Започињање новог посла? Ево како да кажете да ли је ваш нови 401 (к) План Суцкс

Ако сте нови запослени, конвенционална мудрост вам говори да се пријавите за 401 (к) чим будете могли. У супротном једноставно сте пропустили бесплатни новац који би се могао акумулирати у сложеним каматама и доприносима послодаваца.

Био сам сигуран да то не може бити тако једноставно, тако да сам допринео неким стручњацима за пензионисање да разјасне ствари.

Изгледа - као и већина ствари које укључују ваше финансије - није у потпуности пресушено.

"Лично, не верујем да постоји лош 401 (к) план, с обзиром да је нешто боље од ничег", каже Долпх Јанис, специјалиста прихода у групи Цлеар Стратегиес Гроуп у Цхарлотте, у Северној Каролини.

Али он такође наглашава: "401 (к) с много је укључено и гомилу за разумевање."

Може се лако пријавити за нешто што није добро уклопљено или плаћа превише у накнаде. Планирање за пензионисање је компликовано, а многи људи једноставно немају алате за навигацију.

На срећу, постоје људи који то чине. Ако ваш послодавац спонзорише 401 (к) план, требали бисте имати приступ људима који могу одговорити на питања у најбољем интересу.

Која питања треба да питате?

Ево шта треба тражити када покренете нови посао како бисте осигурали уштеду пензионера у најбољим могућим рукама.

1. Када сте способни да се придружите?

Прво питање је вероватно један од најочигледнијих: када се можете придружити плану 401 (к) новог послодавца?

Међу врелишту започињања новог посла, лако можете изгубити детаље о новим (надам се, супер) предности. Да ли ћете допринети дијелу ваше прве плате у плану за пензионисање, или ћете морати остати на послу годину дана да бисте видјели корист?

Цатхерине Цоллинсон, предсједница Трансамерица Центра за студије пензионисања, каже да није необично за план 401 (к) да дође са периодом чекања - чак и до годину дана.

Ако не можете одмах почети да правите свој допринос, и даље можете спремити за пензију.

Цоллинсон препоручује отварање ИРА-а или почетак са краткорочнијим миРА за почетак.

"Друга ствар коју можете учинити је само уштедјети сами", каже она. "Покрени бројеве. Сачувајте исти проценат на регуларном штедном рачуну или ИРА. Кључ је ући у навику штедње. "

2. Да ли ваш послодавац одговара?

Највећа корист од плана 401 (к) спонзорисаног од послодаваца је ако ваш послодавац такође доприноси вашој пензији. Послодавци могу да се подударају са процентом сваког платног листа за који одлучите да допринесете, али са ограничењем.

Најчешћи меч је 50 центи на долар, до 6% - али то се много разликује.

Таилор Медиа својим запосленицима нуди 4% меч, а ја имам једног кооперанта који је с бившим послодавцем направио прилично гнијездо јаје који је порастао до 10%!

Побрините се да знате колико ће се ваш послодавац поклапати и колико дуго, наводи Јанис.

3. Да ли ћете се аутоматски уписати?

Цоллинсон каже да је аутоматско уписивање у 401 (к) спонзорисано од послодаваца све чешће, па обавезно проверите када сте ангажовани.

Ако план вашег послодавца укључује одредбу о аутоматском упису, имаће вам много лакше време за одустајање пре него што ви сте уписани од изласка из плана након што сте направили допринос.

Ако ћете бити ауто-уписани, сазнајте подразумевану стопу доприноса. Колинсон каже да ће највећи спонзор плана износити само 3%, иако "за већину запослених 3% није довољно близу" како би се уштедели за пензију.

Ауто-упис је сигурно погодна опција, тако да не дозволите да вас одвраћа. Само "уради свој домаћи задатак", како Колинсон предлаже, тако да можете донети информисану одлуку.

Док говоримо о домаћем задатку ... такође урадите математику да одредите одговарајућу стопу доприноса за вас.

4. Можете ли да пређете из постојећег 401 (К)?

Већина 401 (к) планова треба да имају могућност преласка у нови план када пређете на новог послодавца.

"Ово има тенденцију да буде најбољи поступак", објашњава Цоллинсон.

Али чак и превртање долази са варијаблама, и требали бисте знати шта су. Не водите рачуна о свом 401 (к) када премештате послове, то би значило да ћете изгубити пуно новца, посебно ако је ваш салдо мањи од 5000 долара.

"Многи планови укључују могућност аутоматског готовог салда мањих од 5000 долара запослених који су престали са радом", каже Колинсон.

Добићете тај новац, али вероватно ће бити подложан порезу на доходак и 10% казни ако сте млађи од 59 ½ године. То може значити да изгубите више од једне петине уштеђевине!

Чак и ако ваш нови план има период чекања, вероватно ћете моћи да пређете свој стари план пре него што почнете да правите доприносе. Понашање рано може вам помоћи да избјегнете исплату.

Ако не можете да уштедите постојећу уштеду у свој нови 401 (к), пребаците га уместо у ИРА и избегните казне, каже Колинсон.

5. Које накнаде плаћате?

"Са 401 (к) с, све је у вези с таксама", каже Асх Тоумаиантс, оснивач фирме за управљање богатством Стронг Товер Ассоциатес.

Тоумаиантс објашњава 401 (к) таксе су релативно високе, јер су планови подложни већим прописима од других планова за пензионисање.Ови прописи су на снази да штите запослене, али можда не желите да апсорбирате највећу цену!

Он напомиње: "Без обзира колико је то скупо, и даље је добра идеја да се пријавите на радно место 401 (к) ако се послодавац подудара," јер стојите више него што изгубите.

Али у сваком случају, сазнајте које таксе плаћате и колико вас коштају - не само сада, већ и временом.

Као што смо раније поменули, љубазност - ко још? - Билли Еицхнер, "Баш као и интересне јединице, такорећи таксе."

Да и то чујемо од стварног стручњака. Директор Веалтх Цонсултинг Гроуп-а Јимми Лее, ЦФС, каже: "разумевање свих трошкова учесника који учествују у учешћу је важан јер се може додати да направи велике разлике током дугог периода."

Лее каже да ваше накнаде не би требало да буду веће од око 1% ваше инвестиције.

"Што агресивнију стратегију може проћи преко 1%, а конзервативне опције су обично мање од 1%, али просек треба да буде око 1% или мање", додаје он.

Ваше накнаде можда нису очигледне, зато се не плашите питати.

Колинсон каже да Министарство рада захтева спонзоре плана да пруже информације о накнадама и трошковима. Питајте представника људских ресурса где можете пронаћи ове информације и обавезно их прегледати.

Шта ако су твоје накнаде ван удара? Настави да читаш!

6. Ко вам обезбеђује план?

Твоја 401 (к) такса може бити висока једноставно због незнања.

Вероватно ваш послодавац није финансијски стручњак, тако да се ослањају на спонзоре плана - и њихове представнике продаје - како би им помогли да разумеју планове за пензионисање. Недостатак истраживања или ресурса могло би да спасе вас и ваше сараднике у лошем плану.

Међутим, ваше накнаде могу бити и незадовољне јер ваш послодавац разматра њихова најбољи интереси над твојим.

"Будите сумњиви за 401 (к) с које се пружају преко банака", упозорава Тоумаиантс.

Банке ће циљати послодавце са којима имају кредитне односе, објашњава он. Ако је ваша компанија узела кредит уз банку, на пример, она би могла понудити бољу стопу у замјену за кориштење свог 401 (к) плана.

То не значи да ваш послодавац покушава искористити запослене - али то не значи да и они нису.

Ако је ваш 401 (к) провајдер банка, а не фирма као што је Фиделити или Вангуард, урадите своје истраживање.

Питајте свог послодавца зашто је ово најбољи план за компанију и колико често провјеравају како би били сигурни. Можда не би штетно открило да ли ваш послодавац има постојећи однос са банком, и како то утиче на ваш пензијски план.

7. Где је ваш новац уложен?

Многи од нас не желе да брину о томе где су наша средства за пензионисање уложена, све док они буду тамо за нас када их требамо!

Али ове информације могу бити корисне - и то би могло да кошта или штеди новац.

Сви стручњаци са којима сам разговарао, позивају све да питају о врстама инвестиција које су доступне у вашем 401 (к) плану. А у случају да не знате много о инвестирању, ево шта бисте требали посебно да питате:

Да ли је новац уложен у индексне фондове или професионално управљане инвестиционе фондове?

Професионално управљани фондови долазе са вишим накнадама, јер је професионалац, заправо, активно управља њима. Међутим, просјечна особа је боља са лов-цост индексним средствима, тако да те накнаде могу бити непотребни трошкови.

Тоумаиантс истиче да имате ограничене инвестиционе опције за вашу 401 (к), али то је вероватно добра ствар. Помаже у превенцији "парализе анализом" - има превише опција да икада направи избор.

Само се уверите да су избори најбољи за вас и ваше колеге - ниске цене и у складу са циљевима за пензионисање.

8. Ко може одговорити на ваша питања?

Ви вероватно нисте пензионер или финансијски стручњак, тако да не треба очекивати да све ове информације држите сами.

"Важно је да сазнате ко је чувари плана", објашњава Јанис. "Ово је особа коју ћете комуницирати сваког месеца и / или године."

Ово је представник вашег пензионог плана који вам може помоћи да разумете свој план. Међутим, они нису лични финансијски планер, тако да не очекујте инвестиционе савјете.

ти моћи питајте заштитника плана:

• Каква је структура накнаде?

• Које врсте средстава можете уложити?

• Колико средстава можете уложити (уколико постоји ограничење)?

• Колико често можете да извршите измене у својим инвестицијама?

• Да бисте вам помогли да подесите инвестиције како бисте најбоље задовољили своје потребе (нпр. Агресивно или конзервативно, према вашој толеранцији за ризик)

За инвестиционе савете и персонализовано финансијско планирање, морате унајмити фидуцијара. На крају, ипак, уверите се да добијате информације које треба да разумете где се ваш новац иде.

Колинсон нас подсјећа: "Пензионисање је врло, врло лично питање, и нико више не брине о вашем пензионисању од вас, ваше породице и ваших најближих."

9. Шта можете да урадите ако се ваш план своди?

Дакле ... шта ако добијете све одговоре које вам треба, и схватите да ваш послодавац једноставно нуди пљусни план за пензионисање?

Тоумаиантс сугерише да прво разговарате са својим послодавцем.

Подијелите своје (добро истражене) проблеме и "питајте о следећој прилици да купите нови план", каже он."Њихов новац за пензију је и на том рачуну!"

Они вероватно желе најбољи план колико и ви.

Ако ваш послодавац не може или неће предузети кораке да пронађе налог који је боље усклађен са потребама запослених, адвокат вам може помоћи.

Да ли су незналице или имају лоше намере, ваш послодавац је одговоран да поступа у најбољем интересу запослених. Адвокат вам може помоћи да утврдите да ли се то дешава и шта можете да урадите ако није.

Ваш Турн: Који проблеми сте започели са радним местом 401 (к)?

Дана Ситар (@данаситар) је писац радова на Тхе Пенни Хоардер. Написана је за Хуффингтон Пост, Ентрепренеур.цом, Вритер'с Дигест и још много тога, покушавајући хумор гдје год је дозвољено (а понекад и тамо где није).