Да ли бисте преусмерили своју пензију у ИРА?

Да ли размишљате о пребацивању пензије у ИРА? Пре него што урадите, проверите да ли сте истражили све своје опције. Користите моје Контакт формулар за бесплатну консултацију са пензијским роловима.

Преко 90.000 запослених у Форду суочавају се са великом одлуком: шта се тиче њихове пензије.

Да ли треба "играти на сигурно" и наставити да узима месечне дистрибуције?

Или они преузму контролу над новцем палићи своју пензију у ИРА?

У последње време имам неколико клијената који су суочени са истом дилемом.

Када се пензионишете и имаш 401к, онда је избор обично прилично једноставан - пребаците 401к у ИРА.

Има неколико изузетака од правила - старијег од 59 година и ако имају власнике послодавца - али обично то је пут.

Шта се дешава ако је у питању пензија?

Пензије ће вам обично платити до краја свог живота, а онда ће вашој супружници платити пола износа до краја свог живота. Ако не изаберете опцију ануитета, онда је једини други избор да узмете опцију паушалне суме.

Опција "паушална сума" ће вам омогућити да направите велики део напред, а затим га пребаците на ИРА. Затим контролишете колико месечно узимате као приход за пензионисање.

Да видимо да ли има смисла пребаците своју пензију у ИРА.

Прије него што наставим, требао бих рећи да се свим пензијама не може узети опција паушалног износа. Један брзи примјер који је на уму (бар у мом региону) су наставници. Већина наставника једино је да узме мјесечну накнаду.

1. Финансијска снага ваше компаније

Одлучивање да ли да одаберете опцију доживотног дохотка у односу на паушалну суму може бити једноставно као и оцена укупне финансијске снаге компаније за коју радите. Као што сам раније поменуо у претходном чланку: "Компанија је банкротирана, шта о мојој пензији", ваша пензија је осигурана од стране ПБГЦ (Пенсион Бенефит Гуаранти Цорпоратион), али то је само до $54,000 и то је само ако се пензионишете на 65 година. Осим тога, онда сте ван среће. Сваки износ пензије који прелази границу од 54.000 долара доноси одлуку да се паушални износ привлачи.

2. Како је Ваше здравље?

Да ли ваша породица има историју болести? Ако је тако, онда узимање паушалног износа и пребацивање на ИРА може бити најиздржљивија опција. Која је поента да имате приход до краја вашег пензионисања ако сте у пензији само неколико година?

Имам клијента чији је невероватни пријатељ радио за компанију скоро 30 година. Када се то пензионисало, они су одабрали да узму ануитетску опцију и примају мјесечна плаћања. После три месеца добијања својих чекова неочекивано су преминули.

Погоди шта се десило са остатком пензијског додатка? Све се вратило компанији, пошто нису имали супружника да то проследе. Ако су пензију пребацили у ИРА, могли су изабрати још једног члана породице да је прими или је бар дао донатору у добротворне сврхе или у њихову цркву.

3. Корисник мисли

Већина пензија ради у томе да ви (запослени) добијете ток прихода до краја вашег живота. Када прођете, ваш преостали супружник ће примити половину износа који сте примили. (Неке пензије вам омогућавају да ваш супружник добије пуну корист, али обично би морали да узимате мањи износ на почетку).

Ако вам је супружник предосећај, онда нема више да се плати. Исто кад ваш супруг прође - плаћање престане са њим или њом. Ако имате преживјелу дјецу, неће добити диме од пензије.

Одлучујући да пребаците своју пензију у ИРА, барем ћете имати могућност да оставите остатак (ако га има) својим наследницима. Такође, уколико се ефикасно изврши, можда ће моћи да истегну ИРА током свог живота.

4. Исплата пензијског плаћања вс. Месечна корист

Последња детерминанта је баш као што се раније звао Пуфф Дадди'с сонг каже: "То је све о Бењаминовом". Морате детаљно анализирати колико је опција за паушалну пензију у односу на месечну корист. Дозволите ми да истакнем две ситуације у којима је избор био прилично очигледан.

Пример 1

Имао сам једног клијента који му је понуђен ранији откуп на његовој пензији. Скоро је имао скоро 55 година, тако да је могао одмах почети да узима уплате. Месечна корист коју је нудила била је око 3000 долара месечно. Он је изабрао да изабере нижи износ (3000 УСД), тако да његов супружник добије исти износ током свог живота. То није била лоша опција, али само да будемо сигурни, погледајмо паушалу.

Пензија је била старија која је била кориснија за запослене, па је паушална сума износила само око 250.000 долара. Ја кажем "само" јер не претпостављам да је дошло до раста на износу долара, онда би клијент у потпуности исцрпио пензију за само седам година непосредно пре него што је окренуо 62. У том случају није било приговарања за избор гарантованог месечног додатка.

Пример 2

Још један клијент је управо претворио 62, а њена компанија јој је нудила паушалну суму од 600.000 долара. Није лоше, али погледајмо месечну корист. Месечна корист износила је 4.000 долара месечно (48.000 долара) годишње. До сада није тако јасна пресуда. Оно што је постало кристално јасно је да је клијент имао 401к са истим послодавцем за нешто више од 200.000 долара и имао довољан фонд за хитне случајеве плус минимални дуг. Поврх тога, имали су 3 дјеце у којима желе да преносе насљеђе. Вјерујући да никада не би преживјеле своје пензионо гнијездо јаје, може бити потпун смисао пренијети пензију у ИРА.

Пре 59 1 / 2- У дистрибуцији услуга

Једна последња тачка коју бих требао да поменем јесте да не морате чекати док се званично не повучете да бисте покренули пензију. Једном када дођете до магичне године ИРС-а од 59 1/2, можете изабрати да урадите оно што се зове Ин Дистрибутион Сервице. Чак и ако планирате да наставите са радом, можете одабрати да пребаците износ пензије у ИРА. Тада ће ваша пензија наставити да се остварује код вашег послодавца и имате потпуну контролу над својим новцем изван ваших послодаваца. Ово такође функционише и са 401к плановима.

Одлучивање о судбини ваше пензије је врло важна одлука. Прегледајте своје опције више пута и тражите савет од различитих странака. Предлажем да се састанем са сертификованим финансијским планером и ЦПА-ом који ће вам помоћи да одлучите која је опција најбоља за вас.