Разумијевање Програма помоћи за здравствено образовање

Добијање медицинске дипломе је дуг и скупо путовање, често се тражи неколико година напредног образовања.

То значи да ученици плаћају много више колеџа од типичног ученика.

Нажалост, федерални студентски кредити не покривају увек трошкове дугог програма.

Данас, дипломирани и стручни студенти могу добити ПЛУС кредите да попуне празнину која се протеже након што узимају максимални износ субвенционисаних или неповучених кредита.

Али ПЛУС кредити нису увек били доступни. Године 1978. створен је програм помоћи за здравствено образовање (ХЕАЛ) за помоћ у финансирању диплома из области медицине.

Доступне за студенте у програмима дипломских студија везаних за здравље - укључујући медицину, остеопатију, стоматологију, ветерину, оптометрију, подиатрију, јавно здравље, фармацију, киропрактику, здравствену администрацију или клиничку психологију - у квалификованим школама.

Иако програмски кредити за ХЕАЛ нису доступни за студенте ових дана, људи их и даље имају. Нажалост, међутим, јер је програм толико стар, тешко је добити тачне информације о томе.

Шта је ХЕАЛ?

Програм ХЕАЛ одобрен је Законом о јавним здравственим службама 1978. године. Програм је током 20 година понудио зајмове федерално гарантованим студентима на медицинском програму дипломског нивоа чије су финансијске потребе премашиле максимални износ федералних кредита који су били у то вријеме доступни.

Студенти могу користити средства за покривање школарина, трошкова живота или других трошкова образовања.

Програм ХЕАЛ је користио троструки приступ: приватни зајмодавци су извели зајмове, Министарство здравља и људских служби (ХХС) их је осигурало, а школе их исплаћивале. (Министарство образовања није постојало до 1980. године)

У покушају да се одговорно посредује, савезна влада успоставља строге захтеве. И банке и школе су морале остати испод 20% прага стопе неизмирења свих претходних кредита како би и даље могле да издају ове кредите. Студенти су оцењивани на основу кредитне способности пре него што су примили зајмове ХЕАЛ програма.

Сваки кредит је био наплатио накнаду за осигурање, која је прикупљена у Студентском фонду за осигурање кредита. Ако зајмопримци нису плаћали, НХС је извршила своја плаћања банкама из Фонда осигурања.

Међутим, пошто су ти кредити били нагомилани на све остале кредите, ученици су често имали проблема да им се врате. Многи ученици нису задуживали, што је довело до тога да ХХС обарају Фонд за осигурање брже него што га могу попунити.

Влада је 1995. године одлучила да почне укидање програма. Од тада до 1998. године, програмски кредити за ХЕАЛ су били доступни само ученицима који су већ имали барем један програмски кредит за ХЕАЛ и требали су више да заврше своје образовање. Након 30. септембра 1998. године, више није одобрено кредитним програмима за нове или претходне зајмопримце.

У 2014. години сви зајмови за програм ХЕАЛ су пренети на Одељење за образовање, иако их и даље управља Закон о јавним здравственим услугама уместо Закона о високом образовању, на који се ослањају данашњи савезни студентски кредити.

Услови програма ХЕАЛ

Програмски зајмови ХЕАЛ су у суштини били неповучени кредити, што значи да су камате настале током одласка и одлагања, укључујући и док је студент био у школи иу грејс периоду. Издавали су варијабилне, сложене каматне стопе; међутим, програм је омогућио зајмодавцима да одреде фиксне или ниже каматне стопе ако су изабрали.

За варијабилне стопе, каматна стопа се квартално мења на основу вредности трезорске обвезнице из претходног квартала - плус 3,5% за кредите исплаћене од 27.01.1981. До 21.10.1985. Или плус 3% за одобрене кредите на или након 22. октобар 1985.

Грејс период за кредитне програме ХЕАЛ је био великодушан девет месеци - добро, великодушно док се не сјећате да је интересовање наставило да се састоји и током ових 9 мјесеци.

Када се интересне јединице, то само значи да капитализује (добива се у вашу кредитну равнотежу) и све будуће камате се наплаћују на основу новог стања, укључујући и додатну камату. У суштини, наплаћујете камату на камате. За зајмове програма ХЕАЛ, каматне јединице сваких 6 месеци (мада документ из Одјела за образовање из јуна 2016. године тврди да је сложени интервал годишње).

Можда што је најважније, програм ХЕАЛ је био одржан у низу прописаних прописа. Почевши од исплата, зајмодавци морају:

• Сваком 6 месеци доћи до зајмопримца са информацијама о количини дуга

• Контактирати зајмопримца 30-60 дана пре почетка отплате да успоставите услове отплате

• Контактирајте зајмопримца најмање 4 пута у првих 120 дана било ког периода кривичног дела како бисте покушали да наплатите минималне негативне посљедице

• Пријавите рачуне који су више од 60 дана закаснели агенцијама за кредитно извјештавање

• Захтевати "помоћ против претње" из програма ХЕАЛ када је зајамчилац 90 дана
  делинквент. (Прекомерна потраживања значи да ће програм ХЕАЛ послати три писма који ће се хитно повећати, подстичући зајмопримца да ступи у контакт са зајмодавцем или сервисером и објаснити да, уколико то не учините, зајмодавац или сервисер може покренути парницу против зајмопримца.)

Услови отплате

Отплата је почела након грејс периода од девет месеци; међутим, ако се зајмопримац уписао у акредитовани програм стажирања или боравка у оквиру тог грејс периода, зајмопримци не би требали почети отплату до 9 мјесеци након завршетка програма.

Зајмопримци би могли да трају до 33 године да би отплатили своје кредите.Они би могли да се упишу у завршни план отплате или чак консолидују своје кредите у један програмски кредит ХЕАЛ. Иако ниједан нови програм ХЕАЛ програма није издат 19 година, дуг рок отплате значи хиљаде зајмопримаца и даље плаћају кредитне програме за ХЕАЛ.

Шта ако не можете да платите?

Ако имате проблема са враћањем кредита за програм ХЕАЛ, нисте сами. Нажалост, ако сте подразумевани, то су лоше вести. Зајмопримци су дужни да предузму правно поступање у случају неизвршења обавеза.

У покушају да прикупи средства од неисплаћених зајмопримаца, почевши од 1992. године, уз реаутхоризацију Закона о јавним здравственим услугама, од ХХС-а је било обавезно објавити имена свих неисплаћених зајмодаваца јавности. Године 1995. године, ХХС је објавио 3.600 имена људи који су платили око 200 милиона долара кредита.

Од тада, Одељење за образовање преузело је објављивање онога што многи зову "Списак доктора". Срећом, на листи за 2014. годину имали су само 846 имена, око 2.700 у скоро 20 година. Међутим, сама листа је прилично окрутна за почетак.

Поред додавања вашег имена на листу "Деадбеат Доцторс Лист", ако сте подразумевани, Одјељење за образовање може послати ваш рачун агенцији за прикупљање података, одвести вас на суд да извршите наплату кредита, спречите да прихватите Медицаре на свом лијечењу вежбајте и надокнадите повраћај пореза.

Будући да програмски кредити за ХЕАЛ су изузети од закона о ограничењима - што значи да нема ограничења колико дуго зајмодавац или сервисер може покуаати да наплати на зајам - могли бисте се без одлагања бавити овим последицама.

Дакле, ако већ нисте задали, покушајте да га задржите на тај начин. Ево неколико ствари које можете пробати:

• Можете имати приступ плану отплате осјетљивом на приходе путем вашег зајмодавца. Године 1994. три зајма су почела да понуде ове планове, као и кредит за консолидацију ХЕАЛ. Ваши кредити су можда прешли на руке од тада, али вриједи провјерити код вашег садашњег сервисера за услуге да бисте сазнали да ли можете смањити месечне уплате.

• Ако имате Дирецт Лоан или Федерал Фамили Лоан Едуцатион (ФФЕЛ), можете га консолидовати са зајмовима за ХЕАЛ програм у кредит за директну консолидацију. Уколико то учините, вероватно ћете се уписати у један од многих планова отплате по основу прихода, који могу имати боље услове од плана осјетљивог на приходе од стране зајмодавца.

• Изузетно је тешко извршити кредитне програме ХЕАЛ-а подношењем за стечај - теже од зајма федерално финансираних - али не и немогуће. Обратите се адвокату ако желите да пробате овај метод. Ако сте већ неизмирени, размислите да покушате да се решите. Будући да је ваш кредитник приватна компанија, можда ћете имати бољу шансу него ако су вам кредити били финансирани из федералне политике.

Или, ако желите да отплатите своје кредите једном за свагда, можда ћете морати да дођете до доброг плана исплате дуга.

Ако нисте сасвим сигурни одакле да почнете или шта да радите, размислите о ангажовању ЦФА или ЦФП-а који ће вам помоћи у вези са студентским кредитима. Препоручујемо Планеру за студентски кредит да вам помогне да саставите солидан финансијски план за дуговање студентског зајма. Провери Студентски кредитни планер овде.

Да ли сте икада користили кредит за ХЕАЛ?