Да, можете испуштати студентски дуг у стечају (али то је стварно тешко)

Неке дугове, као што су кредитне картице, можете у стечају у поглављу 7, а неки, као што су ауто кредити, хипотеке, студентски кредити, не можете. То ће вам највише финансијских сајтова и гуруа рећи.

Али они остављају неку лепу штампу која би могла да уштеди тоне новца и туга: у одређеним околностима, ви моћи обришите свој дуг за студентски зајам у стечају.

Само око 0,1% људи који се пријављују за банкрот чак покушавају укључити и своје студентске кредите, према извештају Америчког закона о банкротству. Ипак, студија је то утврдила око 40% оних који су тражили да се отплаћују студентски кредити били су успешни у добијању барем неке, ако не све, дуга одбачене.

Другим ријечима, ако сте у врло озбиљним страствима, барем вриједно размишљати. Иако ријетко, постоје ограничене околности које би могле да вас квалификују за потпуну или делимично пражњење стечајног студентског зајма. Ево шта требате знати ако мислите да бисте се квалификовали.

Бруннер тест за банкрот за студентски зајам

Ако прођете оно што је познато као "Бруннер тест", можда ћете имати прилику да испразните студентске кредите у стечају. Бруннеровим тестом, названом случај дужника Марие Бруннер 1987. године, утврђен је стандард којим стечајни суд може узети у обзир ваш дуг за студентски зајам "непотребне тешкоће" које не можете оправдано отплатити.

Да бисте испунили овај стандард, ваш мора одговарати сва три критеријума:

1. Не можете да одржите минимални животни стандард

Ријеч "минимум" је кључна овдје. Ако вам обавезе за студентски зајам онемогућавају плаћање станова, комуналних услуга и намирница, они би били непримерени потешкоћи. Ако вас спречавају да будете у могућности да платите рачун за кабловске рачуне или да задржите трећи аутомобил, судови ће очекивати да прво избаците ове буџетске ставке зато што су непотребни и / или су несавесни.

2. Ваша ситуација се не може променити

Другим речима, мало је вероватно да ћете у будућности имати више прихода или смањити трошкове. Ово узима у обзир ваше квалификације и одговорности. Ако нисте више способни да радите због болести или инвалидитета, имате прилично јак аргумент.

Мање резано и суво, али и даље тврдо, биће ако сте самохрани родитељ и не можете разумно преузети позицију вишег плата без жртвовања ваше способности да се бринете о основним потребама ваше породице.

Пуно тога зависи од ваших личних околности, па увек консултујте адвоката ако размишљате о подношењу захтева за стечај.

3. Направили сте добру вест како бисте платили своје кредите до ове тачке.

Ово укључује правовремено извршавање ваших плаћања и контактирање ваших зајмодаваца за преговоре о приступачном плану отплате. Ако сте учинили сваки покушај да можете да останете ажурни о вашим исплатама и још увијек се боре, можда имате случај.

2 Друга сценарија у којима је ваш дуг могао бити испуштен

Ако је ваша школа затворена пре него што сте стекли диплому или због преваре, можда ћете имати право на пражњење. Погледајте овај пост за раздвајање специфичних захтева за сваку од ових ситуација.

Ако сте узели приватне студентске зајмове за школу која није имала право на програме помоћи за студенте, можете тврдити да ови кредити не одговарају строгој дефиницији "образовних зајмова" који су наведени у стечајном закону - и као резултат, требали би се квалификовати за отпуштање. Поново, најбоље је консултовати адвоката, јер то може постати незгодно.

Неки зајмопримци су тврдили да би требали бити у могућности да испуштају било који дио својих студентских зајмова који се користе за "неуправичене" трошкове (тј. Лаптоп који њихова школа није строго захтијевала).

Ово је врло ризично, међутим, јер мјеница коју сте потписали када сте прихватили свој кредит највероватније је садржала клаузулу у којој сте се сложили да користите само средства за прихватљиве трошкове. Ако је ово једини начин на који мислите да бисте се могли квалификовати за пражњење, вероватно се разумете на сламчицама и боље је читати сљедећи дио.

Алтернативни отплатни аранжмани

Ако не прођете тестом Бруннер, то не значи да немате среће. Постоји пуно опција отплате кредита за студенте који могу учинити да ваша плаћања буду приступачнија:

1. Одлагање

Одлагање вам омогућава привремено привремено одлагање плаћања због олакшавајућих околности, као што је губитак посла или војна служба. Савезна влада плаћа камату на субвенционисане кредите у ово доба.

2. Тенденција

Изгубљеност вам омогућава да ставите своја плаћања на чекање или смањите месечну уплату до 12 месеци због непредвиђених проблема, укључујући здравствена питања и финансијске проблеме. Интерес воља током овог периода.

3. Рефинансирање / консолидација

Ово вам омогућава да комбинујете неколико кредита у један кредит, потенцијално смањите камату, месечно плаћање и / или вам дати више времена за плаћање. Имати на уму, продужени рокови плаћања могу повећати износ камате коју ћете платити током трајања кредита.

4. План отплате прихода

Планови отплате по основу прихода, који су доступни само за федералне студентске кредите, узимају у обзир ваш тренутни доходак.Давалац обрачунава нову исплату на основу процента вашег прихода, а након одређеног временског периода (обично 20 година), зајмодавник опрашта преостали дуг. Сазнајте више о плановима отплате на основу прихода.

За више детаља и помоћ при одређивању која од ових опција је најбоља за вас кликните овдје.

Пазите се преваре

Сцаммерс воле да искористе људе у тешким ситуацијама које су очајне због излаза. Пази на ове знакове понуда за понуду студентских зајмова можда неће бити на горе и горе:

• То обећава смешно ниске исплате. Како се каже, ако звучи превише добро да би било истинито, вероватно јесте.

• Она нуди рад са својим зајмодавцима у своје име. Ниједна компанија не може вам понудити посао боље него што можете добити директно са својим зајмодавцима - али многа предузећа су задовољна да вам наплаћују накнаду за покушај.

• Жели да промени податке о контакту са својим налогом. Никад се не слажете да ћете бити искључени из петље на своје кредите.

• Хоће да вам наплати накнаду. Савезно право захтева од зајмодаваца да раде са вама како би били сигурни да су ваши услови плаћања разумно приступачни. Ниједна друга накнада неће дати снагу да магично уради ово боље него што би.

• Назив или лого изгледа мало превише познат. Сцаммерс често скидају познате компаније како би се показали легитимнијим. Само зато што име компаније има реч "амерички" или "национално" у њему, то не значи да су угледни. Као и код било чега, урадите истраживање компаније пре него што се сложите са било чим.

Твој турн: Које сте стратегије открили да олакшате оптерећење за отплату студентског кредита?

Келли Гурнетт је слободни блогер, писац и уредник који управља блогом Цорделиа Цаллс Ит Куитс, где документује њене покушаје да јој реши живот ствари које нису битне и да се више фокусирају на ствари које раде. Пратите је на Твиттеру @ЦорделиаЦаллсИт.