Колико бисте требали провести у пензији? 💲💲💲

Један од највећих финансијских изазова са којим се сви суочавамо је како да акумулира довољно новца да траје онолико дуго колико нам је потребно током пензионисања. Једном када повучемо окидач и поздравимо се са радним светом, то не значи да можемо почети да трошимо као да нема сутра. Прелазак из фазе акумулације у фазу потрошње плана за пензионисање звучи заиста забавно, али пажљиво треба управљати да не наџивите своје гнездо.

Колико бисте требали провести у пензији?

Дакле, како знате колико да се повучете из свог портфеља сваке године током пензионисања, тако да не испуштате своје финансије? То је сложено питање јер одговор зависи од тога да ли имате гарантовану пензију, колико желите да оставите својим наследницима, вашем здрављу, будућем стању привреде и учинку финансијских тржишта.

Ако је ваша идеја савршеног пензионисања да имате тачно нулу долара на дан када умрете или да напустите своју бригу члановима породице када вам се финансијска средства истекне, онда можете потрошити више у раним годинама вашег пензионисања. Али ако желите одржив доходак који вам омогућава да оставите наследство својој породици, онда ћете желети да креирате стратегију потрошње да бисте остварили те циљеве.

Који је правило повлачења 4%?

Али која је стратегија потрошње исправна за коришћење? Постоји позната студија В.П. Бенген (1994) у којем је утврдио да је оптимална стопа повлачења за пензионере око 4%. Утврдио је да је ова стопе трошкова прилагођене инфлацијом одржива 30 година ако пензијски портфолио има 50/50 микс акција и обвезница. Другим речима, ако имате јаје од гнезда са овом расподелом средстава у вредности од милион долара, требало би да повучете не више од 40.000 долара сваке године.

Али шта ако је пензионисање краће или дуже од 30 година или немате портфељ са 50% акцијама и 50% обвезницама? Вероватно бисте потрошили другачије ако знате да имате само 10 година живота или да би се вредност ваших залиха повећала, зар не?

Оптимално трошење пензионисања дуготрајношћу

Да бих размотрио неке различите варијабле, желим да истакнем студију Мосхе А. Милевски и Хуакионг Хуанг из Америчког удружења индивидуалних инвеститора (потребно је чланство). Објавили су своје резултате студије у недавном чланку под називом Пензиониско трошење на планету Вулкан: ризик од дуготрајности и стопе повлачења.

Студија је истраживала оптималну потрошњу током пензионисања која се мање фокусирала на тржишни ризик и више на неизвесност вашег животног века, што се назива ризик дуготрајности. Они су ризиковали ризик улагања у потпуности ван слике претпостављајући да је ваш пензијски портфолио састављен само од без ризика, као што су ТИПС-е за заштиту инфлације (ТИПС). Свакако ово се дешава на фиктивном месту званом Планет Вулцан - али студија је била да се узму у обзир оптималне стопе повлачења када тржишни ризик није присутан.

Оно што су Милевски и Хуанг пронашли је да када пензионери немају ризик улагања да се брину, једино питање које они размишљају када је у питању потрошња њихових јаја за пензионисање јесте колико дуго ћу живети? Иако нико од нас не зна одговор на то питање, теоретски би могли да потрошимо различиту количину пензионог новца у складу са могућностима преживљавања за наш пол, доб и здравље, уместо да повлачимо константан проценат за живот.

Студија је испитала стварне приносе ТИПС-а током последње деценије и претпоставила је повраћај од 2,5%. Када су претпоставили да пензионер није имао пензију за повратак и није желео да напусти новац наследницима, ево шта су пронашли:

у 65. години треба повући не више од 4,6%
у 70. години треба да повучете не више од 4,54%
у 75. години треба да повучете не више од 4.44%
у 90. години живота требате повући не више од 3,59%
у 100 години треба повући не више од 2,27%

Ове стопе повлачења су веће од 4% Бенгенског правила на почетку пензионисања, али оне падају с временом. Потрошња би се природно могла наручити овако као пензионисана старосна доб, осим ако имате повећање трошкова као што су здравствени трошкови.

Стварање стратегије пензионог трошења

Било да желите да повучете стални 4% од вашег пензијског портфеља или стопу која флуктуира сваке године, запамтите да ваше финансијске околности могу брзо и неочекивано да се промене. Финансијска тржишта могу вратити мање прихода него што очекујете или би ваше здравље могло захтијевати да платите више од џепа. Ако немате осигурање дугорочне здравствене заштите, пензију или очекујете да ћете мало добити од социјалног осигурања, боље је бити сигуран него жао и усвојити конзервативни план повлачења.

Да бисте сазнали више о планирању за пензију, преузмите копију моје награђиване књиге, Новац Смарт Гирл се креће за богатство. Доступан је у вашој омиљеној продавници књига као папир или е-књига. Дао сам 2 поглавља књиге које можете бесплатно преузети на СмартМовесТоГровРицх.цом.