Како да уштедите у својим 20-тим, 30-им, 40-тим и 50-тим годинама ако желите да се одселите једног дана 💲💲💲

Чланци са насловима као што су "Колико би требало да се спасите за пензионисање у сваком добу" су супер клипови и углавном су на крају депресивни.

Наравно, лако је за некога ко не зна да кажем да би требало да имам двоструку плату, али не знају моју плату, шта трошим или шта желим да трошим у пензију.

И искрено, ни ја.

Пензионисање није једно од оних који су поставили-и-заборави-ствари. Чување за пензионисање није тешко, али не можете учинити све кораке одједном - што је сјајно, јер би то било прилично огромно.

Начини штедње за пензионисање: 3 уобичајена пензија

Прво, не заборавимо се терминологијом и акронимима везаним за пензионисање.

Постоје три темељна дефиниција за које ћете желети да знате да бисте разумели своје пензионерске налоге. Све остало је допунско.

401 (к): Ово је план за пензионисање које нуди послодавац. Име "401 (к)" заправо се односи на одељак пореског закона који дозвољава да ваши доприноси буду одбијени од платне листе пре него што се порез одузме.
ИРА: Ово је Индивидуални рачун за пензионисање. Најчешћи типови су традиционални и Ротх, а оба имају велике пореске олакшице. Постоји ограничење колико можете да допринесете сваке године.
Опорезиви рачун: Ово је регуларни инвестициони рачун без пореских олакшица 401 (к) и ИРА. Оно што недостаје у пореским олакшицама, чини се флексибилношћу. Можете га отворити са било којом компанијом и повући га из било које године за било коју сврху без казни.

Ако послодавац не нуди план за одлазак у пензију, шта би могао бити други начин да се уштеди за пензионисање?

Ако ваш послодавац не нуди 401 (к), понови могућност додавања једног. Ако је трошак проблем, компаније попут СавеДаи-а нуде 401 (к) планове без икаквих трошкова за послодавце и ниске накнаде за запослене.

Ако сте самозапослени или немате 401 (к) преко свог послодавца, нисте ван куке. Постоји неколико врста рачуна за пензионисање које можете отворити, у зависности од ваших потреба.

Како израчунати оно што треба да уштедите

Не морате бити наглашени због тога што не бисте дуплирали своју плату, али колико би требало да имате?

Поставите себи питања попут:

Где желите да се повучете?
Хоћеш ли платити своју кућу?
Колико често или далеко желите путовати?

Све ове ствари и још више ће утицати на оно што вам је потребно да сачувате за пензију.

Знајте да ће се ваши планови променити, а инфлација ће у просјеку учинити ствари које желите 3 до 4% скупље. Али важно је пратити ваш план како бисте били сигурни да сте на правом путу.

Како сачувати за пензионисање у сваком добу

Не морате да планирате цео живот да започнете штедњу за пензионисање.

Уствари не морате да имате ништа планирано или знате уопште о овој теми. Али постоји правило које можете користити да пратите своје уштеде и да процените свој напредак док схватите где идете.

То се назива правило 4%. Правило наводи да ако можете смањити 4% тренутне штедње у пензији у року од годину дана, ваша уштеда ће трајати најмање 30 година. Дакле, уколико у било које време помножите уштеду улагања за 0,04 и можете живети са тог износа за прву годину пензионисања, стигли сте!

Правило 4% није постављено у камен; то не значи да ћете заувек живети од те уштеде, али се сматра већином професионалних стопа за повлачење од стране професионалаца и добар је начин да пратите свој напредак.

Како сачувати за пензију у својим 20-тим годинама

Најважнија ствар у вашим двадесетим је да почнемо.

Математика не лаже; можете уплатити 100.000 долара у пензионерски калкулатор уложено у различите временске распоне, а најдужи распон времена увек ће произвести највише зараде. Почев од нултог биланса и користећи 6% као каматну стопу:

417 долара месечно за 20 година ће порасти на 184.000 долара.
$ 278 месечно за 30 година ће порасти на 263.000 долара.
208 долара месечно 40 година ће порасти на 386.000 долара.

Комбиновано интересовање је бае.

Чак и ако је у малим износима, требало би да почнете да уштедите за пензију у својим 20-тим годинама. Омогућите себи једноставну аутоматизацију уштеде. Ако ваш послодавац нуди 401 (к) меч, пријавите се да одбијете са платне картице најмање колико се компанија поклапа.

Ако немате 401 (к), отворите Ротх ИРА преко компаније за заједничко финансирање као што су Вангуард, Фиделити или Сцхваб и уписите се у аутоматске доприносе. Ротх ИРАс су невероватни, али они имају лимит за доходак. Најбоље је започети када имате нижи приход.

И ко има мањи приход од некога у својим двадесетим, зар не?

Такође, влада ће вас буквално плаћати да улажете када је ваш доходак низак. Ако сте испод одређеног прихода, Саверов кредит вам омогућава да тражите између 10% и 50% ваших ИРА или 401 (к) доприноса, до $ 2,000 по појединцу.

Како сачувати за пензионисање у 30-им годинама

Сада када имате неколико година улагања испод вашег појаса, време је да почнете оптимизирати штедњу у пензији.

Твој следећи најпаметнији потез дугује ваш дуг. Све камате и накнаде које плаћате јести у количини коју можете уложити у пензију.А сада када сте се вероватно населили у каријери и подизали, време је да се удвостручи и елиминишете тај дуг.

Ако га нисте отворили у својим 20-тим годинама, отворите традиционални или Ротх ИРА и почните да га извлачите. Од 2018. године, годишњи максимум који можете допринети ако сте испод 50 година старости је 5.500 долара.

Пошто ИРА имају ниску границу и никада не добијате те године, почните максимално искористити свој ИРА што је прије могуће. Врста ИРА-а коју доприњеште је на вама.

Традиционална ИРА снижава ваш опорезиви доходак, тако да ако сте у оквиру $ 5,500 од сљедећег најниже порезне групе, можете користити традиционалну ИРА да се клизне тамо. Ако сте задовољни вашим порезом, можда вам се свиђа Ротх ИРА, која неће смањити вашу порезну групу, већ ће порасти без пореза.

Коначна ствар коју треба узети у обзир у 30-им годинама доприноси здравственом штедном рачуну или ХСА.

Ако сте на високом одбитном плану здравља, можете допринијети ХСА-у. Доприноси се одбијају од плата пре него што се узму порези, а салдо на рачуну изнад 2.000 долара може се уложити баш као што би били на пензионом рачуну.

Ваш ХСА може се користити за било који квалификовани медицински трошак у било ком тренутку, а када будете навршили 65, средства се могу повући за било који трошак без казне.

Како сачувати за пензионисање у 40-им годинама

Ако сте у четрдесетим годинама, имате добре шансе да имате децу, кућу и стабилну позицију у вашој компанији. Можда бисте почели размишљати о новом аутомобилу, надоградњи кухиње или можда добијању брода о којем сте гледали протеклих 10 година.

Сада није време за почетак улагања у инфлацију живота. Ви сте у критичном тренутку када ће се поврат инвестиција идеално за почетак надмашити вашим доприносима сваког месеца, а време је да искористите то!

Такође је време да схватите шта желите да проведете у пензији. Сада када имате перспективу живота, пензионисања и улагања, можете планирати разумнији буџет за пензионисање и схватити колико ће вас реално одвести да стигнете тамо.

Ако ваш план укључује повећање ваше стопе штедње, почните да радите на максимизирању свог 401 (к). Од 2018. године, максимални годишњи допринос може бити 18.500 долара. Ако немате 401 (к), отворите опорезиви рачун и тамо доприносе. Обично можете то урадити на истом месту где имате ИРА.

Како сачувати за пензионисање у својим 50-им годинама

У 50. години можете искористити прилоге за ухићење ваших 401 (к) и ИРА - иако вам неће бити потребно, јер сте већ на деценијама.

Од 2018. године можете да ставите додатних $ 1,000 годишње у вашу ИРА и 6,000 долара годишње у свој 401 (к) када достигнете 50.

Годишње границе доприноса

Мање од 50 година	50 и више
ИРА	$5,500	$6,500
401 (к)	$18,500	$24,500

На крају, време је да добијете финансијског саветника. Већина људи који покушавају да почну са финансијским саветником постану фрустрирани када бирају погрешну, јер нису знали шта желе на првом месту. Такође је време да почнемо размишљати о социјалном осигурању. Што дуже чекате да сакупљате, више ћете добити сваког месеца. Погледајте правило 4% и планирајте када желите да почнете сакупљање.

Сада када имате значајну количину уложене и идеју о томе шта желите да урадите са њом, време је да пронађете саветника са стручним знањем како то учинити. Они вам могу помоћи да оптимизујете последње године свог доприноса, заштитите оно што већ имате и направите план повлачења који је тачнији од правила 4%.

Такође видети >> Ултимате Водич за штедњу новца

Овај чланак садржи опште информације и објашњава опције које можда имате, али није намијењено да буду савјети за инвестирање или личне препоруке. Не можемо да персонализујемо чланке за наше читаоце, тако да се ваша ситуација може разликовати од оног о којој се овде говори. Молимо потражите лиценцираног стручњака за пореске савете, правне савјете, савете за финансијско планирање или савете за инвестиције.

Јен Смит је писац особља у Тхе Пенни Хоардер. Она даје савјете за штедњу новца и плаћање дуга на Инстаграму на @савингвитхспунк.