Ово се догађа када се позајмљујете новац из 401 (к)

Цхристине Цуммингс и њен вереник су недавно пронашли свој сан кући. Међутим, ниједно од њих није било пуно времена на тржишту куповине кућа, и мислили су да им неће бити потребно плаћање до датума затварања. Али када су отишли ​​да потпишу хипотеке, банка је тражила паушалну суму - коју нису имали - за мање од седмице.

Препрека? Цуммингс, потпредседник маркетинга за Алл Сет, је имигрант из Немачке који је овде на радној визи. Радила је у Европи више од 30 година, а већина њених уштеда била је у европској банци. Будући да међународни трансфери новца укључују дугачак процес, она није била сигурна да ће јој дати дио доспијећа на вријеме.

Идеја се појавила у глави њеног вереника: Након што је саслушао своје пријатеље да причају о краткорочним кредитима од својих 401 (к) с, одлучио је да истражи ову опцију. Схватио је да ће зајам бити лакше као и пријављивање на његов рачун и плаћање накнаде мање од 20 долара.

Тако су то учинили. Преузели су 401 (к) зајам, извршили уплату на кућу и вратили рачун чим су стигла Цуммингсова средства из Немачке.

"Постојао је процес размишљања, јер Обојица смо под разумевањем да не желите да додирнете свој 401 (к), знате, док се не повучете ", рекао је Цуммингс. "Али пошто смо знали да имамо новац и да морамо то учинити да бисмо пребродили вријеме обраде за новац из Њемачке, само смо одлучили да идемо на то. "

401 (к) Кредити: дио већег проблема

Иако је Цуммингс имао довољно новца да покрије своју уплату, нису сви у сличној ситуацији.

У принципу, Американцима недостаје када је у питању готовина на руци.

Према недавној студији ГоБанкингРатес, 69% Американаца има мање од 1000 долара на својим штедним рачунима.

Оуцх.

То значи да често немају средства за покривање хитних случајева, а камоли да направе велике куповине, као што је кућа.

Дакле, неки људи су у искушењу да преузму зајам од својих 401 (к) с.

Међутим, постоје правила везана за то.

Форбес извештава да већина 401 (к) планова омогућава вам да узимате кредите, иако се специфичност разликује по плану. Обично вам је дозвољено да позајмите до 50% вашег укупног стања рачуна до 50.000 УСД. Морате отплатити зајам у року од пет година, иако се распоред отплате обично може продужити на 10 година ако користите кредит да бисте платили плаћање у кући.

Али да ли је заиста добра идеја?

Разговарали смо са неким стручњацима да сазнају.

Када је у реду да узмете 401 (к) зајам?

Неки финансијски планери кажу да узимање новца из 401 (к) стратешки може радити на вашу корист.

Педро Силва из Прово Финанциал Сервицес каже да је узимање новца из фонда за пензионисање погодно ако се новац стави у дугорочни циљ који вам помаже да изградите бољу будућност.

Силва каже да би било корисно користити 401 (к) зајам како би елиминисао потрошачки дуг, купио стан или започео посао, али такође упозорава на ситуације када никада не би требали да извучете 401 (к) зајам.

"401 (к) зајмови се обично не користе за третирање себе као на одмору или за депресију средстава, као што је аутомобил или чамац" рекао је.

Али Травис Сицкле од Сицкле Хунтер финансијских саветника у Тампи, Флорида, каже да је тешко оправдати узимање новца од 401 (к) за све осим пензионисања.

Пензионерски рачун је дугорочна инвестиција, каже он, а преурањено враћање новца значи да вам недостаје прилика за наставак раста.

Такође плаћате камату на ваш кредит, иако је обично скроман.

МаркетВатцх извештава да планови обично постављају затезну каматну стопу која је око 1 или 2 процентна поена изнад главне стопе. То значи да они који имају зајмопримце који немају добар кредит би могли платити мање камате са 401 (к) зајмом него што би они узели зајам од треће стране зајмодавца.

Ипак, уколико ваша ситуација није тако оштра да вас спречава да имате "кров над главом и храном на столу", Сицкле не препоручује да извучете 401 (к) зајам.

Шта се дешава када узимате новац од свог 401 (к) рано?

Важно је напоменути то 401 (к) зајам није исто што и 401 (к) повлачење за тешкоће.

Кредит је одређени износ новца који узимате са вашег рачуна и обећате да ћете га вратити; повлачење за тешкоће је новац који сте узимали из рачуна и не морате га вратити.

Док је 401 (к) зајмове обично лако добити (нема много захтева или спецификација о томе за шта можете да користите 401 (к) зајам), повлачење потешкоћа много је регулисано од стране ИРС-а. Само одређене ситуације, као што су плаћања за куће, погребне трошкове, медицински трошкови и друго, представљају основу за повлачење 401 (к) повлачења.

Ако завршите повлачење новца са 401 (к) раније - пре 59 година старости, иако постоје неки изузеци - дугујете порез на доходак на износ који повлачите и платите казну од 10%.

Ако из било ког разлога напустите посао, вероватно ћете морати да вратите свој кредит у року од 60 дана - иначе, сматра се раним повлачењем и предметом пореза на доходак и казном од 10%. Исто важи ако не платите 90 дана.

Зашто би могло да теже позајмити од свог 401 (к)

Валл Стреет Јоурнал то извештава многи послодавци виде 401 (к) зајмове као главни ризик за способност својих запослених да се пензионишу (и начинити млађим запосленима који раде за мање плате). Многе компаније предузимају кораке да запосленима отежавају позајмљивање из својих 401 (к) планова.

Ови превентивни кораци укључују захтеви које запослени чекају 90 дана након отплате кредита 401 (к) пре него што узму још једну или се састану са финансијским савјетником пре него што позајмљују са својих пензионих рачуна.

Алтернативе 401 (к) Кредити

После читања око 401 (к) кредита, можда ћете се осећати непријатно свим ризицима и непредвиђеним ситуацијама.

Ако сте још увек у контакту и размишљате да узмете новац са рачуна за пензију, погледајте наш чланак начин избјегавања казни када узимате новац из свог 401 (к).

Ако се и даље питате о вашим опцијама када је у питању преузимање неког типа кредита, погледајте чланак о томе најбољи и најгори начин за позајмљивање новца.

Друга опција? Ако то није случај, задржите куповину. Ако сада немате новац, можда није добро време за то.

Овај чланак садржи опште информације и објашњава опције које можда имате, али није намијењено да буду савјети за инвестирање или личне препоруке. Не можемо да персонализујемо чланке за наше читаоце, тако да се ваша ситуација може разликовати од оног о којој се овде говори. Молимо потражите лиценцираног стручњака за пореске савете, правне савјете, савете за финансијско планирање или савете за инвестиције.

Келли Смитх је млађи писац и стручњак за ангажман у Тхе Пенни Хоардер. Ухватите је на Твиттеру на @кеивордкелли.