Питајте ГФЦ 009 - 3 Монеи Стратегије за просечну Јое

Добродошли у други Аск ГФЦ! Ако имате питање које желите да одговорите, можете га питати овде.

Ако се ваша питања поставе на ГФЦ ТВ или ГФЦ Подцаст-у, ви сте срећни прималац копије моје најбоље продајане књиге, Војник финансија, и $ 50 Амазон поклон картице.

Па шта чекате? Поставите питање сада!

Волим када читаоци постављају питања која укључују низ финансијских питања.

Разлог за то је да се ниједан простор нашег финансијског живота не одвија у вакууму. Сваки део наше финансије утиче на све остале.

Добили смо управо такав сет питања из само-описаних Просечни Јое:

Здраво Јефф и тим,

Имам неколико питања о којима можете да се обратите, наравно, ако вам не смета. Само мало позадине: Ја сам скоро 33 са супругом и 2 мала дјеца, приход домаћинства је ~ 100к, хипотека, ауто кредит, школски зајам - просјечан Јое ...

1. Који је осигурање погодно за моју ситуацију: термин или читав живот и зашто?
2. Шта би био најбољи начин штедње за колеџ дјеце под претпоставком да имам ~ 14 година временски оквир?
3. Било који додатни "паметни новац" савети за момка као што сам ја.
4. Какво је ваше мишљење о стратегијама попут "СвеепСтратегиес.цом" или "трутхинекуити.цом" како бисте се извукли из бржег дуга од традиционалног приступа као што је Даве Рамсеи?

Хвала унапред,
Јуриј

Хвала на низу питања, Иурии, и за позадину ваше породице. То олакшава одговор на питања на начин који је релевантан за ваше околности.

Да погледамо свако питање појединачно.

1. Који је осигурање прикладан - трајни или цјелокупни живот - и зашто?

За велику већину људи, краткорочно осигурање живота је најбољи начин да се иде. То није само јефтиније него цијели живот, али много јефтиније! Говоримо нешто по поруџбини од десет центи на долар. То је огромно.

Основни разлог за разлику у цени је чињеница да цијело животно осигурање укључује одредбу о улагању.

На површини, то може изгледати као добитна комбинација. Ви не само да одржавате животно осигурање за своју породицу, већ и истовремено инвестирате. Како се каже, то јесте убијају две птице једним каменом.

Али, колико год то изгледало, обично не ради у вашу корист. Прво, обезбеђивање инвестиција са целокупним животним осигурањем подразумева много такси. Накнаде су најтеже у првих неколико година политике, што такође значи да је ваша акумулација готовине минимална. То значи да цела политика животног осигурања ради против вас у првих неколико година.

Али још важније је да су цела политика осигурања живота углавном лош начин за улагање новца.

У већини случајева, учинили бисте много боље ако сте купили политику мањег рока и уложили разлику (што бисте платили целом животу) сами. Једноставно инвестирањем новца у фонд индекса С & П 500, можете превазилазити цјелокупне инвестиције у животу, а у великој мјери.

Као млади човек са младом породицом, Јури би боље имала дугорочну, дугорочну политику осигурања. Он може добити један који покрива наредних 20 година у малом делу онога што ће коштати целу животну политику. Нижа премија ће му омогућити да купи много већи износ животног осигурања. То је невероватно важно, јер је са младом породицом у том тренутку у животу гдје је његова потреба за осигурањем већа него што ће икада бити.

И док истраје политика, његова деца ће бити одрасли, а његова потреба за животним осигурањем ће опасти.

2. Шта би био најбољи начин да се сачувамо за децу?

Јуриј показује да има 14 година да се припреми за образовање своје деце. То значи да је сада изванредан тренутак да он поставља ово питање!

Најбољи начин да инвестира у то образовање јесте план 529. Ради као Ротх ИРА, осим што се користи за изградњу средстава за образовање своје деце, а не за пензионисање. Ви доприносите плану, а иако ваши доприноси нису одбијени од пореза, приходи улагања на рачуну се акумулирају на основу пореза.

Када је дошло време да се повуче новац, може се извадити из редовних пореза на доходак и казни, све док се новац користи за плаћање квалификованих трошкова образовања. То подразумева школарину, књиге, таксе и собу и пансион. Неки други трошкови, као што су лаптоп рачунари и спољни ресурси, такође се могу сматрати квалификованим, све док их школа или програм курикулума захтева.

(Средства повучена у сврхе које нису повезане са квалификованим трошковима образовања подлежу не само редовном порезу на доходак, већ и 10% казни.)

Технички речено, не постоји гранична максимална доприноса која се примјењује на План 529. Међутим, већина људи ограничава свој допринос на 14.000 долара годишње, по детету. То је заправо максимална годишња граница за поклоне. Осим тог износа, морате платити порез на поклон у износу који сте пренели или морате да поднесете ИРС Форм 709 - Повраћај Пореза Порез (и Генератион-Скиппинг Трансфер) порезу у Сједињеним Државама како бисте избјегли порез.

Ако уштедите 14.000 долара годишње за једно дијете, у наредних 14 година, уштедјети ћете 196.000 долара - плус зараде од инвестиција.То је довољна количина новца за плаћање четворогодишњег вишегодишњег образовања у неким од бољих школа у земљи.

Било који додатни "паметни новац" савети?

Заправо, имам десетака! Али ја ћу покушати ограничити своје сугестије на неке које мислим да су најважније:

• Будите доследни. Не постоји начин да се преко богатства преко ноћи, тако да морате бити спремни да свој финансијски план већ годинама радите. То значи чување од врућих и хладних циклуса који могу спријечити све ваше планове и напоре.
• Користите дуг штедљиво. Дуг је богат убица. Не само да би требало да изађе из дуга, то би требало да буде приоритет, али такође треба избегавати напредовање. Ограничите је на кућну хипотеку, а повремени кредит за аутомобиле.
• Немојте се свидети са својим инвестицијама. Остани са средствима, посебно индексним средствима. Они прате тржиште, уместо да улажу у најновије залиха залиха или тренда. То вам чини више новца на дужи рок.
• Инвестиционе таксе су важне! Држите их што је могуће ниже, а то ће побољшати поврат инвестиција. Индексни фондови имају неке од најнижих инвестиционих трошкова, што је још један разлог зашто би се они фаворизовали у вашем портфељу.
• Немојте сидрати. Често је запањујуће мислити да је неко други схватио "бољи начин" богатства. Можда имају, али можда неће радити за вас. Останите са оним што знате и радите како бисте постепено постали бољи у ономе што радите.

3. Шта је са стратегијама за извлачење дуга?

Јуриј пита о стратегијама за елиминацију дуга, попут "СвеепСтратегиес.цом" или "трутхинекуити.цом", у поређењу са традиционалним приступима, као што је Даве Рамсеи.

Морам признати да нисам баш упознат са оним што те две службе ради како би смањили свој дуг. Нисам прегледао оба сајта, и стекли утисак да су програми за елиминацију хипотеке, који се заснивају на коришћењу кредитних или кредитних картица на домаћем капиталу како би се убрзало рано исплату ваше хипотеке. Али истовремено, налазио сам да су оба сајта нејасна у објашњавању тачно шта је стратегија.

Буди тако, на крају не постоји замена за отплату дуга, осим што то чините из ваших прихода или других финансијских средстава. Због тога преферирам традиционалне стратегије елиминације дуга, као што су оне које нуди Даве Рамсеи и други финансијски експерти.

Оно што ми се свиђа око Давеа Рамсеиа је његова једноставност. Метода дуга Сновбалл није само лако разумјети, већ препознаје улогу коју емоције играју у процесу. На пример, он саветује да почнете тако што ћете прво платити свој најмањи дуг. Ово има смисла, јер је то најпотребнија стратегија. Када платите тај мањи дуг, онда сте овлашћени да преузмете следећи најмањи дуг.

Овај метод поставља вас за низ релативно малих победа, који ће вам дати поверење да постигнете веће.

Скоро свака стратегија за излазак из дуга је добра докле год то ради за вас. Али једноставност је главни фактор и због тога се фаворизују традиционалнији приступи.

Надам се да ће ово одговарати на сва ваша питања, Иурии, као и оне читаоци који имају слична питања. Али држите их да уђете, и ја ћу се потрудити да одговорим колико год могу.