Некретнина

Које су хипотекарне поене (и ако их купите)?

Које су хипотекарне поене (и ако их купите)?

Можда сте чули како хипотеке долазе са "бодова"- вљудни синоним за накнаде или премије - ваши зајмодавци за потраживање кредита или рефинансирање.

Звучи познато?

Зашто бисте желели поене? Па, када купите тачку или две заједно са хипотеком, добићете нижу каматну стопу и ниже месечне исплате.

Сада платите 3.000 долара, а ви сте то много више могли спремити током каснијег кредита.

Дакле, да ли је то неупотребљив? Па ... хајде да причамо о томе.

Да ли су хипотетичне поене бесмислене?

Математика по тачкама је једноставна: једна тачка износи 1% од износа кредита који узимате, две тачке су једнаке 2% и тако даље.

Док је математика једноставна, стварна вредност тачке није увек тако једноставно израчуната.

Али то може изгледати бесмислен.

Проблем је што се тачке не померају када то урадите.

Ко остаје у једном дому 30 година ових дана?

Ако имате 30-годишњи зајам и продате свој дом и крените пет година од данас, ви губи бодове и користи са њима. Исто важи и за рефинансирање.

Постоји и аспект каматне стопе.

Рецимо да купите две тачке са 6% камате када добијете хипотеку. Шта ако две године касније каматне стопе паде на 4%? Жаоћете се за куповину.

Врсте бодова које можете добити

Постоје три врсте хипотекарних бодова на које можете наићи:

  • Попуст Бодова (на шта ћемо се фокусирати)
  • Оригинатион Бодова
  • Негативно Бодова

Највећи део наше дискусије ће размотрити предности и недостатке попуста. То су тачке које смањују каматну стопу.

Пре него што уђемо у тачке попуста, брзо ћу објаснити тачке поријекла како бих вам помогао да разумете разлику.

Они су у основи таксе које морате платити пре него што осигуравајућа кућа ће вам дати хипотеку. Они су у суштини леп начин да кажу "накнаду".

Да ли купујете поене (или су то превара)?

Када пролазите кроз процес пријаве хипотеке, постоји десетине фактора које треба размотрити. То може бити збуњујући процес.

Када покушавате да одлучите да ли бисте требали купити хипотеке, постоји једноставна једначина коју треба да урадите. Морате да израчунате колико ће вам дуго трајати да се пробијете.

Не брините, математика је једноставна.

Узмите цену поена и поделите број колико ћете уштедјети сваког месеца. Број који добијате је колико их има месеци то ће вам требати да пробате.

Ако желите да те вриједности вредите, мораћете бити у вашем дому поред точке прелома. Ако не планирате да будете у својој кући толико дуго, онда је куповина бодова а бацање пара.

Просјечни власник куће остаје у свом дому већ девет година. У поређењу са 2008. годином, то је већ од шест година.

Оно што ми то говори је за већину људи, поена вероватно неће бити вриједна унапријед трошкова, али свака ситуација је другачија. Урадите те брзе прорачуне и можете одлучити да ли вреди купити тачку.

Да ли су хипотекарне поене одбијене од пореза?

Понекад.

Обично се тачке амортизују током трајања ваше хипотеке - то јест, исплаћене у ратама током рока трајања кредита. Али можда ћете моћи да одвојите трошак ових тачака у пореском времену.

Ако сте извадили хипотеку да бисте купили или рефинансирали свој основни боравак, могли бисте се квалификовати за одбитак у пореској години када сте извели кредит, ако ваш кредит испуњава одређене услове.

ИРС има тест са 9 тачака, а кључне тачке су:

  1. Тачке морају бити а проценат главнице јасно дефинисани у изјави о поравнању
  2. Бодова не може се платити умјесто посебно наведених износа на другим местима у изјави о поравнању
  3. Средства обезбеђена од стране купца + бодова које плаћа продавац мора бити једнака или већа од наплаћених бодова
  4. Тачке које се наплаћују не смеју бити претеран, и
  5. Пуњење бодова мора бити "успостављена пословна пракса"За такву хипотеку. Ако купите кућу и продавац плаћа било које тачке, можете их одбити.

Ако рефинансирате, не постоји брза пореска олакшица.

Тачке морају бити амортизоване, осим ако не користите део кредита за побољшање куће. Потом се дозвољава парцијална одбитка.

На крају, негативне поене

Мање позната тачка је негативна тачка. Ове тачке су "зајмодавци, "И стварно узрокују да камате порасу. Изгледа као чудан избор, зар не?

Ако користите негативне поене, не плаћате трошкове затварања из џепа. Уместо да плаћате своје трошкове затварања, добијате вишу каматну стопу, трошкове затварања ће бити плаћене вишим месечним плаћањима.

Као и код хипотекарних поена, требало би да одлучите колико дуго ћете живети у кући. Ако се играте на 20 година, ове поене ће бити губљење новца.

Они раде као инверзни.

Ако желите више информација о хипотекама и финансијским питањима везаним за њих, данас разговарајте са квалификованим хипотекарним професионалцем.

Пошаљите Ваш Коментар