Питајте ГФЦ 008 - Ротх ИРА, 401 (к), ХСА - кога највише напуштате?

Добродошли у други Аск ГФЦ! Ако имате питање које желите да одговорите, можете га питати овде.

Ако се ваша питања поставе на ГФЦ ТВ или ГФЦ Подцаст-у, ви сте срећни прималац копије моје најбоље продајане књиге, Војник финансија, и $ 50 Амазон поклон картице.

Па шта чекате? Поставите питање сада!

Ово је питање које се често појављује, па бих желео да га одговорим. Бриан пита:

"Шта прво треба да покушам да искористим? Ротх ИРА, 401к, или ХСА (долар пре опорезивања уштедјује уштеду тренутног 30% поврата)? Ротх ИРА и ХСА оба имају лакше доћи до граница. 401к има вишу границу и знам да је уобичајено увек ставити бар до утакмице компаније. Међутим, нисам сигуран како поделити преостале вишка долара између 3 рачуна. "- Брајан

Рећи ћу ово питање у општем смислу, на основу Брианове ситуације. Можда је то мало различито за сваку особу, зависно од врсте планова које имате и које су ваше баре, ако их има, ваш послодавац.

Ево главног налога за финансирање које бих препоручио:

1. Фонд за хитне случајеве пре него што урадите нешто друго

Брајан ово није навела као једну од његових опција, али ја то укључујем зато што је то захтев у већини ситуација.

Људи често одустају од хитног фонда, претпостављајући да ако имају довољно инвестиционе активе, тај хитни фонд је непотребан. Они такође могу осјећати да је хитни фонд лоша инвестиција јер је стопа поврата на суперсафе средства толико ниска.

Фонд за хитне случајеве није улагање и не би требало да се оцењује по истим критеријумима. Уопштено говорећи о располагању новцем за сваки случај. На крају крајева, ми никада не знамо шта живот има у продавници, а са додатним новцем на располагању је начин да се мали проблеми задрже у великим.

И иако фонд за хитне случајеве није улагање, он и даље представља важан део вашег инвестиционог портфеља. То је стварно облик осигурање што вас штити од тога да морате искористити своје инвестиције када се хитна ситуација успорава.

За већину људи, препоручује се да у трошичном фонду имају троје месечне трошкове живота. Започињање овог фонда треба да буде приоритет, посебно ако сте нови или мали инвеститор.

2. Фондирање 401 (к) - у најмању руку да максимално одступи од послодавца

Бриан помиње овај корак у свом питању, али понављам га за свакога ко није упознат са концептом.

Ако ваш послодавац обезбеди одговарајући 401 (к) допринос, планирате да направите минимум доприноса који је потребан како бисте добили максималан допринос послодавцу. На крају крајева, подударање послодавца је практично новца! Не морате учинити ништа посебно да бисте га добили, осим што ћете сами дати свој допринос свом плану.

Дакле, ако ваш послодавац одговара 50% вашег доприноса, до највише 10%, онда 10% треба да буде ваш циљ финансирања. То ће значити да ћете ефективно допринети укупно 15% вашег прихода у ваш 401 (к) план.

Не искористити ову великодушну понуду је као "остављање новца на столу"!

3. Ротх ИРА

Стварно ми је жао што је на листи Ротх ИРА допринос број 3, зато што волим Ротх ИРА програм и озбиљно вјерујем да би сви требали имати један. Не само да нуди перспективу порезног дохотка у пензији, већ има и готово неограничене инвестиционе опције - сигурно више него типични план пензионисања под покровитељством послодавца.

Као минимум, Ротх ИРА треба посматрати као облик диверзификације инвестиција у пензију, у погледу пореза на приходе и избора улагања.

Ако је ваш хитни фонд у потпуности финансиран, а ви сте допринели до минимума који вам је потребан да бисте добили максимални резултат од послодавца на 401 (к), морате се потпуно обавезати да максимално израдите свој Ротх ИРА.

Можете да допринесете до 5,500 долара (6,500 долара ако сте 50 или старији), а ваш циљ треба да буде максимално повећање доприноса сваке године да имате новац на располагању за то.

Осим тога, пошто доприноси Ротх ИРА могу бити повучени без пореза и казни за готово сваку сврху, ја то стављам пред финансирање ХСА-е. Ограничење ХСА-а је да новац може бити повучен из плана само за квалификоване здравствене трошкове. Можете такође повући средства из ваше Ротх ИРА за медицинске трошкове, као и за многе друге намене. То чини Ротх ИРА флексибилнијим од два рачуна, и вишим приоритетом финансирања.

4. Рачун здравствене штедње (ХСА)

За 2016. годину можете да допринесете до 3.350 долара за ХСА ако сте сиромашни и до 6.750 долара ако имате породицу. Ако имате 50 или више година, можете додати додатних $ 1,000 да бисте ограничили. Доприноси се у потпуности одбијају од пореза када се изврше. На неки начин ово значи да можете одбити медицинске трошкове, чак и ако не стављате на своје пореске пријаве.

Али упркос чињеници да су доприноси одбијени од пореза, не морате нужно да идете толико високо. У принципу, допринос треба да буде довољан да покрије максимални максимум у вашем плану здравственог осигурања. На пример, ако је максимални износ од 2.500 долара по особи, или $ 5000 по породици, можете да ограничите свој допринос на тим нивоима.

Разлог за утврђивање лимита заснован на максималном максимуму јесте то што, како је горе речено, средства ХСА могу бити повучена само за квалификоване здравствене трошкове. Ако их не користите у датој години, можете их увлачити напред, али крајња сврха мора бити медицинска.

5. Цурвебалл: Фонд Неки Безопходно Прекривени рачуни!

Ово је још један приоритет финансирања који Бриан није споменуо у свом питању, али оног који препоручујем да пажљиво размислите.

Поред ваших инвестиционих планова за заштиту од пореза, додавање бесповратних улагања може вам помоћи да уштедите и улажете у средњорочне циљеве. Они могу бити циљеви који су више од пет година у будућности, али не спадају у планирање за пензионисање. То може укључивати улагање новца за одређену сврху, као што су васпитања вашег дјетета, или за опће велике издатке, као што је замјена вашег аутомобила и крова на вашој кући.

Овде такође може бити важан порески угао. Ако сте у 10% или 15% порезу пореза на доходак, можете подлећи 0% порезу на капиталну добит. То значи да можете уложити у цењење имовине без плаћања пореза на добитке. А онда можете повући новац у било ком тренутку без пореских посљедица.

6. Ласт: Мак-Оут Иоур 401 (к)

Када су сви горе наведени приоритети испуњени, време је да се потрудите да повећате свој допринос 401 (к). Ово не само да максимизира износ новца који ћете имати на располагању за пензионисање, већ ће вам такође дати велики порез.

Додатне мисли

На самом почетку сам споменуо да је савет опћен и да ће се мало променити за сваку особу у зависности од околности.

Неке ситуације у којима бисте могли размотрити промену приоритета могу укључивати:

• Ви сте близу пензионисања, тако да бисте желели да повећате свој 401 (к) допринос пре него што финансирате бесповратна улагања.
• Можете одлучити да желите да финансирате не-порезна заштићена улагања и максимално повећате свој 401 (к) истовремени приоритет. На пример, можете одлучити да поделите доприносе за сваку на основу 50/50, или о чему се одлучујете.
• Ако имате тешке медицинске трошкове због хроничног стања или обољења, можда ћете желети да пређете на финансирање свог ХСА пре вашег Ротх ИРА-а.
• Ако је већина ваших средстава у плановима за пензионисање, можда ћете желети да дају већи приоритет или не-пореским заштићеним инвестицијама или Ротх ИРА-у.

Ово су само неки примери варирања приоритета финансирања. Ако не знате који приоритет треба користити, разговарајте са својим финансијским саветником.