Како започети инвестирање у своје двадесетице после колеџа за 22 - 29 година

Знаш да желиш да уложиш. Знаш да треба да инвестираш. Али искрено, како започињати инвестирање? Коме верујете? Да ли некоме платите за помоћ? Како знаш да нећеш бити отпуштен? Или још горе - како знате да нећете изгубити сав свој новац?

За 20 година, инвестирање је важно и то знате. У 20-им годинама, време је на вашој страни, а што више штедите и инвестирате сада, боље ћете бити касније.

Али, искрено, започињање инвестирања након факултета је збуњујуће. Има толико опција, алата, мисли, блогова о којима се читало и још много тога. Шта то радиш?

Размишљам о томе шта треба да урадите да почнете да улажете после колеџа у двадесетим годинама када сте старији од 22-29 година. Хајде да уђемо.

Обавезно погледајте остале чланке у овој серији:

• Почетак инвестирања у средњу школу или млађи
• Почетак инвестирања у колеџ
• Како започети инвестирање у своје 30-их

Брза навигација Зашто почети инвестирати рано? Да ли вам је потребан саветник за финансије? Робо-саветник или сами режирао? Какав тип рачуна треба да отворим? Где да улажем ако желите да то учините сами Колико бисте требали инвестирати? Ваше 20-годишње мисли

Зашто почети да инвестираш рано?

Према анкети Галлуп-а, просјечни инвеститори старости почели су уштедјети 29 година. Само 26% људи почиње да инвестира пре 25 година.

Али математика је једноставна: она је јефтинија и лакша за уштеду за пензионисање у својим 20-тим годинама у поређењу са вашим 30-тим или каснијим. Да ти покажем.

Ако почнете да улажете са само 3.600 долара годишње у старости од 22 године, уз претпоставку просечног годишњег повраћаја од 8%, имат ћете $ 1.000 у старосној доби од 62. године. Међутим, ако чекате до 32 године (само 10 година касније), морате уштедите $ 8,200 годишње да бисте досегли исти циљ од 1 милион долара у доби од 62 године.

Ево колико би требало да спасиш сваке године, на основу твојих година, да бисте досегли 1 милион долара на 62.

Старост	Износ за инвестирање по години да достигне 1 милион долара
22	$3,600
23	$3,900
24	$4,200
25	$4,600
26	$5,000
27	$5,400
28	$5,900
29	$6,400

Само погледајте цену чекања! Само чекајући од када сте од 22 до 29 година, кошта вас 2,800 долара годишње, под претпоставком исте стопе повраћаја, да постигнете исти циљ.

Због тога је од суштинског значаја почети да се инвестирају раније, а нема бољег времена него након завршетка.

Да ли вам је потребан финансијски савјетник?

Дакле, ако размишљате да почнете да инвестирате, да ли вам је потребан финансијски саветник? Искрено, за већину људи, они не. Али, многи људи окаче на ову потребу за "професионалним" саветима.

Ево неких размишљања о овој теми од неколико финансијских стручњака (и велики одговор је НЕ):

Тара Фалцоне Реис Уп

Не верујем да младим инвеститорима треба финансијски савјетник. Уместо тога, за шта је заиста потребна ова старосна група је финансијско образовање. Релативно говорећи, њихове финансијске ситуације нису довољно сложене да би се оправдало трошак саветника или планера.

Будући да су проактивни и повећавају своју финансијску писменост, ови будући разговори ће учинити продуктивнијим; тако што ће "говорити исти језик" као савјетник, бити ће боље опремљени да изнесу своје специфичне циљеве и разговарају о потенцијалним активностима. Међутим, ослањајући се на саветника данас, уместо да се правилно образују, може довести до скупих проблема зависности у будућности.

Сазнајте више о Тари на Реис Уп-у.

​

Прави одговор на финансијску науку треба да платите само за савет који ставља више новца у ваш џеп него што вас кошта.

Изазов ваших двадесетих је сложени трошак доброг савјета у односу на лоше огроман током вашег живота, па је ова одлука критично важна. Ако је савјетник прави експерт и може додати вриједност са супериорним увјерењима изван само конвенционалне, главне мудрости и трошкова је разумно, онда би требао бити у могућности додати вриједност која прелази трошкове. Проблем је истраживање показује да је ова ситуација ретка, што објашњава пораст робо-савјетника и инвестирање у нискобуџетним пасивним индексима гдје ниједан савјетник није потребан. Контролни трошкови су доказани у више истраживачких студија као један од водећих показатеља надмоћности инвестирања, а савјетници дају доста трошкова.

Схватио сам у 20-им да ако желим да будем финансијски сигуран и да не зависи од других, морао бих да развијем одређени ниво финансијске експертизе. Квалитетне књиге су најбоља вриједност у финансијском образовању и мала улагања у то знање ће вам платити дивиденде током цијеле живота. Истина је да никада не можете платити довољно саветника да више брине о свом новцу него свом, тако да морате развити довољно знања како бисте делотворно делегирали. Сложена вредност знања коју сам саградио у мојим двадесетим и наредним тридесетим годинама дословно вреди милионе долара и вероватно ће бити исто за вас. Време је добро потрошено.

Сазнајте више о Тоду у финансијском ментору.

Тодд ТресиддерФинансијски ментор

Чињеница је једноставна: већина људи почиње да улаже после факултета једноставно не треба финансијски савјетник. Мислим да овај цитат најбоље одговара младим инвеститорима:

Ницк ТруеПрава теза

Млади инвеститори [типично] имају релативно малу величину портфолија, тако да би требало да стављају свој новац у фиксни фонд за пензионисање и да се фокусирају на повећање стопе штедње, умјесто да бирају најбољег саветника или заједничког фонда.У том добу, повећање стопе штедње и минимизирање такси ће ићи много даље од могућих додатних процената или два заузврат.

Сазнајте више о Ницку на Труе Тигхтвад.

Али постоје ли околности када разговор са финансијским саветником може имати смисла? Да, у неким случајевима. Верујем да разговарање са финансијским планером (не финансијским саветником) може имати смисла ако вам треба помоћ у креирању финансијског плана за ваш живот.

Једноставно речено, ако се трудите да израдите сопствени финансијски план (како да уштедите, будите, инвестирајте, осигурате себе и своју породицу, направите имовински план итд.), Било би смисла сести и платити некоме помоћи теби.

Али схватите да постоји разлика између креирања финансијског плана који извршавате и плаћате накнаду за разлику од финансијског савјетника који узима проценат вашег новца којим управљају. За већину инвеститора након факултета, можете користити исти план у годинама које долазе.

У ствари, верујемо да је стварно само смисла срести са финансијским планером неколико пута у животу, заснованом на вашим животним догађајима. Зато што исти план који стварате треба да траје до следећег животног догађаја. Ево неких догађаја који треба размотрити:

• После дипломирања / првог посла
• Вјенчање и спајање новца
• Имати дјецу
• Ако сте дошли у значајно богатство (тј. Наследство)
• Приближава се пензији
• У пензији

Видите, исти план који креирате након дипломирања треба да траје док се не удате. Исто важи и за следећи животни догађај. Зашто плаћати континуирану накнаду сваке године када се годинама не мења ништа?

Рогер Вохлнер Финансијски писац и саветник

Поред малобројних који зарађују врло високе зараде (адвокати, лекари, инвеститори, банкари итд.), Одговор је вероватно не за већину, барем не оних са којима раде пуно радно време на основу АУМ-а или сличне накнадне накнаде.

То би могло да узме у обзир један сатни саветник за рад на једнократној основи, као што је он у мрежи за планирање Гарета или неким саветницима НАПФА. Такође, многи финансијски планери у КСИ планирању мреже могу бити добро усклађени.

Сазнајте више о Рогеру у Чикагу Финанциал Планнер.

Робо-савјетник или самоуправи?

Дакле, ако не идеш са финансијским саветником, да ли би требало да идеш са Робо-саветником? Ово би могла бити одлична опција ако не желите стварно размишљати о инвестирању, али знате да требате.

Искрено, и даље морате размишљати о томе, али кориштење робо-савјетника је одличан начин да аутоматизовани систем брине о свему за вас. Плус, ове компаније су сви на мрежи, тако да никада не морате бринути о састанцима, одласку у канцеларију и бављењу са саветником који вам се можда и не може допасти.

Робо-саветници су прилично исправни алати: они користе аутоматизацију за подешавање вашег портфолиа заснованог на вашој толеранцији и циљевима. Систем стално надограђује ваше рачуне за вас - не морате ништа да радите.

Све што радите је да депонујете новац на свој рачун, а робо-савјетник то преузима одатле.

Ако желите да идете на Робо-Адвисор руту, препоручујемо да користите Беттермент.

• Беттермент - Беттермент је велики саветник за младе инвеститоре. Они улагају лако за почетнике фокусирајући се на једноставну расподелу средстава, функције постављања циљева и управљање трошковима. Кликните овде да бисте погледали Беттермент.

Који тип рачуна треба да отворим?

То је оно што чини инвестициони комплекс - постоји само толико различитих фактора који треба размотрити. Додирнули смо пар, и сада се потопимо у који рачун треба да размислите о отварању.

Планови послодаваца - 401к или 403б

Прво, за најновије дипломце, фокусирајте се на свог послодавца. Већина послодаваца нуди 401к или 403б план за пензионисање. То су планови спонзорирани од компаније, што значи да доприносе, а ваша компанија обично доприноси одговарајућем доприносу.

Ја високо препоручујем да увек доприњеш одговарајући допринос. Ако то не учините, ви у суштини остављате бесплатне новце на столу и пружате вам исплату.

Ако вам је угодно допринијети утакмици вашег послодавца, мој следећи изазов би био да допринесете максималном дозвољеном годишњем нивоу. Од 2018. године тај износ износи 18.500 долара за људе испод 50 година. Само схватите колико ће вам бити новца ако увек максимално увећате своје 401к доприносе.

Уверите се да наставите са ограничењима доприноса 401к.

Индивидуални рачуни за пензију - Ротх или традиционални ИРА

Затим погледајте отварање индивидуалног рачуна за пензију или ИРА. Постоје два главна типа: традиционална ИРА и Ротх ИРА. Корист од ових рачуна је да новац унутар рачуна расте без пореза до пензије. Недостатак је у томе што постоје ограничења у повлачењу новца пре пензионисања. Ако штедите на дуги рок, ови корисници имају смисла. Али немојте их искористити ако желите да узмете новац само за неколико година.

Традиционални ИРА користи новац од опорезивања да би се уштедио за пензију (што значи да добијате порезну одбитку данас), док Ротх ИРА користи новац после опорезивања. У пензији, плаћате порезе на традиционалне повлачење ИРА-а, али можете се повући из пореза Ротх ИРА бесплатно. Зато многи финансијски планери воле Ротх ИРА.

У 2018. години, границе доприноса за ИРА износи 5,500 долара. Требало би се фокусирати на допринос максимуму сваке године. Сваке године држите око на ИРА доприносима.

Здравствене штедне рачуне (ХСАс)

Ако имате приступ здравственом штедном рачуну, многи планови омогућавају вам да уложите у свој ХСА. Волимо да користимо ХСА да улажемо јер је то као кориштење ИРА-а.Има тоне великих порезних дозвола ако задржите уложени новац и не додирујте га данас за здравствене трошкове. Само уложите и пустите да расте.

Ако имате стар ХСА и не знате шта да радите с тим, погледајте овај водич најбољих места за инвестирање вашег ХСА-а. Можете да преместите свој ХСА у било ком тренутку, баш као што бисте урадили са старим 401к.

Коначно, уверите се да покушате максимално извући своје доприносе ХСА. Ево ограничења доприноса за ХСА.

Како допринети балансу на више рачуна изван 401к и ИРА

Постоји "најбољи" редослед операција од којих рачуна доприносе и колико треба учинити у исто време. Ми смо ставили најбољи ред операција како би уштедели за пензију у лијеп чланак и инфографске податке које можете наћи овдје.

Где да уложите ако желите да то учините сами

У реду, како бисте имали бољи осећај где да добијете помоћ, који рачун ће се отворити, али сада морате заиста размишљати где да отворите свој рачун и имате своје инвестиције.

Када је ријеч о томе гдје треба инвестирати, требате погледати сљедеће:

• Ниски трошкови (Трошкови укључују накнаде за провизију, провизије итд.)
• Избор инвестиција (посебно тражити бесплатне ЕТФ-ове)
• Једноставност коришћења сајта
• Велика мобилна апликација
• Доступност филијала (још увек је лепо ући и разговарати са неким ако вам треба)
• Технологија (компанија је на челу или увек заостаје у индустрији)

Препоручујемо коришћење М1 Финанце да започнемо инвестирање. Они вам омогућавају да направите портфељ ниских трошкова бесплатно! Можете улагати у акције и ЕТФ-е, поставити аутоматске трансфере и још много тога - све то без икаквих трошкова. Погледајте М1 Финанце овде.

Прегледали смо већину главних инвестиционих компанија и упоређивали их овде у нашем алатку за алатку за онлине брокерске услуге. Не узимајте нашу реч за то, истражујте опције за себе.

Колико би требало да инвестирате?

Ако тражите да почнете да инвестирате после колеџа, заједничко питање је "колико треба да улажем". Одговор на ово питање је лак и тежак.

Лак одговор је једноставан: требало би да сачувате док не боли. Ово је била једна од мојих кључних стратегија и волим да је назовем предњим убацивањем живота. Основа тога је да требате учинити што је могуће раније, тако да се можете обалити касније у животу. Али ако спасите док не боли, то "касније" може бити твојих 30-их година.

Шта значи "штеди док не боли"? То значи неколико ствари:

• Прво, обавезно морате уштедјети и инвестирати. Новац који желите уложити улази на рачун пре било чега другог. Ваш послодавац већ ради са вашим 401к, тако да то урадите и са ИРА-ом.
• Друго, изазовите себе да уштедите најмање 100 долара више од онога што тренутно радите - повредите га.
• Треће, радите у правцу буџетирања како бисте постигли ту додатну цену од 100 долара, или почните са странама и остварујете додатни приход како бисте остварили тај додатни $ 100.

Ево неких циљева за вас:

• Мак Оут Иоур ИРА Допринос: 5,500 долара годишње, или 458,33 долара месечно
• Мак Оут Иоур 401к Цонтрибутион: $ 18,000 годишње, или $ 1,500 месечно
• Мак Оут Иоур ХСА (ако се квалификујете за једну): 3.350 долара за појединачно годишње или 6.750 долара по породици годишње
• Ако се борите за зарађивање додатних прихода, максимално наше СЕП ИРА или Соло 401к

Улагања у Ваше 20-те

Ово је један од најтежих делова започињања инвестирања - заправо бирајући шта треба уложити. Није заправо тешко, али то највише плаши људе. Нико не жели да се "збуни" и изабере лоше инвестиције.

Зато верујемо у изградњу разноврсног портфолија ЕТФ-а који одговарају вашој толеранцији и циљевима. Додјељивање средстава једноставно значи ово: додјељивање вашег инвестиционог новца је дефинисан приступ који одговара вашем ризику и циљевима.

У исто вријеме, алокација средстава треба лако разумјети, јефтина и једноставна за одржавање.

Заиста нам се свиђају Лази Портфолиоови компаније Боглехеад, а овде су наши три фаворита у зависности од тога шта тражите. И док ћемо дати неке примјере ЕТФ-а који могу радити у фонду, погледајте које ЕТФ-ове без провизије можда имате приступ које нуде сличне инвестиције по ниској цени.

Можете брзо и једноставно креирати ове портфеље у М1 Финанце бесплатно.

Конзервативни дугорочни инвеститор

Ако сте конзервативни дугорочни инвеститор, који не жели много да се бави вашим инвестиционим животом, погледајте овај једноставан 2 ЕТФ портфолио.

% Алокације	Фонд	ЕТФ
40%	Вангуард Тотал Фонд тржиште обвезница	БНД
60%	Вангуард Тотал Стоцк Маркет Фунд	ВТ

Умерен дугорочни инвеститор

Ако сте у реду са више флуктуација у замјену за потенцијално већи раст, овдје је портфолио који укључује већи ризик од међународне изложености и некретнина.

% Алокације	Фонд	ЕТФ
40%	Вангуард Тотал Фонд тржиште обвезница	БНД
30%	Вангуард Тотал Стоцк Маркет Фунд	ВТ
24%	Вангуард Интернатионал Стоцк Индек Фунд	ВКСУС
6%	Вангуард РЕИТ индексни фонд	ВНК

Агресивни дугорочни инвеститор

Ако сте у реду са више ризика (тј. Потенцијално губите више новца), али желите више повраћај, овде је лако одржавати портфолио који би могао да ради за вас.

% Алокације	Фонд	ЕТФ
30%	Вангуард Тотал Стоцк Маркет Фунд	ВТ
10%	Вангуард Емергинг Маркетс Фунд	ВВО
15%	Вангуард Интернатионал Стоцк Индек Фунд	ВКСУС
15%	Вангуард РЕИТ индексни фонд	ВНК
15%	Вангуард Тотал Фонд тржиште обвезница	БНД
15%	Вангуард ТИПС	ВТИП

Ствари које треба запамтити о додели средстава

Док уложите свој портфолио, запамтите да ће се цијене увек мијењати. Не морате бити савршени у овим процентима - циљајте у року од 5% од сваког.Међутим, морате да будете сигурни да пратите ове инвестиције и ребалансујете их бар једном годишње.

Ребалансирање је када добијете своје алокације на прави пут. Рецимо да се међународне акције повећавају. То је одлично, али би могао бити много изнад процента који желите задржати. У том случају, продајете мало и купите друге ЕТФ-е како бисте га балансирали и вратили проценте на прави пут.

А ваша расподела може бити флуидна. Оно што стварате сада у својим 20-тим годинама можда није исти портфолио који желите у својим 30-им или каснијим. Међутим, када једном направите план, требало би да се држите тога неколико година.

Ево доброг чланка који вам помаже да планираш како ребалансирати алокацију средстава сваке године.

Финал Тхоугхтс

Надам се да ће највећи бркови које видите ако тражите да почнете да улажете после колеџа је да започнете. Да, инвестирање може бити компликовано и збуњујуће. Али то не мора бити.

У овом водичу дате су неки кључни принципи који ћете пратити тако да можете почети да улажете у своје 20-те, а не сачекајте до касније у свом животу.

Запамтите, што раније почињете, лакше је изградити богатство.