ГФ ¢ 031: Да ли је универзално животно осигурање Рипофф?

хттп://траффиц.либсин.цом/гоодфинанциалцентс/ГФЦ_031_.мп3

Продајте их шта желите, а не оно што вам треба.

Нажалост, ово се десило ЛОТ у нашој индустрији.

Шедни финансијски саветници ће продавати заједничке фондове, ануитете, РЕИТ-ове, животно осигурање у готовинској вредности - у основи све што би имало смисла (у форми извршавања провизије) уместо клијента.

Ово изгледа као случај у скоро свакој ситуацији у вези са универзалним животним осигурањем на коју сам се икада срео.

Често се оглашава као "велика инвестиција", нудећи ствари попут новца без пореза као и Ротх ИРА, гаранција директора, и даље и даље.

Ако сте читалац блога, знате да сам чврсто вјеровао да у правим околностима финансијски производ може да функционише, али баш као што видим да се ренте користе неадекватно, исто важи и за универзално животно осигурање врсте.

Недавни потенцијални сусрет са клијентима то сувише савршено илуструје.

Пронађите најбоље стопе осигурања за живот

Унесите свој поштански број испод и обавезно кликните на најмање 2-3 компаније да бисте пронашли најбољу оцену.

Универзално животно осигурање користило се погрешно

И супруг и жена су тренутно у раним 40-тим, а немају пуно уштеде.

Муж је имао добар посао у влади, али је био присиљен да поднесе оставку, и тренутно ради с временом. Они немају ништа без чувања у пензији, а већина њихових прошлих уштеда је исцрпљена помажући болесном члану породице.

Седам година раније, њихов агент за осигурање их је продао а Политика од 1 милион долара (које ја у потпуности подржавам) и 100.000 долара универзалне животне политике (коју ја потпуно не подржавам).

Питао сам клијенте зашто су почели са универзалном животном политиком и њихов одговор је био да муж жели нешто што би се бринуло о његовој супрузи ако му се нешто десило.

Термин политика иде савршено за ово. Универзални живот то ради, али је много скупљи.

Плаћао је 101 долар месечно за универзалну животну политику и 88 долара месечно за политику од 20 година. Ако се увери да је његова ћена посвећена, био је његов циљ да узме обе политике, онда је по мом мишљењу саветник пропао. Клијент је могао да купи много већу политику и користи разлику за почетак финансирања пензионисања. Агент је покушао продати ову политику као инвестицију за касније.

Ево га још горе.

Роњење у бројеве: клијент је извадио политику у октобру 2007. и од тада плаћа 101 долар. Крајем прошлог месеца, маја 2014, клијент је имао ставити укупно 7.949 долара у политику.

Укупна вредност готовине је била 6.000 долара, а предају вредност од 5,900 долара.

Како је то за улагање?

Не кажем да је универзално животно осигурање ужасна инвестиција, али више пута него нико, пренијети је некоме ко то није потребан. Мушкарци и супруга нису допринели било каквим плановима за пензионисање или ИРА-у када су полагали политику, што је саветник требао да затражи.

Уместо да стављају новац у скупу универзалну животну политику, требали су да финансирају 401к или Ротх ИРА.

Ако размишљате о куповини универзалне политике животног осигурања, ево правила која треба да следите:

Правила за универзално животно осигурање:

1. Боље да имате осигурање.

Једном сам срео ситуацију у којој је 26-годишња жена, 26-годишњака једно жена, продато је милион долара универзалне животне политике. Агенти за осигурање су јој ставили као гарантовани штедни рачун који је понудио негде у распону од 6% до 7%. Речено јој је да никада не би могла да изгуби свог директора и да ће јој сјајно вратити новац.

Испоставља се да је стварно имала универзалну политику животног осигурања од милион долара. Плаћала је добар комад месечно према њој, а када се десило да је у питању како је плаћала своју кварталну премију, то је довело до истраге шта је тачно имала, јер је у кратком року она имала , није видела ту 6% интересовање о којем је агент говорио.

После контакта са кућном уредом агента, она је сазнала истину. Продала је милионску универзалну политику животног осигурања. Када је то сазнао, њено непосредно питање је: зашто 26-годишња жена која није у браку, без деце, која има 100.000 долара дуга за студентски зајам, треба милион долара за животно осигурање?

Наравно, задња канцеларија није могла одговорити на то питање и одложити то свом агенту. Нема сумње да она није имала осигурање и зато није имала потребу за универзалном животном политиком.

2. Такође имате боље осигурање.

То ме не залаже за крај када саветник или агент животног осигурања продаје универзално животно осигурање као инвестиција која такође има заштиту. Ако они воде у томе, а они чак нису имали дискусију о термину животног осигурања, они су одмах додати на моју листу финансијских саветника које бих желео да ударим у лице. Дугорочно осигурање живота је јефтино, а то је место где морате почети пре него што купите неку врсту универзалне животне политике.

Како бих порекла ствари, ја сам купио полису од 25 милиона долара за животно осигурање за 2.500 долара годишње као годишњу премију.Када сам почео да се бавим питањем о универзалној животној политици за себе, ево шта сам пронашао.

Имајте на уму у својој личној ситуацији, ја не могу да ставим Ротх ИРА због ограничења дохотка. Гледао сам у универзалну животну политику као дугорочни алат за штедњу. (Напомена: политика коју сам прегледала била је индексирана универзална животна политика).

Ако сам структурирао универзалну животну политику тамо где бих платио 10.000 долара годишње премије, а то сам учинио 10 година, то би ми дало смрт од 285.743 долара. Политика нуди могућност акумулирања новчане вредности, али гарантована стопа износи 3% пре трошкова.

Када бих имала 60 година, могла бих добити готовину од $ 104,000.65 гарантовано. Постоје неке везе са тржиштем гдје вриједност може бити много више. Ако будем имао просјечно 5,5%, тај износ био би 249,365 долара, али како видим, да би имао 285,000 америчких долара за смрт, требало би да ставим 10.000 долара годишње на 10 година и што далеко премашује премије за осигурање трајања осигурања политика.

3. Ротх ИРА и / или 401 (к) је неопходан.

Ако особа која вас понесе на универзално животно осигурање користи фразу "То је улагање као Ротх ИРА", онда зашто у потери они не предлажу да прво отворите Ротх ИРА? Ротх ИРА би требао да вам пружи више новца за вашу зараду и неће имати високе трошкове осигурања који су му приписани. Исто важи и за 401 (к).

Пожељно бих волео да видим некога кошта максимално 401 (к) и РОТ ИРА пре него што истраже било какву врсту универзалне политике живота. Ако особа поднесе вас универзално животно осигурање и нису се ни питали да ли стављате новац на свој пензијски рачун или не, знате да су скицирани. Пређи брзо.

4. Упоредили сте трошкове више превозника.

У првобитном случају изнад, где појединац плаћа 101 долар месечно за универзалну животну политику од 100.000 долара, успио сам упоређивати стопе и видјети да ли чак могу платити мање од онога што плаћају, у случају да то желе задржати.

Испоставило се да сам пронашао више превозника који су били далеко мањи од 101 долара месечно плаћени од најбољих друштава за осигурање живота у Сједињеним Државама. Најбоља опција коју сам налазио је у ствари била 40 долара месечно јефтинија од онога што су плаћали, ради укупне уштеде од нешто мање од 500 долара годишње.

Ако сте потпуно посвећени предузимању универзалне животне политике, уверите се да особа која вам је то продаје има способност да ради са више превозника. Ако раде за компанију великог кутија која може понудити само једно решење, онда барем добијете понуду са неким другим.

Да ли је универзално животно осигурање заиста ризик?

Кратак одговор је не. Универзално животно осигурање није рипофф, али је боље имати смисла за оно што покушавате да постигнете. На примјер, видио сам ове врсте политика кориштене за планирање намјена да прођу више на наследнике клијената. У овим случајевима, универзално животно осигурање чини ЛОТ смисла.

За пар који је продат универзалном животном политиком изнад, предложио сам да контактирају свог агента и сазнају зашто су управо они продали политику.