Штедња за колеџ? Ево шта требате знати о 529 плановима

Ако сте толико опседнути стварањем и уштедом новца какви јесмо, вероватно сте већ размислили о томе колико ћете морати да пређете да пошаљете своју дјецу на колеџ - чак и ако још нису рођени!

Просјечна школарина и накнаде прошле године на државним универзитетима коштају ученике у државама 9.410 долара, а ван државни студенти 23.893 долара, док су приватни студенти платили 32.405 долара, према колеџу Тхе Цоллеге.

И то је само годину дана. Ако се садашњи тренд настави, ови трошкови ће се наставити расти.

Узмите у обзир 529 колеџ штедње плана, порески повлашћени инвестициони рачун дизајниран искључиво да вам помогне да уштедите новац сада када ће ваша дјеца отићи на колеџ у будућности.

Планови су легално познати као "квалификовани планови за школарину" и спонзоришу их државе или образовне институције. Име долази из одговарајућег секцијског кода унутрашњег прихода који наводи своја правила.

Све 50 држава и Округ Колумбија нуде најмање један план 529. Можете отворити што више налога колико желите у било којој држави, без обзира на то где живите.

Не постоји ограничење прихода за носиоца рачуна или корисника или за годишње лимите доприноса, према ИРС.

Међутим, не можете допринети више него што је неопходно за покривање трошкова колеџа корисника. Свака држава поставља ограничење доприноса за живот за своје 529 планове штедње, у распону од 235,000 до 511,000 долара.

"Стварно је предност за родитеље ако почну рано да помогну у креирању плана штедње за своју децу, тако да су у бољем положају када заврше средњу школу како би платили трошкове факултета", каже Јолене Игнарски, виши руководилац филијале за Фиделити , који управља 529 планова у четири државе.

Шта је план 529?

Постоје две врсте планова: припејд планови и планови штедње.

А препаид план вам омогућава куповину школарина са колеџа и универзитета који учествују по данашњим ценама. Ова врста плана је дизајнирана да повећа вредност по истој стопи као школарина - у основи, можете закључати школарину по тренутним стопама.

Ови планови углавном покривају само школарину и таксе, иако вам неки дозвољавају да користите вишак школарине за друге трошкове, као што су соба и боард.

Ови планови обично имају границе узраста или разреда за кориснике. Многи државни планови гарантују или подржавају државна влада.

Постоји и приватни колеџ 529 план за приватне факултете и универзитете, који се односи на 280 школа, укључујући МИТ и Вандербилт.

"Приватни колеџ 529 је препаид план школарине који дозвољава породицама да уштеде по трошковима колеџа купујући сутрашњу школарину по данашњим ценама", према његовој веб страници.

У ствари, ова кредитна картица заправо доприноси вашем плану 529 - само за коришћење.

А план штедње дозвољава вам да успоставите рачун и изаберете инвестиционе опције за будућег ученика, али то неће закључати трошкове колеџа као припејд план.

Ови планови штедње су мало шири и повлачење се углавном може користити на било којем факултету или универзитету за школарину и обавезне таксе, као и просторије и плоче и потребних залиха, као што су књиге и рачунари.

Опције инвестирања укључују акцијске фондове, обвезничке инвестиционе фондове, портфолије старосне доби, фондови новчаних средстава и друге. Као и код других инвестиционих рачуна, ваш новац ће се расти или смањивати са тржиштем, тако да постоји одређени ризик.

Државе обично не гарантују ове рачуне. Нема старосних граница, што значи да одрасли и деца могу бити названи корисник.

Пореске повластице предложене планом 529

Једна од најбољих ствари о 529 колеџ штедних планова је свако може допринијети њима, чинећи их посебно омиљеним међу бакама и дједама и родбинама. Они могу буквално дати дар едукације за рођендан или одмор.

Друга корист је што су рачуни ослобођени од пореза на доходак, а такође су често ослобођени пореза на државни и локални приход, све док користите повлачења за трошкове колеџа као што су соба и одбор или школарина.

Ако узимате новац из плана штедње 529 и не користите је за трошкове колеџа, плаћате порез на доходак плус 10% федералне пореске казне.

Са оба типа планова 529, ако ваше дијете одлучи да не иде на колеџ, можете промијенити корисника на рачун другом детету или себи. Међутим, новац који узимате још треба да се користи за трошкове колеџа.

Ако ваше дијете прође, нећете платити казну од 10% за затварање рачуна, али ћете морати плаћати порез на приход од новца који сте направили.

Неке државе такође нуде друге погодности - попут подударања донација или бонуса - да би вас охрабрили да започнете штедњу за колеџ.

Ови рачуни могу понудити и друге пореске олакшице.

Дједови и дједови који желе пренијети своје богатство будућим генерацијама могу размислити о депоновању новца у план 529. Новац се уклања из свог опорезивог имања, а они могу да се одрекну 14000 долара годишње у поклоне, а да не буду предмет пореза на поклон.

Да ли је план штедње исправан за вас?

Једно је имати на уму када одлучујете да ли је план за вас прави: можете се позајмити за колеџ, али не за пензионисање.

Ако имате ограничену суму новца за уштеду, више је смисла ставити тај новац на рачун за пензију него план 529.

"Ако помислите на то као некада авио-компаније, који вас упуте да се уверите да је ваша маска за кисеоник сигурно причвршћена пре него што помогнете другима, овде превладава иста врста размишљања", каже Маргарет Мунро, која је написала 529 и други колеџ Планови штедње за луталице. "Ако немате довољно забринутости да бисте покрили пензију, где другде ћете наћи новац?"

Обе врсте 529 планова су рестриктивне - можете користити само повлачења за трошкове факултета. Друге врсте рачуна су флексибилнији, па размислите како бисте се суочили са непредвиђеним околностима које захтијевају да се умањите у уштеде.

"Да ли штедите довољно за друге евентуалности, као што су пензионисање, незапосленост, болест итд.?", Пита Мунро. "Уштеде које се могу користити за различите потребе често су пожељне уштеде које су ограничене само на одређене потребе."

Такође је важно запитати се да ли ћете моћи довољно да сачувате свој план 529 да бисте покрили цијену трошкова колеџа или да ли ћете морати да користите и додатна средства.

У зависности од тога ко посједује план, коју школу коју ви / ваши корисници похађате и ваш приход, план 529 може повриједити способност вашег ученика да добије финансијску помоћ. Многи од ових планова такође имају високе накнаде.

Уопштено говорећи, студентски савезни пакет финансијске помоћи ће бити најмање погођен ако родитељ поседује рачун, а не студент или бака и дјед.

Међутим, то је само за савезну помоћ. Свака колеџа или универзитет може имати другачију формулу за састављање сопственог пакета за финансијску помоћ, па је добра идеја да проверите да ли имате у виду одређену школу.

Све у свему, док план 529 може бити одличан штедни материјал за неке породице, то можда неће бити за друге, објашњава Мунро.

"Ови рачуни везују ваше руке, скупи су и вероватно ће рачунати против вас у неком тренутку у процесу финансијске помоћи", каже она.

Ваш Турн: Да ли штедите трошкове вашег детета?

Сарах Кута је репортер за образовање у Боулдеру, Колорадо, с нагласком на венчање, реконструкцију намештаја и добре понуде. Нађите је на Твиттеру: @сарахкута.