Банке

Добра, лоша и ружна о реверсним хипотекама

Добра, лоша и ружна о реверсним хипотекама

Ако су ваши родитељи у пензији или близу пензионисања и забринути због својих финансија, они би могли да плутају идеју да добијете обрнуту хипотеку поред вас.

На крају крајева, у тој реклами, тај фини човек из Лав & Ордер-а каже да је то одличан начин да добијете додатни приход у пензији.

Нажалост, постоји велика ствар која комерцијална компанија напушта.

И ова питања су нешто што би породица обрнуте хипотеке - то јест, вероватно ће морати да се бави.

На крају крајева, ваши родитељи не постају млађи.

Ево раздвајања онога што у Сандвицх Генерацији треба знати о обрнутим недостацима хипотеке - пре него што мама и тата потпишу тачкасту линију:

Како функционишу Реверсе Мортгагес

У свом суштини, обрнута хипотека је начин претварања капитала у дом у готовину. Да би се квалификовала за хипотеку у супротном смеру, власник куће мора имати најмање 62 године, мора да посједује и живи у кући, и мора имати значајан капитал у кући. Иако зајмодавци не захтевају да се кућа у потпуности исплати, власник куће мора бити близу краја хипотекарног рока, како би се кредитор сложио са хипотеком.

Овим зајмом, зајмодавац ће исплатити остатке хипотеке (ако ишта) и дати власнику куће исплату на један од пет начина: Плаћања на основу мјесечног периода су мјесечна плаћања која ће трајати док год барем један зајмоптер живи у дом. Дугорочна плаћања су месечна плаћања за одређени период. Кредитна линија ће омогућити зајмопримцу да извуче непланиране исплате за било који износ кад год је потребно док се кредитни лимит не искористи. Коначно, модификовани послови и модификовани рокови плаћања комбинују месечну опцију плаћања са опцијом кредитне линије.

За разлику од традиционалног кредита, зајмопримац не мора да врши редовна плаћања у ратама. Умјесто тога, цјелокупни кредит плус камата доћи ће у вријеме када зајмопримац прође, продаје кућу или више не може сматрати домовим основним пребивалиштем.

На примјер, ако се старији кућни посјед сматра потребним за редовном бригом, трајно пресељење у старачки дом ће значити да мора вратити своју обрнуту хипотеку. Међутим, зајмопримац има 12 мјесеци живота на другим местима пре него што се дом више не сматра његовим главним боравком. Дакле, кратко време у болници или старачком дому неће значити да је обрнута хипотека последица.

Једна од великих предности реверзне хипотеке је то што се плаћања која добијате од њих не сматрају опорезивим приходом. Осим тога, плаћања такође неће утицати на ваше социјално осигурање или Медицаре бенефиције. На тим основама, обрнута хипотека може изгледати као добар начин за пензионере да допуне свој пензијски приход својим домаћим капиталом, а да не морају да смањују или померају.

Фино штампање

Засада је добро. Међутим, постоји неколико аспеката за обарање хипотеке које могу учинити да изгледају као мање добар посао.

Прво и најважније је чињеница да дугујете више новца кроз обрнуту хипотеку, како се вријеме наставља.

На крају трајања кредита, или зајмопримац или његови наследници морати ће платити износ кредита - који расте уз сваку исплату уплаћену камату на дужника.

Што се тиче те камате, док постоје неке хипотеке са фиксним стопама, већина ових кредита користи варијабилне стопе. (Важно је напоменути да је уобичајени начин отплате кредита продајом куће, што значи да су власници хипотекарних хипотека и њихови наследници уствари не морају да издржавају износ кредита када је доспио, осим ако не желе да га задрже кућа.)

Осим тога, цела тачка обрнуте хипотеке је да готовина из капитала. То значи да ће стара газдинства остати без капитала (или врло мало) на крају кредита. Дакле, продаја куће неће оставити новац за наследнике.

Ако су наследници зајмодаваца заинтересовани за задржавање куће, морају да исплату зајма како би то учинили. Већина обрнутих хипотека нуди нешто што се зове клаузула о не-повраћају, што значи да зајмопримац не може дужнику дуговати више од вриједности куће када је зајам доспео и кућа се продаје. У основи, без обзира на који дом продаје продаје, задовољиће се кредит. Међутим, наследници који желе да задрже кућу ипак ће морати у потпуности да плате зајам, чак и ако је дуг који је дуг висе него сто вреди дом.

Важно је запамтити да обрнуте хипотеке нису бесплатне. Као и сва хипотека, постоје трошкови затварања, укључујући накнаде за порез на зајам и премије за осигурање стамбених кредита. Неки зајмодавци такодје наплаћују накнаде за сервисирање током живота хипотеке.

Такође, износ који се може позајмити зависи од неколико фактора, укључујући и старост најмлађих зајмодаваца, каматну стопу и процијењену вриједност куће. Дакле, чак и домови који вриједе доста, можда не пружају врсту обрнутих хипотекарних износа на које дужници рачунају.

Коначно - и ово може бити прави бацач за одрасле дјеце власника обрнутих хипотека - власник куће и даље чува наслов за кућу, што значи да је још увијек на удици за одржавање, порез на имовину и осигурање куће. У ствари, ако не задржите стање куће или плаћате порез или осигурање на њему, то може значити да ће зајам бити доспјела. Ако ваши родитељи имају проблема са одржавањем кућних послова - укључујући одржавање куће и плаћање рачуна - овакви послови ће пасти на вас.

Шта су обрнути недостаци хипотеке?

Одговор на то зависи од неколико фактора. Пре свега, ваша породица мора одлучити колико је важно држати кућу у породици. Ако ваши родитељи говоре о узимању хипотеке у кући у којој сте рођени и када сте сањали да видите своје властите унуке у будућности, онда обрнута хипотека можда није добра идеја. Осим ако не знате да ћете моћи да вратите зајам, требало би да планирате да продате кућу када ваши родитељи ступе у обрнуту хипотеку.

Ако је дом значајан за вашу породицу, алтернатива обрнутој хипотеки је да неко у породици купи кућу од родитеља и дозволи им да живе у њему. Тиме ће им се обезбедити капитал у дому у паушалном износу, а ако је тај капитал 500.000 или мање, могу искључити новац из свог опорезивог прихода. На много начина, ово је вин-вин, иако зависи од некога у породици која има могућност куповине куће.

Чак и ако немате никакву посебну везу са кућом својих родитеља, можда бисте желели пажљиво размислити о томе да ли ћете водити хипотеку или не. У зависности од њихове способности да самостално живи и да се држе важних задатака власништва у кући, обрнута хипотека може или не мора бити добра идеја.

Ако имате разлога да верујете да мама и тата имају само неколико година прије него што им је потребна нека озбиљна помоћ, можда би било корисније да приступите једнакости у кући тако што ћете их продати и пребацити у пензионерски дом или помоћу стамбеног објекта они ће бити удобнији.

Ако, с друге стране, знате да ваш тата и даље поправља кров, урезује божићне свјетиљке и качи травњак, док ваша мама и даље чисти кућу од врха до дна и траву на цвећара сваки дан и ништа их неће зауставити , хвала вам пуно, онда би за њих могла радити обрнута хипотека. Они ће моћи да остану у свом дому док још увек уживају у једнакости коју су радили на изградњи.

Да ли су обрнуте хипотеке добра идеја?

Права ствар са обрнутим хипотекама је зашто су вам можда потребни људи. Ако нису адекватно штедели за пензионисање јер су били неодговорни са својим новцем, или ако имају проблема са животом на буџету или фиксним приходима, проблем је можда проблем који хипотека не може да реши.

Ако вас родитељи држе у петљи о својим финансијским питањима, узмите времена да сједните са њима и својим финансијским савјетником да одредите најбољи поступак како бисте их држали срећно залагањем и питањем зашто никада не зовете много година пензионисања. Чврст поглед на бројеве ће вам помоћи да утврдите да ли су неповратне хипотекарне надокнаде надмашиле потенцијалне користи.

Пошаљите Ваш Коментар