Новац

Ултимате Гуиде то 403 (б) Пензиони рачуни

Ултимате Гуиде то 403 (б) Пензиони рачуни

Вероватно сте чули за 401 (к). Можда сте иули за ИРА.

Али пливање у тој абецедној супу је још један план пензија за штедњу - 403 (б).

Толико слова. Толико бројева. Толико заграда.

Можда сте видели 403 (б) план који се оглашава као погодност за радно место док истражујете потенцијалне нове послове, или можда сте само радознали да ли је ово возило за штедњу у пензији нешто на чему треба обратити пажњу. У сваком случају, имали смо низак ниво ових планова.

Као и други планови, 403 (б) је одличан начин штедње за пензионисање, али је важно прочитати све од ситног исписа повезаног са одређеним инвестиционим производима који сте одабрали или бисте могли платити неке стрме провизије (више о томе касније).

Да ли се квалификујем за 403 (б)?

А 403 (б) је добровољни план за пензионисање које нуде само одређени послодавци, првенствено јавне школе, факултети, универзитети, болнице и непрофитне организације, према ИРС. Такође је доступан и неким министрима. Доња линија: Ако не радите за одређени тип послодавца, или ако уопште не радите, нећете моћи да сачувате помоћу 403 (б).

Ови планови, креирани Конгресом 1958. године, успостављени су да охрабре запослене да спасу за пензију. Иако многи наставници, медицинске сестре, професори и библиотекари имају право на пензије, исплате можда неће бити довољне за пензионисање. Унесите 403 (б), који Конгрес намерава да допуни те пензије.

Ови планови, назначени за део пореског закона, слични су 401 (к) рачунима. Као 401 (к), планови 403 (б) су добровољни, што значи да вас нико не приморава да допринесете једној.

Одговарају на порезе, што значи и вас не морате плаћати порез на своје доприносе или зараде од инвестиција све док их не повучете у пензију. Давање доприноса на ваш 403 (б) рачун сада ће смањити ваш опорезиви доходак, што значи да можете видети неке уштеде када се пореска сезона окрене.

У 2017. години, можете да допринесете до 18.000 долара у приходу пре опорезивања у ваш план 403 (б), према ИРС. Ако такође допринесете неким другим плановима, као што је 401 (к), износ који можете допринети вашем 403 (б) биће нижи. Ваш допринос прије опорезивања на све ваше рачуне не може прећи 18.000 долара.

Можете уложити додатне доприносе ако испуњавате одређене услове које прописује ИРС. Ако сте радили за организацију више од 15 година, можда ћете моћи да допринесете додатних $ 3,000 годишње током пет година. Ако имате 50 година или више, можете допунити додатни допринос од 6.000 долара годишње.

Неки послодавци такође ће допринети вашем рачуну са подударањем послодавца. Тхе укупан годишњи лимит доприноса за ваш 403 (б) је 54.000 $ или 100% ваше "укључујуће компензације", у зависности од тога шта је ниже. Укључива компензација је износ опорезиве зараде и накнада које сте зарадили у вашој најновијој цјеловити години рада, према ИРС.

Неки планови омогућавају вам и доприносе након плаћања пореза.

"Подстичем запослене да најпре искористе план пензионисања организације, нарочито ако постоји утакмица. Ко би одбио слободан новац? "Рекао је Тимотхи Иее, председник Греен Ретиремент Инц.

Као што је то случај са 401 (к), не би требало да повлачите новац из свог 403 (б) док нисте 59 ½. Влада ће извести извесне изузетке од овог правила ако се откаже, умре, постане хендикепиран, наилази на финансијске проблеме или се позива на активну војну дужност. Платићете 10% федералне казне за рану повлачење (и вероватно и неке државне порезе, такође) ако се не квалификујете за један од ових изузетака.

Пре него што се пријавите на линију, урадите свој дом

Можете да имате свој новац уложени у ануитете или заједничке фондове преко вашег 403 (б) рачуна. Послодавац вам омогућава да бирате између неколико провајдера и инвестиционих производа. У Калифорнији, радници у јавним школама могу да изаберу преко 59 провајдера и више од 220 инвестиционих производа, према недавној истрази Нев Иорк Тимеса о овим налозима.

Неки стручњаци тврде да су 403 (б) с збуњујуће јер запослени могу изабрати више десетина провајдера и производа. Даниел Павлисцх и Виллиам Риан, који су недавно анализирали 403 (б) рачуне за Аон Хевитт Инвестмент Цонсултинг, изјавили су да су ови планови "створили окружење које смањује резултате пензионисања за учеснике".

Неке од ових производа су праћене стрмим накнадама и трошковима предаје, с којим ћете се суочити ако преносите свој новац у други производ. Маргарет Јусински, наставница средњих школа у Њу Џерсију, платила је више од 15.000 долара на трошкове и провизије на 87.000 долара на њеном 403 (б) рачуну, открио је истраживање Нев Иорк Тимеса.

Ануитети, које продају осигуравајућа друштва у оквиру 403 (б) с и толико збуњују чак и наставници математике, тешко их разумију, имају тенденцију да имају високе накнаде.

"План 403 (б) је обично био домен многих осигуравајућих компанија и њихови инвестициони производи обично имају веће структуре накнада од планова заснованих на неосигурању", рекао је Марк Зорил, оснивач ПланВисион-а."403 (б) планови имају репутацију да су скупљи, са инвестиционог становишта, од 401 (к) плана. Запослени - учесници - плаћају више него што би вероватно могли да имају сличан 401 (к) план. "

Али то није само ануитети који могу бити скупи. Неки производи у заједничком фонду доступни кроз 403 (б) с такођер долазе с стрмим накнадама, према Сцотт Дауенхауер, финансијском планеру и власнику Меридиан Веалтх Манагемент.

"Није стварно важно који производ гледате. Морате бити свесни онога што купујете, о томе шта су таксе, ако постоје таксе, каква је предаја и како се саветнику или продавцу компензује ", рекао је Дауенххауер.

Доња линија: Пре него што изаберете инвестициони производ, обавезно пажљиво прегледајте повезане накнаде, провизије и друге трошкове. Можда је вриједно вријеме за консултовање са независним финансијским стручњаком пре доношења одлуке - некога ко не зарађује провизију од производа које изаберете.

"У свету 401 (к), постоји само једна опција", рекао је он. "Постоји један 401 (к) (понуђен од стране вашег послодавца), а једино истраживање које треба да урадите јесте које су ваше инвестиционе опције. Много је једноставније од 403 (б) с. Има превише избора. Стварно паралише људе. "

Дауенхауер такође предлаже објављивање списка продаваца и производа понуђених путем вашег 403 (б) на форум на 403бвисе.цом. Онлине цхат боард, који има хиљаде тема, користи колективно знање наставника, медицинских сестара, библиотекара и других 403 (б) корисника широм земље.

"Буквално, у року од неколико сати или дневно, на некој огласној табли ће се рећи неко ко каже:" Избегни ово. Избегни то. Ох, узгред, ова опција је обично лоша опција, али ако радите КСИЗ, можете се уклопити у пристојну опцију ", рекао је он.

403 (б) или ИРА?

Ипак, ако је ваш избор између 403 (б) и ИРА (традиционално или Ротх), постоје неке ствари које треба размотрити, међу њима највише границе доприноса за сваку врсту плана за пензионисање.

Са лимитом од 18.000 долара за доприносе за порез, план 403 (б) може бити бољи избор за људе који верују да могу уштедјети више од 5.500 годишњих граница доприноса за ИРА. Постоји и подударање послодавца који може да дође са планом од 403 (б) - немате шансе за бесплатан новац са ИРА-ом.

Немојте дозволити да све ове опције уверавају у то да је најбоље да се у потпуности баци у пешкир, рекао је Дауенхауер. Шта год да радите, чувати раније и чувати често.

Ваш Турн: Шта мислите о опцијама штедње на радном месту?

Сарах Кута је репортер за образовање у Боулдеру, Колорадо, с нагласком на венчање, реконструкцију намештаја и добре понуде. Нађите је на Твиттеру: @сарахкута.


Пошаљите Ваш Коментар