Јефф је поменуо Ротх ИРА као "највећу ствар од резаног хлеба" и морам рећи, слажем се сасвим срцем. Данас бих желео да дискутујем како можете да користите Ротх ИРА да бисте повећали количину богатства које можете генерирати. Прочитајте последњу реченицу као "минимизирајте своје порезе током времена". Ко не жели да минимизира износ пореза који плаћате током времена? Да ли покушавам да вам кажем да депоновање свих ваших штедних пензија у Ротх ИРА или претварање чим вам је дозвољено није најбољи пут за све? Баш тако.
Почнимо са брзим објашњењем Ротх ИРА-а у односу на традиционалне рачуне за пензију (ово може бити ИРА или 401 (к), пошто сваки нуди Ротх варијанту). Традиционални рачун дозвољава вам да узмете порески одбитак за депозите који улазе на рачун, у којем ће новац порасти, одложити порез и опорезовати се након повлачења по вашој превладавајућој маргиналној стопи. Ротхов рачун је мало огледна слика о томе, депозити се раде са новцем након опорезивања, али и раст и накнадне повлачење се обрачунавају без пореза. У одређеном смислу, одлука се своди на једно питање - да ли ћете бити у вишој пореској стопи у тренутку повлачења?
Да је само тако једноставно ...
Постоји још једна могућност конверзије коју је Јефф разматрао у свом посту "Ротх ИРА Цонверсион Ис Цоминг". Дакле, ако бих само имао чаробни штапић, таласао сам га и направио графикон који ми је показао своју маргиналну стопу од сада све до момента смрт. Хммм, могу ли додати на графикону маргиналну стопу својих корисника? Тада бих био постављен.
Уз дозволу Фаирмарк.цом, желио бих понудити графикон порезне стопе и кратку дискусију о томе која маргинална стопа значи и како можете користити ово знање у своју корист.
Ова табела приказује стопу коју ћете платити на различитим границама опорезивог прихода. Није бруто. Ово је важна разлика, јер постоји и изузеће (тренутно 3650 $ по особи), као и стандардни одбитак (тренутно 11.400 долара за заједничку заједничку пријаву, што је статус који користим за ову вјежбу). Дакле, на пример, брачни пар са само стандардним одбитком и два изузећа био би у 15% групи за бруто приход до 86.600 долара. Ово је збир 67.900 долара из графикона заједно са стандардним одбитком и изузецима. Приликом пензионисања, да бисте извукли своје рачуне за пензионисање са годишњим темпом од 86.600 долара, потребно је око 2,2 милиона долара. Ово подразумева стопу повлачења од 4%, стопу која се сматра безбедном, барем све до недавних тржишних криза.
Ротх ИРА износи и пензионо богатство
У студији ААРП-ове Института за јавну политику, Како ће Боомери стићи на пензију, сматрам да је за оне који су рођени 1956-65 година средња вредност (половина је изнад пола ниже) очекивано да ће породично богатство бити 839К. Ово укључује тзв. "Богатство социјалног осигурања", као и не-пензионо богатство. Када погледам даље, сматрам да се "пензионо богатство" пројектује као 503К, иако сигурно није довољно да средњи пензионер постави у заграду изнад 15%.
Уз богато пензионо богатство са једва више од пола милиона долара, ипак, два милиона људи је требало да вас спусте на пензију од 15%, зашто је то узбуђење? Хајде да ископамо мало дубље. Ево прилично недавног графикона који приказује опсег прихода породице у доларима 2007. године.
Видимо да је породица која зарађује око 75.000 долара налази у 60% перцентилу за приходе и још увек је 15% конзола. У зависности од тога где је ова породица у циклусу зарађивања, Ротх може имати смисла за њих, пар ране у њиховој каријери може пронаћи да зарађују у 25% загрљају и проводе велики дио својих живота тамо, тако да су рано уштеде неке Ротх , док се још увек налази у 15% конзоли, не може да боли. Овај савет иде за сваку младу особу или пар који треба започети, а не лоша идеја да се избјегне ризик од виших стопа у будућности. Поред статистичких података, они који имају робусни план пензија на послу и имају прилику да замене свој приход од преретирања, а потом и неки, такође треба стратешки направити Ротхове депозите. Али неки опрез је у реду. Сећаш ли се како сам причао о графу мртве стопе живота? За већину нас, та линија није равна, равна или без блипса. Живот се дешава. Послови су изгубљени, рођене су бебе, а жене могу да оду на паузу од посла. Шта ове ствари имају заједничко? Периоди нижи доходак у коме се може спустити у маргину од 15%, док је у распону од 25% или више прије сметњи. Ово се може користити за претварање неких Ротх новца на традиционални рачун, и плаћати само 15% да то учине.
Хајде да видимо још један ...
Дозволите ми да вам понудим још један начин да погледате ову дилему - ако би пар требао да се повуче данас, пореске стопе за 2009. годину, комбиновани стандардни одбитак и изузећа укупно 18.700 долара. То зовем "нултом" носиоцем као што би могло имати толико бруто прихода и још увек не плаћате порез. Било би потребно 467.000 долара за пензионерску имовину како би се то уштедело у годишњим подизама (запамтите, користим стопу повлачења од 4%). Следећих 16.700 долара се опорезују на 10%, а за ову суму се захтева још 417К $ у пензионој активи (до укупно $ 884К). Као што сам горе напоменуо, требало би да узме 2,2 милиона долара у пензионим средствима да би остварио довољан приход да би вас изнад 25% конзоле. То су данашњи долари, и полако ће инфлација подићи и стандардни одбитак и изузеће.
Други фактор који многи пропусте јесте да када сте пролазили, ваши рачуни за пензију су захтевали дистрибуцију за кориснике који нису били супружници. Ако су ваша дјеца у високој конзоли, можда је смисла користити конверзију Рот и платити порез по вашој стопи, тако да новац који они морају повући нема доспјелих додатних пореза. Ова стратегија се такође може користити за смањење пореза на имовину ако остављате опорезиву имовину.
Да резимирамо:
Иако није немогуће, тешко је "спасити свој пут" у вишу групу уз пензију.
Вероватно ће бити периоди нижи приходи током вашег живота када су конверзије одговарајуће. Искористите конверзије током ових времена.
Погледајте своју маргиналну стопу и будите свесни из године у годину на који се пореској групи спадате.
Прођите мало времена да пројицирате како ће ваше пензионо богатство и доходак изгледати, овај број ће бити још мудрији даље, али барем почните да правите пројекцију.
Ако вам се свиђа овај пост, обавезно се претплатите на Јоеов блог овде.
* Могу се примењивати ограничења, казне и порези. Осим ако нису испуњени одређени критеријуми, власници Ротх ИРА-а морају бити 59 1/2 или старији и држати ИРА 5 година пре него што су дозволе за бесплатне порезе дозвољене.
Ставови изражени у овом материјалу су само за општу информацију и нису намијењени за пружање конкретних савјета или препорука за било ког појединца.
Ово је порука о гостовању пост од Јое аутора блог ЈоеТакпаиер.
Пошаљите Ваш Коментар