ГФЦ 071: Пази на оптичку илузију илустрације за ануитет

хттп://траффиц.либсин.цом/гоодфинанциалцентс/ГФЦ_071__Аннуити_Иллусионс__.мп3

Да ли сте икада били узбуђени због нечега само да бисте схватили да то није оно што мислите?

Поново и поновимо, овакав сценарио се дешава у нашим животима. Недавно путовање које сам узела са супругом је савршен пример како сан не може да оствари стварност.

Путовао сам у Њујорк да радим на дугорочном пројекту, али сам одлучио да мењам ствари. Да би ово путовање променило са посла само у нешто забавно, одлучио сам да доведем моју жену.

Пошто је овај пут био резервисан од стране клијента, нисам имао пуно избора у којем смо остали. Ипак, био сам исцртан на путовање и оптимистичан у погледу начина на који би се то догодило. Моја жена и ја погледали смо брошуре о нашем хотелу пре него што смо отишли ​​и били смо изузетно узбуђени оним што смо видели. Не само да је наш хотел усред Тајмсовог трга, али изгледало је прилично свидљиво и дефинитивно на вишем крају.

Када смо стигли, наше наде за блиско и упсцале боравке брзо су пале. Изван фенси хотела лобија, хотел није био оно што се чинило. Наша соба је била малена и није била лепа; моја жена и ја се у исто време нису могли ни уклопити у купатило. Иако смо били у праву на Тимес Скуареу, наш поглед превидио је кров, ограду ланца и неке голубове.

Јасно се сећам разочаране глупости моје жене. "Шта је ово?" Упита она. "Где смо ми?"

То није била најгора ствар на свету. Мислим, пре тога смо остали у разним хотелима и мотелима.

Велика разлика је, били смо продат потпуно другачије искуство. Продали смо луксуз, богатство и велико време живота у Њујорку, када смо добили прилично супротно оно што смо добили.

Оптичка илузија анулозне илустрације

Вероватно се питате шта ово има везе са инвестицијама, а право се питате. Сећаш ли се како неке ствари нису ни близу како изгледају?

Нажалост, много сценарија улагања се испоставља слично, посебно када говоримо о ануитетима. Када седнете са финансијским саветником да разговарате о куповини ренте, често сте продат сценарио који није баш оно што изгледа.

Ову ситуацију доживљавам превише пута када радим са новим клијентом. У сваком случају, клијенту се продавао ануитет заснован на дивљим претпоставкама, само да би се кратко завршио на мом прагу.

Обично почиње овако. Нови клијент тражи главну заштиту и гарантован приход. Једном када су почели да разговарају са својим старим финансијским саветницима, имали су идеју о ануитету и дали илустрацију ануитета који је нагласио оно што је вероватно најбољи сценарио. У случају да нисте свесни, "ануитетна илустрација" је пакет информација који показује какву врсту повратка ануитета могао потенцијално доноси.

Кључна реч овде је "могла." Уз илустрацију ануитета, ви у основи гледате на пројекције за инвестиције које се налазе у ануитету. Пројекције - нису гаранције.

Разумевање како функционише ануитет је још један важан комад ове слагалице. У суштини, ануитета је уговор између вас и компаније за осигурање која каже да ће вам пружити одређени износ сталног прихода у неком тренутку у будућности. Ануитете долазе у три главне варијанте - фиксне, индексиране и променљиве. Док фиксни ануитети нуде фиксну стопу поврата, индексирани ануитети нуде гарантовани минимални принос и флуктуирајућу корист засновану на учинку основних инвестиција.

То су варијабилни ануитети који највише чувају људе и стварају "Иллусион Иллусион Оптионс Иллусион" за коју смо спремни да разговарамо. Са варијабилном ануитетом специфично, целокупни повратак заснива се на учинку основних инвестиција у вашем подрачуну. То значи већи ризик, али то такође значи да имате већи потенцијал за повратак.

Овде се појављују оптичке илузије. Када финансијски саветник покуша да прода варијабилни ануитет, они ће створити илустрација што показује потенцијални повратак. Кад год добијете ове илустрације, они су најмање дванаест или четрнаест страница. Мислим, има толико много обелодањивања и одрицања од одговорности уз пуно ситних штампе које нико не чита.

Много пута, узајамна средства понуђена у подрачунима варијабилних ануитета нису толико велика. Увек постоје изузеци, али оне које смо налетели током последњих неколико година нису били звездани. И нисмо ни ушли у трошкове променљивих ануитета. Већина времена, променљива ануитета кошта од 2 до 3,5%, а понекад и више.

То су ове илустрације које су забрињавајуће, углавном зато што се фокусирамо на приказане бројеве а не на стварност. Можда је илустрација ренте пројекат зарадићете 8 одсто враћања на свој новац и специфичан повратак до краја живота. Много пута је ова пројекција заснована на свему испод Сунца који иде право, а ништа не иде наопако. Другим речима, они нуде најбољи сценарио.

На жалост, илустрације већине ануитета не прописују правилне трошкове.Дакле, можете се потрудити на претпостављеном повратку, чак и ако не знате колико ћете платити на путу.

Узми 2017. највишу стопу ануитета од А + номинованих превозника и упоредите!

Бесплатан извештај о стопама највиших ануитета за 2018

Име * Е-маил Телефон * Поштански број * Порука Упореди цене

Ануитетски клијенти такође не могу да разумеју реч "потенцијал". Уз илустрацију ануитета, приказан је ваш потенцијалне зараде на основу пројекције. У стварности, ваш повратак можда неће завршити било где у близини тога - нарочито након што одбијеш невјероватне таксе о којима смо разговарали.

5 Заједничке ануитетске грешке

"Ануитетна илустрација Оптичка илузија" може бити скупа ако падне на њу. Дакле, како не можете постати жртва? И шта треба да пазите док трагате за инвестицијама које пружају и гарантован приход и главну заштиту?

Прошао сам до неколико других финансијских саветника да се покупе на ануитетима. На основу њиховог савета, то су неке од најчешћих грешака које људи чине приликом гледања на ануитет:

# 1: Немојте веровати илустрацијама заснованим на немогућим сценаријима.

Много пута, илустрације ануитета користе прошле перформансе да би пројектовале будуће резултате. Будући да досадашњи учинак није добар индикатор будућности када се ради о инвестицијама, ово је грешка.

Као пример, "не пада на илустрацију ануитета који користи историјске везе", каже Јосе В. Санцхез, финансијски сарадник за ЛифеИнсуранцеТоолкит.цом.

"Ово је погрешно, јер је скоро математички немогуће данас. Мала је нада да би се каматне стопе могле смањити на начин како илустрација предлаже. Нисмо више у опадајућем окружењу каматних стопа, где су ове илустрације портфеља засноване на обвезницама постигле свој атрактиван повратак. "

# 2: Не купујте нешто што не разумете.

“Неке од највећих грешака које инвеститори чине приликом куповине варијабилне ануитете није стварно разумевање производа ", каже Јосепх А Царбоне, оснивач и савјетник за богатство групе за планирање фокуса у Баипорту у Њујорку.

"Често када не разговарамо са клијентом или проспектом који је купио ануитет из друге установе, они стварно не разумеју производ и продају се по карактеристикама уговора."

Као пример, гарантовани приходи возача који се називају ГМИБ или ГМВБ звуче невероватно. Они ће гарантовати специфичан раст базе профита сваке године, а потом гарантовати ток прихода за подсећање на свој живот.

"Али већина клијената не разуме да ли желе да извуку више од распореда прихода, те гаранције нестају", каже Карбон. "Или да плаћају скоро 4% годишње на таксе да имају ту гаранцију".

# 3: Пазите се на илустрације које предвиђају несрамне повратке, са неколико навода о накнадама.

“Пазите на илустрације променљиве ануитете које показују изнад просјечног учинка на тржишту без јасно откривених накнада ", каже финансијски савјетник из Миннесоте Јамие Померои.

Брокери који продају варијабилне ануитете са "књиговодственом вредношћу" и посебном "базом бенефиција", познати су по томе што илуструју и наглашавају успех уговора заснован на високим просечним тржишним перформансама, напомиње он.

"Они илуструју вашу базу погодности, или вашу будућу количину прихода, драматично повећавајући се на основу тржишних перформанси, не најгорег случаја или чак просечног сценарија", каже он. Међутим, да бисте пронашли све таксе, мораћете да копирате или питате конкретно.

# 4: Не заборавите да размотрите дужину вашег посвећености.

Иако су провизије за ануитет често скривене дубоко у фином испису, посебно је важна посебна накнада, каже Русс Тхорнтон, оснивач Веалтхцаре фор Вомен.

"Једна накнада која је прилично јасна ако тражите то је да ће ваш новац вјероватно бити везан у овом ануитету 6-8 година (или више), осим ако сте спремни да платите велике накнаде како бисте вратили новац" каже Тхорнтон. "Компаније које производе ове производе то раде тако да могу да зарадјују новац који су плаћали у провизијама агенту осигурања који вам је продао овај производ за почетак."

# 5: Не заборавите да примените "тест мириса".

Према финансијском саветнику у Северној Дакоти и домаћином Радио Пензионисања почиње данас Бењамин Брандт, многе варијабилне ануитетске брошуре бележе слику која чак ни логичан смисао.

"Узмимо 5% зајамчену исплату прихода на пример; уговор ће вам послати 5% од ваше акумулиране добити сваке године као приход од пензије. Изгледа једноставно, али кад додамо 2-3% годишње у скривене таксе, ствари су мање јасне. Трошкови М & Е, трошкови возача, коефицијенти трошкова подрачуна, административне таксе, све почињу да се сабирају. Додајте скривене накнаде гарантованом исплату, ваш уговор би могао почети годину 8% на црвеном! "

Ово је корисно помоћу "теста мириса". Каква је вероватноћа да ће 60% акција 40% обвезничких портфеља (обично обавезни инвестициони мик) доследно произвести повраћај од 8%? Могуће, али не и вјероватно.

"Борећи се у економској кризи и оставићете вам висока плаћања за живот, а не све већи доходак илустрован у сјајној продајној брошури коју вам је агент показао", каже Брандт.

Последње мисли

Ништа од овога није рећи да су све ануитете лоше. У стварном свијету постоји пуно сценарија гдје је куповина неке врсте ануитета најпаметнији потез.

"Ако сте допринели максималном износу вашим рачунима за пензионисање са предностима пореза и још увек имате новац који бисте желели да издвојите за пензију, можда бисте размислили да искористите предности ниских трошкова одложених варијабилних ануитета", каже Сан Диего Финанциал Планнер и оснивач Дефиниши финансијски Таилор Сцхулте. "Може да послужи као друго штедно возило за дугорочне циљеве."

Наравно, постоје и додатни случајеви када је ануитета паметна куповина. Као и код било које друге врсте улагања, низ фактора и појединачних података о клијенту долази у обзир када се ради о проналажењу најбољег начина улагања.

Ипак, кључно је истражити ануитет пре него што купите. Најважније, требали бисте разумјети низ накнада које плаћате како бисте осигурали загарантовани приход прихода за живот. Друго, требало би да погледате све илустрације које сте представили како бисте видели да ли они прођу тај "мирисни тест" о којем смо разговарали.

Такође запамтите ово често поновљено владавине универзума када се ради о ануитетима и илустрацијама:

Ако нешто звучи превише добро да би било истинито, то је вероватно.