Зашто избјећи банкрот? 💲💲💲

Нажалост, ја имам ближи однос према стечају него што бих желео да признам. Не, нисам и нећу тражити банкрот, али оба су моја родитеља. Као дете, стварно нисам разумела шта то значи. Нисам видео много промјене у нашем начину живота након банкрота. Али, док сам старији, схватио сам финансијску рупу коју су обојица родитељи имали. Видио сам дневне борбе за узимање готовинских аванса са кредитне картице са високим каматом само да извршим плаћање на другом. После сведочења, учинио сам лично заобљубу да никада не бих пао у исту финансијску замку коју су урадили. И то сам знао по сваку цену, да бих избегао банкрот и не дозволио кредитним картицама да владају својим животом.

Постојао је вријеме када је банкрот стигма. Подношење пријава за стечај сматрало се срамотним, признањем да се не може управљати личним финансијама. Данас се стигма подигла. У ствари, дуго задуживање за кредитне картице довело је многе Американце да бирају банкрот.

Шта је банкрот?

Стечај је створен како би се заштитило финансијско здравље незапослених и немоћних, елиминишући висок ниво дуга. Постоје два начина за подношење банкрота, свака са својим правилима. Законом о спречавању злостављања и заштити потрошача из 2005. године (Закон о реформи банкарског система) направљен је велики број промјена у стечајном праву.

У поднеску за подношење стечаја из поглавља 7, многи дугови су елиминисани, али подносилац мора ликвидирати лична имовина како би платио дио дуга. Лична имовина продаје стечајни управник, који затим користи средства да плати повериоце. Нека средства су ослобођена ако се сматрају неопходним за подршку подносиоцу и било којим зависницима, али државни и федерални закони се веома разликују. Уопштено гледано, проценат доприноса на домаћем капиталу и инвалиднина је ослобођен, а за главу 7 може се дозволити да задржи новац или имовину коју добију након подношења пријаве. Поглавље 7 стечај може се поднијети једном на осам година.

Потпис поглавља 13 не брише дуг. Умјесто тога, од подносиоца захтјева треба поставити план отплате, обично у периоду од три до пет година, у замјену за чување личних средстава. Закон о реформи банкарског система из 2005. године наводи да ће свако са приходом изнад државне медијације морати поднијети захтјев за поглавље 13 и вратити барем дио својих дугова. Уопштено говорећи, домови ће бити заштићени само ако су у власништву најмање 40 мјесеци. Поглавље 13 стечај може се поднијети само једном на двије године.

Одређени дугови се не могу избрисати под било којим банкротом, укључујући алиментацију, дјечију помоћ, имовинска насеља, кривичне пресуде и новчане казне, студентске кредите и већину пореза. Поред тога, подношење стечаја неће вам дозволити да задржите имовину која обезбеђује кредит, као што је аутомобил или кућа, осим ако не вратите кредит.

Ко треба да пише?

Генерално, избегавање подношења захтева за стечај треба избјећи. Подношење, међутим, може помоћи у започињању финансијског опоравка ако:

Не можете испунити обавезе према текућим приходима.
Покушаји преговарања о исплатама са повериоцима нису успели.
Ваш однос дуга према годишњем приходу износи 40% или више.
Претходни покушаји да се смањи дуг није успио, посебно уз помоћ кредитног савјетника или плана смањења дуга.
Имате наплаћивање на кредитној историји. Накнаде се појављују када имате дугове које су дуже од 250 дана које отписују ваши повјери у рачуноводствене сврхе. Серија одбитака и банкрота су црне оцене на вашем извештају о кредиту, али пријављивање стечаја показује да сте се барем бавили дугом.

Извор: Национални институт за потрошачко образовање.

Мане до банкрота

Подношење стечаја је црна ознака на вашој кредитној историји. Ово може отежати добијање зајмова, хипотека и кредитних картица. На Вашем извештају о кредиту се појављују и банкарски поступци из Поглавља 7 и Поглавље 13 у трајању од 10 година. Током овог периода можете бити предмет неколико финансијских проблема.

Осигурани кредити могу бити скупљи за куповину. Само шака кредитора може вам одобрити хипотеку и ауто кредите. Стицање зајма или хипотеке може захтевати иницијално уплату до 50%, а можда ћете морати прихватити каматне стопе знатно више од оних које се нуди људима са чистим кредитним историјама.
Необезбеђени кредити могу бити немогуће набавити. Компаније за кредитне картице типично одбацују подносиоце захтева са стечајима о њиховој кредитној историји. Можда ћете моћи само да добијете осигурану кредитну картицу, која захтева сигурносни депозит обично једнак износу одобреног кредита. Накнаде за ове картице су углавном веће него за необезбеђене картице, а издаваоци могу да наплаћују накнаду за пријаву.

Није заштићена сва имовина пензионог рачуна. Квалификовани пензијски рачуни, као што је 401 (к) с, заштићени су у свим поднесцима за стечај. И, до милион долара на појединачном пензионом рачуну је заштићен. Савезно право захтева да се ослободи само она средства која су потребна за подршку подносиоца и издржавана лица, тако да ћете моћи задржати само део ИРА рачуна.

Ново законодавство отежава пријављивање за стечај. Закон о реформи стечаја из 2005. године забрањује неким људима да поднесу захтев за стечај у 7. поглављу; додаје на листу дугова које се људи не могу отарасити у стечају; отежава људима да успоставе планове отплате који се могу управљати; и ограничава заштиту од агенција за наплату за оне који поднесу захтев за стечај.Поред тога, свако ко подноси захтев за поглавље 7 или поглавље 13 мора проћи кредитно савјетовање на свој рачун шест мјесеци прије подношења пријаве за стечај, а од њега ће се такођер захтијевати курс за финансијско управљање након подношења пријаве.

Алтернативе за стечај

Стечај и настале кредитне тешкоће нису једини начин за управљање прекомјерним дугом. Можете покушати да преговарате о платном плану са повериоцем и можда смањите дуг. Компаније са кредитним картицама суочене са растућим бројем поднесака за стечај, можда преферирају да добију нешто од онога што им дугује, а не да се цијели дуг избрисао.

Ове преговоре можете самостално водити уз помоћ адвоката или преко професионалног кредитног савјетника који се специјализује за преговоре о кредиту и наплаћује мање од адвоката за ту услугу. Плаћања за уговорене дугове могу се директно одбити од платне листе од стране савјетодавне службе, која затим расподјељује новац кредитору. Кредитни саветници ће такође радити са вама да поново изградите свој кредит и побољшате своју дугорочну финансијску ситуацију.

Иако је стигма око стечаја укинута, ипак би требало да се види као последње средство пошто су све друге методе решавања дуга исцрпљене. Помисао о избрисању вашег дуга може бити атрактиван, али стечај у финансијским потешкоћама може створити далеко надмашити све предности.

Где да се окренете за помоћ

Кредитно саветовање Служба за саветовање потрошачких кредита (800-388-2227, ввв.нфцц.орг) - Ова организација има канцеларије у цијелој држави и наплаћује номиналну накнаду или ништа за своје савјетодавне услуге.

Опште информације -Мивеста.орг (800-680-3328, ввв.мивеста.орг) - раније Саветници дуга Америке, ова организација нуди низ материјала за смањење дуга, укључујући бесплатне публикације, пакете за смањење дугова и информације о извештају о кредитима. Институт за финансијско образовање потрошача (619-232-8811, ввв.финанциал-едуцатион-ицфе.орг) - нуди материјале који помажу потрошачима да управљају својим финансијама, укључујући и Водич за корекцију кредитних исправа "До-Ит-Иоурселф".

од стране Правна помоћ