Ово је разлог зашто се ваш бесплатни кредитни резултат разликује од онога што посједују зајмодавци

Недавно сам прочитао неки савет од случајне особе на интернету који се тиче мене.

Шокантно, знам.

У истраживању бонитетних резултата, нашао сам савет од цењеног кредитног стручњака "Анонимни" о сајтовима који нуде бесплатни кредитни резултат:

"[Сајтови попут] Цредит Карма показују ваше лажне резултате ТрансУнион и Екуифак, користећи Вантаге 3.0 систем умјесто ФИЦО система ... јако упозоравам против кориштења ових бесплатних услуга, јер су у мом случају, моје бонитетне оцене ... биле надуване и нетачне."

ОК, Анонимно. Имате моју пажњу.

Шта је "лажни" кредитни резултат, и да ли су бесплатни резултати које видим на интернету од онога што се користи да би се утврдило да ли добијам кредит или кредитну картицу?

Кратки одговор: Не, резултат који видите није "лажан", а не, није "надувано". Али, да, вероватно се разликују од тога што је ваша банка, ет. ал. погледајте када провере проверу кредита.

Можете добити бесплатни кредитни резултат и кредитни извештај са сајта као што је Кредитни Сесаме да бисте добили идеју о томе где ћете стајати са зајмодавцима. Али то није баш оно што они виде.

Хајде да сазнамо зашто.

Разлика између бонитетних резултата

Хајде да прегледамо неке од основа ...

Имамо три главне агенције за кредитно извјештавање: ТрансУнион, Екуифак и Екпериан. (Екуифак је сада једини који се бори са стране). Они прате своју финансијску активност и производе извештаје који наводе кредитну историју.

Да бисте креирали свој кредитни резултат, ове агенције - и гомила мањих који раде на сличном задатку - свако користи компликовану формулу како би своју кредитну активност претворила у неку врсту оцјене.

Разлог због којих постоји разлика између бонитетних резултата је делимично због тога што доминирају два модела за израчунавање резултата: ФИЦО и ВантагеСцоре.

Оба модела имају исти циљ: да утврдите да ли ћете моћи благовремено отплатити кредит. Они користе исте информације - кредитне извјештаје из три главне агенције - али разликују различите факторе.

То је као да увек можете добити А на папиру у класи гђице Јонес, али сте добили Ц од господина Џонсона. Други је бринуо о бројању речи, док је Јонес само оцијенио квалитет вашег писања. #ТеамЈонес

Да би то рекли још једном, Царла Блаир-Гамблиан, консултантска екипа која је водила на "Ветеранс Унитед Хоме Лоанс", рекла ми је: "Добра поређења би била Целзија у односу на Фахренхеит. 700 на једној скали није исти као и 700 са друге стране. "

То је тачно, мада су скале постале сличне последњих година. Када је ВантагеСцоре први пут дошао 2006. године, њена скала је трајала од 501 до 990. Међутим, ВантагеСцоре 3.0, лансиран 2013. године, и ажурирани ВантагеСцоре 4.0, који је лансиран раније ове године, огледа се у ФИЦО скали од 300 до 850.

На врху ових популарних модела, неке мање агенције могу користити своје сопствене моделе да би утврдиле вашу кредитну оцену. Ако ваша банка или кредитна картица користи једну од ових агенција за проверу кредита, видеће вам кредитни резултат који сте вероватно никада раније видели.

Како знате када гледате праву кредитну оцену?

Дакле, желите да останете на врху свог кредитног резултата. Не желите да се пријавите за кредит или кредитну картицу без икакве идеје како ћете провести - то је непотребно штетно мишљење о вашем кредитном извештају.

Али како знате да чак и гледате исправне информације?

Лоше вести: Можда никада нећете видети тачан резултат који ваш повјерилац види када провере кредитну провјеру.

Добре вести: Још увек можете да се држите најбољих доступних информација.

"Бесплатне оцјене потрошача на интернету су образовне оцене", објашњава Блаир-Гамблиан.

Пратите кредитни резултат урадите имају на располагању могу вам помоћи да донете паметније одлуке када вам треба позајмити новац. Само се побрините да разумете шта гледате.

Ево шта ћете видети када добијете кредитни резултат из различитих извора:

• Када платите да видите свој резултат од ТрансУнион или Екпериан, добићете Вантаге 3.0 сцоре.

• Када платите да видите свој резултат од Екуифак-а, видећете резултат заснован на сопственом моделу Екуифак Цредит Сцоре.

• Када се пријавите да бисте видели своје оцјене бесплатно путем Цредит Сесаме-а или неког од ових других бесплатних кредитних резултата, видећете ВантагеСцоре, обично из ТрансУнион-а.

• Ако се пријавите да бисте видели свој бесплатни кредитни резултат од Дисцовер Банке преко свог програма кредитног картирања, видећете ваш ФИЦО резултат од Екпериан-а.

Још увек је вероватније да ће ваше кредитне апликације бити процењене користећи резултат који је креирао ФИЦО, према Цредит.цом.

"Ако ћете платити кредитни резултат, добити ФИЦО резултат", препоручује Лум Вестон, лични финансијски колумниста НердВаллет. "То је највероватније да ће се користити у великим одлукама о кредитирању."

Такође је теже добити бесплатно од ВантагеСцоре-а.

"Добијање слободног ФИЦО бодова још увијек треба мало финессе, јер је доступно из ограниченог али све већег броја извора", пише Марилин Левис на Монеи Талкс Невсу, "Ако питате ФИЦО за ваш резултат, будите спремни да вам се наплаћује. "

Левис наводи неколико начина на који можете добити свој ФИЦО резултат бесплатно, укључујући Цредит Сцорецард. За већину других опција, морате користити одређени финансијски производ или услугу да бисте приступили свом бесплатном ФИЦО резултату.

Ако желите само да останете упознати са својом кредитном способношћу, Вестон каже да ће ваш ВантагеСцоре учинити у реду, јер се заснива на истом понашању као ФИЦО резултат.

Бесплатне бонитетне оцене нису "лажне"

Жао ми је што чујем о вашем искуству, Анонимном, али ширите лоше информације. Не бојте се да користите услуге бесплатног кредитног резултата - само знајте шта добијате.

Да бисте осигурали своје најбоље шансе за добијање кредита или кредита који су вам потребни, проучите шта заправо утиче на вашу кредитну оцену и предузмите неке паметне кораке да бисте стекли добар кредит када сте спремни да га побољшате.

Дана Ситар ([емаил протецтед]) је уредник писма и новина на Тхе Пенни Хоардер. Поздрави и реци јој добру шалу на Твиттеру @данаситар.