Желите подићи кредитни резултат? Ево паметног начина да то урадимо

Колико је важан кредитни резултат? То зависи од околности, али пошто одређује каматну стопу на вашу хипотеку, може имати велики утицај на то колико трошите.

На пример, ако позајмите $ 200,000 да бисте купили свој дом и имали одличан кредитни резултат од 740, Фок Бусинесс процењује да ћете платити 344,778 долара у року од 30 година. Међутим, ако је ваш кредитни резултат лош 639, ви ћете платити додатних 63,173 долара у камату током живота кредита!

Да ли вам је 63.000 долара важно? Уколико је тако, желећете повећати кредитни резултат. Ево паметна стратегија која вам помаже што је брже могуће.

Како повећати кредитни резултат

Према кредитним картицама, ваш кредитни резултат чини пет основних компоненти. Ево погледа колико се ваших бодова заснива на сваком од њих:

• Историја плаћања: 35%
• Кориштење кредита: 30%
• Дужина историје кредита: 15%
• Нови кредит: 10%
• Кредитни микс: 10%

Први фактор на листи није изненађење. Плаћају рачуне на време и добићете бољи резултат … коначно. Али ефекти прошлих грешака остају годинама.

Шта је са повећањем дужине кредитне историје за сваку кредитну линију коју имате? Све што можете учинити је да чекате.

ти моћи избегавајте да добијете превише нових кредитних картица одједном, тако да се ваш резултат не смањи.

Можете да преузмете лични зајам како бисте учинили да ваш "мик" изгледа боље, али то кошта новац и неће имати велики утицај.

Дакле, постоје неке ствари које можете учинити коначно повећајте свој кредитни резултат, али да бисте то учинили брже и повећали резултат, кључ је да смањите коефицијент искоришћења кредита.

Шта је кредитни однос?

Такође се назива стопа искоришћења кредита, овај однос представља колико вам је расположивог кредита заиста користите. Да бисте добили број, само поделите оно што дугујете картици (или свим њима) кредитним ограничењем за ту картицу (или укупно за све).

На пример, претпоставимо да имате две кредитне картице. Ви трошите 3.000 долара на картици са кредитним лимитом од 4.000 долара и 1.000 долара на другој картици која има лимит од 6.000 долара. У том случају имате однос од 75% за прву картицу и 40% у целости (користите 4.000 УСД од укупног расположивог кредита од 10.000 УСД).

Оба односа утичу на ваш резултат. "Кредитне процене узимају у обзир и укупан однос биланса-до-лимита, стопу искоришћења и ваше стање у поређењу са ограничењима на појединачним рачунима", каже редитељ информације Екпериан.

Многи стручњаци сугеришу да ваш однос не буде већи од 30% или тако. Међутим, што је нижи ваш однос, то ће бити бољи резултат, према студији коју је урадила Цредит Карма. Овај налаз се држао истинито све до нуле (али занимљиво, не укључујући нулу - очигледно је боље имати нешто дугује на тим картама). Просјечни кредитни резултат за људе са кредитним картицама од 1% до 10% био је 745, у поређењу са само 543 за оне који имају стопу кориштења кредитне картице од 100%. Међутим, чак и од 1% до 10% у опсегу од 21% до 30%, просјечни резултат је пао за 35 поена на 710.

У основи је то за већи кредитни резултат, требало би да остварите што већи степен искоришћења кредита.

Како смањити коефицијент кредитног коришћења

Постоје две основне стратегије за смањење односа коришћења кредита:

1. Смањите оно што дугујете
2. Повећајте расположиви кредит

Желите да урадите како бисте добили најбољи резултат. Почнимо са бројем један; смањујући оно што дугујете на тим картицама. Ево неколико ствари које треба пробати, према Цредит Карма, БанкРате.цом и НердВаллет.цом:

Платите баланс у право вријеме

Коефицијент искоришћења кредита се израчунава коришћењем баланса у тренутку када издавачи кредитних картица пријављују кредитне бирое. Позовите да видите када је то, и прилагодите своје уплате у складу с тим.

На пример, управо сам назвао издавача једне од мојих Виса картица и било је речено да они пријављују податке на 2. сваког месеца. Како обично плаћам своје салде на крају сваког месеца, завршавам са веома малим односом, јер до 2. нисам имао времена да наплатим пуно на картици. Међутим, ако сам платио око трећег сваког месеца, међутим, пријавили би своје стање на највишој тачки у мјесецу (дан прије него што платим), чиме је мој однос већи.

Плаћање кратко пре него што се информације пријављују је најбоља стратегија. Ако схватите да се то звучи као превише проблема (може се укључити временско плаћање различито за различите картице), испробајте следећи предлог.

Плаћајте двапут месечно

Ако не желите да се бринете о праћењу када се свака картица плаћа, можете платити два пута месечно, тако да је ваша просјечна равнотежа увек нижа на свакој картици. Само подесите аутоматска плаћања како бисте то учинили лакшим.

Користите своју картицу

Ако наплатите 1000 долара на картици са лимитом од 2000 долара и не наплаћујете ништа на три сличне картице, ваш укупни кредитни однос би могао бити 12,5%, али то ће бити 50% за ту карту, а то ће вам повриједити резултат.

Да бисте то избегли, узмите у обзир кредитни лимит за сваку картицу и, када достигнете 20% границе, ставите картицу и користите другу. Ако нисте добри у праћењу ових ствари, погледајте следећи приједлог ...

Подешавање упозорења

Многи издавачи кредитних картица вам омогућавају да подесите обавештења е-поште везана за трошење. Ако јесте, поставите је тако да добијете е-пошту када ваше стање достигне 20% од кредитног лимита картице. Једном када добијете ту е-пошту, можете започети кориштење друге картице или платити салдо пре него што наплатите више.

Прођите мање на картицама

Ово је можда најочигледнији начин смањења балансирања кредитне картице. Направите навику да потрошите мање у целости, или само пређите на коришћење готовине када прођете одређени омјер праговања, као што је 20%.

Када направите неке од горе наведених корака, можете прећи на следеће тактике, које су потенцијално још моћније. Све је у реду повећавајући расположиви кредит.

Узмите више кредитних картица

Претпоставимо да ваша кредитна картица ограничава укупно $ 10,000 и дугујете $ 4,000. Имате кредитни однос од 40% - што није добро. Ваш кредитни резултат ће то одражавати.

Али без смањења вашег дуга један пени, можете смањити коефицијент искоришћења кредита на 20% једноставним добивањем друге кредитне картице са лимитом од 10.000 долара - или још неколико оних који се толико повећавају.

Да ли ће се превише кредитних картица рачунати против вас? Не, осим ако их набавите у кратком временском периоду (неки компилатори кредитних бодова то виде као индикатор финансијских проблема). Етхан Дорнхелм, научник на сајму Исаац (компанија која је направила систем ФИЦО бодовања), каже Банкрате.цом да "Једноставно имати велики број кредитних картица неће имати негативан утицај на ваш ФИЦО резултат." Чланак Банкрате.цом користи примјер једног човјека који има 80 кредитних картица и још увијек одржава оцјену између 795 и 819.

Не затворите превише картица

Вероватно би требало да затворите рачуне кредитних картица ако картице имају годишње накнаде, али у супротном може имати смисла само их одложити и не користити их. Затварајући их смањује расположиви кредит, па тако аутоматски повећава свој однос коришћења кредита.

Ако се не верујете с толико расположивим кредитом, можда ћете желети да оставите рачуне отворене, али исечите картице, тако да имате кредитне линије, али их не можете лако користити. Једина лоша страна ове стратегије је да након годину или две издавач може отказати своје картице због неактивности.

Тражи издаваоца да подигну ваше кредитне границе

Можда је најлакши начин да проширите кредит који имате на располагању и смањите тај кључни однос, да бисте повећали ограничења на постојећим картицама.

Једини улов је то што када тражите повећање, ваш издавач може учинити оно што се зове тежак упит, што може да удари неколико бодова с вашег кредитног резултата. Финансијски стручњак Емили Давидсон сугерише да сте први питајте издаваоца кредитне картице, ако ће захтев за повећањем кредитног лимита довести до тешке истраге, а такође питајте да ли ћете вероватно добити повећање.

Вјероватно је вриједити губитка неколико поена ако можете добити значајан пораст кредитне линије, пошто многи могу врло добро подићи свој резултат више бодови за ваш труд. На Киплингер.цом, репортер Стаци Рапацон каже да је њену стопу искоришћења кредита у бољој форми повећала је кредитни резултат за више од 50 поена за мање од шест месеци.

Држите картице активне

Једном сам имао карту отказан јер га нисам користио за двије године. Била је картица са лимитом од 10.000 долара и то је била моја најстарија карта. Мој кредитни резултат је пао због повећаног односа коришћења кредита и скраћивање моје просјечне кредитне историје.

Да бисте то спречили, ставите сваку неискориштену кредитну картицу у коверту са последњим датумом када сте га користили написано споља. Када буде близу годину дана, извадите картицу и користите је за једну од ваших редовних куповина, а затим је поново ставите (и платите баланс у потпуности, наравно). Нисам имао другу картицу случајно отказан пошто сам почео да користим овај систем.

Имајте на уму да задржавање отворених кредитних линија задржава већу укупну расположивост кредита, а ваш однос кредитног односа нижи, што је управо оно што вам је потребно за већи кредитни резултат.

Ваш Турн: Да ли знате свој просечан однос коришћења кредита? Како ћете покушати да је смањите како бисте повећали кредитни резултат?