Добар дуг.
За посвећеног Пенни Хоардер-а, постоји неколико бољих примера оксиморона. Било би прилично тешко тврдити да је то икад пожељно да дугује новац него да не, у идеалном свету.
Али, као што сте можда приметили, свет у којем живимо је далеко од идеалног.
Понекад је дуг само неизбежан.
Али да ли је икада некако финансијски звучни да извуче зајам ... или је увек опасан?
Добар дуг: Да ли стварно постоји таква ствар?
Стари правило да се осигура дуг је једноставан.
"Добар дуг" је врста која ће вам помоћи да зарадите више новца.
На тај рачун, студентски кредити су А-ОК, јер ће степен који они купују, бар наизглед, помоћи да пронађете посао који је боље плаћен него што бисте могли на други начин.
И хипотека може бити у реду. Иако није идеално плаћати камату, када платите тај кредит, имаћете драгоцено средство за ваше име које иначе можда није било могуће купити.
С друге стране, лош дуг је врста која нема потенцијал да се надокнади.
"Када купите нешто што се одмах своди на вриједност, то је лош дуг", рекао је Давид Бацх, извршни директор Финисх Рицх Инц. и аутор књиге "Тхе Рицх Рицх Воркбоок".
То би могло изгледати прилично пресечено и осушено.
Али, када можете узети преко 100.000 долара на евентуално бескорисном (али не увек!) Енглеском степену, студентски кредити чврсто у кампу "добар дуг"? Након што се десило са стамбеним тржиштем у 2008. години, колико сте сигурни у вези са цијелом правичном стварношћу?
Нажалост, у овом нашем несавршеном свету ствари су ретко црно-беле.
Да ли треба узети тај зајам који узимате?
Као блог за личне финансије, ми нисмо охрабрујући да идете у било какав дуг.
Без обзира на то што сте после, готово је увек боље да сачувате новац како бисте га купили слободно и јасно.
Али, пошто смо заглавили овде на несавршеној планети Земљи у догледној будућности, урадили смо истраживање како бисмо открили које врсте дугова су највише оправдано.
Ево шта смо открили.
Хипотеке
Постанак власника куће што је пре могуће можете наћи у аналима традиционалних финансијских савета.
То је зато што стручњаци већ дуго претпостављају да куће чине инвестиције - то јест, оне су на крају вредне више него што сте их купили.
Али пошто је стамбена криза у 2008. оставила многе власнике кућа неповратно банкротирана, неки финансијски гуруси су имали друге мисли о овој претпоставци.
"Ако погледате историју стамбеног тржишта, то није добар провајдер капиталних добитака", рекао је економиста Иалеа и добитник Нобелове награде Роберт Схиллер за УСА Тодаи. "Капитални добици нису чак ни били позитивни."
На обичном енглеском? Према Схиллер-у, подаци показују да многи власници кућа могу да се пробуде, али да зарађују мало више од тога на основу повратка.
Данас више стручњака за финансије признаје да упућеност куповине куће има много везе са вашом личном ситуацијом.
Очигледно је да вам треба кров над главом. Али у зависности од тога где живите и колико новца морате да поштедите, то би могло донијети више финансијског смисла за изнајмљивање. (Радознао за своју ситуацију? Ево калкулатора.)
И узгред, ако одлучите о кући, за вас је тачно могао Увек спремите да купите кућу у готовини. Да, могуће је.
Студентски кредити
Разговарајте о компликованим.
Вољели бисмо да кажемо да је увек добра идеја да инвестирате у ваше образовање.
Међутим, постоји једноставно превише фактора да би се направила та широка изјава. А у неким сценаријима - као што је присуство непрофитном колеџу - узимање студентских зајмова може бити све осим паметног потеза.
"Образовни дуг се често сматра добрим дугом, јер је то улагање у вашу будућност", написао је Марк Кантровитз, издавач алата за одлучивање о колеџу и стипендијама Цаппек, у електронској пошти.
"Али превише добра ствар може да те повреди."
На примјер, чак и ако вам је додијељен солидан и разумни пакет финансијске помоћи, то је губљење новца да бисте потрошили повраћај вашег кредита на нескривене куповине.
Чак и ако само позајмљујете новац за школарину и голе кости, могли бисте бити у невољи ако не завршите довољно зараде да бисте је вратили на време.
Према Кантровитз-у, који је у великој мјери студирао и писао о демографији долара студената, "ако је ваш укупни студентски кредит на дипломирању мањи од годишњег прихода, можете себи приуштити да отплаћујете студентске кредите за десет година или мање".
Са друге стране, ако ваш дуг премаши годишњи приход, биће теже извршити месечне исплате у стандардном плана отплате од десет година. А када се одлучите за алтернативу лакших стопала, као што је продужена или отплата која зависи од прихода, значајно ћете повећати своје укупне камате.
Вероватно ћете и даље отплаћивати своје студентске кредите, упозорава, док вам помаже деца уписати се на колеџ.
Иикес.
Срећом, не морате да идете у дугове да бисте стекли вишу школу. И не, не морате ући у поље СТЕМ ако не желите.
Немојте нас погрешно схватити: сигурно ћете морати да се гурајте и можда ћете имати мање опција када је у питању одабир ваше школе за снове.
Али, када нађете да ходате преко те фазе без дугова, захваљујемо се за те жртве.
Ауто кредити
Уздах. Овај се налази близу куће.
Као што сам овде написао прије неколико година, потписао сам кредит за Јееп Цхерокее 2014 који сам назвао Десирее. Био сам између две године школског програма који је био не радила за мене, и желео сам да изађем из града - и из моје главе - што је брже могуће.
Ипак, нисам имао 20.000 долара, који су тражили цену која плутају око мог банкарског рачуна.
Тако сам извадио зајам, погодио пут и нисам се осврнуо ... док нисам. Црингинг. Желео сам да се заглавим са мојом поверљивошћу, ако хиццуппинг, беатер.
Добро је познато да возила лоше вреде - то јест, изгубити вриједност - чим их одвезете с парцеле. И после тог судбоносног погона, то се наставља, што је изузетно мало вероватно да ћете икад вратити оно што сте платили за то.
Цлассиц "лош дуг." Избегавајте ако је уопће могуће.
Ако сте обавезни и одлучни да преузмете ауто кредит, барем направите услугу и идите на кориштено возило.
Стопа амортизације новог аутомобила је експоненцијално строжија, што значи да је куповина једног, чак и за готовину, скоро универзално призната као финансијски неспретна. (Десирее је имала мршавих 1000 миља на њу, али она и даље није била ново ново.)
Дуг кредитне картице
Ако постоји нека врста дуга која је у основи неоправдана, то је дуг према кредитној картици - иако то не спречава да нас спријечимо.
Према истраживању НердВаллета из 2016. године, просечно домаћинство са дугом кредитне картице има читаву куповину: 16.748 долара, тачније.
Питате се како тај број може бити толико висок? То је зато што је револвинг дуг стварно подмукао.
У основи, Велика каматна стопа на кредитне картице значи плаћате екстра за сваку ствар коју купите са њима.
На пример, тај разумни пар чизама од 75 долара могао би коштати скоро 100 долара након што је процијенио годишњу вриједност камате - рачунато на не-у-све-непознат-од 24% АПР.
То је као кутија за обрнуто. Не хвала.
Наравно, већина нас финансира више од 75 долара индулгенције са нашим кредитним картицама. Често их људи користе за састављање крајева или за куповину великих улога за које се не може преговарати. Американци могу да поднесу високе здравствене трошкове уз кредит или га користе за плаћање рачуна када се готовина смањује.
Затим сте дубоко у циклусу: Не можете себи приуштити оно што сте купили, што значи да сигурно не можете приуштити да се ослободите камате које вам се наплаћује. И пре него што то сазнате, скоро си 20 хиљада у рупи.
Наш савјет? Управљајте рачунаром дуга по кредитним картицама по сваку цену, и ако сте већ добили, приоритет је исплатити.
Наравно, ако научите како паметно користити кредитне картице награде, они могу бити одличан финансијски подстицај. Али мораш се побринути да платиш сваки цент који проведеш пре него што наплаћује вам интерес.
Можете да извучете кредите ако желите ... Али наставите са опрезом
Очигледно, не можемо предвидети све индивидуалне околности које треба да стечите приликом одлучивања да ли је долазак у праву одлука.
Наравно, потрошња великог личног зајма на епски одмор изгледа потпуно неоправдано. Али шта ако је жеља умирућег члана породице?
А с друге стране спектра, мала пословна позајмица за замишљено планиран подухват могла би изгледати као слика "доброг" дуга ... али понекад, чак и сјајне идеје пропадају.
Као и све у животу, сви дугови долазе са ризиком. На вама је да процените тај ризик од потенцијалних користи.
Претпостављам да тако функционира ова цела "финансијска одговорност", а?
Јамие Цаттанацх (@јамиецаттанацх) је написао за госпођу Магазине, СЕЛФ, Путеви и краљевства, ВинеПаир, Тхе Врите Лифе, Вондерфиллед Магазине, Барцлаицард Травел Блог и друге издавачке куће. Њено писање фокусира на храну, вино, путовања и скромност.
Пошаљите Ваш Коментар