Да ли је време да рефинансирате свој дом?

Ово је још један гост поста од Јое Племон из Племон Финанциал Цоацхинг. Јое је колумниста новца за Јужни Иллиноисан.

К: Јое, читао сам о ниским стопама хипотеке. Како да знам да ли бих требао рефинансирати своју хипотеку?
А: Пошто су каматне стопе смањене, ово је одлично време да се узме у обзир рефинансирање. Требаће вам врло добар кредит да бисте добили најбоље стопе када рефинансирате друге хипотеке или само нормални хипотеку куће, али је вредно провјерити.

Пребацивање са подесиве стопе на хипотеку са фиксним стопама

Када сте првобитно преузели хипотекарни зајам, те ниске стопе можда су вам подстакле да одаберете хипотеку са подесивим стопама. Што дуже имате хипотеку са подесивим стопама, веће су оне које се могу повећати.

Можда је сада добро време да рефинансирате хипотеку са подесивим стопама у опцију фиксне стопе.

Па како знате да ли је то за вас?

За кредит ћете трошити новац, али ћете сваког месеца уштедјети новац, јер ће ваша каматна стопа бити нижа. Због тога ћете морати да израчунате колико ће вам месеци бити потребно за повраћај трошкова. Ако барем толико дуго живе у кући, требало би да се рефинансирате.

Исплата хипотеке

Ако је, на пример, ваша тренутна хипотека 8% на кредит од 100.000 долара за 10 година, ваша месечна уплата износи 1213 долара. Ако можете да смањите 8% на 6%, ваша уплата ће се свести на 103 долара сваког месеца. Засада је добро.

Који су ваши трошкови унапред?

Зајмопримац вам говори да ћете платити једну тачку и 2.500 долара за затварање трошкова. Једна ствар је један проценат износа кредита, или 1.000 долара. Додато на цену затварања од 2.500 долара, ваш акција кошта укупно 3.500 долара. Подијелите своју месечну уштеду у претходне трошкове како бисте сазнали колико ће дуго трајати да се пробије. У овом случају, 3500 долара подељених са 103 долара износи 34, што значи да ћете пробати и након 34 месеца.

Ово је сјајно ако планирате да останете у кући више од 34 месеца; није сјајно ако мислите да ћете ускоро кренути. Ако останете читавих 10 година, уштедели ћете укупно 8.860 долара.

Ако одлучите да рефинансирате своју хипотеку, водите рачуна о додатним накнадама које компанија може да наплати. Скоро свака компанија ће имати накнаду за пријаву. Ова накнада покрива трошкове провере извјештаја о кредиту и папирологије коју ћете морати проћи. Компанија која је у сваком случају је другачија, и свака од њих ће имати различите накнаде за апликацију. Неке компаније наплаћују смешне накнаде.

Поред тога, ући ћете у неке накнаде за осигурање осигурања и накнаде за адвокате зајмодавца. Рефинансирање ваше хипотеке је дуг и компликовани процес, бит ће укључених неколико странака. Свако ко учествује у рефинансирању хипотекарног кредита желиће да буде плаћен за своје услуге.

Хинт: Купујте по свом најбољем договору.

Реците вашим потенцијалним зајмодавцима да не желите платити бодове или накнаду за порекло. Са тренутном конкуренцијом за ове рефинансијске кредите, они могу само да слушају. Сада је сјајно вријеме за рефинанцирање вашег дома, па уштедите себи новац.

Опције рефинансирања

Не само да бисте упоређивали десетине различитих компанија пре него што сте изабрали кредитну компанију, требало би да стечите све опције за рефинансирање пре него што изаберете један од зајмова.

Адјустабле-Рате Мортгаге

Већ сам споменуо да неки власници кућа могу да желе да рефинансирају са подесиве стопе на фиксну стопу, али можда желите да рефинансирате да бисте ишли другачије. У зависности од каматних стопа и вредности вашег дома, можда је добра идеја да рефинансирате хипотеку да бисте се пребацили на кредит који се може прилагодити.

Фиксна стопа хипотека

Хипотекарна хипотека са фиксним стопама је најрад традиционалнији тип кредита. За огромну већину власника кућа, они ће рефинансирати своју хипотеку користећи хипотеку са фиксном стопом.

ФХА

Ако је ваш кредитни резултат мањи од савршеног, ФХА кредит би могао бити најбољи начин за рефинанцирање ваше куће. Са ФХА рефинансирањем кредита можете рефинансирати до 96,5% тренутне вредности вашег дома.

Једна од недостатака кредита ФХА је да ће захтевати премију осигурања за хипотеку. Такође, мјесечна премија осигурања неће бити елиминисана до краја кредита. Осим ако је ваш кредитни резултат нижи од просјека, избор традиционалне опције рефинансирања ће вам уштедјети новац.

ВА Мортгаге

Кредити за ветеранске послове (ВА кредити) постали су веома популарна опција, јер можете рефинансирати 100% вредности куће и не постоји нужно осигурање од хипотеке.

Као што вероватно можете да погодите из имена, ови кредити су доступни сваком подносиоцу пријаве који је активна војна војска, ветеран, у резерви или члан националног стражара. Ако сте се прикључили војсци пошто сте купили свој дом или нисте имали предност на хипотеку ВА на почетку, можда би било добро размислити о преласку на рефинансирање у хипотеку ВА.

Шта треба знати прије рефинансирања

Пре него што започнете процес рефинансирања вашег дома, постоје неколико кључних фактора који требате знати како бисте уштедели и вријеме и фрустрације низ пут. То може бити збуњујућа одлука која покушава да дешифрује ако требате рефинансирати и коју врсту зајма и компаније бирају, али узети у обзир све информације и помоћи вам да ријешите мистерију.

Прва ствар коју треба одредити је ваша кредитна оцена. Ваш кредитни резултат ће утицати на ваше стопе и коју врсту кредита можете квалификовати.Лако је видети шта је ваш кредитни резултат, и надам се да је добро. Свако ко има кредитни резултат од 740 или више ће добити најбоље стопе за свој кредит за рефинансирање.

Још један фактор на који би требало да гледате јесте однос вашег дуга према приходу. Компанија за кредитирање ће желети да буде сигурна да ћете моћи да извршите плаћање за нови кредит. Што је нижи однос, што боље можете осигурати.

Следећа ствар коју треба гледати је ваша власничка права. Вриједност коју имате је ваш дом ће бити један од највећих фактора при утврђивању да ли можете добити одобрење за свој нови кредит.