Када бисте требали купити ануитет: 5 стварних сценарија 💲💲💲

Многи саветници мисле да својим клијентима раде велике услуге рекавши им да их никада неће стављати у ануитет. И са свим негативним притиском који добијају ануитети, то није превише изненађујуће.

Међутим, мислим да су ануитети фантастични - у праву ситуацију.

Постоји најмање 15 разлога зашто неки људи не би требали купити ренте. Ако сте урадили много истраживања о овој теми, вероватно већ знате за неке од њих.

Али, такође морате да знате да ануитети служе за врло специфичне сврхе, а ако случајно паднете у један од ових сценарија, онда ануитета може бити играча.

Када купити ренте

Уобичајено је да желите да узмете ануитет само након што сте максимално извели друге пореске повластице, као што су 401 (к) и ИРА. Али изнад тога, постоје још 5 других ситуација у којима куповина ренте чини пуно смисла:

1. Берзанско тржиште те излудјује
2. Желите знати колико ће камата учинити
3. Желите гарантован и предвидив доходак
4. Не можете осигурати животно осигурање
5. Желите заштиту од дуготрајне неге

1. Берзанско тржиште те излудјује

Обично када вам финансијски саветник нуди гаранцију, морате пажљиво газити. Али ако само гледате ЦНБЦ превише подиже свој крвни притисак, онда је ануитета одговор.

Бесплатан извештај о стопама највиших ануитета за 2018

Име * Е-маил Телефон * Поштански број * Име Упореди Цене

Инвестиције засноване на капиталу имају тенденцију да флуктуирају у вредности, што значи да могу ићи и надоле. Али ануитети могу заштитити вашу главну вриједност, осигуравајући да ваша инвестиција остаје потпуно нетакнута како би зарадила приход у будућности.

Ово може бити посебно важно ако сте веома близу или сте већ пензионисани. Ануитети могу обезбедити непосредан приход и елиминисати забринутост за стварање потенцијалних губитака.

Да ли вас ово описује? Ако мислите да бисте могли имати користи од ануитета, онда ја препоручујем да радите са реномираним агентом како бисте пронашли одговарајуће услове за вашу јединствену ситуацију. Попуните овај једноставан образац да бисте добили бесплатан извештај о обавези од некога коме можете веровати.

2. Желите да знате колико вам интересује

Ануитет - углавном фиксни ануитети - нуде гарантирани повратак. Још једном, ако је стабилан доходак ваш примарни мотив за израду инвестиције, ануитети могу то да пруже управо то.

Неки ануитети ће вам пружити варијабилни поврат, омогућавајући вам да учествујете у опцијама повећања ризика / виших приноса, али ћете такође додијелити гарантовани минимум повратка. Ово је можда оно што тражите.

Фиксне стопе ануитета обично плаћају више од банковних ЦД-ова, мада ћете морати закључати свој новац 3-5 година да бисте га добили. Прошле године имам клијента који није желео апсолутно ништа са тржиштем и желио је гарантован повратак. ЦД-ови нису плаћали ништа, а најбоља стопа коју сам могао пронаћи је била фиксна ануитета од 5 година која плаћа 3%.

Чак сам и покушао да га причам о куповини, али то је једина ствар која би њега и његову жену учинила сигурним (имао је лоше искуство са претходним саветником). Ако је гарантовано оно што је за вас, ануитета може учинити најсмислије.

3. Желите гарантован и предвидив доходак

Као што сам већ написао, ануитети су инвестициони уговори, а једна од важнијих одредби које можете укључити је гарантовани приход. То можете урадити са тренутним ануитетима или приходима који прима фиксне индексе.

Можете купити ренте и одмах почети исплату прихода. Неке одложене ануитете са приходима возача ће се повећавати сваке године док не одлучите да почнете да узимате приход (као што се повећава ваша социјална заштита сваке године, када је не додирујете).

Уз ануитете који нуде ток прихода, тачно ћете знати колико ћете добити и колико дуго, када одлучите да га узмете.

Ово је одлична опција у пензији, јер послује као нешто слично стандардној пензији. Велика разлика је, међутим, да за разлику од пензије, ако се нешто деси теби или вашем супружнику, преостала средства би се пренијела на вашу породицу.

4. Не можете осигурати животно осигурање (и желите више да оставите својим наследницима)

Можете користити ренте да бисте пружили неке од истих погодности као што је политика животног осигурања. Али, јер је ануитета уговор о улагању, не морате да се квалификујете за то како ви радите на животном осигурању.

Ако имате здравствено стање које онемогућава животно осигурање или је превише скупо, ануитета може бити добра алтернатива.

Назовите свог супружника као корисника и уговор ће аутоматски пренети на њега након смрти.

Неки ануитети такође нуде возаче смрти који могу платити нешто више од других.Са ануитетом, нећете имати толико користи од смрти као политика осигурања живота, али ћете добити неке.

5. Желите дуготрајну заштиту, али не желите да платите из џепа

Са људима који живе дуже него икада, постоји све већа брига за дуготрајну бригу. Прави дугорочни трошкови здравственог осигурања су скупи, нарочито када сте старији.

Већина мојих клијената који су купили политику дугорочне неге су то учинили јер су имали лично искуство са вољеном особом (обично родитељем) која је проводила вријеме у дому за његу. За њих, куповина осигурања није била пригодна. Међутим, за друге, сазнање колико су премијум трошкови сваког месеца довољни да би их уверили да то ризикују.

Али постоји још једно решење: купити ануитет. Ево два да размотримо:

Хибридни ануитети или производи осигурања в / ЛТЦ Бенефит. Постоје производи који нуде или осигурање за ваше наследнике или гарантовани повратак (иако мали) као примарну функцију. У случају да вам је потребна његу неговане куће, онда би се политика претворила у ЛТЦ политику која би платила део трошкова у одређеном временском периоду. Количина и време зависи од тога колико плаћате напред и своје године. Клијенти воле ову опцију, јер то није потоњи трошак плаћања премија ЛТЦ сваког месеца и нуди неку флексибилност да вам врати новац ако вам затреба.
ЛТЦ Доубле Бенефит од прихода Ридерс. За ануитете који нуде гарантовани прилив прихода у облику прихода, неки превозници ће такође понудити добитак "ЛТЦ доублер". Како ово ради, рецимо, да је ваш приход од дохотка одређен износом од 20.000 долара годишње од ануитета, а потребан вам је ЛТЦ нега. Уместо 20.000 долара годишње, ваша корист би се удвостручила на 40.000 долара годишње док сте у дому за старатељство. Ова корист би трајала 5 година, а затим се вратила на оригинални годишњи приход од 20.000 долара. Сваки носач је различит, па је важно разумјети све покретне делове.

Обе ове опције не подразумевају да у потпуности плаћају 100% ваших ЛТЦ трошкова, али то помаже у плаћању дела од тога.

Када не купити ренте

Надам се да сам те увјерио у ануитет урадите служи сврси, и може бити одлична опција за неке људе. Међутим, ни они не добијају лош глас за ништа. Ево 15 разлога због којих можда не желите да истражујете ануитетску страну ствари.

1. Можете уложити свој новац

Ако можете и сте спремни да уложите свој новац - чак и ако сте само кроз заједничке фондове и средства којима се тргује на тржишту - не требате вам ануитета. Ануитет је одличан за људе који мало знају за инвестирање или желе гарантоване повратке.

2. Ви сте конзервативни потрошњом

Неки људи једноставно не знају како да управљају новцем, а ануитета је савршен начин да избјегне спаљивање кроз све своје уштеде у пензији. Ануитети су дугорочни уговори, који се генерално постављају посебно за расподјелу новца до краја живота.

Али ако сте, с друге стране, прилично добро управљали сопственим новцем, ануитета може бити рестриктивна и непотребна.

3. Не желите да плаћате много такси

Ануитети могу пружити многе вриједне користи, али они долазе с цијеном. За разлику од заједничких фондова (где можете купити средства без оптерећења и ниско оптерећење) или потврде о депозитима (у којима неће бити никакве инвестиционе накнаде), ануитети имају тенденцију да имају неколико накнада повезаних са њима.

Ево и убица: многе од ових такси су скривене, тако да никада стварно не знате шта плаћате, осим ако прочитате проспект од 157 страна.

Додатне белешке: Ако пате од несанице, чуо сам да копирање ренте за ренте на ноћном сточићу представља одличан лек. 🙂

Такође се требате запамтити да је ово дугорочни уговор, и да постоје трошкови предаје који могу бити до 20% (али обично у опсегу од 8-10%).

Све ове накнаде могу смањити вашу инвестицију и повратак ако завршите у ануитету који не савршено одговара вашој финансијској ситуацији. Обавезно набавите цитате од реномираног агента и да разумете шта купујете!

4. Желите чисто повраћај улагања

Иако агенти за осигурање воле да кажу људе да ренте пружају гарантоване повратне инвестиције, те гаранције долазе у неку цијену. Ови гарантовани приходи могу бити далеко испод онога што можете обично добити на инвестиционим тржиштима, али то је исто ако одлучите да сачувате свој новац на ЦД-у.

Осим тога, ови гарантовани приходи могу доћи са ограниченим добитком од пораста. На примјер, иако одређени тржишни индекс може вратити 12%, осигуравајућа кућа може ограничити вашу повраћај на 9% (неке тренутно чак 3%).

А ко добије додатни повраћај новца који нисте? Осигуравајућа компанија, наравно. Ако вам се не свиђа такав аранжман, најбоље бисте избегли ануитете у потпуности.

5. Желите контролу над инвестирањем вашег новца

По правилу, ануитети нису инвестиционе демократије. У ствари, осигуравајућа компанија ће уложити ваш новац у еквивалентну осигуравајућим друштвима. Само они се обично не јавно тргују са заједничким фондовима, као што ћете наћи са својим пријатељским инвеститорским брокером у суседству.

Осигуравајућа компанија обично ће изабрати средства, па чак и издвајања, остављајући вам мали избор о томе како се новац инвестира.

Ако се ово чини некако неправичним, морате запамтити да су ануитети примарно намењени људима који не знају како или не желе да улажу свој новац. А за ту врсту купца, контрола над њиховим улагањима није забрињавајућа.

6. Не волите везове везане за ваше инвестиције

Ануитети уопће нису уобичајени фондови. Када инвестирате у заједничке фондове, улажете свој новац, увјети и накнаде се обично схватају, а генерално можете изаћи у било које вријеме које желите. Међутим, ануитети су уговоре које долазе са бројним одредбама. Већином се постављају одредбе за заштиту друштва за осигурање.

Накнада за предају је одличан пример. Ако знате да ћете морати платити накнаду од 8% да бисте ликвидирали ренте, вероватно ћете то никада не учинити - поготово ако сте платили сличну накнаду када сте први пут уложили у ануитету.

Такве одредбе додају низове вашим инвестицијама и уклоните своју могућност да направите промјене улагања након чињенице.

7. Немате потребе за додатним одлагањем пореза

Као и ИРА и друга возила за пензионо осигурање повољне за порез, ренте обезбеђују одлагање пореза на вашу инвестицију, дозвољавајући да ваш новац порасте без смањења годишњих пореза на приход. Једна од главних разлика је, међутим, да нећете добити одбитак од пореза за ваш допринос на ануитет онако како желите са конвенционалним улагањима у пензију.

Ако сте задовољни са количином новца који имате у улагањима одложеним од пореза, немате потребу да добијете додатно одложење пореза кроз ануитете. А за оно што је вриједно, барем неки од ваших пензија за пензију треба држати изван рачуна одложених пореза. То ће вам омогућити приступ бару неког вашег новца без плаћања пореза на повлачење. Размислите о томе као облик диверсификације пореза на доходак за вашу пензију.

8. Ви не верујете у једну величину која одговара свим хипе за један минут

Још једна омиљена улога агента за осигурање је да ће ануитета коју они нуде решити све своје проблеме.

Невсфласх: не постоји инвестициони производ који ће решити СВЕ ваше проблеме.

Ако вам се даје таква врста продаје, побегните што је брже могуће.

9. Само вам се нуди један производ из једне компаније

Улагање вашег новца је нешто попут куповине новог аутомобила. Мораћете да погледате мноштво различитих модела и модела пре него што се одлучите за крајњи избор. И наравно, урадићете исту ствар ако тражите да улажете у дионице или заједничке фондове.

Ако радите са агенцијом за осигурање, а понуђени су вам само један производ за ануитет из једне компаније, вероватно је да агент има само један производ за продају - онај који он нуди. Шансе су да тај производ неће радити за вас, а ви морате наставити даље.

10. Дошли сте да купите животно осигурање, али вам се продаје рента

Обично постоји један главни разлог зашто ће агент за осигурање покушати да вам прода рину када тражите политику животног осигурања: Агент добиће далеко већу провизију на ануитету него што ће он имати на пољу животног осигурања. За већину људи, чак и ако сте купили политику осигурања од 5 милиона долара, агент би више зарадио на ануитету.

То може бити стварно добро за агента, али заиста је лоше за тебе.

11. Нисте сасвим сигурни у услове ануитета

Не постоји само једна врста ануитета, има их много. Сваки од ових ануитета долази са батеријом сопствених одредби и одредби. Не правите грешке у томе, ануитете могу бити изузетно компликоване.

Ако уопште имате било каквих сумњи у вези са ануитетом на који вам се нуди, или одређеним одредбама у оквиру ануитета који нису адекватно објашњени, морате да одете. Будите сигурни да ако вам је неприхватљива једна одредба, вероватно постоје и други који једноставно нису ухватили вашу пажњу.

Кад год год улажете новац било гдје, морате бити потпуно сигурни у оно у шта упућујете, које специфичне предности ћете добити, и који ризици ви узимате у замјену за те бенефите.

12. Нисте забринути због преживљавања вашег новца

Један од највећих разлога за било кога да купи ануитет јесте да избегне преживљавање свог новца. Купујете ренте и почнете да примате исплате прихода од одређеног датума. Ови приходи могу се наставити до краја живота, што значи да никада нећеш остати без новца.

Али ако имате довољно новца у уштедама и инвестицијама да изгледи за преживљавање вашег новца не буду бољи од удаљених, онда рента није за вас.

13. Не желите инвестирати која ће вас закључати

Типично, већина људи у неколико година инвестира свој новац у дато улагачко возило, а затим пређе на нешто друго. Ово није начин на који раде ануитети. Не само да су ануитети уговори, већ ће вас углавном затворити до краја свог живота.

Ако се промени ум након пет или десет година, једини начин да се извучете из ануитета ће бити плаћање крутог предаја. Трошкови могу бити довољно високи да вам онемогуће профитабилно пребацивање у друго инвестицијско возило.

14. Агент за осигурање превише тврди

Нажалост, за неке агенте за животно осигурање продаја животног осигурања је само лидер у губицима. Прави новац је у продаји ренте. Продаја политике осигурања животног осигурања могла би добити агенте неколико стотина долара - продаја ренте може му дати неколико хиљада долара.

Ако осетите да вас агент тешко гурне до ренте, постоји изврсна шанса да то ради више више из сопствених разлога него за вашу корист.

Никад не дозволите никоме да те гура у било коју врсту улагања. Ако осетите да се агента претешко труди да вам купи ренте, ово би требало подесити звоно аларма у вашем уму, знајући да је време да направите излаз.

15. Твоје црево говори да ово није права инвестиција за вас

Ако након разматрања ренте и свих њених различитих одредби, и даље осећате неку сумњу унутра, мораш да одеш. Понекад разлог због кога имате лош осећај у вези са нечим није толико о узнемиравајућој одредби или двоје, већ о сложености целог посла.

Ако осјећате да је цијели ануитети уговор једноставно превише компликован када се узима у цјелини, то је довољно оправдање како би се избјегло ући у њега. Са било којом врстом улагања са којим се укључујете, важно је да мирно спавате ноћу.

Наравоученије:

Већина људи не би требало да купује ренте. Али постоје одређени људи у одређеним околностима за које би ануитета била сјајан избор. Ако имате питања о ануитетима, да ли ће радити за вас или вам требати ануитски цитат, само питајте.