Како изаћи из лоше ануитете (без прекидања банке)

Погледајте да ли ова ситуација звучи позната ...

Недавно сам добио позив од појединца који је напустио свој посао, а он је морао да пребаци 401 (к). Без финансијског саветника, он се ослањао на упућивање комшије с киме би радио.

Без икаквог истраживања, упознао се са савјетником, а савјетник је препоручио да пребаци 401 (к) у ануитет ИРА-а (напомена: ово није стварни производ, само рок за куповину ануитета унутар ИРА ).

По учењу више о савјетнику, појединац се осећао неудобно сарађивати с њим и почео се питати да ли је ренте у његовом најбољем интересу или савјетнику. Зелео је да познаје његове опције, звао ме је.

Када је у питању жеља да готовина или отказа рента, то можда није свака ситуација, али она доноси интересантну дискусију: шта је потребно да се извучете из ануитета.

Прије него што започнем, требао бих нагласити да постоје многе врсте ануитета: фиксни, варијабилни, индексирани, непосредни, итд. Овај пост мора бити опћи по природи, тако да неке или све информације могу или не могу примијенити, зависно од врсте ануитета о којем говоримо. Сада, ако сте заинтересовани за куповину одређене врсте ануитета, онда ћу вам помоћи пронађите најбоље понуде за ануитете тако да можете упоређивати планове како бисте видели шта ће најбоље радити за вашу финансијску ситуацију.

Узми 2017. највишу стопу ануитета од А + номинованих превозника и упоредите!

Бесплатан извештај о стопама највиших ануитета за 2018

Име * Е-маил Телефон * Поштански број * Веб сајт Сравнить Цени
Сада, погледајте наше опције:

1. Желим вратити ово молим ...

Неки ануитети нуде оно што се зове "повратак премиум премије", или ће понудити додатног возача по додатном трошку који омогућава повраћај премије. То у основи значи шта год да уносите, можете се повући у било ком тренутку. Ово није супер уобичајено, али видим да више понуђача нуди ову опцију. Ја сам питао ову особу да се распитује да ли му је понуђен његов уговор о ануитету. Ако је тако, супер. Ако не, на опцију 2.

2. Дај ми слободан поглед.

Сви ануитети у уговору нуде оно што се назива "слободан период гледања". То значи да ћете имати 10 дана (или више у зависности од превозника) да прегледате уговор, а затим одлучите да ли сте и даље заинтересовани за куповину ренте.

Ако одлучите да се предомислите након десетогодишњег периода предиспозиције, то је исто као и повраћај премије, где можете вратити новац без помоћи. Ако сте закључани у ануитет са добитком изван онога што сте ставили, пређите на опцију 3.

3. Могу ли то размијенити?

1035 размена дозвољава вам да пређете са једне ренте на другу, а да немате никакву пореску обавезу. У случају гентлема изнад, 1035 није имао смисла, пошто је његова рентажа била брендова нова. Иако то избјегава потенцијалне пореске посљедице, са 1035, и даље имате обавезу за уговорни период почетног ануитета.

Рецимо, на пример, ваша ануитета је имала седмогодишњи уговорни период, а ви сте одлучили да направите 1035; и даље би морали платити накнаду предаје првобитном ануитетском предузећу.

Друге ствари које треба размотрити ако и када се ради размена 1035 је да ћете започети нови уговор са новом компанијом за ануитет, која ће бити осумњичена на нови распоред предаје. Побрините се да разумете дужину новог периода уговора који ћете уносити.

Последња напомена о размени 1035: будите свесни да радите 1035, можда ћете се одрећи одређених гаранција за приходе и / или смрт. Као пример - једном сам имао клијента који је желео да се извуче из ануитета који је имао уговорну вриједност од 275.000 долара.

Када сам прегледао уговор, открио сам да, пошто је купио пре неколико година, иако је вредност уговора опала, накнада за смрт је наставила да узима камате. Ако је клијент, који је био у раним седамдесетим, а не у најбољем здрављу, био на уговору, он би се одрекао 330.000 америчких долара за смрт.

С обзиром на његово здравље и немогућност замене тог 55.000 долара новим ануитетом или редовним инвестиционим портфолиом, било је смисла само да напусти ренте као што је било.

4. Исплатите га.

Ово је можда најмање пожељна опција оних које смо управо поменули. Уобичајено, ако желите да исплатите ануитете, мораћете да платите прилично издржљиву предају.

Сваки ануитети уговор је другачији, али неки од типичних распореда предаје које сам видио с седмогодишњим ануитетом производа су сљедећи: 7,7,7,7,6,5,4. То значи да уколико сте у првом, другој, трећој и четвртој години ликвидирали или готовили ренте, платили бисте 7% наплаћивању на вашу главницу. Обавезно плаћање претплате на лошу ануитету никада није забаван осећај. Зато је толико важно схватити шта улажете прије него што потпишете пикчасту линију.

Већина ануитета нуди бесплатну повлачење сваке године која олакшава бол. Обично вам је дозвољено да повучете 10% сваке године (плус камате), а да не будете задужени за накнаду за предају. Није сјајно, али барем вам штеди новац.

5. Поднесите жалбу.

Мрзим чак и ову опцију, али треба поменути.Ако икада осјећате да вам је савјетник који вам није имао најбоље интересовање, имали сте могућност подношења притужбе, било са компанијом која заступа савјетника или преко комисије за осигурање ваше државе. Ја бих то само предложио ако је саветнички агент очигледно погрешно представио ануитет.

Ако потпишете пикчасту линију, али то је ваша кривица што нисте тражили вријеме да прочитате уговор или да поставите одговарајућа питања, а онда не идите на овај пут.

То што сам рекао, једном сам радила са неким клијентима који су били у раним 80-им годинама и продали су ануитет. Да ли је то ужасно? Не увек, али у овом случају клијенти нису имали појма да им је ануитета имала десетогодишњи уговор.

То је другачије.

Саветник није осетио потребу да објашњава дужину уговора клијентима, а заступник старијег адвоката који је заступао клијенте одлучио је да је најбоље поднети жалбу државном повјеренику за осигурање.

Остале ануитетске новчане накнаде

Хоћу да захвалим

Јосх Гарланд, ЦхФЦ®, директор, Аннуити Маркетинг за Финанциал Профессионал Гроуп за слање емаила о нечему другом за разматрање.

"Да ли уговор има МВА?"

Ево шта је Јосх морао додати на МВА:

Све више уговора о ануитетима се издају са корекцијом тржишне вредности (МВА). Ако предате свој уговор пре истека рока за предају, а ваш уговор има МВА, то може имати позитиван или негативан резултат у тренутку предаје.

Ево како функционишу МВА уговори:

Када купујете ануитете, осигуравајућа компанија скупи своју премију заједно са свим премијама из других ануитетских уговора који се купују. Превозник ће тада имати специфичне датуме куповине током цијелог мјесеца и када дођу до тог датума куповине, они ће користити све те скупне премије за куповину обвезница.

Због тога што купују у великој мјери они ће добити бољу стопу од осталих, тако да ће фактурисати своје трошкове и профит и вратити остатак интереса клијенту.

То што сте рекли, ако купите 10 година ануитета и превозник је купио десетогодишњу обвезницу са тим средствима, али 2 године касније одлучујете да желите ван уговора, онда превозник мора продати те обвезнице да генерише средства за повратак клијенту. Овде МВА долази у обзир, уколико се каматне стопе повећају, вредност обвезница ће се смањити што ће у суштини коштати превозника и они ће га наплатити натраг клијенту.

Међутим, уколико се каматне стопе смањују, вредност ових обвезница ће се повећати, што ће резултирати позитивним повратком на превозника и то ће кредитирати и клијенту. Прошле године (2013) видјела сам низ уговора који су се предали на почетку њиховог рока предаје и који су резултирали позитивним повраћајима за клијента.

Они су стварно зарађивали изнад оптужнице за предају. То је зато што је већина тих клијената откупила своје уговоре до 2010. године када су каматне стопе биле знатно веће него данас, па је онда када је превозник продао своју обвезницу на добит која му је приписана клијенту. (Имајте на уму да је ово врло основни опис, а МВА постоје само на уговореним фиксним и фиксним ануитетским ануитетима.)

****

Хвала Јосху за додатне информације!

Рендије нису лоши производи за праву особу у правом стању. Као и свака инвестиција, морате знати шта купујете прије него што почнете.