Питајте ГФЦ 016 - Сачували смо за пензију - шта сада?

Добродошли у други Аск ГФЦ! Ако имате питање које желите да одговорите, можете га питати овде. Ако се ваша питања поставе на ГФЦ ТВ или ГФЦ Подцаст-у, ви сте срећни прималац копије моје најбоље продајане књиге, Војник финансија, и $ 50 Амазон поклон картице.Со ста цекате? Поставите питање сада!

Много је разговора на интернету и финансијским медијима о томе како се припремити за пензију.

Али не постоји скоро толико писмено или говорјено о томе шта радите с вашим новцем, када пензионисање заправо стигне.

Срећом, добили смо Питај ГФЦ питање од неидентификованог читаоца на тачно тој теми:

"Наше пензионерске фондове улажу радници синдиката у којима смо радили, и традиционална пензија и 401к. Ми тражимо најсмислије ствари са овим новцем, тј. Платимо нашу основну хипотеку за становање, претворимо се у Ротхс? Обојица смо у раним 60-им. Можете ли помоћи? "

Овај пар је у раним шездесетим годинама, и нема индикација да ли су у ствари пензионери или само траже да своје финансије ускладе на најбољи могући начин када то раде. Али да ли су пензионери или веома блиски, постављају одлична питања да треба да питају особу која је или у пензији или ће бити у пензији.

Дозволите да почнем са изговором да овде нема апсолутних одговора. Тачно шта ћете радити с вашим новцем зависиће од бројних варијабли које овај читалац није укључио у његово или њено питање. Због тога ћу покушати одговорити на сваки дио питања на најопштији начин. То ће вам омогућити да направите прилагођавања на основу ваших личних околности.

На ово питање постоје два дела - користите новац за отплату хипотеке на примарном стану или претварање новца у Ротх ИРА. (Питање се односи на "традиционалне пензије" и претпостављам да су "традиционални ИРА" значени).

Погледајмо обе опције за уштеду у пензији.

Исплата своје хипотеке

Више бих могао да одговорим на питање читаоца о томе, ако би се дало више информација о њиховим специфичним околностима. У ствари, ово је одлична тема пред пензионисање само по себи! Због тога ћу морати дати врло општи одговор овде, почевши од постављања питања. Ово су питања која би свако требао питати у вези са исплатом хипотеке као део целокупне стратегије за пензионисање.

Колико ће вам пензија остати након исплате хипотеке? Мој опћи осећај је да ако вам исплата хипотеке оставиће вас мало или без штедње у пензији, онда не бисте требали платити хипотеку. Требаже вам та средства да бисте платили трошкове живота.

Са друге стране, уколико се исплата хипотеке користи само мали проценат ваше штедње у пензији, то ће вероватно бити добра стратегија. Иако новац који се користи за отплату хипотеке више неће бити доступан за генерисање прихода, он ће уклонити велики трошак, а то даје сличну корист.

Колико од вашег очекиваног месечног прихода за пензију узима мјесечна отплата хипотеке? Ако ваша месечна уплата на хипотеку гаји доста вашег месечног прихода за пензију, можда би било пуно смисла да исплатите хипотеку. Требало би побољшати ваш новчани ток, тако да ће вам требати мање пензионих прихода.

Али ако месечна исплата хипотеке не убије ваш буџет, то би могла радити у вашу корист да оставите новац на пензионерским рачунима гдје ће наставити да зарађује.

Још једно питање је колико вашу месечну исплату плаћате хипотеком? На примјер, за људе који су прије неколико деценија купили своје домове, главни и каматни дио њихове кућне накнаде може бити само неколико стотина долара месечно. Али стварни трошак је висок порез на имовину. Увек је важно схватити да порез на имовину и осигурање кућних кућа не нестају када исплатите хипотеку.

Ако се испостави да су порези на имовину највећи део вашег кућног уплата, можда не може бити питање да ли ћете исплатити хипотеку или не, али да ли бисте требали размишљати о смањењу на мање ценећи боравак.

Коју каматну стопу плаћате на хипотеку? Ако каматна стопа коју плаћате на хипотеку износи нешто мање од 3 процента на кредиту са фиксном каматном стопом, закључили сте у једној од најнижих каматних стопа у историји! Ако ваша месечна исплата за хипотеку не штети много вашег буџета, можда не желите да будете тако брзо плаћали.

Ово је још тачније ако сте у просеку имали већу стопу повраћаја у штедњи у пензији. На пример, ако је ваша хипотека 3,5%, али сте у протеклих неколико година у просјеку износили 7% у пензијском портфолију, отплата хипотеке могла би радити против вас.

Са друге стране, ако плаћате 6% на вашој хипотеки, а у протеклих неколико година сте имали само 4% на вашој штедњи у пензији, имаће смисла да исплатите хипотеку. На тај начин ћете ефикасно закључати 6% повраћај новца који се користи за отплату хипотеке.

Колико још година имаш на хипотеку? Ако имате само неколико година да идете на вашу хипотеку - свакако мање од 10 - можда ћете желети да задржите новац у својим плановима за пензију, и користите средства која не пензионишу да бисте исплатили хипотеку. Разлог зашто сам то предложио јесте то што је кредит који има само неколико година да настави са радом привремени дуг. Али новац који ћете извући из пензионисаних уштеда да бисте га исплатили трајно ће нестати. То је неједнака размена.

Али ако имате још 15 до 20 година да идете на хипотеку, можда ћете желети да је платите што је прије могуће. Преостали термин који би дуго могао значити да ћете платити хипотеку до краја свог живота.

Једно друго разматрање: не заборавите на порез на доходак! Ако ћете извући новац од пензионих уштеда како бисте исплатили хипотеку, мораћете платити обични порез на доходак на повлачење. Мораћеш да их урачунате у једначину.

На пример, ако дугујете $ 100,000 на вашој хипотеки, а ви имате ефективну стопу пореске стопе од 33% за федералну и државну државу, морате повући 150.000 долара како бисте исплатили хипотеку и порез на доспијеће.

Ово је један од главних разлога зашто је отплату хипотеке из пензионих уштеда један корак на који морате бити посебно пажљиви. То не значи увек финансијски смисао.

Померите новац за пензију у Ротх ИРА

Ово питање је посебно тешко одговорити, не знајући шта је читан порез на приходе. Ако померате новац од 401 (к) и традиционалне ИРА до Ротх ИРА, морат ћете платити обични порез на доходак на конверзију. Али да ли иду или не претворити у Ротх ИРА заиста зависи од пореза на доходак.

Употребом наведеног примера, комбиноване федералне и државне маргиналне пореске стопе од 33%, пар ће изгубити трећину пренетог стања пребацујући новац на Ротх ИРА. Да, они ће добити напредак од пореза без напора, али не пре него што им се уштеје велики ударац на трансферу.

Не ради се само о плаћању пореза. Изгубили сте толико уштеде од пореза на доходак унапред значи да ћете такође зарадити мање на вашој штедњи него што сте сада. На пример, 10% повраћај од 300.000 долара ће произвести 30.000 долара прихода од инвестирања годишње. 10% повраћај на 200.000 долара - након плаћања 33% пореза на доходак на конверзију - смањује годишњи приход до 20.000 долара.

Боља стратегија може бити да чекате док се пар заправо не повуче, када је њихова пореска опција нижа. По маргиналној стопи пореза од 15%, претворба ће имати више смисла.

Боља стратегија може бити да напусте своју пензиону штедњу тамо где су сада, али започињу да дају Ротхове доприносе на основу њиховог садашњег зарађеног прихода. Ниједна индикација није дата колико још дуго планирају да раде, али могу да дају доприносе све док они то раде.

Можда чак и желе да допуне те доприносе са малим износима конверзије из својих постојећих планова за пензионисање. То ће задржати порески залогај на конверзијама на минимум.

Знам да сам наишао на ово место са овим одговорима, али питања су била општа и отворила много могућности. Надам се да сам покрила већину тих могућности за свакога ко је можда у сличној ситуацији.