Од ФАФСА до отплате: почетни водич за студентске кредите

Није вијест да је дуг студентског зајма мало епидемија у САД-у.

Просјечни дипломирани студенти прошлог пролећа су се суочили са више од 37.000 долара у зајмовима. Многи од нас могу очекивати месечну исплату скоро 300 долара за 10 година.

Свако ко је претпоставио да је дјеца моје генерације требала ићи на колеџ, али нико није сматрао важним да разговарају са нама о томе како бисмо платили за то.

Отишао сам на колеџ из малог града, гдје већина родитеља није ишла на колеџ, а већина наставника је ишла на оближњи државни универзитет у вријеме када је било много приступачније.

Већина мојих вршњака који су само претпостављали студентски зајам били би део наше одрасле доби.

Када смо се пријавили за њих на 17 или 18 година, четири или пет година док их не почнемо отплаћивати, осећали су се као вечност.

Ако би мој 18-годишњи сам могао схватити како би 50.000 долара у дугу са 6% камате утицало на остатак мог одраслег живота, могао бих радити више да бих уштедио новац и зарадио стипендије.

Перфектан студентски кредитни сценарио

Идеално, уопште вам не би требали позајмице.

Ви и ваши родитељи провели би своје штедње у детињству за колеџ и пријавили се за стипендије, а ви сте оставили школу без дугова (и, надам се, са понудом за убијање).

У недостатку идеалне финансије, можда бисте допунили своје штедње и стипендије са савезним грантовима и студентским кредитима. Али никад не бисте требали више него што вам треба, а ви ћете месечно платити кад год можете, чак и док сте још у школи.

Напустили бисте школу са минималним дугом и користили плату са вашег убилачког посла како бисте брзо платили тај дуг.

Али претпоставимо да ваша ситуација није била идеална.

Требала вам је помоћ за плаћање за колеџ, пријавили сте се за студентску помоћ, узели сте чекове док су дошли и отишли ​​сте на свој живот као студент колеџа.

Можда сте ишли ван школе већ пет или десет година, а ви сте се наплатили уз минималне исплате или одлагање, или сте управо занемарили своје кредите у потпуности.

Да ли то звучи боље познато?

Ако је тако, овај водич је за вас. Ја ћу вам помоћи да одговорите:

• Да ли вам је потребан студентски кредит?

• Које врсте кредита можете добити?

• Како можете да се пријавите за студентске кредите?

• Када морате почети да враћате своје кредите?

• Како можете сазнати колико новца дугујете?

• Шта значи "подразумевано", "одлагање" и "толерисање"?

• Које су ваше могућности отплате?

• Како функционише рефинансирање и консолидација?

Где год да сте на путу за апликацију или отплату за студентски кредит, вероватно ћете се упустити у нешто компликовано што доводи до питања. Тако ћемо почети од почетка:

1. Да ли вам је потребан студентски кредит?

Вероватно најважније питање које се можете поставити пре почетка колеџа је "Да ли ми стварно требају кредити?"

Ако још нисте пријавили за кредите, питајте се да ли можете платити за колеџ на неки други начин.

• Колико можете зарадити у стипендијама? Размишљају ван оквира.

• Можете ли уравнотежити посао са часовима за плаћање школарине из џепа?

• Можете ли уштедјети уштеду или продати средства за плаћање школарине?

2. Какву врсту финансијске помоћи можете примити?

Када искористите друге начине плаћања, које су ваше могућности финансијске помоћи?

Федерал Студент Лоанс

Пријавићете се за помоћ помоћу бесплатне апликације за Федерал Студент Аид или ФАФСА, и морате га вратити.

• Директни субвенционисани кредити покривају трошкове за студенте на основним школама који показују финансијску потребу. Плаћања се плаћају почетком шест месеци након што напустите школу или пада испод уписа у пола радног времена. Нећете дуговати никакав интерес за вријеме у школи, током тог шестомесечног грејс периода или било којег периода одлагања.

• Директни унсубидизовани кредити покривају трошкове за студенте, дипломиране или стручне студенте без обзира на финансијску потребу. Плаћања се плаћају почетком шест месеци након што напустите школу или пада испод уписа у пола радног времена, али ћете дуговати камату која се стиче чим се исплати кредит.

• Директни ПЛУС кредити могу допринети допунама трошкова који нису покривени другим помоћима. За студентске студенте овај кредит је на име вашег родитеља. Исплата се очекује почев од исплате кредита.

• Федерални кредити су Перкинс које су у неким школама добиле студенти или студенти са изузетним финансијским потребама. Исплата се очекује почетком девет месеци након што напустите школу или пада испод уписа у пола радног времена. Нећете дуговати никакав интерес за вријеме у школи или деветомесечни грејс период.

Друга федерална финансијска помоћ

Такође ћете се пријавити за ову помоћ преко ФАФСА, али не морате да га отплаћујете:

• Грантови су скоро сви додијељене студентима с финансијским потребама, на четворогодишњим факултетима или универзитетима, на факултетима у колеџима или у школама каријере.

• Награде за радне студије доступне су студентима са пуним или скраћеним радним временом или додипломцима. Они укључују одређени износ новца који можете примити за рад са непуним радним временом као студент, обично кроз школу и везано за грађанско васпитање и васпитање.

Приватни студентски кредити

Ако савезна помоћ не одговара вашим потребама, можда ћете желети да позајмите више новца од приватног зајмодавца, попут банке или кредитне уније.

Ове зајмове може бити теже добити ако још увек немате кредитну историју, па вам је можда потребан сарадник.Запамтите, ко-потписник је одговоран за дуг ако не платите - чак и након што умрете или бежате из земље!

3. Како се пријавити за студентске кредите

Без обзира што мислите да ће вам требати или се квалификовати, најбоље место за започињање финансијске помоћи је попуњавање ФАФСА.

Ова апликација ће вам омогућити да видите који од горенаведених врста федералне помоћи коју имате за прихватање. Резултати вас могу изненадити.

Међутим, имајте на уму: Попуњавање ФАФСА не значи да морате прихватити помоћ коју вам нудите.

Биће у могућности да одаберете које награде и колико новца прихватите након што ваша школа пошаље ваше наградно писмо (резултати ФАФСА).

Пошаљите датотеку ФАФСА онлине на фафса.гов, преузмите ПДФ за штампање или наручите папир ФАФСА или посетите канцеларију за финансијску помоћ ваше школе да затражите помоћ.

Морате укључити информације својих родитеља ако сте зависни студент, генерално дефинисани као: испод 24 године, неожењен, без дјетета и не активна дужност или ветеран оружаних снага.

Како се пријавити за приватни студентски зајам

Ако награде које примате у федералној помоћи и стипендијама за студенте нису довољне да покрију трошкове вашег колеџа, можете се пријавити за приватни зајам.

Можете разговарати директно са неким у вашој локалној банци или кредитној унији о вашим кредитним опцијама или пробати онлине тржиште као што је веродостојно за упоређивање понуда од неколико зајмодаваца одједном.

4. Шта не треба радити с провјером студентског кредита

Једном када знате шта сте прихватили, морате одабрати колико новца заиста прихватите.

Ево два важна упозорења да бих волео да сам чуо на колеџу како не бих имао толико дуга:

А. Не узимајте сав новац који вам је понуђен ако вам није потребан.

Можете примити неки ваше финансијске помоћи без прихватања све од тога.

У искушењу је све узети ако сте награђени више него што вам треба - осећа се као бесплатан новац!

Међутим, постављајући се у дугове Сооо нису слободни.

Одлучите колико ћете новца разумно требати да покријете школарину и трошкове сваког семестра и колико ћете моћи да допринесете уштедама или платама.

Да бисте испунили преосталу потребу, прихватите награде за финансијску помоћ у овом редоследу:

1. Стипендије и грантови (бесплатни новац)

1. Радна студија (зарадјени новац)

1. Федерални студентски кредити (позајмљени новац)

1. Државни или школски кредити (позајмљени новац)

1. Приватни кредити (позајмљени новац)

Б. НЕ користите студентске кредите за екстравагантне куповине.

Можда вам је понуђена савезна помоћ преко онога што вам је потребно за плаћање школарине. Осим ако вам не треба олакшање, немојте сматрати да је ово изговор да избегнете рад.

Ако можете покрити трошкове живота радом док сте студент или током лета, избјећи ћете пуно проблема и трошкова у зајмовима.

А ако прихватите новац, само да бисте схватили када стигне чек да вам није потребна ... не морате га трошити.

Да ли би било лепо да финансирате Спринг Бреак путовање ваших пријатеља или идете на куповину? Наравно. Али платите за то екстраваганцију експоненцијално низу линије, и то можда неће бити вредно у ретроспективи.

(Или, можда ће изгледати вредно. Твој позив, али бар вам неко каже да размислите о томе Сада, а не касније касније.)

5. Када морате почети да враћате своје кредите

Идеално је да одмах почнете да враћате своје зајмове, јер ће неки кредити прикупљати камате док сте у школи.

Када ти мора почети вршити исплате за ваше кредите зависи од врсте кредита (види број 2).

Када се заврши грејс период вашег кредита - обично шест или девет месеци након што напустите школу - можете започети спашавање пропуштених или кашњења, што може штетити вашу кредитну оцену.

Ако пропустите плаћање девет месеци, нећете моћи да платите кредит, а влада би могла почети да прикупља дуг тако што ће вам платити порез и порез на добит.

Ваши приватни студентски кредити такође могу имати грејс период пре него што ћете извршити месечне уплате. Проверите са својим зајмодавцем на почетку како бисте били сигурни да разумете услове кредита.

6. Сазнајте које врсте кредита имате и колико дугујете

Ако сте ван школе неколико година, не вршите непрекидно плаћање и игноришу електронска пошта или телефонске позиве од зајмодаваца, можда чак и не знате који дугови дугујете или коме.

Изгледа да је огромно, али информације се једноставно могу добити.

За федералне студентске кредите, пријавите се студентаид.ед.гов видети:

• Који грантови и кредити сте примили

• Колико дугујете на сваком

• Колико интересујете на сваком

• Статус сваког кредита (у отплати, издржљивости, неизвршењу, итд.)

• План отплате за сваки кредит

• Сервисер кредита (коме плаћате)

Ако се не сећате е-поште или лозинке, мораћете да унесете неке информације о себи и одговорите на безбедносна питања.

Ако и даље не можете да уђете на свој рачун, не одустајте! Увек можете да позовете и разговарате с неким директно на (800) 557-7394.

За приватне кредите, можда ћете добити ажурирања од вашег зајмодавца (банке или кредитне уније). Ако то не помаже, унесите своје податке на кредитне мапе да видите шта дугујете.

7. Шта то значи подразумевано?

Према подразумеваном износу од отплате савезног кредита, нисте успели да извршите месечно плаћање у трајању од 270 дана (девет месеци).

Цјелокупан износ вашег кредита ће одмах бити наплаћен, а ако га не исплатите, може ићи на а агенција за збирке. Плус, ваш дуг ће се повећати због касних накнада, додатних камата и накнада повезаних са наплатом.

Последице неизмиреног зајма су доста далекосежне:

• Постајете неподесни за одлагање или издржавање (погледајте доле) и друге опције отплате.

• Постајете неподобни за додатну федералну помоћ студентима.

• То ће утицати на ваш кредитни рејтинг.

• Влада би могла да задржи вашу федералну и државну повраћај пореза како би наплатила дуг.

• На захтев владе, ваш послодавац би могао платити своје плате како би исплатио дуг.

Неуспех на приватном студентском зајму није исто као и то на савезном зајму.

Приватни зајам је генерално неисплаћен након 120 дана (три месеца) пропуштених плаћања.

Када сте неизмирени на приватном зајму, зајмодавац ће, за разлику од савезне владе, морати ићи на суд - и побиједити - прије него што примјењује мјере као што је плаћање плата за наплату на зајам.

Пре него што подмирите зајам, истражите друге опције!

Чак и ако не можете да платите, савезни кредити долазе са различитим опцијама како би вам помогли да одржите свој кредит у добром стању и заштитите свој кредит, укључујући одлагање, издржљивост, опрост у зајму и отплату по основу прихода.

Наставите читати за детаље!

8. Шта је одлагање? Шта је Толеранција?

Када не можете вршити планиране месечне уплате за ваше федеративне студентске кредите, одлагање или издржавање може вам омогућити привремено одлагање или смањење плаћања.

Прво ћете се пријавити са зајмодавцем за одлагање, што одлаже отплату вашег кредита. Ако имате субвенционисани зајам, нећете дуговати додатну камату која је наплаћена у току одлагања.

Незапосленост, економска потешкоћа, војна служба и још неколико фактора могу се квалификовати за одлагање.

Ако се не квалификујете за одлагање, ваш зајамчилац може одобрити издржљивост да вам дозволи да прекинете плаћање или смањите месечне уплате до 12 месеци. Наставићете да остварујете камату, али можете избјећи задану вриједност.

9. Како отплатити студентске кредите

Имате неколико опција за враћање савезних кредита. Стандардна отплата отплаћује вам кредите преко 10 година, али то може значити месечно плаћање које не можете приуштити.

Планови отплате дохотка и Паи Ас Иоу Еарн (ПАИЕ) ограничавају ваше месечне исплате на одређени проценат вашег прихода и продужавају рок који морате платити.

Сазнајте о овим опцијама како бисте избегли подразумевану вредност када не можете приуштити месечну уплату.

За приватне студентске кредите, мораћете да проверите код свог зајмодавца да бисте сазнали своје могућности отплате. Неке нуде могућност поновног избора, а приватни зајмови се лакше отпуштају у стечају од својих савезних колега.

Приватни кредити немају опције отплате на основу прихода или много друге флексибилности.

Ако морате да одлучите да извршите плаћања на једном или другом, прво исплатите своје приватне кредите. Обично имају већу каматну стопу, а недостатак флексибилности значи да је лакше подразумијевати када не можете платити.

10. Шта је рефинансирање? Шта је консолидација?

Рефинансирање или консолидовање ваших зајмова ће генерално значити замену ваших листи кредита са једним (или неколико) зајмовима који укључују сав ваш студентски дуг.

Ово би могло поједноставити живот једном месечном исплатом уместо неколико. Такође може смањити месечну уплату, побољшати каматну стопу и / или вам дати више времена за плаћање.

Међутим, ако повећате дужину периода отплате, потенцијално ћете више платити камату током живота вашег кредита. Такође можете изгубити неке од користи ваших постојећих зајмова који ће вам дугорочно уштедјети новац.

Будите сигурни да урадити математику да разумију краткорочне и дугорочне ефекте пре него што пређу у рефинансирање или консолидацију.

Ако рефинансирате са приватним зајмодавцем, изгубићете сву заштиту која долази са савезним кредитима, укључујући и отплате, отказивање и опције опраштања.

Сазнајте више о рефинансирању приватних студентских кредита овде.

Можете се пријавити за консолидацију ваших федералних студентских кредита уз федерални кредит за консолидацију директних средстава, који ће вам помоћи да задржите неке од могућности заштите и враћања од федералних кредита.

Ако вам је потребно само привремено ослобађање од отплате и знате да ћете моћи да наставите са плаћањем у блиској будућности, узмите у обзир да ли би одлагање или толеранција биле боље опције прије рефинансирања.

11. Како се квалификујете за опроштај студената?

У неким случајевима, можете отклонити неки од вашег дуга за студентски зајам пре него што га морате отплатити.

Сопствени студентски кредит, отказ или отпуштање студената доступан је за људе који раде на одређеним непрофитним или јавним службама, укључујући:

• Пеаце Цорпс или АЦТИОН волонтер

• Учитељ

• Члан америчке оружане снаге

• Медицинска сестра или медицински техничар

• Службеник за спровођење закона или исправљање

• Главни радник Старт

• Радник за децу или породичне услуге

Проверите код свог сервиса за кредит да бисте сазнали да ли се ваша позиција квалификује.

Ако сте у приватном сектору, такође можете тражити посао са компанијом која помаже запосленима да отплаћују студентске кредите!

Супротно популарном веровању, такође можете испуштати студентске кредите у стечај - али то је ретко.

12. Ко може одговорити на питања о студентским кредитима?

Без обзира да ли се пријављујете први пут или сте се боре за плаћање током једне деценије, студентски кредити су застрашујуће звери који прате миленијале скоро свуда где идемо.

Али они нису изгубљени узрок. Надамо се да вам овај водич помаже да разрешите најкомпликованије делове и да се вратите на прави пут.

Ако сте и даље збуњени, НЕЋЕ игнорисати своје кредите још једну деценију и надати се да ће нестати!

(Веруј ми: Пробао сам то не рад.)

Погледајте ове додатне ресурсе да бисте сазнали своје опције:

• Канцеларија за финансијску помоћ вашег колеџа или факултета. Они су драгоцени и доступни ресурси, чак и након што сте дипломирали.

• Чланци на студентаид.ед.гову пружају детаљније информације о свим темама у овом водичу.

• Погледајте инспирационе приче о томе како су други Пенни Хоардерс отплатили хиљаде долара дуга за студентски зајам.

Ваш Турн: Које је ваше највеће питање у вези са пријављивањем или отплатом студентских кредита?

Дана Ситар (@данаситар) је писац радова на Тхе Пенни Хоардер. Написана је за Хуффингтон Пост, Ентрепренеур.цом, Вритер'с Дигест и још много тога, покушавајући хумор гдје год је дозвољено (а понекад и тамо где није).