Да ли сте ИРА Хоардер? Све што треба да знате о поседовању више ИРА налога

Признајем.

Да ли сте ви хорорер за ИРА?

Мој клијент је једном имао више од 8 ИРА-а у разним банкама и брокерским фирмама све док нисам коначно имао интервенцију.

Они су били очигледно свесни да можете поседовати више од једне ИРА, али то је често постављено питање.

Избегавамо дуго причвршћивање овог поста и одговорити на питање предње стране - можете имати више ИРА налога, а можете имати и онолико колико желите - нема ограничења.

Једина стварна граница у погледу ИРА рачуна је годишња граница доприноса, која износи 5,500 долара или 6,500 долара ако сте 50 или старији. Али у тим границама, можете да додијелите свој новац на толико ИРА рачуна колико желите.

Међутим, релевантнија питања су: зашто бисте имали више ИРА налога? Или, зашто желите?

Да ли могу имати више ИРА налога? И треба вам интервенција зато што сте ИРА хоардер?

То су питања која стварно желим да покријем у овом чланку.

Видим пуно клијената који имају вишеструке ИРА рачуне и немају увијек солидне разлоге због којих раде.

Зашто имате више ИРА налога

Чини се да људи често граде више ИРА рачуна о нечему пасивном приступу, што значи да је то чини се да се то тек догодило, скоро по дефаулту.

Ево неких од најчешћих разлога:

• Напуштање посла. Људи иду из посла на посао, и сваки пут када напусте ту постоји план за пензионисање под покровитељством послодавца који се пребацује на ИРА рачун. Они могу имати ИРА рачун за сваки план који спонзорира послодавац који одлазе.
• Вишеструки ИРА типови. Ако имате брачни пар, а сваки има и традиционалну ИРА и Ротх ИРА - Сазнајте више о правилима Ротх ИРА-а, који ће бити два ИРА-а или четири ИРА-а за пар.
• Посебни промоцији инвестиционог брокера. Чини се да увек постоји инвестициони брокер негде који нуди трансфер са ИРА-ом који је превише добар да би се прошао. Узимајући у обзир те промоције, можда ћете имати 6.000 долара и један ИРА, 12.000 долара у другом и 7.000 долара у трећини. Само се деси!
• Различита инвестициона возила. Можда имате један ИРА рачун који је уложен у цертификате о депозиту у вашој банци, други инвестиран у један ЕТФ, а трећи на рачуну за директно посредовање. Свака служи јединственој сврси и нисте пронашли важан разлог да спојите три врсте налога у један рачун.

То су само неки од разлога и они могу помоћи да се објасни зашто појединци, а посебно бракови парови, могу имати портфолио ИРА рачуна.

Да ли је то добар аранжман?

Предности поседовања вишеструких ИРА рачуна

Постоје времена када има више ИРА налога може бити јасна корист.

Ево неколико примера:

СИПЦ или ФДИЦ ограничења осигурања. Ако сте инвеститор са фиксним приходима и преферирате сигурност банака, постоји ограничење за осигурање ФДИЦ од 250.000 УСД за банковне рачуне. Ако су ваши баланси ИРА већи од овога, можда ћете морати да одржите ИРА у двије или више банака. Исто важи и за СИПЦ осигурање. Лимит је 500.000 долара у готовини и хартијама од вредности по рачуну, што укључује 250.000 долара у готовини. Ако ваш ИРА баланс премашује 500.000 долара, можда ћете имати више од једног налога.

Осјећате се сигурније да немате сва своја "јаја у једној корпи". Поред ФДИЦ или СИПЦ осигурања, можда бисте се сигурније осјећали без обзира на то да ли је ваша пензиона акција распростирала на два или три рачуне, а не у једном рачуну. Иако су ваша средства осигурана, помисао о неизвршењу банке или брокера може бити неугодан у вези са нечим што је важним као и ваша пензиона штедња.

Диверзификација у веома специфичне инвестиционе рачуне. Можда постоје одређена инвестициона возила која се специјализују за одређене врсте инвестиција. На примјер, можда имате један који је јефтин трговачки рачун, други је то породица средстава и још увијек трећа која улаже у одређене секторе, као што су некретнине или природни ресурси.

Различити типови ИРА налога. Као што је већ поменуто, можда ћете имати традиционални ИРА и Ротх ИРА. Ако сте самозапослен, можда ћете имати и СЕП ИРА. У великој мери зависи од личних околности.

Различити ИРА за различите пензионерске сврхе. Док се приближавате пензији, можете одлучити да желите различите ИРА које свако служи одређеној сврси. На пример, можете имати један ИРА рачун који функционира првенствено као извор редовног дохотка. Други рачун би могао бити посвећен инвестицијама за раст, тако да ваш пензијски портфолио никада неће бити сув. Још једна трећа ИРА би могла да функционише као велики фонд за хитне случајеве, тако да ћете имати рачун да куцнете када дође до великих трошкова, као што су откривени медицински трошкови, замена аутомобила, помоћ вашој одрасле дјеци или чак великом раду да се уради у вашем дому.

Управљани рачун у односу на саморегулирани рачун. Многи људи су хибридни инвеститори - они више воле да професионално управљају већином свог новца, али ипак желе да се баве инвестирањем у себе. Такав инвеститор може имати највећи део свог новца на управљачем рачуну, као што је Беттермент или Веалтхфронт, са ДИИ налогом постављеним преко Е * Траде или Сцоттраде. Лепо је имати изборе!

У зависности од ваших личних околности, једна или више од њих могу бити права корист за вашу финансијску ситуацију.

Потенцијални проблеми

Упркос предности које могу имати од вишеструких ИРА рачуна, могуће је имати превише добре ствари.

Ево где би вам неколико ИРА налога могло да повреди вашу ситуацију:

Сваки ИРА рачун као свој скуп накнада. Ако имате пет ИРА рачуна, а свака има годишњу накнаду од 100 долара, ви сте 500 долара годишње у накнади, а не 100 долара годишње са једним рачуном. То је додатних 400 долара годишње. Преко 20 или 30 година, почиње да се повећава да постане Реал Монеи.

Конфузија. Осим ако не инвестирате новац на нешто попут пуно радно време, може бити веома тешко ефикасно управљати вишеструким ИРА рачунима. Проблем ће бити још погоршан ако имате и вишеструке опорезиве инвестиционе рачуне. Можда се нарочито бавите неким рачунима, али врло лоше за друге, и можда губите новац за неке.

Недостатак конзистентне диверзификације. То може бити довољно тешко да створи и одржи поуздану алокацију инвестиција на једном рачуну. Али, ако покушате да управљате четири или пет година, то може бити сертификована ноћна мора. Размислите о томе колико је тешко постати када покушате да ребалансате своје рачуне? Највероватније, комбинација свих ваших ИРА налога више изгледа мало овога, и мало тога, уместо добро уравнотеженог инвестиционог портфеља.

Имате само толико новца за улагање сваке године. Ако имате пет ИРА налога, и даље можете допринети не више од 5,500 долара сваке године. Како то решити? Да ли финансирате један рачун сваке године? Или поделите допринос за пет, и ставите $ 1.100 на сваки рачун?

Питања праћења. Ако имате више ИРА налога, у било које време може бити тешко знати колико је новца сте уштедели за пензију. Да ли знате да ли сте на путу са вашим уштедом у пензији? Сваки пут када желите да сазнате, ви ћете морати да извршите обрачун. А шта се дешава ако тржиште узме велики ударац? Како ћете знати колико је опсежна штета за све ваше рачуне колективно? Поред тога што је проблем математике, таква компликација може отежати доношење рационалних инвестиционих одлука.

Дакле, шта је одговор?

Смањите вишеструке ИРА налоге на управљив ниво

Може имати смисла имати ограничен број вишеструких ИРА налога из специфичних разлога. Брачни пар у којем сваки супружник има традиционални ИРА и Ротх ИРА сигурно би оправдао пар који има четири ИРА рачуне. И сигурно можете да направите случај да имате управљач налог и прави аутономни налог.

Међутим, ако су разлоги због којих имате више ИРА налога више због пасивне акумулације (користећи промоције или 401 (к) ролловере), вероватно сте створили мрежу компликација за себе која нема стварну корист.

Смањите своје ИРА рачуне на највише два или три по супружнику, а само из најбољих разлога. Потом консолидујте остале у најважније рачуне.

То ће вам омогућити да уштедите на накнаде, да боље контролишете своје инвестиције, да исправно диверзификујете свој пензијски портфолио, и да имате бољу руководство у праћењу вашег напретка према циљевима за пензионисање.