Шта радити ако једноставно не можете избјећи новац од 401 (к) 💲💲💲

Опростите ми Сузе Орман, јер сам грешио. Раније сам повукао новац из свог 401 (к).

Ох, нисам то желео. Није да нисам прво истраживао друге опције. Није као да сам га користио за нешто забавно као одмор или нова гурманска кухиња.

Јок. Мој муж је имао узбудљив посао у другој држави, а са двоје дјеце која су се упустила у средњу школу, нисмо сматрали да је вријеме за искорењивање цијеле породице. Дакле, након година подржавања две домаћинства, утонули смо у дуг кредитне картице. У режиму очајања, уплатио сам неке од мојих 401 (к) да бих платио биланце на картицама велике камате.

И изгледа да нисам једини.

Према финансијској интернет страници ХеллоВаллет, више од 25% америчких домаћинстава која користе 401 (к) или сличан план су повукле или позајмиле новац из својих пензионих планова за трошење за пензионисање; преко 50% га је користило за отплату зајмова, рачуна и дуга.

Све у свему, та повлачења се повећавају на 70 милијарди годишње.

"У суштини", каже Степхен П. Уткус, директор истраживања за пензионисање компаније Вангуард, "[планови за пензионисање] постали су системи двоструке намене за пензионисање и потребе за краткорочном потрошњом."

Да, добио сам 10% казне и морам да платим порез на повлачење следећег априла. Али за нас, уштеда новац за нашу будућност није био стварно опција док смо се борили да плаћамо наше рачуне. Поред тога, моје кредитне картице су више плаћале у интересу него што су ми планови донели.

Иако нисам могао да избегнем казну, можда можете. Ево три пута без казне како бисте рано ушли у план за пензију.

1. Пажљиво изабрати свој отров

Ако имате Ротх ИРА који има најмање 5 година, размислите о томе да пређете на то пре 401 (к).

Можете рано повући из ваших Ротх ИРА доприноса у било ком тренутку, из било ког разлога. Будући да се новац опорезује пре него што се депонује, нећете бити погођени порезом ако само повлачите оно што ставите.

Ако одлучите да извучете више новца од износа вашег доприноса, ИРС може одустати од пореза и казне ако се средства користе за ствари као што су вам помогли да купите свој први дом или да платите колеџ.

2. Размислите о зајму умјесто повлачењу

Можете да позајмите до 50% или 50.000 долара вашег стања на рачуну од 401 (к) спонзорисаног од стране послодавца (а понекад и без пореза), али постоје одређени услови.

Генерално, зајам се мора отплатити у року од пет година (дуже ако купујете кућу с новцем), а камата се примјењује. Плаћања се могу извршити путем одбитака у платама.

Ви можете повући само своје доприносе у план; не можете повући свој поклапај послодавца.

Ако напустите свој посао и нисте у потпуности отплаћивали зајам, имате ограничено вријеме да поништите биланс или да га преузмете као дистрибуцију. (Прочитајте то како ћете водити порез и казне.)

Платићете порез, два пута. Под претпоставком да се износ кредита искоришћава уз плаћање трошкова, када почнете да враћате новац који ћете радити са опорезивим доларима, напомиње Мари Ерл, финансијски планер за финансијске саветнике Нест Буилдер у Гурнее, Иллиноис. "А када узмете новац из 401 (к) [уз пензију] опорезују се поново, тако да се двоструко опорезујете."

3. Урадите своје истраживање

Хеј, ујка Сам има срце - чак и ако су можда двије величине сувише мале. У зависности од врсте пензионог рачуна који имате и разлога за приступ, можете се квалификовати за повлачење без казне. На пример:

Имате лудове медицинске рачуне. Влада ће се одрећи казне ако су ваши неплаћени здравствени трошкови више од 10% вашег бруто прихода.

Ти си онеспособљен. И не говоримо о сломљеној нози овде. Морате бити трајно и потпуно онемогућени.

Ви сте незапослени 12 или више седмица, а користите новац за плаћање премије здравственог осигурања.

Купујеш кућу. Можете избећи казну само ако користите повлачење из ИРА-а за ту сврху. Али будите свесни да постоји ограничење за животни вијек од 10.000 долара.

Морате платити трошкове колеџа за себе, вашу децу, чак и своје унуке. Када вам треба динеро да бисте платили диплому, ИРА је пут. Користите 401 (к) и добиће вам казну.

Не радиш. Ако напустите свој посао - пошто сте отпуштени, ако сте пензионери или ако престанеш - а ти си стар 55 година, можеш се повући са 401 (к) без казне.

Јефф Росе, сертификовани финансијски планер који води Гоодфинанциалцентс.цом, објашњава како је његов свекар повукао новац од 401 (к) раније када је његова компанија прошла откуп и понуђен је рани пакет за пензионисање у 55. години живота.

"Завршили смо са дистрибуцијом из свог 401 (к) да имамо мало готовине на руци, а онда смо преостали у његову ИРА", рекао је Росе.

Без обзира на озбиљност ваше финансијске ситуације, повлачење раније са вашег пензионог рачуна никада не би требало да буде ваша прва (или друга или трећа) опција. Казне, порези и губитак раста су добри разлози за прво размишљање о добијању личног или домаћег зајма са ниским каматама.

Такође можете радити са компанијама које се баве кредитном картицом да снижавају каматне стопе ако је потрошачки дуг вашег поништења.Још један непријатељ: Престаните да правите допринос свом 401 (к), а уместо тога, сокирајте новац у хитном фонду.

Боттом лине: Ваш план за пензионисање није свињска банка. И што више новца које узимате сада, мање новца ће бити уједначавање за вашу будућност.

Али ако је узимање из вашег фонда за пензионисање ваш једини излаз из финансијског џема, немојте се плашити да одустанете. Ако сте паметни о томе како и када то чините (финансијски планер може помоћи), умањите или чак избегавате штету и појавите се у још бољем облику како бисте се уштедели за будућност.

Одрицање одговорности: Овај чланак садржи опште информације и објашњава опције које можда имате, али није намијењено да буду савјети за инвестирање или личне препоруке. Не можемо да персонализујемо чланке за наше читаоце, тако да се ваша ситуација може разликовати од оног о којој се овде говори. Молимо потражите лиценцираног стручњака за пореске савете, правне савјете, савете за финансијско планирање или савете за инвестиције.

Донна Цхристиано Цамписано је слободни писац који спава ноћас сада када се не суочава са финансијским заборавајем.