Предности и слабости коришћења доходака за личне кредите

Можда сте чули овај израз који плива: споразум о удјелу прихода.

Највероватније - ако чули сте за то - чули сте за уговоре о уделу прихода као алтернативни начин плаћања за колеџ.

Више као? Нисте чули за њих уопште. И има много тога да учиш.

Уговор о удјелу прихода постао је популаран у посљедњих неколико година као начин да се избјегне велики дуг за студентски кредит.

Студенти могу постићи сагласност са донаторима да покрију трошкове њиховог образовања. У замјену, студенти се слажу да плаћају фиксни проценат својих прихода након дипломирања већ неколико година.

У овом облику, зајмопримци и зајмодавци у основи коцкају на успех образовања зајмопримца.

Али то није само за студентске кредите: уговори о уделу прихода за личне кредите се тргују.

Алигн је компанија која нуди уговоре о удјелу прихода у Грузији, Иллиноису, Новом Мексику и Утаху за било шта од консолидације дуга до плаћања здравственог рачуна за планирање вјенчања и описује их овако:

"Уговор о удјелу за доходак (ИСА) омогућава вам да примате новац у замјену за проценат вашег будућег прихода, за одређени временски период.

"Слично је личном зајму, али ваша плаћања, будући да су везана за ваш приход, су флексибилнија и могу ићи до нуле ако постанете незапослени."

Како функционишу споразуми о уделу прихода

За разлику од кредита, ваша ИСА плаћања зајмодавцу нису заснована на отплаћивању главнице (оригинални износ позајмљен). Уместо тога, плаћате договорени проценат вашег прихода за договорени број година - а зајмодавник зарађује новац (плус неке) или не.

За студенте који се пријављују за ИСА да плаћају школу, уговор може бити ризичан или корисан и за зајмопримца и зајмодавца.

Ако зајмопримац након дипломирања добије високо плаћени посао, много ће много платити. Могло би коштати више од традиционалних студентских кредита. Међутим, у корист ученика, ако остану незапослени или зарађују врло мало, плаћат ће мање - можда и мање од износа кредита.

Уговори о удјелу прихода за личне кредите су знатно мање ризични за обе стране.

Обим и услови ових споразума чине их мање драматичним од оних који плаћају колеџ. Максимално можете позајмити преко Поравнати, на пример, 12.500 долара. Највише можете платити је 10% вашег прихода (обично мање), а најдужи рок је пет година.

Друга велика разлика је да морате бити запослени пуно радно време да бисте се квалификовали за ИСА са Алигнмент. Не коцкате се по непознатим будућим зарадама. Радиш са оним што имаш сада - и остављаш простор за изненађења у будућности.

И наравно, можете користити новац који позајмљујете за било шта, а не само за школу.

Колико кошта уговор о уделу за доходак?

За разлику од традиционалног зајма, не плаћате камате. Количина новца коју дају зајмодавци с вашег уговора о удјелу прихода заснована је на томе како се ваш приход током година флуктуира.

Универзитетски програм Пурдуе покренут је прошле године за исплату студентских капсула у износу од 2,5 пута од почетног износа кредита. Чак и ако направите сложену плату, престали бисте да плаћате када погодите ту ознаку.

За своје личне кредите, Алигн каже да ће проценат који ћете заложити "варирати у зависности од фактора као што су износ новца који вам је потребан, дужина вашег уговора, ниво прихода и ваша кредитна способност."

Алигнови кредити не долазе са ограничењем, али зајмопримци могу купити свој уговор за фиксни паушални износ у свако доба. То је заштита да вас спречи драстично преплаћивање ако ваш приход значајно порасте. Откуп почиње мање од износа кредита и сваке године се смањује док настављате плаћања.

На пример, реците да позајмљујете $ 5,000 из Алигн за куповину новог (искоришћеног) аутомобила.

Ако радите са пуним радним временом за плату од 40.000 долара, а за три године сте платили 5% свог прихода, платили бисте 6.000 до 167 долара месечно.

Али можда након две године (платили сте 4.000 долара), добијате нови посао са платом од 60.000 долара.

Можете задржати свој ИСА, платити 250 долара месечно и раскинути за укупно $ 7,000 - $ 2,000 више од првобитног кредита!

Или бисте га могли купити директно за паушалну суму и платити мање.

Користи уговора о удјелу прихода

У зависности од ваше кредитне историје, квалификација за уговор о уделу прихода би могла бити лакша од квалификације за традиционални зајам. Такође би могла бити јефтинија дугорочнија и / или приступачнија у кратком року.

Да ли позајмљујете да плаћате школарину или желите да преузмете лични кредит за нешто друго, ваш будући приход одређује да ли је ИСА исправна за вас.

Ако сте запослени пуним радним временом у локалним новинама, ИСА може бити привлачнија од традиционалног зајма.

Нестабилност индустрије могла би значити да ће вам блиски посао (и плата) у блиској будућности - а можда чак и неочекиван отказ. Ваша плаћања би се променила са променљивом платом, тако да би им било лакше држати корак од традиционалних исплата.

Ако сте инжењер и имате пристојан кредит, вероватно ћете добити бољи уговор са традиционалним зајмом. Висока тражња и високе плате у вашој области значе да вероватно нећете морати да бринете о одобравању месечних исплата.

Свака опција је подложна тони варијабли, тако да покрените неке сценарије за своју властиту ситуацију пре доношења било каквих одлука.

Једна предност уговора о удјелу прихода коју нећете добити од традиционалних зајмодаваца је њихова улагања у ваш успјех.

Позивајући се на ИСА који плаћају колеџ, Инвестопедиа објашњава: "Јер зајмодавци имају интерес за будућност ученика, ИСА ће понудити менторске и савјетодавне услуге током и након школе."

Поравнање чини сличну посвећеност личним кредитима који постају незапослени. "Имамо финансијски удео у вашем успјеху, тако да имамо разне услуге које вам помажу да се вратите на ноге, укључујући преглед и помоћ у тражењу каријере."

Са поравнањем, зајмопримци који постају незапослени не морају да плаћају у току тих месеци без посла, нити од њих никада не морају да врше плаћања.

Традиционални зајмодавци не упознају шта се догађа с вашим послом, тако да је ово улагање добродошло олакшање!

Недостаци споразума о уделу прихода

"Скептици у дијељењу прихода често упоређују концепт са индентираном службом", каже Инвестопедиа о ученицима који се кладе на будући приход.

То је екстремна критика, али забринутост важи: Изгубили сте ризик од губитка великог броја непотребних новца ако се ваш приход брзо повећава.

Међутим, постоје одређене заштитне мере да би се учинило далеко мање обавезујућим него што је службено лице.

Пурдуеова 250% отплатна капа није невероватна, али бар постоји да би заштитила дипломце. Алигнова опција за куповину уговора за паушалну суму значи да ако се ваш приход повећава, можете да завршите свој споразум и задржите своју сјајну нову плату за себе.

Уговори о удјелу прихода су релативно нова пракса у Сједињеним Државама, тако да скептици воде рачуна о њиховом развоју.

У међувремену, срећни смо што видимо нову опцију за зајмопримца.

Као писац финансија Јамес Суровиецки написао је у "Тхе Нев Иоркер" 2013. године, када је кредитор Упстарт управо почела да склапа уговоре о уделу прихода за покретање малих предузећа:

"Стари начин задуживања био је заснован на свету у којем је тржиште рада стабилно и сви су имали стабилан приход. Тај рад се мења. Такође треба променити начин на који га финансирамо. "

Ваш Турн: Да ли бисте се пријавили за уговор о удјелу прихода умјесто традиционалног кредита?

Дана Ситар (@данаситар) је виша писац у Тхе Пенни Хоардер. Написана је за Хуффингтон Пост, Ентрепренеур.цом, Вритер'с Дигест и још много тога, покушавајући хумор гдје год је дозвољено (а понекад и тамо где није).