Овде су најгори начини задуживања - и шта да радимо уместо тога

Превара.

То је оно што финансијски писац Роберт Кииосаки назива заједнички савет да се извуче из дуга.

Наравно, он не одговара већим балансима кредитних картица. Он саветује позајмљивање да купи имовину за изградњу богатства, као што је изнајмљивање имовине.

Многи финансијски експерти разликују се између "лошег" и "доброг дуга", а други се односи на инвестициони и пословни дуг.

Али дефиниција може бити мало ограничена, јер има неколико Добро разлоге за позајмљивање новца. То укључује…

Да зарадите на различитим начинима

Позајмице за инвестиције и пословне сврхе су очигледни примери.

Али добар дуг може укључивати и образовни дуг који води до одређеног степена, повећање зараде у животу. Ако добијете кредит за аутомобиле једини начин на који можете радити, то може бити и добар разлог за позајмљивање.

Да уштедите новац на различите начине

Добар дуг такође може укључити задуживање у сврхе које вам помажу да уштедите више новца него трошкови дуга.

Најочигледнији пример је позајмљивање да купи кућу када је јефтиније од изнајмљивања. Други примјер је задуживање за изолацију поткровља, трајно смањење рачуна за грејање.

За покривање хитних трошкова

Ово је необично подручје. "Хитне ситуације" могу у великој мјери бити спречене - у теорији.

На примјер, знате да ћете на крају имати скупо ауто сервис. За то би могли да уштедите, уместо да пустите да постане хитан случај који захтева долазак у дуг.

Са друге стране, задуживање за кључну (и непредвидиву) медицинску негу је пример доброг и често неопходног дуга.

Јасно је да постоје времена када сте ви требало би иди у дуг.

Али да позајмите паметно, такође морате размотрити како позајмљујеш. Ево погледа на неке од најбољих и најгора начина за позајмљивање новца.

Најгори начини задуживања

Када носите дугове кредитне картице, ви плаћате више за све у камате.

Ако можете приуштити плаћање кредита за аутомобил, брод или одмор, можете себи приуштити да их уштедите. Зашто додати интерес за цену?

Генерално, потрошачки дуг је све "лош дуг".

Али чак и када имате добар разлог за позајмљивање, неки начини да то учините су гори од других. Најгоре може бити ...

Паидаи Лоанс

"У просјеку, позајмице за дневнице износе 391% АПР (годишња стопа старости%)," или приближно 100 пута већа од стопе хипотеке, према Центру за одговорно позајмљивање.

И пошто просечног зајма зајма има бројне годишње трансакције, вероватно је да ово није истинско задуживање.

Чак је и следећа опција на нашој листи вероватно боља од зајма за плаћање.

Ломбарди

У зависности од државних прописа, годишње каматне стопе у залихама могу достизати до 240%, истиче Ноло.цом.

Уместо задуживања против ствари које цените (и ризикујете њихов губитак), пронађите ствари које вам више нису потребне и продају их да подигнете готовину коју требате. Ево водича А-то-З за продају својих ствари.

Авансна плаћања путем кредитне картице

Просјечна каматна стопа са уобичајеним кредитним картицама је 24,24%.

Боље је од залиха и плата, али има више приче. Накнада за готовински аванс је често 5% од износа позајмљеног.

Кредитна картица готовински авансни кредит од 2.000 долара за три месеца са 5% унапред плус плус 24% камате има праву годишњу стопу близу 44%.

Кредитне картице

Постављање онога што вам је потребно на кредитној картици је боља него добијање готовине.

Не постоји додатна накнада, а просечна куповна каматна стопа је нижа за 6%. Наравно, и даље би требало избјећи позајмљивање са 18% камате што је више могуће.

Паметни начини задуживања

Добар дуг побољшава ваш живот на трајне начине, обично повећањем прихода или смањењем трошкова.

Али чак и за добар циљ, не желите да платите превише за новац који позајмљујете.

На срећу постоје многи приступачни начини позајмљивања, а једно од следећих вероватно ће радити за вашу ситуацију.

1. Веб странице за социјално позајмљивање

Платформе за пеер-пеер као што су Лендинг Цлуб и Проспер вам омогућавају да позајмите велике износе (до $ 50,000 на Цлуб Лендинг Цлуб) од група људи који сваки мало инвестира у ваш кредит.

Каматне стопе почињу на ниском нивоу од 5,32% и просјечно просјечно просјечно просјечно 35,97%. Али накнаде за порез на зајам (до 5% унапријед) повећавају стварне трошкове.

П2П веб странице вам омогућавају да позајмите новац из било ког разлога.

На пример, можете уштедјети новац на постојећем дугу тако што ћете добити консолидацијски зајам по нижим каматним стопама - али обавезно израчунајте све трошкови.

Лендинг Цлуб такође нуди мала пословна позајмица до 300.000 долара по стопама чак 5.9%.

2. Алтернативне готовинске авансе

Погледајте мој пост на пет алтернатива скупим готовинским авансима за идеје о томе како стратешко позајмити када вам је потребан краткорочни кредит.

3. Хоме Мортгаге Лоанс

Можете добити стандардни хипотекарни кредит (нов или рефинансиран), кредит за домаћи капитал или кредитни кредит за домаћи капитал.

Поређење ових опција је незгодно, али сви имају боље каматне стопе од претходних алтернатива. Кредитна линија је најефикаснија, омогућавајући вам да позајмите само оно што вам треба када вам затреба.

Ово може бити паметан начин позајмљивања и куповине средстава за производњу прихода, захваљујући типично ниским каматним стопама за станове.

"Камата коју плаћате на хипотеку у кући која није ваш главни или други дом може бити одбијена ако се приход од кредита користи за пословање, инвестиције или друге одбитне сврхе", наводи ИРС.

Разговарајте са својим рачуновођом како бисте били сигурни да сте исправно поставили ствари када се позајмљујете у пословне или инвестиционе сврхе.

4. 401 (к) Кредити

Постоје времена када је смисла позајмити из свог 401 (к) плана, као кад имате хитан случај или требате аутомобил како бисте избјегли губитак посла.

Једна велика предност је што се "интерес" враћа теби, уместо зајмодавца.

То подразумева, наравно, да вратиш све како је планирано. У супротном, само саботираш пензионисање.

5. Студентски кредити

Задуживање за колеџ је инвестиција која може платити велике приходе, а многи студентски кредити имају стварне предности у односу на друге облике задуживања.

Можда имају ниске каматне стопе и одложене опције плаћања.

А ако сте наишли на финансијске проблеме, постоје опције опростивости кредита које не добијате са другим врстама дуга.

6. Кредити за инвестиционе некретнине

Финансирање својстава за изнајмљивање постало је теже.

Али, ако можете пронаћи банку која жели да вам позајми новац, кључна ствар коју треба гледати јесте: Да ли ћете зарађивати сваког месеца након свих трошкова?

Задуживање за инвестиције које производе позитиван новчани ток представља један од најопаметнијих начина коришћења дуга.

7. Банкарски кредити

Ако задужујете за пословне сврхе, банка или други традиционални зајмодавац могу бити ваша најбоља опција.

Можда ћете добити позајмљивање боље од куће или од пријатеља - али ако ствари постану тешке, могли бисте изгубити свој дом или ваш пријатељ.

Такође, привредни кредитник ће вероватно приметити мане у вашем пословном плану или пројекцијама - што би могло да вам уштеди од озбиљних проблема.

8. Кредити породице и пријатеља

Ако имате добру намену за новац и добар план отплате, позајмљивање од породице и пријатеља има смисла.

Избегавате кредитне провизије и остварите нижу каматну стопу.

Ставите све у писаној форми и платите барем тренутну важећу федералну стопу, тако да ваш зајмодајник нема пореске проблеме. ИРС ће опорезивати зајмодавцу на бази најмање те стопе.л

Твој турн: Да ли сте позајмили новац на било који од ових начина?

Стив Гиллман је аутор "101 Веирд Ваис то Маке Монеи" и стваралац ЕвериВаиТоМакеМонеи.цом. Био је репо-човек, шаржер за шишање, претраживач мотора, кућни флипер, возач трамваја, процесни сервер, моцк поротник и цроупиер рулета, али на више од 100 начина зараде, писање је његов омиљени (до сада).