Да ли треба да купите (РОП) повраћај на премијум дугорочно осигурање?

Недавно је мој клијент млађег власника бизниса упитао о куповини термина животног осигурања.

Терминска политика живота има потпуну смислу за његову ситуацију, али оно што је он и он желело довео је до окретања. Поред 30 година дугорочне политике живота, желио је додати оно што се зове а повратак врхунског возача.

За оне који нису упознати, повраћај премиум возача дозвољава носиоцу политике да добије потпуну повраћај свих премија плаћених на крају уговора.

У почетку, звучи као прилично добро. Најчешћа жалба коју потрошачи имају код животног осигурања јесте да ако не умреш, сав новац иде директно компанији за осигурање живота. Ако је то случај, онда се чини да је куповина повраћаја премиум возача потпуно вриједна.

Трошкови повратка Премиум Ридера

На први поглед, повратак врхунског возача изгледа као непријатељски. Један део информација које требате знати јесте да возач долази с цијеном. Возач РОП-а у просјеку ће имати 20% -40% више од куповине политике без њега. Поред тога, морате да задржите политику за цео уговорни период да бисте добили потпуну повраћај премије. Дакле, остаје питање, да ли има смисла да платите више возачу јер знате да добијате све своје премије назад? Хајде да погледамо ближе ...

РОП Ридер против регуларног осигурања

Да бисмо илустровали разлику у трошковима између куповине редовног осигурања у поређењу са једним са РОП вожњом, ево неколико цитата о животном осигурању које сам водио. У нашем сценарију, користим 30-годишњег мушкарца, под претпоставком да је у изврсном здрављу. Добићемо понуду за 30-годишњу животну политику са номиналном вредношћу од 1.000.000 долара. Без РОП возача, годишња премија ће коштати приближно, $ 720 годишње за укупно $ 21,6000 премија плаћена током периода од 30 година. Додавањем РОП јахача, премија се скочила 1.180 долара годишње, за укупно издатке $35,400. То је тотална разлика Плаћа се 13.800 премија (460 долара годишње) или а 63.88% повећати.

Инвестирајте разлику

Пошто сам чврсто вјеровао у дугорочно улагање, мој први аргумент би рекао, иди без РОП јахача и уложите разлику. Да видимо како мирова теорија. Ако узмемо разлику од 460 долара годишње и инвестирамо је и просјечно за 6% током периода од 30 година, изгледа нешто овако:

Просечно повраћањем од 6%, у периоду од 30 година стећили сте 36.366 долара. Одсеците 21.600 долара које сте платили у премијама у том периоду и нето износ је $14,766. Као што можете видети у овом примјеру, куповина РОП јахача изгледа логично. Хммм ... ..Да ти размишљаш, зар не? Сада да видимо да ли просечно износимо 8%

Ако смо у просеку 8% поврата током истог периода, ми акумулирамо укупно 52.110 долара и након одузимања премија је остало $30,500. Упореди то са 35.400 долара, вратили смо се са возачем РОП-а, а ми смо и даље у црвеном. Ако можемо да приближимо ближим повратку од 10%, онда имамо већу шансу да нормална политика буде економски одржива.

Једна главна ствар коју треба размотрити је да новац који вам се враћа РОП није надуван за инфлацију. Као што можете замислити, данас ће вам 35.400 долара донијети до 30 година.

Мало више разматрања

Морам признати да су исходи сценарија које сам водио другачији од онога што сам предвидео. Оно што морамо имати на уму је да, када сам анализирао разлику у трошковима, ослањамо се на неколико великих претпоставки:

1. Да особа може приуштити да плати вишу премију.
2. Особа ће задржати политику за цијели тридесетогодишњи период.
3. Трошкови осигурања неће се смањивати.

Ова и друге варијабле би имале драматичан утицај на дугорочне резултате овог сценарија.

Када купује РОП Ридер?

Обично не бисте куповали РОП на таквој дугорочној политици. Тамо гдје је чешће речено, терминске политике од 10 до 15 година у дужини. Обично видите да се ово користи у куповини / продаји уговора између пословних партнера у којима сваки партнер купује осигурање од другог живота. Са тако краћим временским хоризонтом, РОП даје економичније значење.

Одрицање од одговорности: Купио сам 3 термине животне политике и никада нисам одабрао повратак врхунског возача.

Ста је са тобом? Да ли сте купили појам животне политике са РОП возачем?

Пронађите најбоље стопе осигурања за живот

Унесите свој поштански број испод и обавезно кликните на најмање 2-3 компаније да бисте пронашли најбољу оцену.