Банке

Ултимативни водич за уништавање студентских кредита после колеџа

Ултимативни водич за уништавање студентских кредита после колеџа

Док је дипломирање на факултету можда вријеме за забаву за многе, напуштање колеџа служи и као болан увод у одраслу особу за оне који имају задуживање у задужењу студената.

Са просечним нивоом дуга који прелазе преко 35.000 долара за дипломиране студенте 2015. године, многи морају провести следећу деценију свог живота (или дуже) исплаћивати студентске кредите.

Док већина зајмодаваца нуди грејс период од 6 месеци или више пре почетка отплате, месечна плаћања која ће следити су неизбежна.

Без обзира колико дугујете, и без обзира на финансијску ситуацију, дугови за студентски зајам се обично не могу отпуштати у стечају. Огромна већина времена, једини начин за напредовање јесте да се упустите у план плана и наставите да идете - било да вам се свиђа или не.

Ипак, постоји пуно начина за скраћивање временског рока отплате, уштеде новца на камате, па чак и велики проценат студентских кредита који сте опростили. Који пут најбоље зависи од појединца, нивоа дуга и дугорочних циљева у каријери, као и њихове плате.

"Никада не прихватите свој кредит по номиналној вредности", каже Таилор Сцхулте, ЦФП® Сан Диего Финанциал Планнер и оснивач компаније Дефине Финанциал. "Видим превише клијената претпостављам да немају алтернативне опције или су заглављени са месечном исплатом приказаном на њиховој изјави.

Ако не радите ништа друго, покупите телефон и позовите број на студентском изводу и почните да постављате питања. Пре неколико месеци, позвао сам клијента и једноставно питао: "Шта можемо учинити да смањимо стопу на овај кредит?" На изненађење мог клијента су рекли да ако се једноставно пријављује за ауто-паи, стопе за 0,25%. Све што је требало је био брзи телефонски позив и имали смо нашу прву победу. "

Пре него што пустите студентски зајам да вас спасе, требало би да пажљиво погледате све своје опције.

Програми за отварање кредита

Ако сте стекли диплому у пољу са ниским плаћањем, требало би да погледате пропуштене програме студентског зајма како бисте видели да ли су то ваша најбоља опција. Ови програми се нуде преко федералне владе и нуде опроштај ваших кредита након што испуните одређене захтеве отплате за било који од 10-25 година.

Прва врста програма опраштања зајма вреди размишљати односи се на оне који би могли да раде у јавном сектору након дипломирања.

Пропуштање зајма за јавне услуге (ПСЛФ) опрошта преостали износ на вашим кредитима након што извршите 120 правовремена плаћања док радите за "квалификованог послодавца" за пуних десет година.

Тај последњи део - део "квалификованог послодавца" - је компромис који ћете направити ако се пријавите за овај програм. Према Министарству образовања САД, квалификовани послодавац за ПСЛФ може укључивати:

  • Владине организације на било ком нивоу (савезни, државни, локални или племенски)
  • Непрофитне организације које су ослобођене пореза према члану 501 (ц) (3) Закона о унутрашњим приходима
  • Друге врсте непрофитних организација које пружају одређене врстеквалификоване јавне услуге

С обзиром да каријере у јавним службама имају тенденцију да плате ниже плате, обично ћете зарадити мање током овог десетогодишњег периода него ако сте нашли посао у приватном сектору. Дакле, иако вам се на крају може опростити вашим студентским кредитима, можда ћете морати жртвовати већу зараду да бисте стигли тамо.

Наравно, постоји неколико других програма опраштања кредита да би се погледало да се сматрају "заснованим на приходима". Ови програми захтевају да платите одређени проценат вашег "дискреционог прихода" према вашим кредитима за било који од 20-25 година.

То је дуго времена за сигурно слагање ових исплата, али за оне са високим нивоом дуга, који нису добили колеџне кредите без помоћника, планови отплате по основу прихода могу бити најпаметнија и најизоставнија опција. У доњем графикону приказани су планови отплате по основу прихода и како њихове предности стапају узајамно:

План враћања приходаПлаћање износВреме отплате
ПЛАН ПОВРАЋАЊА - Ревидирани трошкови приликом уплате планаОтприлике 10 процената вашег дискреционог прихода20 година за додипломске кредите, 25 година ако су неки од ваших кредита били за постдипломске студије
ПАИЕ План - платите док зарадите план отплатеОтприлике 10 процената вашег дискреционог прихода, али не више од 10-годишњег стандардног плана отплате20 година
ИБР План - План враћања дохоткаОко 10% вашег дискреционог прихода ако сте нови зајмодавац послије 1. јула 2014, али никад више од 10-годишњег стандардног плана отплате плана20 година ако сте нови зајмопримац на или након 1. јула 2014. - иначе, 25 година
План ИЦР-а - План враћања прихода-контингентаМање од:
-20 процената дискреционог прихода
-Како бисте нормално платили 12 година стандардне отплате
25 година

Да ли је план враћања потраживања заснован на приходима, зависи од неколико фактора, укључујући:

  • Колико можете зарадити у својој каријери током наредних 20-25 година
  • Да ли желите да платите студентске кредите две деценије или више
  • Да ли би вам било боље да плаћате студентске кредите на бржи временски рок да бисте постали без дуговања
  • Како не искоришћавање опроштаја кредита може утицати на ваше квалификовање у животу

На крају дана, само ви можете одлучити да ли је опроштење за кредит одговарајућој за вашу ситуацију. Можете прочитати више о сложенствима сваког плана отплате плана усмерених на доходак на страници ресурса америчког Министарства образовања.

Послови који пружају просирење Студентског зајма

Док програми за опоравак студијских програма за студенте понуде нуде најочигледнији начин да се у одређеном тренутку у будућности пропуштају ваше баланси, одређени послови и каријера могу вам понудити опроштај као део вашег пакета за обештећење - или као запослени. Послови који пружају опроштај за студентски кредит могу укључивати:

  • Асоцијација америчких медицинских факултета - широм нације, доступни су 67 одвојених програма за љекаре који се слажу да раде у одређеним болницама или поставкама.
  • Пропуштање војног зајма - Одређени чланови могу бити квалификовани за опроштај или стипендију зајма ако испуњавају одређене критеријуме
  • Програм отплате кредита за медицинске сестре - овај програм опоравка кредита доступан је регистрираним и напредним медицинским сестрама који се квалификују
  • Опроштај зајма у јавним сервисима - опоравак зајма за јавни сервис понуђен је лицима која се слажу да раде у каријери јавних услуга десет година или дуже.
  • Пропагирање зајма за учитеље - опроштај учитеља за помоћ ученицима доступан је за наставнике који испуњавају одређене критеријуме

То су само неки од послова који могу понудити опроштај да бисте подстакли да се држите одређене каријере. Ако планирате да радите у неком од ових поља, без обзира на то, ови програми свакако вреди провјерити.

Да ли бисте рефинансирали своје кредите?

Иако програми за опоравак кредита представљају паметну идеју за многе младе људе задужене за дугове, неки од нас немају жељу да плаћају студентске кредите деценијама касније, да раде у јавном сектору, или да се држе посла који не заиста уживамо.

Многи ученици могу пронаћи олакшање од задуживања дуга студентског зајма једноставним рефинансирањем својих студентских зајмова у нови производ који нуди нижу каматну стопу и боље услове. Најбоља улога је рефинансирање ваших кредита значи да никада не морате радити у одређеној професији или платити проценат вашег дискреционог прихода деценијама. Са рефинансирањем, остајете у контроли свог живота - и ваше каријере.

СоФи је компанија која нуди рефинансирање студентског кредита по конкурентним ценама које могу бити ниже од онога што сада плаћате. Ако сматрате да је ваша стопа висока, погледајте СоФи како бисте видели да ли могу понудити бољу опцију.

Поред обезбеђивања ниже каматне стопе, ево неких других разлога за које би било смисла рефинанцирати:

  • Ви имате више кредита по неколико каматних стопа - Ако плаћате неколико плаћања сваког месеца, он може да плати да рефинансира све своје кредите у један производ са ниском стопом и идеалним условима.
  • Ваши кредити имају варијабилну каматну стопу - Ако бринете како би варијабилна стопа могла да утиче на ваша плаћања у будућности, можете да размотрите рефинансирање у кредитном производу са фиксном стопом уз месечне исплате које се никада неће променити.
  • Зарадјивали бисте превише да бисте се квалификовали за планове враћања прихода. Ако зарађујете превише да бисте се квалификовали за програм опростивши кредит, рефинансирање или консолидовање по нижој каматној стопи може бити ваша најбоља - и једина стварна опција.

Међутим, важно је запамтити да ће рефинансирање савезних кредита код приватног зајмодавца довести до губитка одређених заштита од савезне владе, укључујући одлагање и издржавање. Рефинансирање савезних кредита такође значи да више нисте квалификовани да искористите програме опоравка кредита у будућности - чак и ако се ваша ситуација промени у линији. Такође, ако је ваш кредит лош, тежак вам је да добијете студентски зајам без косигнера. Ово вас ставља на место где рефинансирање можда није могуће.

Ако рефинанцирање звучи као да би могло бити у реду за вашу ситуацију, погледајте овај калкулатор у СоФи да видите колико бисте могли да уштедите.

Дуга снежна кугла против дуга Аваланцхе

Без обзира да ли одлучите да рефинансирате своје кредите и добијете одобрење за кредит са стопом која је боља у целини, или не, овај последњи одељак је нешто на шта ћете желети да обратите пажњу.

Када сте задовољни условима вашег кредита и каматном стопом, имате могућност да платите своје кредите пуно брже од стандардне 10 или 15-годишње временске линије. Тако је; уништите своје зајмове и немојте заустављати док не нестану!

Ако имате само један кредит са којим можете да се суочите, ваша стратегија је једноставна: баците што је више новца колико год је могуће према исплати кредита сваког месеца како бисте а) смањили главницу на свој кредит што је брже могуће, б) изашли из дуга брже, и ц) уштедите новац од камате.

Ако имате више кредита за услугу, ваши избори су мало строжији. Иако не постоји "погрешан начин" за исплату дуга, већина људи бира из једне од ове две стратегије:

Метода дугачког снега - Метода снежне кугле дуга захтијева да наведете своје кредите од најмањих до највећих биланса. Да бисте добили "психолошке победе", платите минималне исплате за све ваше највеће зајмове и баците све своје "екстра" новца према вашем најмању равнотежу док не буде мртва и нестала.

Ова метода је сјајна за људе који желе да умањују број плаћања које у потпуности стварају и уништавају баланс кредита - од најмањих до највећих.

Метода дугог аваланцхе - Иако је метод снежне лопте дугачак ако желите одмах да уништите своје мале зајмове, метода лавина дуга би могла бити бољи потез ако неколико ваших кредита буде у стварно високој каматној стопи.Овом стратегијом ћете навести све своје кредите по каматној стопи и почети бацати све ваше "екстра" фондове на зајам са највишом стопом уместо најмања равнотежа.

Ово ће вам помоћи да платите највиши каматни кредит, што ће вам на крају уштедети новац. Међутим, то може значити плаћање више студентских зајмова за дуже трајање, што можда није идеално. Поново, увек можете узети у обзир рефинансирање и консолидацију свих ваших кредита са СоФи.

Доња граница

Остављање факултета са десетинама хиљада долара у дугу студентског зајма свакако није идеално, али то не значи да морате да положите и умрите. Већину времена, решење попут рефинансирања или опоравка кредита може помоћи у олакшању терета преношења толико дуга - или барем учинити искуство много мање болним.

Кључ за минимизирање утицаја дугова је истраживање свих ваших опција и одабира најбољег рјешења засновано на вашим нивоима дуга и личним циљевима. Не може бити "погрешног" начина плаћања студентских зајмова, али постоји неколико начина да се брже извучете из дуга, смањите месечне уплате и уштедите новац на путу.

Као и увек, на вама је да схватите како да приступите студентским зајмовима и да ли ћете се директно ријешити или поставити за опроштај. Са било којег мјеста од 10-25 година плаћања и хиљада долара камате на линији, предлажемо да пажљиво изаберете.

сачувати

Пошаљите Ваш Коментар