16 Сурефире начини да не испуштате свој новац

Званично си пензионисан.

Не морате више да се пробудите на тај досадан будилник.

Сунце сија, а једино о чему треба да бринете је када дођете да попијете вашу поподневну сиесту.

Онда те удари ...

Могу ли стварно приуштити овај начин живота?

Да ли сам довољно уштедела?

Да ли имам праве инвестиције?

Да ли морам научити како направити брзи новац како бих спасио више прије него што стварно урадим ово?

Твоја смиреност брзо нестаје и замењује се огромном паником.

Не можеш да извучеш замишљену мисао из главе - "Да ли ћу преживети свој новац?”

У реду је. Узми ДЕЕП дах и издахни.

Озбиљно. Уради то сада.

Једна од најчешћих забринутости због пензионисања је могућност преживљавања вашег новца.

Са људима који сада живе добро у својим 80-им годинама, а често у својим 90-им годинама, то је легитимна забринутост.

Заправо, мој најстарији клијент је недавно прославио свој 92. рођендан. Само напред девојко!

Али пре него што бринете о томе, пробајте неке од ових стратегија како бисте били сигурни да ћете имати доста новца на располагању током целог живота.

Постоји 16, па изаберите оне који ће вам најбоље радити.

1. Планирајте већи пензијски портфолио него што мислите да ће вам требати

Када је у питању планирање за пензионисање, никад не замишљаш да ћеш се лако одмарати. Још боље, размишљајте у супротном смеру - и планирајте стварање већег пензијског портфеља него што мислите да ће вам требати.

Нема компликоване стратегије овде; само одлучите колико је ваш портфељ потребан да бисте се пензионисали на начин који желите, а затим га повећајте.

На пример, можете одлучити да га повећате за одређени проценат - реците 25%. Ако ваше пројекције показују да ће вам требати 1 милион долара за жељену врсту пензионисања, повећајте циљ за свој портфолио на 1.250.000 долара.

То ће вам пружити додатну собу која ће вам требати у случају да су ваши трошкови живота већи од очекиваног, или да други извори прихода буду мање великодушни него што сте планирали.

2. Инвестирајте се у инфлацију - пре и током пензионисања

Поред очекиване стопе повраћаја ваших инвестиција, инфлација ће бити највећа варијабла у вашем плану за пензионисање. И не само да ћете морати да инвестирате за ефекте инфлације између садашњег и пензионисања, али такође морате наставити радити до краја свог живота након пензионисања.

Инфлација може учинити магичне и деструктивне ствари инвестиционом портфолиу, посебно током неколико година. Док 2% стопе инфлације неће вам много повриједити годину дана, таква стопа која се примјењује током једне деценије ће смањити куповну снагу нешто више од 20%.

Сада причамо о правом новцу!

Морате уложити у очекивање тог исхода и постоје различити начини за то. Ако мислите да може доћи до изненадне борбе високе инфлације (10% годишње или више), можда ћете желети да преместите мали али здрав процент вашег портфолија у робу, као што су залихе злата и енергетске залихе (заједничке фондове и ЕТФ ће радити исто тако добро).

Ако мислите да ће се инфлација наставити спорим темпом задњих 20 година, боље ће бити са акцијама раста, пошто имају тенденцију да се посебно развијају у ниским инфлаторним срединама.

Нема никаквог начина да знамо шта ће инфлација учинити у наредних 20 или 30 година. Али, ако желите да узмете узорак на њега, пређите на Буреау оф Лабор Статистицс 'ЦПИ Инфлатион Цалцулатор и проведите мало времена да играте са бројевима. Не може вам рећи шта ће инфлација учинити током наредних 20 година, али она може показати шта је учињено током протеклих 20 година и дала вам грубу процјену.

3. Инвестирајте ван вашег плана за пензионисање

У # 1 изнад смо разговарали о планирању да имамо већи портфолио за пензију него што мислите да ће вам требати. То можете урадити тако што ћете уложити новац у улагања изван вашег плана за пензионисање. Ово је нарочито добро саветовано ако дође до тачке где сте максимално допринели доприносу доприноса за пензионисање.

Иако новац који се акумулира у не-пореском плану штедње неће имати очигледне пореске олакшице, то је и даље начин да повећате свој новац у наредним годинама.

У стварности, сваки новац који сте сачували и уложили ће бити доступан за пензионисање када дође време.

Уопште неће битно да на рачуну нема ријечи "пензионисање".

Има и предности да се неки од ваших новца штеде изван планова за пензионисање. Ако имате потребу за значајном количином готовине између сада и пензионисања, можете да додирнете рачун који не пензионише и избјегавате пореске посљедице. И, она ће задржати ваше пензионерске инвестиције за њихову намену.

У нашем портфолиу имамо заједнички рачун који држи поједине појединачне акције. Такође сам отворио рачуне са вршњацима и вршњацима кредита Проспер и Лендинг Цлуб. (Можете видети како радим овде:Проспер вс. Лендинг Цлуб експеримент)

Осим ових рачуна, такође сам уложио велики удео у бизнису. Све су то изван мог пензионог рачуна, али ће ми дефинитивно бити ту за вријеме пензионисања.

4. Будите ВЕРИ пажљиво улагање у обвезнице - за сада

Конвенционална мудрост је да уложите у портфолио који је разноврсан између акција и обвезница. Али ми живимо у времену када везе нису баш оно што су биле у прошлости.На данашњим каматним стопама, обвезнице би могле да докажу да губе улагања.

Постоје најмање три разлога да будете опрезни према обвезницама у тренутном економском окружењу:

1. Каматне стопе су на историјским падовима, што значи да ће бити веома тешко зарадити довољно интересовања само за покривање инфлације.
2. Ако се каматне стопе расту са садашњих веома ниских нивоа, ваш портфолио портфеља - посебно дугачке обвезнице - ће се оштетити.
3. У протеклих 20 или 30 година, обављање обвезница је углавном паралелно са акцијама, што значи да они више не могу бити права диверзификација.

Историјски помак у правцу каматних стопа може у будућности видети танковски резервоар, повећавајући шансу да преживите свој новац.

Ако улажете у обвезнице, држите следеће савете:

• Нагласите заштиту капитала над приходима.Примарна сврха ваших обвезница у средњој ниској каматној стопи треба да буде очување капитала. У ове сврхе ће се наћи најбоље вриједносне папире које укључују средства новчаног тржишта, цертификате о депозитима и трезорске записе са роком доспећа од годину дана или мање. Нећете много да уложите на то, али нећете ништа изгубити.
• Задржати рокове до 10 година или мање.Ако се одлучите за више стопе са дужим роковима, уверите се да су 10 година или мање. Дугорочне обвезнице су много осетљивије на повећање каматних стопа које ће смањити тржишну вриједност. Дугорочне хартије од вредности које доспевају дуже од 10 година имају тенденцију да обављају много попут акција - а то није сврха обвезница.
• Користите обвезнице ТИПС-а.Трезори са заштићеном инфлацијом (ТИПС) су америчке државне хартије од вредности које не само плаћају камате, већ и пружају заштиту од инфлације. Не само да зарађујете камате, већ такође добијате периодична прилагођавања вриједности ваших хартија од вриједности на основу промјена индекса потрошачких цијена (ЦПИ). ТИПС можете купити директно из трезора Сједињених Држава (без накнаде брокера) преко веб локације Треасури Дирецт.

5. Започните Ротх ИРА Тодаи (као сада)

У случају да нисте знали ово, ја сам лудо заљубљен у Ротх ИРА. Не веруј ми? Провери Ротх ИРА покрет и видећете колико волим.

Ротх ИРА је једна од најбољих стратегија за избегавање преживљавања вашег новца.

За почетак, дистрибуције из Ротх ИРА су Без пореза све док сте барем 59 ½ године и учествовали у плану најмање пет година. Што мање плаћате порезом, то ће вам више бити на располагању за пензионисање.

Још једна велика предност је што Ротх ИРА није подложан потребним минималним расподјелама (РМДс), на који начин су практично сви остали планови за пензионисање заштићени од пореза. То значи да од вас неће бити потребно да вршите расподјелу почев од 70. године. То ће вам омогућити да задржите новац у свом плану и да дозволите да се развија чак и док испуштате друге планове пензионисања кроз годишње дистрибуције.

Ротх ИРА може представљати део за пензионисање ИИ - извор прихода на који се ослањате касније у годинама за пензију када се ваши други рачуни почну суши. Вероватно нема бољег резервног плана него Ротх ИРА.

Заинтересовани за отварање Ротх ИРА? Можете отворити бесплатан налог са Алли Инвест.

6. Изградите диверсификацију пореза у ваш укупни план пензионисања

Стварање диверзификације пореза приликом пензионисања првенствено значи да ћете имати бар неки од ваших прихода који потичу из извора који се не могу користити. Иако се генерално претпоставља да ће ваши приходи - а самим тим и ваше стопе пореза на доходак - бити нижи у вашим пензионим годинама, то можда неће бити случај из следећих разлога:

1. Са комбинацијом дистрибуција из ваших планова за пензионисање, других прихода од инвестиција, социјалног осигурања, па чак и неког зарађеног прихода, могуће је да можете зарадити више новца у пензионим годинама него што сада радите.
2. Стопа пореза на доходак може бити много већа до тренутка када се пензионишете него што је сада у питању.

Ако стављате новац у Ротх ИРА, већ се већ постављате за диверсификацију пореза, јер дистрибуције из плана су без пореза. Могуће је помоћи и улагањима која се држе у возилима без пореза.

Иако ће приходи од инвестиција на та средства бити опорезиви, можете их преузети од њих без стварања пореских посљедица. И још једном, што мање новца плаћате у порезу на доходак, мање је вјероватно да ћете преживети свој новац.

7. Одрасли свој хитни фонд током вашег животног века

Конвенционална мудрост је да требате имати износ једнак од 3 до 6 месеци трошкова живота који се налазе у хитном фонду. Иако то може бити довољно током ваших радних година, то можда неће бити довољно у пензији.

Када се пензионишете, ваше хитне ситуације могу бити веће од онога што су сада. Могли бисте имати хитне медицинске случајеве који нису покривени здравственим осигурањем. Можда ћете морати помоћи и одраслом детету. И пре или касније, мораћете да купите нови аутомобил или да извршите велике поправке у вашем дому.

Ваш хитни фонд би требао бити довољно велики да би се прилагодили тим расходима. Из тог разлога, стално треба да развијате свој хитни фонд приликом пензионисања. Требали бисте имати за циљ да имате довољно новца да нећете морати да направите велико, непланирано повлачење из плана за заштиту пореза, што може довести до већих пореза на доходак.

На тај начин, велики фонд за хитне случајеве такође ће бити део ваше шеме диверсификације пореза на пензије.

8. "Инвестирајте" у своје здравље

Једна од највећих забринутости људи у погледу преживљавања њиховог новца је услов њиховог здравља.Што је боље ваше здравље, то је мање вероватно да ће преживети свој новац. То је зато што нећете имати велике здравствене трошкове који могу исцрпљивати план за пензионисање.

Добро здравље може вас такође оставити у бољем физичком стању у случају да желите наставити радити поред вашег формалне старости за пензионисање. Стање вашег здравља у пензији има јасне финансијске импликације.

Улагање у ваше здравље ће значити усвајање бољих начина живота. Одмјерите вријеме да боље избаците храну, да укључите редовну вежбу у вашу рутину, да изгубите неколико килограма ако вам треба, и да се одрекнете негативних здравствених навика, као што је пушење цигарета или превисока потрошња алкохола.

9. Размислите о куповини ренте

Чини се да сваки финансијски новинар и саветник за плаћање плаћају мржњу, али нажалост многи од њих не разумеју довољно да им дају савете.

Признајем да ренте могу бити врло збуњујуће, али они такође нуде неке врло атрактивне приходе који ће вам спречити да преживите свој новац - гарантовано. Покажите ми залиху или заједнички фонд који то може обећати?

Непосредни ануитети, индексирани ануитети и одређени варијабилни ануитети нуде доходне повластице које се могу подесити како би се платила појединцу или пару (за заједничку исплату, бенефиција је обично нижа). Колико сте добили све зависи од осигуравајуће компаније, врсте ануитета, износа који морате уложити, и када почнете да узимате новац.

Ануитети са фиксним индексом (понекад се називају ануитети индексирани са акцијама) били су врући продавци у протеклих неколико година, нудећи атрактивне функције као што су главна заштита и гарантовани приходи. Као и свака друга инвестиција (и ануитета), долазе са предрасудама и недостацима које сам описао у овом посту:Шта требате знати о индексираним ануитета.

Ја сам дефинитивно обоћавалац ануитета у исправној ситуацији. Нажалост, има пуно сенки савјетника који их продају само да би направили комисију.

Дајем људе главама, створио сам видео серију која едукује људе на топ 3 сама тактика коју саветници користе за продају ренте. Кликните овде за бесплатан приступ видео серији.

10. Купи Мање Кућа него што можете да приуштите

Једини највећи корак који можете предузети у смањењу трошкова је купити мање куће него што можете себи приуштити. Конвенционална мудрост је да купите најскупљу кућу коју можете себи приуштити, а ваша финансијска ситуација ће се развити у то. Али то није добра идеја када је у питању планирање за пензионисање.

Кућа коју купите утиче на ваше трошкове потрошње до краја живота. Већи, скупљи дом ће узроковати готово све остале трошкове у вашем животу - порез на имовину, комуналне услуге, осигурање, поправке и одржавање, па чак и тип аутомобила који купујете.

Осим тога, пошто је плаћање куће фиксни трошак, врло је тешко смањити га након чињенице. Купите на конзервативној страни, а ви ћете имати више новца за све остало, укључујући штедњу за пензионисање. Уместо планирања куповине кућа из снова, план за припрему за вас пензионисање сна.

11. План да се повучеш тамо где је живот јефтин

Један од најбољих начина да се ваши трошкови живота смањују у пензији је једноставно планирати да се повучете у област у којој су трошкови живота ниски.

То може бити посебно важно ако ће ваше пензионерске инвестиције бити прилично високе колико се надате.

Ако се преселите у област где су општи трошкови живота - а посебно становање - јефтини, требат ћете мање новца за живот, смањивши шансу да преживите свој новац.

12. Поставите своје дјеце на успех

Ми често мислимо на припрему за пензионисање и слање ваше дјеце на колеџ као конкурентне интересе. У стварности, један подржава другу - углавном то што шаљу своју децу на колеџ допуњују напоре за пензионисање.

Што је ваша дјеца убрзано и боље да се осигурају финансијски, то ће мање бити потребно да се ослоне на вас како бисте их подржавали у свом животу одраслих.

Ово није мали проблем. Све већи број младих одраслих није у могућности да уђе у добро плаћене каријере и да остану зависни од својих родитеља у својим 30-им годинама.

Давањем вашој деци солидног образовања - у економски релевантном пољу каријере - ви ћете их опремити да се брине о себи, умјесто да се ослањате на вас и вашег супружника како бисте их обезбедили.

13. Припремите се за додатак Медицаре

Један од највећих сценарија преживљавања - вашег новца је здравствена криза. Таква криза могла би одвести чак и врло велики пензијски портфолио у кратком редоследу. Најбоља заштита коју имате од суочавања са овим исходом је осигурати да имате адекватно здравствено осигурање.

Медицаре покрива људе са основним здравственим осигурањем почев од 65 година, али не плаћа 100% ваших трошкова здравствене заштите, а постоје и искључења. Да бисте били сигурни да је све покривено, требало би да добијете додатак Медицаре. То ће покривати већину онога што Медицаре неће учинити и може вам спријечити да ускоро уђе у пензионе штедње.

Политике допуњавања Медицаре су стандардне у већини држава и не можете их одбити за покриће ако се пријавите у року од шест мјесеци од претварања 65. Иако ће ово повећати трошкове живота у пензији, то ће бити добро потрошено - врста која може спречити врло врсте финансијских катастрофа које могу видети да преживљате свој новац.

14. Креирајте каријеру након пензионисања

Имати неку врсту каријере или посла којим можете пензионисати може бити једна од најбољих финансијских диверсификација које можете имати.Приход који зарађујете у таквом подухвату може значити да ће вам бити потребно мање новца из ваших планова инвестирања у пензију.

Поред тога, каријера после пензионисања може бити драгоцен извор прихода током времена високих трошкова, времена неизвјесности или времена када се берза врши дубоко роњење. Ако можете да живите у својој каријери након пензионисања, неко време имате више свог капитала како бисте искористили повећање берзанског тржишта када се заврши пада.

15. Планирати полу-пензионисање првих неколико година

На сличном напомену, одлична стратегија очувања капитала је да планираш на полу-пензионисање током првих неколико година вашег пензионисања. Ако сте довољно здрави - и већина људи сигурно је у њиховим 60-тим - можете барем допунити своје приходе радом на ванредним основама.

Идеја је да се у ранијим годинама ослањате на зарађени приход и да уштедите свој инвестициони капитал да бисте се покрили у каснијим годинама када можда немате жељу или могућност да наставите са радом.

Можете размишљати о томе како се пензионишете у фазама - пензионишете се из своје животне каријере, полу-пензионишете се у првих неколико година, а затим се у потпуности пензионишете када одлучите да сте имали довољно времена да радите и да сте сигурни да су ваша пензиона улагања довољна да вас носе до краја живота.

16. Смањите трошкове - трајно

До сада смо разговарали првенствено о повећању ваших уштеда и улагања како бисмо спречили преживљавање вашег новца. Али постоји пуно тога што можете учинити на страни трошкова који ће остварити исти циљ.

Смањивање трошкова живота помаже вам да остварите два циља:

1. Сада се ослобађа ваших прихода на то што ћете касније имати више да инвестирате у пензију, и
2. Смањује износ прихода који ће вам требати да се подржите у пензији.

Ако сте озбиљни да не преживљате свој новац, смањење трошкова на трајној основи мора бити уграђено у једначину.

Коришћење само неколико од ових опција требало би да вас задржи икада наџивљавајући свој новац.