Ротх ИРА вс. 401 (к) План - који је најбољи за ваш план за пензионисање? 💲💲💲

Да ли имате Ротх ИРА или 401 (к) план? Волим оба плана, али из различитих разлога. То је зато што су два плана веома различита једна од друге.

Из тог разлога, требало би да покушате да оба плана иду истовремено, ако је то могуће за вас. Свако задовољава другу потребу, и чак је могуће да се касније саберете у другу.

401к ВС РОТХ ИРА

Ротх ИРА
401 (к)
Можете обично имати и - и зашто би требали
Хајде да разговарамо о два плана, Ротх ИРА у 401 (к), и разговарају о предностима сваке од њих, као и важним разликама.

Ротх ИРА - како ради и како то помаже

Ротх ИРА Предности

Дистрибуције без пореза.

Главна предност Ротх ИРА-а је чињеница да можете да преузмете дистрибуцију из плана у пензији која ће бити у потпуности Без пореза. То се јако разликује од других планова за заштиту од пореза, као што су традиционални ИРА и 401 (к) планови, који су само одложено порез.

Ово је велика разлика. Са већином плана за пензионисање, пореске олакшице су у потпуности на предњој страни. Али, када се пензионишете и почнете узимати дистрибуцију, те повлачење ће морати да се додају вашим приходима и опорезују по редовним стопама пореза на доходак.

Дистрибуције неће рачунати према порезу на социјално осигурање.

Пошто дистрибуције из Ротх ИРА нису опорезиве, оне неће рачунати према вашим приходима приликом одређивања процента вашег прихода од социјалног осигурања који ће бити опорезиви.

Не захтева РМД.

Ротх ИРА планови не подлијежу правилима минималне расподеле (РМД) прописима ИРС.

Ова правила захтевају да почнете да користите дистрибуцију из плана за пензионисање која почиње на 70 ½ година. Од вас се захтева да повучете проценат плана који се заснива на преосталом очекиваном животном вијеку у свакој години пензионисања, након достизања тог доба.

Али Ротх ИРАс не подлежу захтевима РМД-а, тако да можете буквално дозволити да ваш план настави да расте до краја вашег живота. Ово има две велике предности:

То вам омогућава да максимално повећате износ новца који ћете имати на располагању у својој имовини како бисте пренели на своје наследнике, и
То драматично смањује могућност да преживите свој новац.

Друга тачка је главно питање код већине пензионера. Пошто људи сада рутински живе у својим 80-им и 90-им годинама, могућност преживљавања вашег новца је стварна брига. РМД приморава вас да повучете средства за пензију.

Али можете оставити новац у својој Ротх ИРА све касније године у вашем животу, када су остала средства исцрпљена. На тај начин, Ротх ИРА може функционирати као изванредан извор доспећа у пензију.

Само-усмерено улагање.

Као што је случај са било којим ИРА, можете одабрати и повјериоца плана, и инвестиције које се држе на вашем рачуну. То вам даје потпуну слободу да изаберете инвестициону платформу која вам најбоље одговара, а затим да развијете сопствене алокације портфеља.

Можете да одлучите да инвестирате у акције, обвезнице, заједничке фондове, фондове којима се тргује на тржишту (ЕТФ), инвестиционе фондове за некретнине (РЕИТС), фјучерси и опције, па чак и управљани рачуни, као што су робо-саветници.

Ротх ИРА финансирање

Можете да допринесете до 5,500 долара годишње Ротх ИРА-у, или 6,500 долара ако имате 50 година или више. Једна од недостатака је релативно ниска стопа доприноса. Заправо, мање од једне трећине је дозвољен годишњи допринос који можете да направите са 401 (к) планом.

Али постоји још једна опција коју имате за финансирање Ротх ИРА-а, а то је учинити Ротх ИРА конверзија. О тој теми ћемо разговарати конкретно на крају овог поста.

Довољно је рећи, претварање Ротх ИРА је права прилика да се у план покрене неки озбиљан новац.

Ротх ИРА пореске предности

Највећи недостатак за рад Ротх ИРА је да допринос који сте начинили плану нису одбијене од пореза. Иако Ротх ИРА обично ради на исти начин као и традиционална ИРА, ово је једна од великих разлика између њих. Са традиционалним ИРА, ваши доприноси обично се одбијају од пореза, што је једна од главних предности.

Доприноси Ротх ИРА никада се не одбијају од пореза, али добра вест је да је то велики део разлога због којег се повлачење може преузети без пореза. За већину људи, отпуштање пореске олакшице на доприносе биће мала цена за плаћање у корист пореских прихода у пензији.

Али, као и традиционална ИРА, приход од инвестирања који сте зарадили у Ротх ИРА-у такође је одложен од пореза. То заправо може бити мало збуњујуће. После свега, одложено порез подразумијева да ће порези бити доспели и плаћати касније, зар не?

То је заправо делимично истина са Ротх ИРА. Ротх ИРА дистрибуције постају без пореза ако имате бар 59 ½ година и учествовали сте у Ротх ИРА-у најмање пет година. Међутим, ако узимате дистрибуцију из вашег плана пре него што се догоде такве догађаје, мораћете да платите обични порез на доходак на износ дистрибуције који представља зараду улагања.

И као што је случај са нашим плановима за пензионисање, ране дистрибуције су такође предмет 10% ранијих казни за повлачење.

Ево још једне важне разлике ... претпоставка повлачења зараде повраћена је опорезива, повлачење ваших доприноса није.Ово добро функционише са Ротх ИРАс, пошто имају посебну разлику што вам омогућава да прво повучете своје доприносе - које се могу узети без пореза - пре него што повучете део који представља ваш приход од улагања.

То је разлог зашто неки финансијски блогери саветују коришћење Ротх ИРА-а као фонда за хитне случајеве. Можете уложити новац у планираном плану, али повући своје доприносе без стварања пореске обавезе.

Као што је раније речено, док год сте старији од 59 година и били сте у Ротх ИРА-у најмање пет година, дистрибуције из плана могу се узимати без пореза.

Ротх ИРА Лимит прихода

Традиционални ИРА имају границе дохотка које ограничавају пореску одбитак ваших доприноса. Ако сте ви или ваш супружник покривени планом за пензионисање под покровитељством послодавца, а ваш приход премашује одређени праг, доприноси традиционалном ИРА неће бити одбијени од пореза. Међутим, и даље ћете имати допринос. Ово се назива а неодбитни ИРА допринос.

Ротх ИРА такође имају лимит за доходак. Међутим, ако превазилазите та ограничења, неће вам бити допуштено да уопште уложите Ротх ИРА допринос.

За 2017. годину ограничења прихода Ротх ИРА изгледају овако:

Заједнички удружени или удовољавајући удовица - дозвољено је до 186.000 долара, делимично дозвољено између 186.000 и 196.000 долара, након чега допуштени доприноси нису допуштени.
Порођена пријава одвојено - парцијални допринос на доходак до 10.000 долара, након чега допуштени доприноси нису допуштени.
Појединачно, глава породице или вјенчано подношење одвојено И нисте живјели са супружником у било које вријеме током године - дозвољено је до прихода од 118.000 долара, делимично дозвољено између 118.000 и 133.000 долара, након чега допуштени доприноси нису допуштени.

Овдје сам прекомерно увећавам потребан приход. Према ИРС, ваш приход одређује ваш модификовани прилагођени бруто приход или МАГИ. Тачно оно што је МАГИ мало компликовано. Можете се позивати на дефиницију ИРС-а управо због онога што јесте.

Ограничења прихода Ротх ИРА се разликују од традиционалних ограничења прихода ИРА у још једном важном поштовању. Можете уложити Ротх ИРА допринос, до дозвољеног ограничења дохотка, чак и ако сте покривени од стране пензионог плана спонзорисаног послодавцем.

401 (к) - Како функционише и како то помаже

401 (к) Предности

Ограничења великог доприноса. Највећа корист од плана 401 (к) је износ новца који можете допринијети плану. За 2017. годину можете да допринесете до 18.000 долара или 24.000 долара ако сте 50 или старији. Ово је много издашније од граница од 5,500 долара / 6,500 долара како за традиционалну, тако и за Ротх ИРА.

Допринос који одговара послодавцу.

Послодавци често одговарају 50% до 100% од ваших доприноса, до одређеног процента доприноса. На пример, послодавац може дати допринос од 60% на ваш допринос до 10% ваше плате. Комбинација ова два прилога ће вам омогућити да сваке године доприносе 16% плана.

Доприноси за упоређивање послодаваца подлежу захтјевима за одлагање, што значи да се ваше власништво над мечом одвија кроз неколико година. Можда ћете морати да будете запослени у предузећу најмање пет година пре него што сте 100% додијељени у утакмицу послодавца.

Веома високи укупни доприноси. У теорији барем комбинација ваших доприноса, плус поклапање између послодаваца може бити чак 54.000 долара или 60.000 долара ако сте 50 или старији. И наравно, ваш укупан допринос не може премашити 100% вашег зарађеног прихода.

401 (к) Финансирање

Једна од највећих предности плана 401 (к) је, пошто је спонзорисан од стране послодавца, ваш допринос плану долази одмах из ваше плате. Што значи да је цео процес аутоматски. Нема потребе за било каквим калкулацијама, или да напишете чек или направите онлине трансфер брокеру.

Поред тога, 401 (к) планове држи повереник који је именован од стране вашег послодавца. То значи да све административне функције и управљање налогом обавља тај повјереник.

Недостатак контроле послодавца повереника је у томе што можда нисте у потпуности задовољни ни повјереником нити понуђен избор инвестиција. Такође, неки повереници наплаћују много веће накнаде од онога што бисте могли пронаћи ако бисте изабрали своју инвестициону платформу.

Иако неки послодавци бирају велике инвестиционе брокере као повереници, нудећи вам неограничене инвестиционе изборе, већина има више ограничених опција. На пример, ако се ваш план држи са породицом заједничког фонда, ваши инвестициони избори ће бити ограничени на средства која нуди компанија.

Неки други планови раде са веома ограниченим бројем средстава. На пример, они могу имати фонд за развој САД-а, међународни фонд, фонд за нова тржишта, фонд обвезница и фонд за тржиште новца. Али нећете моћи да инвестирате у појединачне акције, друге инвестиционе фондове или мање традиционалне инвестиције, као што су РЕИТИ или секторски фондови.

401 (к) Пореске предности

Поред чињенице 401 (к) с омогућавају вам да направите веома велике доприносе, не постоје границе дохотка које ограничавају те доприносе. То значи да ће 18.000 долара или 24.000 долара које ћете допринети том плану бити директно смањење прихода, смањивање пореске обавезе. У међувремену, послодавац у складу са доприносима неће утицати на вашу пореску обавезу.

Приход од инвестиција у ваш план се акумулира на основу пореза. Можете почети са повлачењем са вашег плана почев од 59 ½ година.У то вријеме, морате да почнете да плаћате обични порез на такве дистрибуције (ово се враћа на одложено порез насупрот порезном проблему).

Ако узмете повлачења пре него што стигнете до тог узраста, нећете морати само да плаћате обични порез на добит за дистрибуцију, већ и 10% рану казну повлачења.

Неких 401 (к) планова нуди Ротх 401 (к) Одредба - проблем решен!

Ово је све већи тренд последњих година. ИРС дозвољава послодавцима да обезбеде Ротх 401 (к) у оквиру 401 (к) плана и можете да допринесете обојици, све док комбиновани доприноси не прелазе највише 18.000 $ / 24.004.00 (к) максимално.

То јест, можете допринијети до $ 18,000 / $ 24,000 на Ротх 401 (к), или додијелити укупан износ између редовних и Ротх дијелова.

Али опет, као и Ротх ИРА, ваши доприноси Ротх 401 (к) нису одбијени од пореза, док се дистрибуције након старости 59 ½ могу узети без пореза, све док сте у плану најмање пет године.

Послодавац који нуди 401 (к) план са Ротх 401 (к) одваја планове, дајући вам оба плана, где можете подијелити своје доприносе између њих.

Способност послодавца може бити доступна и на Ротх 401 (к). Међутим, у циљу очувања безобзирне дистрибуцијске аспекта Ротх 401 (к), одговарајући доприноси послодавца не могу ићи у саму Ротх 401 (к). Умјесто тога, утакмица послодавца стављена је у ваш редовни 401 (к) план. То значи да ако имате Ротх 401 (к), такође ћете имати редован 401 (к) план, чак и ако одредите све своје доприносе у Ротх део.

Комбинација 401 (к) / Ротх 401 (к) даје вам многе користи од оба плана истовремено. Међутим, пошто је Ротх 401 (к) и даље 401 (к), и даље ћете бити ограничени на избор послодавца повереника, као и опције које су доступне са планом.

РМДс се односе на Ротх 401 (к) планове. Сећаш ли се како сам рекао да Ротх ИРА нису подложни РМД-у? То се не односи на Ротх 401 (к) планове. Они су предмет РМД, почевши од 70 ½ година. Ово је један од разлога зашто, док је Ротх 401 (к) добра прилика да има, није сасвим добра као што је Ротх ИРА.

Не морате да правите избор - обично имате обоје - и зашто би требало

Још увек можете допринијети Ротх ИРА-у чак и ако имате 401 (к) / Ротх 401 (к), све док сте у границама дохотка да бисте допринели Ротх ИРА доприносу. То значи да можете да допринесете до 401 (к) / Ротх 401 (к) у износу од $ 18,000 / $ 24,000 плус $ 5,500 / $ 6,500 за Ротх ИРА.

Ово ће бити велика предност ако нисте задовољни са 401 (к) планом из било ког разлога, поготово ако нисте задовољни ограниченим опсегом понуђених инвестиционих опција.

Можете наставити да доприносите свом 401 (к) плану, да бисте искористили границе великог доприноса, а такође и стављали новац у Ротх ИРА, где ће бити самоуправљен.

Ако ваш 401 (к) план такође нуди Ротх 401 (к), онда ћете моћи да учитате роте новац додајући и Ротх ИРА у мешавину. Рецимо, рецимо, да одлучите да уложите 9.000 $ годишњег годишњег 401 (к) доприноса за Ротх 401 (к) део. Ако имате и Ротх ИРА, и доприносе 5,500 долара, то ће вам дати укупан Ротх допринос од 14,500 долара годишње.

Али још увек постоји још једна опција.

То је Ротх ИРА конверзија. Тужна је чињеница да ће радници данас вјероватно задржати неколико радних мјеста током свог живота. Просјечан радник може имати шест, седам или осам различитих радних мјеста прије него што стигне до пензионисања. Ако сваки од тих послова такође садржи 401 (к) план, онда ћете морати да одлучите шта да радите с тим планом када напустите послодавца.

Ротх ИРА конверзија

Ја ћу само проћи кроз основе процеса овдје. Можете добити детаљније објашњење у чланку Ротх ИРА конверзије.

Али ево основа ...

Након што напустите послодавца, имаћете 401 (к) план који ви више не доприносе. Обично имате један од три избора шта да радите с тим:

Оставите новац у плану,
Узмите расподелу средстава из плана, за који ће бити потребно плаћање пореза на расподелу износа, или
Пребаците план у други план за пензионисање.

# 3 има и три опције:

Уложите средства у 401 (к) план вашег новог послодавца,
Пребаците средства у традиционални ИРА рачун само-усмереног, или
Урадите Ротх ИРА конверзију.

Када урадите Ротх ИРА конверзију, узимате свој 401 (к) план - који може имати врло велику равнотежу - и пребацити га у Ротх ИРА план. Када то учините, морат ћете платити обични порез на доходак - али не 10% раније казне повлачења - на износ који је претворен у Ротх ИРА.

Када је новац у РОТ-у ИРА, он ће акумулирати зараде од инвестиција на основу пореза. Ако не користите дистрибуцију из Ротх ИРА све док нисте старији од најмање 59 ½ година, а најмање пет година је прошло од датума године конверзије, моћи ћете да узмете те дистрибуције без пореза .

Другим речима, моћи ћете да претворите старог послодавца 401 (к) у Ротх ИРА и уживате у свим истим предностима које сте добили од Ротх ИРА-а који се финансирају редовним доприносима.

То је популаран начин покретања велике количине новца у Ротх ИРА, а сваке године то ради милиони људи.

Дакле, то је дуг и кратак Ротх ИРА наспрам 401 (к) плана. Два плана се разликују једна од друге.Али када се користе заједно, они могу пружити моћну стратегију за пензионисање.