Питајте ГФЦ 013 - Како се суочити са дугом након развода

Иако понекад мислимо на висок дуг као самоповређену рану, то често није случај.

Дуг је уобичајени проблем након развода.

И понекад је чак и узрок развода!

Па како се бавите дуга након развода?

Ова тема је инспирисана питањем Аск ГФЦ-а од Мајка:

"Џеф, хвала што сте се пријавили. Када имам тренутак, више ћу проверити вашу веб страницу. Заинтересован сам за исплату дуга и добијање мојих финансија у бољем поретку. Недавно сам се развео и сада се бавим прекомјерним дуговима. Има ли приједлога о томе како се бавим тиме? Погледат ћу и вашу страницу за помоћ. -Мике "

Никада нисам био разведен, али знам нешто о дугу, и без обзира на узрок, рјешење је увијек у основи исто. Оно што компликује задужење након развода јесте то што обично долази са пуно емоционалних прилога и посебних ситуација. На пример, заглавили сте дугове који је ваш бивши супружник помогао у креирању. Неке од њих могу бити од огромних правних трошкова који долазе са разводом. И наравно, то је негативно задржавање из неуспешног односа.

Те емоционалне прилоге могу стати на пут, али то неће помоћи вашем узроку. Међутим, добра стратегија за отплату дуга и на шта ћемо се фокусирати овдје.

Варијабле које долазе са дугом након развода

Мике не размишља у вези са његовим разводом, али постоје посебне финансијске разлике које компликују процес отплате дуга. На пример, дечија подршка и алиментација су често укључени, ау скоро свим случајевима када су деца у мешавини. Ово ствара додатни финансијски терет, који смањује ток готовине и посебно отежава отплату дуга.

Ја то доносим - иако Мајк не зна - јер или не платите ове разводе везане за насеље, може имати озбиљан утицај на временски оквир стратегије отплате дуга. Наравно да ли су уопште важни или не, зависи од тога да ли сте родитељ старатељства који је на пријему плаћања или неустодни родитељ, који заправо врши та плаћања.

Пошто пријем дечије подршке и алиментације није забринут за супружника примаоца, концентришемо се на утицај на супружника који врши та плаћања.

Подршка и алиментација за децу се рутински израчунавају као проценат вашег прихода. У зависности од тога колико деце имате, као и доходака старатеља старатељства, исплате могу бити оштећене.

Према будућности деце: сарадња Вудро Вилсон школе за јавна и међународна питања на Универзитету Принцетон и Институт Броокингс, "Висина доделе за једно дијете износи 17% бруто прихода родитеља без старатељства, 25% за двоје дјеце, 29% за троје дјеце, 31% за четворо дјеце и 34% за пет или више дјеце". То је само један од неколико метода који се користе за израчунавање подршке за децу и варира од државе до државе.

Ако су велике разлике у издржавању дјеце дио вашег развода, а они узимају значајан износ вашег прихода, природно ће вас одвести дуже да се извучете из дуга. Месечни износ дечије подршке и алиментације директно се надмеће вашој способности да плати дугове. Можда ћете морати решити отплату дугова у дужем временском периоду, као што су 10 година, наспрам пет.

У екстремним околностима, у којима је посебно издвојена подршка или алиментација за дјецу, можда ћете морати одложити свој план исплате дуга све док дјеца не буду еманципирана, а ви више не морате да плаћате помоћ за дјецу.

Будите сигурни да наставите да финансирате своје пензије

Ово постаје потенцијално заобилаз на путу отплате дуга. Поступци развода често укључују одредбу о квалификованим домаћим односима, која се обично назива "КДРО", у којој се средства за пензију распоређују између бивших супружника. Ово је врло често када постоји велика разлика у пензионој активи двојице супружника.

На пример, ако један супружник има 200.000 долара у пензионим средствима, а други има 50.000 долара, суд ће вероватно изједначити терен. Пошто један супружник има додатних 150.000 долара у пензионим средствима од других, суд може наредити да се половина тог износа - 75.000 долара - пренесе на другог супружника.

Нема пореских посљедица за овај трансфер средстава за пензију, али може утјецати на штедњу у пензији ако сте партнер у плаћању. Ово може бити још један "дуг" који ћете морати вратити - себи.

Можда није практично покушати да смањите цјелокупну разлику са додатним доприносима, али планирате наставити финансирање своје пензије док покушавате да се извучете из дуга.

Посебно је важно наставити финансирање пензионисања, јер ће се једног дана завршити са подршком за дијете и исплатом алиментације, а ваш дуг ће нестати. А кад то уради, мораћеш нешто чекајући на другом крају.

Иако може бити изазов за уклањање доприноса за пензионисање и бацање свега додатног новца на дуг, то би вам могло оставити неприпремљен за пензију. Ово је посебно важно питање ако ћете бити доста блиски до старосне границе за пензију до тренутка када ће ваша дјеца узгајати, а вријеме припреме за пензију је кратко.

То је тешко балансирање, али би требало да будете намерни да наставите да финансирате пензију док исплатите свој дуг.

Сада, о исплатама тих дугова ...

Знам - изгледало је као да никад не би дошли до ове тачке! Али отплата дуга након развода је много сложенији процес. Када завршите са плаћањем дјечије подршке или алиментације и финансирањем пензионисања, шта је остало да исплатите дуг? На крају крајева, и даље морате живи и свој живот, и то ће са собом довести цијелу другу серију трошкова.

Зато сам раније предложио да се може тражити хоризонтални дуг дуга. Осим ако ниси зарадник високог дохотка и може живети са врло малим процентом, то ће бити озбиљан балансни акт који ће покрити све своје финансијске обавезе. (Као да морам да ти кажем да ако си већ разведен!)

У овом сценарију, можете одредити четири одвојене финансијске обавезе по важности, у којима је задњи дуг мртав дуг:

1. Плаћање подршке или алиментације за дјецу (ако то не учините, могли бисте завршити у затвору),
2. Финансирање вашег плана за одлазак у пензију (ако то не учините, могли бисте да завршите),
3. Плаћате сопствене трошкове живота и на крају
4. Исплата дуга

То може мало да остави због напора за исплату дуга. Због тога је изостајање дуга након развода заиста дуготрајан процес. Али на крају ће време бити на вашој страни. Ево на шта мислим ...

Ако сте нов из суда за развод, можда је све што можете учинити да бисте испунили минималне месечне исплате за своје дугове. Како време пролази и боље сте у стању да управљате новчаним токовом, можете почети да плаћате више од минимума за сваки дуг. Такође можете размотрити коришћење стратегије отплате дуга, као што је дуга снежна кугла, у којој прво плаћате свој најмањи дуг, а затим пређете на следећи најмањи дуг, све док се сви дугови коначно не плате.

Међутим, такође можете пронаћи да нисте у могућности да потпуно изађете из дуга док платите дјечију помоћ или алиментацију. Ако је то случај, најбоља стратегија је да радите на минимизирању дугова, док се плаћања за подршку не заврше, а затим можете ставити све своје додатне готовине на дугове.

Добра стратегија у том тренутку ће бити да извршите додатна плаћања за своје дугове који су еквивалентни ономе што су ваша подршка за дијете или плаћање алиментације. То би вам омогућило да изађете из дуга прилично брзо након завршетка плаћања подршке.

Напомена Нисам споменуо неке од уобичајених решења за дугове, као што је извршавање консолидације дуга или узимање кредитне линије за домаћи капитал? Постоје добри разлози због којих нисам. Обоје стварно је питање кретања дуга од једне на другу, без икаквог плаћања. И често је кућа изгубљена у разводу, тако да нема сигурности за линију капитала. Можете добити зајам од породице, али стварно желите то учинити, знајући да можда нећете моћи да враћате новац већ дуги низ година?

Измиривање дуга је довољно тешко у обичним околностима. Али покушај да се извуче из дуга након развода може бити озбиљно компликована. Мике, мој савет је да се усагласи са стратегијом, и развијем велику помоц стрпљења. Неће се догодити преко ноћи, али ће се догодити - ако сте посвећени дугорочном плану.