Животно осигурање 101: Објашњене врсте осигурања за живот

Када многи мисле о политици животног осигурања, они обично не размишљају о свим врстама животног осигурања, само мисле о термину.

Можете га замислити као Ин-Н-Оут Бургер, мој најомиљенији хамбургер икада.

Осим што имам најбољи хамбургер за дегустацију, ја сам и јако заинтригиран њиховим поједностављеним менијем.

Једино нуди основе - хамбургери, помфрит, пића и милксхаке - то је минималистички мени који ме не преплави до тачке гдје немам појма шта да наручим. Тацо Белл с друге стране ....

Политике трајног осигурања живота су најједноставнији, најпопуларнији и најчешће купљени, али; у менију животних осигурања опција то није једини избор. Уосталом, уствари.

10 различитих врста политика осигурања живота на тржишту данас

Данас постоји широк спектар животних осигурања, од којих су најосновнији термин и трајни. У свакој од ових категорија, међутим, постоји много различитих типова које можете изабрати - а упознавање са њима може вам помоћи да прилагодите покривеност како бисте задовољили ваше специфичне потребе.

• Термин
• Повећање и смањење рока
• Стални
• Цела
• универзалан
• Променљива
• Вариабле Универсал
• Преживљавање
• Финал Екпенсе
• Без медицинске испите

Политике трајног осигурања живота

За животно осигурање сматра се најосновније животно осигурање које се може купити. Ово је због тога што животни век пружа само заштиту од штете само за смрт, без икаквих новчаних вриједности унутар политике. Због тога, животно осигурање је често веома приступачно - посебно за оне који су млађи и добро здравље у тренутку када се пријављују за покриће.

Упоредите Лифе Инсуранце >>>

Уз дугорочно животно осигурање покриће се купује одређено вријеме, као што су десет година, 15 година, 20 година, 25 година, 30 година - ау неким случајевима чак и дуже. Постоји и опција за осигурање животног осигурања која се може обновити у трајању од 1 године која нуди многи од најбољих носиоца животног осигурања.

Обично, када купујете политику осигурања животног века на нивоу, износ премије ће остати исти током целог периода на који политика важи. Под условом да осигураника преживи током целог временског периода политике, а он или она жели да остане покривен животним осигурањем, мораће да се поново квалифицира за нову политику у тадашњој старосној доби и здравственом стању.

У то време премија на нову политику животног осигурања може бити прилично мало већа. У неким случајевима, појам животног осигурања може имати могућност претварања покрића у трајни план животног осигурања.

Повезани чланак: Колико кошта милион долара животног осигурања?

Повећање и смањење покрића животног осигурања

У неким врстама осигурања животног осигурања, смртна корист ће се смањивати током времена. Ово су познате као политички услови за животно осигурање који се смањују. (Премија, међутим, обично ће остати иста). Са политиком смањења мандата, политика се завршава када добитак од смрти достигне нулу.

Појединац може затражити да купи политику зивотног осигурања који је умањен за период како би покрио салдо њихове неплаћене хипотеке. Сваке године, с обзиром на смањење износа хипотекарног биланса, износ осигураног осигурања - све док се оба не заврше.

Постоје и терминске политике у којима се користи од смрти повећавају током времена. Често, ова корист ће бити набављена као трошак живота возача на политици. Млади родитељи могу узети у обзир ову врсту политике јер се њихова покривеност треба повећати.

Стално осигурање животног осигурања

Стално осигурање живота се разликује од осигурања термина, јер нуди заштиту од смрти, као и компоненту новчане вриједности. Такође се разликује јер, како то назначава, нема временско ограничење као што је осигурање, већ намерава да траје до краја живота осигураника - под условом да се премија плаћа. Постоји много различитих врста трајног животног осигурања.

Покривеност цијелог осигурања живота

Најједноставнији начин трајног покрића животног осигурања је читав живот. Са оваквом врстом покривености, износ премије се закључава и остаће исти током целог трајања политике. Ово може бити корисно за оне који морају да се држе буџета. То такође значи да ако особа купује цијелу животну политику у веома малом добу, и даље ће платити исти износ премије када буду старији - без обзира на напредовање старосне доби, или чак и штетно здравствено питање.

У неким случајевима, уколико постојећи услови неког лица захтевају од појединца да купи високо ризично животно осигурање, неке од процијењених цјелих животних политика су једина опција.

Готовина која се састоји од компоненте готовине у целој политици животног осигурања дозвољава се раст по основу пореза. То значи да добитак на ова средства неће бити опорезована све док се не повуку - што им омогућава да експоненцијално експлоатишу временом.

У почетку, готовина у цијелој политици животног осигурања полако расте. То је зато што ће већина раних премија долазити у плаћању провизије агента и трошкова осигурања. Међутим, током година, готовина у целој животној политици може постојано расти, често уз минималну гарантовану стопу повраћаја.

Нека цела политика животног осигурања ће чак обезбиједити дивиденде својим осигураницима. Због тога што се сматра да је повраћај премије осигураника, оне нису опорезоване.Дивиденде такође могу помоћи у повећању вредности новца у политици - иако никада нису гарантоване.

Универзално осигурање животног осигурања

Други облик сталног покривања је универзално животно осигурање. Оваква врста животног осигурања такође обезбеђује смртну накнаду и компоненту новчане вриједности гдје се средства могу одобравати одлагањем пореза.

Међутим, универзално животно осигурање је флексибилније од целог животног осигурања. То је зато што је осигуранику дозвољено - у одређеним смерницама - да изабере колико ће његових или њених премијум долара потражити у корист смрти политике и колико ће се односити на новчану вредност политике.

Пошто је универзални живот трајна политика животног осигурања, осигураник ће имати приступ свом рачуну новчане вриједности. Дакле, као и читав животни план, готовина се може позајмити или повући из било ког разлога - укључујући исплату дуга, допуњавање прихода за пензију или чак одлазак на одмор.

Покривеност варијабилним животним осигурањем

Варијабилно животно осигурање је такође облик сталног покрића животног осигурања. Ове врсте полиса животног осигурања нуде повластицу за смрт, као и новчану компоненту. Међутим, са променљивим животним осигурањем, власник осигурања може учествовати у различитим различитим инвестиционим опцијама као што су акције.

То значи да њихова средства имају прилику да расте много више од средстава у целој животној политици. То такође значи да може бити више ризика јер су средства изложена расту и паду тржишта акција.

Важно је напоменути да док осигураник може повећати своја средства заснована на тржишним кретањима, њихова готовина се не инвестира директно на тржиште. Умјесто тога, инвестира се у "подрачун" од стране друштва за осигурање.

Са варијабилном политиком животног осигурања, накнада за смрт може ићи горе или више - међутим; она неће бити нижа од гарантованог износа. Ово је обично изворни износ накнаде за смрт који се купује у вријеме примјене политике.

Варијабилна универзална заштита животног осигурања

Варијабилно Универзално животно осигурање је слично редовном универзалном покривању животног осигурања, осим у овом случају, осигуранику је дозвољено да инвестира готовину у своју политику у различите врсте улагања, као што су узајамни фондови. Такође, неће бити гарантоване минималне вредности новца у овој врсти политике.

Покривеност преживљеним животним осигурањем

Са политиком животног осигурања преживјелих, постоји више од једне особе која је покривена. Ове политике могу се поставити на неколико различитих начина. Један начин је да прво умре. Оваквом врстом политике, покриће је дизајнирано да плати кад прва особа прође.

У већини случајева, премија која се наплаћује за ову врсту политике може бити већа него за политику само једног осигураног. Међутим, често је мање од куповине две одвојене политике животног осигурања.

Постоје и заједнички и преживјели, или последњи умријети животно осигурање. Са овим политикама, покриће се исплати када друга особа на покривању прође. То може бити трајно или трајно.

Ове политике такође могу имати и друге предности, јер ће обично коштати мање од две одвојене политике животног осигурања, а они могу имати мање строге критеријуме за осигурање - нарочито ако је један од особа у врло добром здравственом стању.

Завршни трошкови животног осигурања

Финансијско покриће животног осигурања за коначни трошак често се зове осигурање покривања и купују они који се сматрају "старијим особама" или између 50 и 85 година - иако постоје неке компаније за осигурање које ће продавати политике за кандидате који су старији.

Ова врста покривања је обично намењена онима који желе да осигурају да њихови вољени неће бити опљачкани високим трошковима сахране и другим сродним трошковима као што су надгробни споменик, покоп, цвијеће и спомен обиљежје.

Данас, просечна цена таквих предмета у цијелој држави може бити у распону од 10.000 долара - износ који многе породице једноставно немају на располагању. Дакле, политика помоћи за животно осигурање на крају трошкова може помоћи.

Финално покриће трошкова може бити или трајно или трајно - и често захтеви за осигурањем нису строги. Такође, трошкови премије за ову врсту покривености обично нису високи, иако су подносиоци пријава обично старији.

Нема медицинске испите за животно осигурање

Како то њено име подразумијева, никакво здравствено осигурање осигурања од животног осигурања неће захтијевати да подносилац пријаве дође до лијечника као дио процеса осигурања. У многим случајевима, када се пријављују за животно осигурање, појединци се морају састати са парамедицинским професионалцем који ће их питати о дубљим здравственим питањима и узимати од њих крв и узорак урина.

Због тога, они који имају одређене врсте штетних здравствених стања могу бити ускраћени за животно осигурање које им је потребно. Међутим, без покривања медицинског испита, они би могли бити одобрени за покриће које им је потребно - и, пошто нема здравствених обавеза за подизање уговора, ове политике се често одобравају у року од само дан-два након пријаве.

Иако ниједно осигурање од здравственог прегледа није најбоља опција за неке, препоручујемо да, ако сматрате да можете положити медицински преглед, покушајте то тако да можете постићи ниже премије.

Разумевање "новчане вредности"

Када полица осигурања садржи загарантовану готовину за гарантовану премију, то значи да је премија већа на почетку политике него што би била у политици термина тако да се додатна премија може уложити у "посебан рачун" од стране осигуравача или осигураника како би се повећала вредност готовине.

Који год да се зараде зараде могу се користити на неколико различитих начина: повећати корист од смрти, позајмити се за неку каснију употребу или одржати политику како бисте престали да плаћате месечне премије. Ако имате политику вриједности новца, најбоље је држати до смрти или пензије како бисте могли дозволити вјероватне добитке.

Ближи поглед на пореске олакшице животног осигурања

Ове пореске олакшице у оквиру универзалне политике животног осигурања су сличне 401К и ИРА.Годишња зарада на инвестиционом делу политике се не опорезује, а било који опорезиви добитак приликом исплата на политику може се смањити за износ осигурања осигурања који планира. Штавише, у случају смрти, добитник полиса се обично не опорезује.

Овакве политике могу понудити низ опција инвестирања, укључујући акције, обвезнице, балансиране уобичајене фондове, међународне заједничке фондове и рачуне тржишта новца. Када одлучите да инвестирате, радите са саветником као што бисте и ви били финансијски саветник, и увек улажите толико колико ви предвиђате потребе, ни више ни мање.

Како и где да добијете најбољу премиум понуду за све врсте осигурања од животног осигурања

Без животног осигурања, тешко зарађена средства и уштеде намењене за друге сврхе, можда ће морати да се искористе за исплату дуга, финансирање животних трошкова или плаћање високих трошкова коначних трошкова - што данас може у просеку више од 10.000 долара у неким подручјима .

Добијање скупа понуда о животном осигурању је једноставно као попуњавање обрасца на страни ове странице. Нажалост, добијање понуда за све различите врсте животног осигурања које сте имали на располагању ће разговарати са неким.

Образац цитата овде на ГоодФинанциалЦентс је дизајниран тако да даје само цитат термина.

Иако ово функционише одлично за већину људи, ако стварно желите да погледате друге облике животних смерница, сачекајте да вас агент контактира (имамо само један агент који вас контактира), а затим их замолите да дају цитате за различите опције које желите .

У прошлости је било на располагању само неколико типова политика животног осигурања. Међутим, како је прошло време, многи осигуравачи додали су у низ опција производа. Ово је омогућило појединцима и породицама да пронађу покривеност која је најбоља за њих и њихове буџете.

На крају морате да одлучите која врста политика осигурања живота је најбоља за ваше потребе. Разумијевање како ће свако функционирати ће се побринути за праву одлуку.

Са свим многим врстама животног осигурања и носиоцима који бирају од данас, може вам помоћи да имате савезника на вашој страни који вам могу помоћи да изаберете покривеност која ће најбоље одговарати вашим потребама. Зато нас контактирајте данас - ми смо ту да вам помогнемо.