Ево шта треба да знате о 401 (к) и ИРА

Кад сам добио свој први посао "стварне особе" у мојим раним двадесетим, директор за људске ресурсе у мојој компанији прошао је нови пакет за запослене тако брзо што ми је убрзао главу.

Када је дошла до дела о 401 (к) опцијама компаније, очи су ме заглавиле.

401 (к), ИРА, Ротх - шта значи ова абецедна супа?

Сазнали смо да више нећете морати да се чујете.

Шта је 401 (к)?

Најважнија разлика је да 401 (к) спонзорише послодавац, па ако не радите, не можете се пријавити за један. Ваш послодавац обично ради са инвестиционом компанијом за управљање налогом.

Неки послодавци ће понудити 401 (к) меч, што значи ако допринесете одређеном проценту ваше плате на ваш рачун, они ће додати еквивалентни износ - ово је огроман перк!

Већина 401 (к) рачуна нуди заједничке фондове, који се састоје од инвестиција у акције, обвезнице и новца.

Ваш послодавац може вас чекати неко вријеме пре него што вам пружи приступ новцу на вашем рачуну 401 (к), процес познат као надокнађивање. Можете одмах почети да правите доприносе, а ваш послодавац ће и ви - једноставно не можете приступити доприносу послодавца у одређеном временском периоду.

Међутим, новац који ви доприносе је увек ваш, и када сте у потпуности поверени, било који новац на рачуну је твој - можете га однети са собом ако напустите компанију. Ево неколико опција које вам помажу да одлучите шта треба да урадите са својим 401 (к) ако планирате да мењате послове.

А 401 (к) рачун је одложен од пореза, што значи да можете уложити део ваше плате прије него што се порез одузме. Међутим, морате да плаћате порез на новац који узимате са овог рачуна.

"У традиционалном 401 (к), добијате непосредну пореску олакшицу", рекао је Алдо Вакер, лични саветник за финансије и пензионисање за Вакер Финанциал у Аустину, у Тексасу.

"Дакле, ако направите 50.000 долара, а ви допринете 5.000 долара, бићете опорезовани само за зараде од 45.000 долара. Тај 5000 долара ће порасти с временом и када сте спремни за повлачење, онда ћете платити порез на доходак на износ који повлачите. "

Као појединац, можете да допринесете до 18.000 долара годишње у износу од 401 (к). Укупан годишњи допринос на вашем рачуну, који такође укључује новац депонован од стране вашег послодавца, ограничен је на 100% од ваше накнаде или 53.000 долара (у зависности од тога која је нижа).

Ако сте старији од 50 година, можете допринијети доприносима до 6.000 долара годишње, на граници од 18.000 долара, тако да је укупан годишњи лимит доприноса $ 59.000.

ИРС вам такође омогућава да уплаћујете доприносе након пореза на 401 (к), на који начин можете постићи граничне годишње доприносе.

Ако повучете новац од 401 (к) пре него што стигнете до 59 година, плаћате 10% казне. Примјењују се изузеци, као што су медицински трошкови или ако сте позвани на активну војну дужност.

А 401 (к) такође захтева од вас да почнете да узимате годишње дистрибуције - познате као потребне минималне дистрибуције (РМДс) - у доби од 70 1/2. ИРС има прикладан калкулатор минималне дистрибуције овдје.

ИРС је створио ово правило тако да штедише почињу да плаћају порез на новац који су деценијама сокирали.

Неки планови омогућавају вам да позајмите до 50% вашег задуженог стања рачуна, до максимално 50.000 долара. Морате отплатити зајам у року од пет година.

Шта је ИРА?

Овај тип рачуна за пензионисање се технички назива индивидуалним аранжманом за пензионисање. Ако ваш послодавац не нуди 401 (к) или не радите (позивање свих ученика и родитеља који остају код куће), онда вам је ИРА рачун за вас.

Као 401 (к), ИРА нуди непосредну пореску олакшицу - опорезујете када повлачите новац, а не када га унесете.

Ограничење доприноса за ИРА износи 5,500 долара годишње, што је знатно ниже од 401 (к). Када окренете 50, можете да допринесете до $ 6,500 годишње да бисте себи добили додатни јастук пре пензионисања.

Већина ИРА провајдера не захтева да имате минимални износ новца за отварање налога. Међутим, неки заједнички фондови имају минималне захтеве за куповину, обично између 500 и 1,000 УСД.

Као 401 (к), ИРС вам наплаћује 10% рану казну за повлачење за дистрибуцију пре 59 година. ИРС нуди неке изузетке од ове казне, као што су плаћање за колеџ, куповина првог дома или покривање одређених здравствених трошкова.

Са ИРА можете одабрати сваку инвестициону компанију коју желите. Такође можете одабрати да уложите свој новац у заједничке фондове, појединачне акције, обвезнице и ануитете.

Шта је Ротх?

Ротх је врста 401 (к) или ИРА. (Онима о којима смо горе поменули су традиционалне верзије ова два рачуна.)

Као и традиционални 401 (к), Ротх 401 (к) је само опција ако ваш послодавац то нуди. Нема граница прихода на Рот 401 (к).

Скоро свако може отворити Ротх ИРА, што је Да имају лимит дохотка. Ако сте сиромашни и зарадите више од 132.000 долара годишње (194.000 долара ако сте у браку), ви немате право на Ротх ИРА.

Са Ротховим рачунима, не добијате тренутни порез - доприносе новац на који сте већ плаћали порез. Уместо тога, добијате пореску паузу када узимате новац из рачуна.

Ако уплатите 5000 долара у старости од 25 година, тај новац ће се највероватније удвостручити или троструко до тренутка када погодите пензију - и нећете платити порез на те зараде.

Границе доприноса за Ротх ИРА или Ротх 401 (к) су исте као и њихове традиционалне колеге - 5,500 долара за ИРА и 18,000 за 401 (к). Примјењују се и сви доприноси за хватање.

Ротх ИРА нема обавезне захтеве за дистрибуцијом, за разлику од традиционалног ИРА-а, који захтева од вас да повучете новац када достигнете 70 година.

Ако сте преко 59 1/2, можете се повући колико год желите из ваше Ротх ИРА или Ротх 401 (к) без плаћања пореза. Ваш новац мора бити на вашем рачуну најмање пет година да га повучете без казне.

Који је рачун исправан за вас?

Саветници се слажу: Ако ваша компанија нуди 401 (к) рачун и одговара вашем доприносу до одређеног процента, Прво треба искористити ову предност.

Осим тога, не постоји одговор који одговара једној величини - саветници ће вам рећи да то зависи од ваше личне ситуације.

Неки саветници кажу да је најбоље прво да допринесете традиционалном 401 (к) довољном да ухватите утакмицу послодавца. Затим размислите о отварању Ротх ИРА и доприносе максималној количини. На крају, вратите се на свој 401 (к) и доприните тамо док не извучете максимум.

Ако ваш послодавац не нуди 401 (к) меч, заиста је на вама да одлучите како желите да уштедите за пензију.

Неке од ваших стратегија могу зависити од расположивих инвестиционих опција. Пошто ваш послодавац нуди ваш 401 (к) рачун, ваше инвестиционе опције могу бити ограничене тамо него са традиционалним или Ротх ИРА.

Требало би и ти упоредите планске накнаде - који рачун кошта најмање уштеде за уштеду?

Такође зависи да ли желите пореске уштеде данас или у пензији. Имајући и традиционалне и Ротхове рачуне, смањује се део пореског оптерећења када се пензионишете.

Још једна ствар коју треба узети у обзир: Ваш стил штедње.

401 (к) рачуни спонзорисани од стране послодаваца представљају најлакши начин да уштедите за пензију. Због тога што се 401 (к) доприноси узимају из вашег платног списка, никада не видите тај новац као трошак. Ова врста аутоматског доприноса може бити добра за људе који имају тешко вријеме уштеде новца.

Неке традиционалне и Ротх ИРА вам омогућавају аутоматске доприносе са вашег банковног рачуна, али за неке људе, директно уплаћивање доприноса на вашу плату - пре него што новац стигне на ваш банковни рачун - најбоља је опција.

Ако немате приступ 401 (к), мораћете да одлучите између традиционалне ИРА и Ротх ИРА. Да би помогла клијентима да донесу ту одлуку, Тина Повелл, извршна директорка инвестиционе фирме СхеЦапитал из Нев Јерсеиа, рекла је да од њих тражи да размотре своје године и њихове приходе.

Ако очекујете да зарадите више новца касније у животу него што сте сада, Ротх можда боље одговара, пошто ћете плаћати порез на доходак само на вашој (надамном) нижој, раној каријери, рекао је Повелл.

Међутим, ако вам је потребна непосредна пореска олакшица, традиционална ИРА може бити боља опција.

Наравно, немојте само узети реч за то. Постоје странице и странице правила која се односе на сваку врсту пензијског рачуна описаног горе, па размислите о раду са финансијским планером како бисте направили најбољи план за будућност.

Без обзира који рачун користите, стручњаци кажу да почну рано.

"За младе људе је заиста важно спасити за пензију, период", рекао је Повелл.

Твој турн: Коју врсту рачуна користите за спремање за пензију? Зашто сте то изабрали?

Сарах Кута је репортер за образовање у Боулдеру, Колорадо, с нагласком на венчање, реконструкцију намештаја и добре понуде. Нађите је на Твиттеру: @сарахкута.