Приручник дипломца о отвореним уписима послодаваца

За многе запослене, новембар и децембар су месеци заотворен упис, што значи да је једино време године да запослени може изабрати да упише, измени или откаже своје бенефиције.

Ово је изазовно вријеме јер морате донијети пуно одлука које вам гарантују да утичу на најмање годину дана и могу утицати на ваш до краја живота ако се нешто деси.

Највећа одлука са којом ћете се највероватније суочити је која је врста здравственог осигурања најбоља за вас. Такође, можете одлучити да ли бисте ви и ваш супружник требали да се покривате једни друге. Такође можете имати опције за упис у краткорочне или дугорочне инвалидности, стоматолошко осигурање, покривање вида, различите врсте флексибилних рачуна потрошње, правне и многе друге врсте опција. Да бисте све то исплатили, већина компанија вам дају једну седмицу да се упишете и добијете само информације о покривању за недељу дана пре тога!

Такође, важно је напоменути да неки послодавци пружају само неке могућности онима који то први пут изаберу. На пример, вам се може понудити само допунско осигурање живота и дугорочно инвалидско осигурање када први пут испуњавате услове. Ако не одлучите да то имате, можда нећете моћи поново да се упишете ако немате "статусну промену" као што су брак, беба, итд.

Па, ево водича који ће вам надам да ће вам помоћи да се крећете кроз ове тешке одлуке.

Здравствено осигурање

Постоји пет главних врста здравственог осигурања:

• ХМО - Организација за одржавање здравља (нпр. Каисер Перманенте)
• ПОС - тачка службе
• ППО - Преферирана организација провајдера
• Повраћај - (Здравствени план без жељене мреже.)
• ХСА - Рачун здравствене штедње

Сви планови имају одређене аспекте заједничког:

• Одбитна - Ово је износ који се мора платити пре него што осигуравајућа компанија плати. Неки планови одустају од одбитка за добротворне посете, снимке грипа итд.
• Цо-Инсуранце - Након што је одбитак испуњен, уђете у суозаваровање. Ево како је рачун подељен између вас и осигурања. Уобичајена подела је 80/20, где плаћате 20% рачуна, а осигуравајућа компанија покрива преосталих 80%. Многи ХМО не учествују у заједничком осигурању, већ плаћате само одбитне. Созаваровање је врло уобичајено код стоматолошког осигурања.
• Оут-оф-Поцкет Макимум - Ово је максимални износ који ћете плаћати из џепа сваке године. Побрините се да ли сазнате да ли одбитници и копачи рачунају према максималном максимуму. Неки планови то нуде, али многи не.
• Мрежа - Група провајдера, болница, итд. Коју морате користити да бисте добили најбољу стопу.

Сада када разумете основе, ево како свака врста осигурања раскида:

ХМО

ХМО обично користи копију за све услуге (одбитак). Ова копија покрива све услуге пружене током посете. Дакле, ако идете физички, ово ће обично покривати лабораторије, посету лекару итд. Ако постоји потреба за суоснивањем, обично је за боравак у болници или за напредну медицинску негу. ХМО обично покривају све основне услуге са копијом.

Прос: ХМОс пружају одличну основну покривеност са мањим трошковима у току године.

Цонс: Мање избора у болницама и лекарима, јер све мора бити у мрежи.

ПОС план

ПОС план је ХМО план који такође укључује план штете који вам омогућава да изаберете мрежу ако изаберете.

ППО

План ППО скоро увек има одбитак и суосвјежење. Ако останете унутар мреже за основне услуге (као физички), ту су и копаје, али не и одбитна или суосигуравајућа. Међутим, код ППО-а, обично су копије не пун пансион. Може да покрије видјети доктора, али можда неће покрити лабораторијске тестове. Са ППО постоји план штете који вам дозвољава да видите доктора који желите, али трошкови ће бити већи.

Прос: ППО пружају велики број избора када су у питању лекари и болнице.

Цонс: Покривеност није тако свеобухватна као ХМО, а трошкови из џепова су обично виши.

Планови обештећења

Ово је најосновније врсте здравственог осигурања, а то је оно што већина млађих одраслих добија до тренутка када покривеност прелази из школе / родитеља док не добију покриће преко свог послодавца. Понекад је позната и као катастрофална покривеност. Укључује висок одбитак (обично $ 500 +) и неку врсту ко-осигурања до тачке (обично од 5.000 до 10.000 УСД), при чему осигурање покрива остало. Овај план је дизајниран као последње средство, пошто не бисте добили физички за одбитак од 500 долара. Сваки ППО и ПОС план укључује ово.

Прос: Покривеност остаје иста за сваког доктора или болнице. Идеалан је за покривање крајњих могућности, док се не обезбеди комплетан план здравственог осигурања.

Цонс: Трошкови су изузетно високи ако је потребно лекара.

Здравствене штедне рачуне (ХСАс)

У ХСА су у суштини двије различите ствари: здравствени штедни рачун одложен од пореза и здравствени план као што је осигурање. Прво, доприносите доларима пре опорезивања на здравствени штедни рачун. Ако се тај новац користи за медицинске трошкове, новац се никада не опорезује. Ако не користите овај новац, он постаје као ИРА, а у 65. години можете повући средства без казне.

Што се тиче аспекта здравственог плана, то је као план штете због тога што има високу одбитну, али ниску премију. Обично нема мрежа. Овај план је идеалан за здраве особе које траже катастрофално покривање које желе унапред спасити своје здравствене трошкове.

Прос: Ниски убрзани трошкови, покривеност остаје исти за све докторе, користе се пред-порезни долари. Ако сте млад и здравље, уштедите новац за будућност.

Цонс: Ако је неопходан боравак лекара или болнице, трошкови из џепа могу брзо да расте. Ако пређете на план ХСА и немате уштеду уштеде, уопште не користите план.

Ако сте недавно дипломирани, ако сте здрав, препоручујем ХМО или ХСА. Ако нисте запослени, добијете план штедње што је пре могуће.

Доубле Цовераге: Ако сте у браку, а ви и ваш супружник имате осигурање, можете свако добити породичну покривеност и покривати једни друге. У зависности од плана, ово ће обично елиминисати ваше приходе и одбитне обавезе, а значајно повећава износ који ће осигуравајућа компанија плаћати у суоснивању.

Инвалидско осигурање

Многе компаније нуде неку врсту инвалидског осигурања. Неки аутоматски нуде краткорочне, али многи захтевају да се упишете у њега. Краткорочно и дугорочно инвалидско осигурање представљају паметне инвестиције јер су њихови премијерски трошкови толико ниски, а они могу буквално спасити ваш финансијски живот уколико вам постану инвалиди. Штавише, Одељење за рад процењује да ће скоро један од пет радних одраслих бити повређен на послу који захтева неку врсту одмора.

Краткорочна инвалидност

То даје проценат ваше плате ако вам повреда или болест спречава да радите. Уплата се генерално удара када искористите све погодности послодавца (као што је боловање). Плаћање обично износи око 40 до 60% ваше плате. Трајање је променљиво, али шест месеци је прилично често.

Дуготрајна инвалидност

Ово даје проценат ваше плате ако сте постали трајно онеспособљени и не можете да зарадите. Ове политике се обично покрећу тамо где се завршавају краткорочне политике. Неки трају 5 до 10 година, али желите да се уверите да ваш траје до 65. године.

Још једном, ове политике су сјајне куповине! Требало би се увијек уписати, јер те могу спасити од свијета финансијског бола!

Дентал Цовераге

Стоматолошка покривеност је још једна од најбољих осигураних политика компаније. Обично је изузетно јефтин и држи уста у радном реду. Стоматолошко осигурање обично подразумијева одбитну и сосигурање (што је обично 80/20). Стоматолошка покривеност такође може бити покривена супружником, тако да можете понекад изоставити одбитак.

Већина зуба покрива вам могућност очишћења зуба двапут годишње, а рендгенске снимке једном годишње. Ово ће вас држати без шупљине, а вриједно је и вриједност.

Већина зубних планова ће вас коштати око 200 долара годишње!

Висион Цовераге

Покривеност визијом обично допуњује ваше традиционалне изборе планова здравља. Ако вам требају наочаре или контакти, препоручујемо вам да покривате визију. То је као зубарско покривање у томе што је обично врло јефтино. Ако добијете један рецепт годишње, обично излазите напријед тако што ћете имати покривеност вида.

Ако имате добре очи, честитке, можете прескочити ову.

Флексибилни рачуни потрошње

Прилично нова опција доступна запосленима је флексибилан рачун потрошње. Постоје флексибилни рачуни потрошње за здравствену заштиту, заштиту деце, транспорт и многе друге. Коришћење ових рачуна је да доприносе унапред утврђеном износу долара прије опорезивања годишње, а можете га користити из одређеног разлога (тј. Трошкова здравствене заштите, трошкова за дјецу итд.).

Све врсте флексибилних рачуна потрошње имају следеће карактеристике:

Предфинансирање: Морате одредити износ који желите да допринесете вашем ФСА током вашег уписа, и плаћате уплатницу. Одлично је што је на први дан планске године дошло до приступа пуном износу који сте одредили, иако још нисте платили тај износ. Дакле, добијате бесповратни зајам за новац. Друга велика ствар је то што ако напустите компанију, не наставите да плаћате. Дакле, ако трошите све своје ФСА новац, компанија вам је дала мали напредак јер морају да покупе картицу.

Користи или изгуби: Највећи недостатак ових планова је да морате током целог плана годишње искористити пун износ или ћете га изгубити. Ово је посебно тешко јер морате претходно да се финансирате. За ФСАс за здравствену заштиту, многи појединци једноставно би купили ОТЦ лекове да би извукли своја средства из својих рачуна. Међутим, на снази 1. јануара 2011. године, ви више не можете купити лекове без рецепта користећи ФСА, осим ако не добијете рецепт за то од свог доктора.

ФСА су велики алат за уштеду пореза ако се правилно користе. Ја га користим сваке године, али ја доприносим само неколико стотина долара да бих био сигуран да је нећу изгубити. Сматрам да, када добијете неколико година здравствених услуга под вашим појасом, можете га користити да процените колико ћете трошити на здравствену заштиту. Ако користите производ као што је Персонал Цапитал, можете аутоматски пратити своје трошкове здравствене заштите.

Отхер Цовераге

Многе компаније нуде друге покриваче, као што су групни правни или фитнес програми. Ово могу бити добри договори, али је важно куповати. Можете схватити да постоји пуно ограничења за политике и планове које ваш послодавац нуди.

Уз све опције покривања, обавезно пажљиво прочитајте било који материјал. Такође, многи послодавци нуде калкулаторе како би провјерили различите трошкове сваког плана како бисте видјели шта ћете заиста платити.

Надам се да овај чланак помаже вам да донесете информисану одлуку. Молимо поделите све мисли или коментаре које имате!