Лендинг Цлуб Вс. Проспер: Ево разлике између П2П кредита

Можда тражите уносно место да уложите свој новац.

Или можда тражите кредит који ће вам помоћи да платите кредитне картице високе камате, започнете сопствени бизнис или ископирате базен у вашем дворишту.

У сваком случају, крајње је време да проверите свијет једнодневних кредита, финансијског феномена који се шири као пожар.

Пеер-то-пеер кредитне платформе као што су Кредитни клуб и Проспер дозвољавају људима да се пријаве за добијање кредита од стране јавности.

Зајмопримци могу приступити малим или великим количинама новца (од $ 1,000 до $ 40,000) од група људи који сваки инвестирају мало - чак и до 25 долара - у свој кредит. (Ово је такође познато као "социјално кредитирање").

Ове брзо растуће компаније нуде инвеститоре још један начин да диверзификују своје портфеље и зарађују месечне камате помажу зајмопримцима да добију боље каматне стопе него што би добили од традиционалне финансијске институције.

Кредитни клуб и Проспер доста доминира овим тржиштем. Од овог писања средином 2017, компаније су позајмиле 26 милијарди долара и 9 милијарди долара, респективно.

Ево нашег начина како свака компанија ради за зајмопримце и за инвеститоре.

Како функционише кредита од вршњака до колега

Пре него што уђемо у детаље, хајде да разговарамо мало више о социјалним кредитима.

Директним повезивањем појединих зајмодаваца и зајмопримаца путем онлине тржишта, вршњачко финансирање (П2П) ефикасно прекида посредника традиционалног процеса позајмљивања. Наравно, "традиционални" начин је да финансијске институције узимају сређене резове јер управљају трансфером новца од зајмодаваца до зајмопримаца.

Процес П2П је ефикаснији и ефикаснији, елиминишући потребу за одржавањем стотина физичких објеката попут вашег локалног Фирст Натионал Федерал Труст Цапитал ЦитиБанк оф Америца. За зајмопримце и инвеститоре, П2П може бити добитна победа јер смањује трошкове и проблеме за обе стране.

Проспер и Кредитни клуб су пионири у овој области, који су основани 2006. и 2007. године.

"Замислите их као еБаис за новац", каже Цонсумер Репортс. "Као што еБаи прикупља купце и продавце, платформе" пеер-то-пеер "доносе зајмопримце којима су потребни кредити ... заједно са инвеститорима који желе да зараде боље од оних које банке нуде."

Какве врсте кредита нуде? Према Федералном резерви, више од половине свих П2П кредита су кредити за консолидацију дуга, након чега следи исплата кредитних картица (17%), побољшање куће (8%) и кредити за мале послове (3,5%).

Лендинг Цлуб вс. Проспер: Како су ове компаније за зајмодавце

Ако тражите П2П кредит, коју компанију треба изабрати?

За почетак предлажем да проверите каматну стопу на оба Кредитни клуб и Проспер да видите који вам нуди најнижу стопу. То је добра полазна тачка, али не треба да се заустављате тамо.

Без обзира на који начин одлазите, знајте да су ова два вебсајта важна на важне начине.

Применом: Попуњавате пријаву за онлине кредит, одговорите на уобичајена питања о вашем добу, запослености, приходу и слично. Свако ће проверити вашу кредитну оцјену, али то неће утјецати на ваш кредитни рејтинг онако како то ради када се пријавите за типично зајам. (Ова провера кредита је "меко испитивање".)

Основе: Оба сајта нуде 3- до 5-годишње кредите, обе имају сличне износе кредита. Лендинг Цлуб има зајмове од $ 1,000 до $ 40,000, док Проспер има кредите од $ 2,000 до $ 35,000.

Каматне стопе: Као и било који зајмодавац, изабрана П2П платформа ће вам додијелити каматну стопу засновану на вашем кредитном резултату, приходу и историји плаћања. Стопе зајамченог клуба се крећу од 5,99% до 35,89%, док су Просперове стопе у распону од 5,99% до 36%, прилично идентичне.

Процес: Ваш кредит ће бити објављен на сајту компаније. Поједини инвеститори који прегледају листе зајмова моћи ће да изаберу свој кредит за своје портфеље. Они ће одлучити колико би желели да финансирају, почевши са само 25 долара. Ова фракција се зове "белешка".

Да ли су П2П кредити сигурни за зајмопримце? Када ваш кредит привуче довољно инвеститора и потпуно се финансира (ово се дешава брзо), Лендинг Цлуб или Проспер преносе укупан износ на ваш банковни рачун. Док вршите плаћања сваког месеца, тај новац се враћа назад на рачун ваших инвеститора.

Накнаде: Обе компаније вам наплаћују накнаду за преузимање кредита. Накнада за кредитни клуб се креће од 1% до 6%, док се Просперови хонорари крећу од 1% до 5%. Још једном су прилично упоредиви.

За већину кредита, накнада ће бити 5% од износа кредита. Зајмопримци са великим кредитима плаћају ниже накнаде.

За зајмодавце: како се ваши избори разликују

Сада када смо поставили темеље, хајде да вам помогнемо да донесете одлуку.

Прва ствар коју треба знати: Какав је ваш кредитни резултат? Један начин да добијете тај број је да се пријавите са бесплатном услугом Кредитни Сесаме.

Ово би могло донијети одлуку за вас: Најмањи кредитни резултат кредитног клуба за кредит износи 660. Међутим, Проспер ће давати зајмове људима са скором чак ни 640.

Ако и даље покушавате да изаберете између њих, извадите свој калкулатор и огреботину.Ево компликованог дела. То укључује математику.

Кредитни клуб може имати ниже стопе за вас. Бројни рецензенти који упоређују ова два веб-сајта утврдили су да им је Лендинг Цлуб им пружио бољу каматну стопу од Проспера.

(Рећи ћу вам какве су цијене понуђене, али да будем искрен мој кредит је тренутно превише лољ да се квалификујете за зајам са било које локације.)

Међутим, ваши резултати могу бити различити. Овде се примењује ИММВ правило: ваша километража може варирати. Имајте на уму да би разлика од само 1% или 2% могла да кошта уштеду на 3 или 5 година кредита.

Проспер може имати ниже накнаде за вас. Ако имате стварно одличан, страшан кредит - за разлику од мене - Проспер би могао понудити да вам наплати накнаду од само 0,5% умјесто уобичајених 1% до 5%. За велики зајам, то би вам могло спасити стотине долара.

Путем, у коју државу живите?

Лендинг Цлуб и Проспер су регулисани од стране федс-а посебно од стране супер забавних дјеце у СЕЦ-у, Комисије за вриједносне папире и размјену. Али, и даље је на појединачним државама да одлуче да ли ће им дозволити да послују у свакој држави.

У већини држава, добро је ићи.

Међутим, не можете позајмљивати из Лендинг Цлуб-а ако живите Идахо, Ајова, Маине, Небраска или Северна Дакота. Не можете да позајмите Проспер ако живите Ајова, Маине, Северна Дакота или Пенсилванија.

Не можете уложити у Лендинг Цлуб ако живите Аљаска, Мериленд, Нови Мексико, Северна Каролина, Северна Дакота, Охајо или Пенсилванија. Не можете улагати у Проспер ако живите Ајова, Маине, Северна Дакота, Пенсилванија или Вермонт.

Човек, Северна Дакота је тешка.

За инвеститоре: како су ова два избора слична

Хеј, јеси ли управо чуо ту буку? Врста а цранкинг звук?

То је звук ове приче који се изненада пребацује у виши носач прихода.

Правично упозорење: Треба вам гомила новца да прочитате овај део.

Да бисте се квалификовали да инвестирате у Лендинг Цлуб, морате зарадити најмање 70.000 долара годишње бруто прихода и имати нето вриједност од најмање 70.000 долара (не рачунајући вашу кућу или аутомобил). Или морате имати нето вриједност од најмање $ 250,000. Проспер има исте захтеве.

Упркос тим захтевима, Лендинг Цлуб и Проспер настављају да привлаче све већи број инвеститора. То је зато што оне обично пружају боље поврате од, рецимо, улагања на ЦД.

Лендинг Цлуб се може похвалити историјским повраћај од 5% до 7%. Проспер се поноси просечни повраћај од 8%. Свако има детаљан проспект на мрежи, а цела историја кредита за сваку је доступна за преузимање. Ова независна анализа на годишњем приносу од 4,9% на 9,9%.

Киле Таилор, оснивач и извршни директор компаније Тхе Пенни Хоардер, уложила је у П2П кредитирање и нашла је награду. Он је на почетку депоновао 5.000 долара у Ротх ИРА-у са Лендинг Цлуб-ом, и нашао се "зарадом лудих добрих 14% камате на мој депозит".

Иако Лендинг Цлуб или Проспер не би требали бити ваша једина инвестиција, или један или оба може бити солидан, разнолик додатак вашем портфељу.

Као и код већине инвестиција, требало би да уђете у сферу кредитирања П2П са дугорочним начином размишљања о богатству. Ако користите стратегију типа трговца - купујете и продајете често често - онда услуга попут Лендинг Цлуба или Проспера можда није за вас.

Забринути за зајмопримце који не плаћају кредит? Свака компанија процењује кредитне резултате зајмопримаца и додељује им оцјену. Да бисте избегли подразумеване вредности, изаберите само најразвијеније кредите са најнижим ризиком - све док схватите да ћете зарадити мање учешће у њима.

Диверсифи, диверсифи, диверсифи. Обе компаније олакшавају диверсификацију ваших инвестиција. Позајмљивањем, рецимо, од 25 до 50 различитих зајмопримаца уместо да истовремено употријебите исти 1.250 долара само једном зајмопримцу, распространите ризик од кредитних задатака.

Аутоматско улагање: На било којој веб локацији, инвеститори који желе део широког пресека зајмова могу се ширити око своје гнијезде са само неколико кликова.

За инвеститоре: како су Ваше П2П опције другачије

Симон Цуннингхам је оснивач ЛендингМемо-а, савет за финансијске савете који се фокусира на индустрију кредита П2П. Он годинама посматра ову индустрију.

Ево његовог савета: "Дозволите ми да кажем од самог почетка: Већина нових инвеститора вероватно жели да отвори свој први рачун Кредитни клуб. Међутим, постоје неки искрени разлози због којих би неко могао да изабере Проспер уместо тога."

За инвеститоре, овде су највеће разлике између две компаније:

Њихове веб странице. Обе интернет странице су се развијале током година, али неки почетници и даље кажу да проналазе једноставније веб странице Лендинг Цлуба за навигацију.

Лендинг Цлуб има више кредита. Обично има далеко више кредита од којих Проспер може. У Лендинг Цлуб-у, инвеститори кажу да их обично лакше и брже шире око свог новца улагањем у десетине кредита у исто вријеме.

Проспер има већи проценат високоризичних кредита. Проспер има ризичније кредите са високом каматом, јер кредити зајмодавцима са кредитним резултатима чак ни 640, док је Лендинг Цлуб смањио на 660. За оне који желе да преузму неки ризик, ти кредити могу бити уносна инвестиција.

Проспер нуди бољи повратак. Ларри Лудвиг, оснивач интернет презентације финансијских савета Инвестор Јункие, анализирао је поврат инвестиција обе компаније од 2009. до 2014. године. Он је открио да се Просперов годишњи принос креће од 6,6% до 9,9%, док је Лендинг Цлуб у распону од 4,9% до 8,8%.

"Проспер је издао кредитни клуб петих и шест година и везао за њега другу годину", каже Лудвиг.

Минимална флексибилност улагања: Оба сајта ће вам омогућити да инвестирате у било који одређени кредит од најмање $ 25.

Ево разлике: Са Лендинг Цлуб-ом морате уложити више од 25 долара - као што су 50 долара, 75 долара, 100 долара и тако даље. Али Проспер вам омогућава да уложите било који износ од најмање $ 25 или више. Можете уложити $ 26 или $ 30 или $ 40 у кредит ако желите.

Видети за себе

Цуннингхам нуди следеће савете:

"Због њихове лакше интернет странице и дуге листе расположивих кредита, већина инвеститора ће вероватно жељети отворити први рачун код Лендинг Цлуб-а. Елементи њиховог сајта, попут њиховог једноставног и моћног аутоматизованог алата за улагање, успјешно је омогућио једнократно и једнако искуство за скоро све који то желе. "

"Насупрот томе, Проспер ће се жалити људима који желе прецизно филтриране зајмове ... или оне који желе већи потенцијални повратак / ризик."

Без обзира на који начин ћете ићи, многи тржишни аналитичари кажу да ћете бити у добром стању.

Марц Проссер, оснивач финансијског веб сајта Леарн Бондс, написао је ово на Форбес.цом: "Верујем да су пословни принципи Лендинг Цлуба, Проспера и других кредита једнодневних корисника јачи."

Међутим, Лудвиг неће дати препоруку између Лендинг Цлуба или Проспера.

Уместо тога, његов савет је једноставан: "Подстичем сваког вршњачког инвеститора да истражује сваку компанију, да погледа своје платформе и добити осећај за који вам највише одговара.”

Обелодањивање: Ова порука садржи аффилиате линкове. Да сви данас будемо мало богатији.

Одрицање од одговорности: Овај чланак садржи опште информације и објашњава опције које можда имате, али није намијењено да буду савјети за инвестирање или личне препоруке. Не можемо да персонализујемо чланке за наше читаоце, тако да се ваша ситуација може разликовати од оног о којој се овде говори. Молимо потражите лиценцираног стручњака за пореске савете, правне савјете, савете за финансијско планирање или савете за инвестиције.

Мике Брассфиелд ([емаил протецтед]) је виши писац у Тхе Пенни Хоардер. Ради на побољшању свог кредитног рејтинга.