Куповина куће када имате студентске кредите

Куповина куће - поготово ако је то ваш први дом - може бити застрашујуће. Можда ће се још више осећати ако имате студентски зајам.

Како ће утицати на ваше искуство? Имамо неке одговоре на ваша питања и неке препоруке. Ово би могло купити кућу са студентским кредитима мање застрашујуће.

Звучи једноставно, али би вас изненадило колико људи не знају тачно колико дугују и коме. Они не знају који су њихови опције за плаћање. Можда сте један од тих људи. Припрема за куповину куће је савршен изговор да се ваша ситуација позајмљује заједно. Ово може бити одлучујући фактор у вашој способности да купите некретнину.

Претпостављамо да сте овде јер вам је потребна хипотека. Ако можете да платите сав новац за свој нови дом, честитам вам на срећу! Процес куповине куће је много једноставнији. Али за већину људи који купују кућу, неопходна је хипотека, тако да вам треба зајмодавац. Ово може бити било ко од локалног кредитног службеника у граду до онлине хипотекарне компаније која се налази било гдје у свијету. Добра је идеја да се потврди више потенцијалних зајмодаваца и пронађе онај који добро функционише с тобом.

Када би требало да разговарате са својим зајмодавцем? Одмах. Можете контактирати зајмодавца пре него што разговарате са агенцијом за некретнине. Заправо, препоручујемо. На тај начин можете добити тачну слику о вашем ценовном распону и не губите вријеме гледајући - или причвршћивати - куће које нисте могли приуштити.

Ваш зајамчитељ вам може знати које кораке морате предузети како бисте могли успешно осигурати хипотеку са компанијом. Требали би у најмању руку разговарати са вама о томе колико ће вам бити висок кредитни резултат, виабилни износ плаћања и однос вашег дуга према приходу (ДТИ).

Ваш однос дуга и прихода је проценат вашег бруто месечног дохотка који иде на отплату дугова. Ви не можете да платите дугове за више од 43% свог прихода за већину зајмодаваца да вам пруже хипотеку. Чак и ако сте у могућности да извршите уплата студентског зајма сваког месеца, ако се ваш ДТИ однос сматра превисоким, нећете бити у току. Будите искрени са својим зајмодавцем о томе шта ћете моћи да приуштите и поставите питања како бисте били сигурни да не улазите у нешто што не можете да решите.

Хипотекарни зајмодавник можда чак и унапријед квалификује или унапред одобри вас, у којем ће погледати своје финансије и обавестити вас да ће вам вјероватно помоћи. Док су то не гаранције за успјешно добивање хипотеке за одређену кућу - или гаранције које можете уствари приуштити износ који вам одобравају - предквалификовање или пре-одобрење је згодан алат за постављање понуде у кући. Продавци ће знати да сте озбиљан купац који је већ био мало прегледан.

Твој зајмодавац вам такође може упознати са федералним или државним програмима који пружају специјализоване хипотеке са нижим исплатама, грантовима за плаћања или другим начинима на који можете уштедјети новац. На примјер, ФХА и ВА кредити захтијевају мање или ниже плаћање.

Препоручујемо куповину хипотекарног зајмодавца помоћу услуге као што је ЛендингТрее. Потребно је неколико минута и можете видјети понуде од више зајмодаваца у секунди. Овде погледајте ЛендингТрее.

Погледајте неке друге најбоље зајмове овде:

Прибављање плана отплате дохотка за ваше федералне студентске кредите може помажу у смањењу односа дуга и прихода. Нагласак на "може." Разлог је у томе што зајмодавци који прате смернице предузимања Фанние Мае (тј. Већина зајмодаваца) морају користити износ плаћања који се појављује на вашем кредитном извјештају. Улов је у томе да се ваша ИДР плаћања можда неће појавити на вашем извештају о кредиту. (Погледајте свој пост на извештајима о кредиту, ИБР и хипотеке за визуелни пример.)

Да бисте боље разумели, кажите да је месечна уплата на стандардном плану отплате 500 долара месечно, али то не можете приуштити тако да се упишете у ИДР који доноси ваша плаћања на 100 долара месечно. Ако се та исплата од 100 долара појави на вашем извештају о кредиту, зајмодавац ће то користити за израчунавање вашег ДТИ односа. Добар си да идеш! Али ако се та 500 долара покаже на вашем извештају о кредиту, они ће то користити - чак и ако овај број није оно што стварно плаћате.

Уколико се на вашем извештају о кредиту не појављује никакав износ, они морају да израчунају износ од 1% преосталог износа кредита. Или могу израчунати износ плаћања који би, уколико је плаћен током периода од 20 до 25 година, резултирао пуном отплатом. Ово би могло бити много веће од вашег ИДР плаћања.

Међутим, ако је ваш ИДР нула нула, зајмодавац га не може користити за формулацију односа дуга и прихода, а остале опције ће бити искоришћене.

Дакле, ако сте на плану ИДР и он се појављује на вашем кредитном извештају, то је вероватно добро за вас. Ово може драматично смањити крај дуга једначине дуга и прихода, повећавајући шансе за осигурање хипотеке. У ствари, ово може бити фактор који чини или разбија вашу способност да купи кућу.

Ваша понуда на месту је прихваћена? Узбудљиво, да, али ваше путовање у куповини куће је далеко од краја. Ваш зајамчилац још увек мора да вам да зајам. Чак и ако сте претходно одобрени, зајмодавац мора сада проћи кроз њихов потпун поступак за потврђивање да би вас потврдио као искрено квалификованог зајма. Т

његов процес може открити факторе који раније нису били очигледни. Са срећом и властитим истинитим извештавањем, нећете се суочити са неким лошим изненађењима. Међутим, понекад се људи разбијају своје шансе, можда несвесно. Како? Прављење финансијских промјена прије него што је зајам осигуран.

Добар зајмодавац и добар агент за некретнине ће вам више пута рећи: без великих куповина док сте у ескрову. Не купујте нови ауто или нови брод. Немојте финансирати тај нови сет намештаја за који сте били у контакту за своју нову кућу. Немој чак ни купити нови ТВ.

Што се тиче ваших студентских кредита, немојте их мењати. Наставите да плаћате као и раније. Не рефинансирајте ако имате приватне кредите. Немојте консолидовати ниједан од ваших зајмова, променити свој план плаћања за своје савезне кредите или уклонити било који ко-потписник на било који кредит.

Што да не? Ово би могло покренути вашег зајмодавца да прерачуна свој однос дуга и прихода и не финансира ваш кредит. У зависности од тога где сте у есцров процесу, можда ћете бити приморани да откажете уговор и изгубите депозит - судбину коју сви волимо да избјегнемо.

Успео си! Потписни документи су потписани, уговор је затворен и имате кључеве за ваш нови дом. То је сјајан осећај, али сада се враћате у живот и као хомеовнер и студентски кредитни дужник. И шта сад?

Без обзира да ли сте на ИДР-у, стандардном платном плану или некој другој врсти отплате, ако сте сретни и стабилни са тим планом, можете само наставити да плаћате свој кредит као и нормално.

Ако сте на плаћању ИРР-а и наставите да је требате, побрините се да поднесете годишњу рекертификацију вашег прихода. Ако не пошаљете свој приход, враћате се у стандардни план плаћања, који ће повећати месечне трошкове и може угрозити вашу способност плаћања хипотеке.

После шест месеци власништва у кући, Фанние Мае такође даје смернице за зајмове како би вам омогућили да користите хипотеку за плаћање студентских кредита. Опција је рефинансирање готовине за уплату студентског кредита. Слично редовном рефи цасх-оут-у, уколико се ваш дом повећао у вредности и испуњава њихове услове, можете рефинансирати своју хипотеку за већи кредит. Можете одабрати новог зајма или истог, ако је могуће. Зајмопримац узима разлику између овог новог кредита и текућег кредита, претвара га у готовину и директно примјењује на ваше студентске кредите.

Требали бисте рефинансирати свој дом само ако сте сигурни да је то финансијски исправна одлука.

Куповина куће са студентским зајмовима није увек лако. Заправо, ваша способност да добијете хипотеку за некретнину може зависити од ваших кредита, што резултира неким разочарањем уколико ваши кредити нису у добром стању. Али немате шансе да добијете ту хипотеку ако не процените слику студентског зајма и будите сигурни да предузимате све потребне кораке да бисте били успешни. Понекад то неће функционисати, али је знање да стигнете тамо кључни први корак вашег путовања у власништво куће.

Ако нисте сасвим сигурни одакле да почнете или шта да радите, размотрите ангажовање ЦФА-а како бисте вам помогли у вези са студентским кредитима. Препоручујемо Планеру за студентски кредит да вам помогне да саставите солидан финансијски план за дуговање студентског зајма. Провери Студентски кредитни планер овде.

Да поновимо, ево неких ствари које би могле помоћи у процесу куповине кућа ако имате студентски зајам:

1. Упис у план ИДР-а можда ће започети свој процес куповине куће смањујући своје месечне трошкове.

2. Погледајте у федералним или државним програмима који помажу кућним купцима да уштеде новац.

3. Разговарајте са зајмом студентског зајма или сервисером. Погледајте да ли можете затражити да ваш сервисер пријављује ваше право ИДР плаћање кредитним агенцијама. Никад не боли питати, а ако не, одговор ће увек бити не.

4. Дајте друго или треће мишљење. Разговарајте са више зајмодаваца да бисте видели да ли ће радити са вама. Свака хипотекарна кућа чини ствари мало другачије. Сви они имају одређене законе и прописе које морају поштовати, али су флексибилни у другим областима. Опет, ако не питате, одговор ће увек бити не.

Ако ништа не ради, одложите свој дом за неколико година пошто добијате студентски кредит и други дуг у редоследу. Овај пут се може користити за отплату новца за ваше учешће, тражити виши платни посао или смањити друге врсте дуга који вас могу задржати.

Да ли тражите купити кућу упркос дуговању студентског зајма?