Трошкови са циљним средствима за датум

Средства циљаних датума постала су инвестициони избор за многе Американце. Заправо, они су сада понуђени у преко 80% од 401 (к) планова широм земље. Као резултат, стотине милијарди је уложено у ове фондове. Зашто им се свиђају Американци? Зато што имају претпоставку да су једноставне инвестиције које су сасвим спремне на "циљни датум". Међутим, то није увијек случај.

Који је циљни датумски фонд

Циљни фонд је једноставно заједнички фонд који је дизајниран да буде "одговарајућа" алокација ризика / награде на основу датума пензије наведеног у фонду. На примјер, циљано је да се Циљни фонд за 2020. годину осмишљава као одговарајућа алокација акција и обвезница за некога ко ће се напустити у 2020. години, што је 9 година. Овај фонд би највероватније уложио више у обвезнице, а мање у акције, него што је рецено, циљни датум 2050, где је старосна граница за пензионисање скоро 40 година.

Важно је посматрати начин на који се ти фондови састављају: акције, обвезнице, готовина, па чак и некретнине и добра, могу направити фонд. У ствари, нека од ових средстава су чак и средства фондова, што значи да за проценат учешћа могу улагати у фонд акција, а за проценат обвезница поседују фонд обвезница.

Такође је важно напоменути да ова средства не пружају гаранције. Да, ставили су датум у фонд. Али тај датум заиста не значи ништа. То није датум када је ваш новац спреман. Једноставно је датум када је фонд одабрао да оснује модел ризика / награде. Дакле, и даље сте изложени ризику у овим средствима.

Највећи ризици циљних фонда

1. Накнаде: Накнаде за Таргет Дате Фунде обично нису најбоље. У ствари, просјечни циљни фонд има коефицијент трошкова од 0,69%. Иако није лоше, то није сјајно. Међутим, ове накнаде могу заиста допринијети дужим временским оквирима, попут куповине фонда Таргет Дате 2050. Накнаде могу бити још веће за фондове циљаних датума који су "фондови средстава", јер имају и скривене накнаде за инвестиције које поседују. Забринут због накнада? Потражите средства Таргет Дате са ниским трошковима, око 0,20%. Или, једноставно направите балансирану алокацију сами са фондом и обвезницама, што може бити за врло ниске накнаде.
2. Лажно осјећање сигурности: С обзиром на то да се ова средства назива "Таргет Дате Фундс" и доступна су у 401 (к) широм земље, широко се претпоставља да су та средства сигурни начини да инвестирају у пензију. Важно је запамтити да је наведени датум само водич који инвестициона компанија користи у прорачуну. То не гарантује ништа и можда се не уклапа у појединачне структуре ризика и награде. Такође, не узима у обзир цео портфолио, који може укључивати и друге фондове или обвезнице. У основи, урадите своја истраживања о томе шта би требала бити ваша алокација средстава.
3. Тхе хидден цонтент: Готово је немогуће рећи шта је унутар ових фондова, и како ће се средства вршити у одређеним околностима. Да, дате датум. Али свака инвестициона компанија има другачији модел за то како би портфељ требало да изгледа на основу тог датума. Ако улажете у фонд, требали бисте знати расподјелу акција, обвезница и готовог новца. Такође треба знати шта ће фонд урадити у неповољним тржишним условима: испробати га или склонити у обвезнице. Важно је запамтити да обвезнице тренутно раде на свим временима, тако да чак и ваши Таргет Дате Фундови могу претрпјети велике губитке у будућности.
4. Они раде само док раде: Циљни датуми Фондови су такодје пројектовани само да се користе приликом акумулације богатства за пензионисање. Једном када дођете до датума, портфељ се не мења у онај који се лако може повући из ње. Заправо, највероватније ћете морати продати цео фонд и почети поново. Већина средстава за циљни датум једноставно престане да мењају алокацију на датум циљања. Дакле, ако модел захтева 90% улагања у обвезнице на датум, то ће остати на тај начин бескрајно.

Сви ови ризици треба пажљиво размотрити приликом улагања у средства циљног датума. Оне могу бити добре опције за људе који траже "једноставан". Међутим, чак и једноставно може бити компликовано и скупо. Као и сваки инвестициони производ, то знате унутар и ван.