Разумевање односа дуга и прихода и студентских кредита

Шта је однос дуга и прихода? То је однос који утиче на вашу могућност приступа кредиту. Основна идеја је да ако имате превише дуга у односу на ваш приход, зајмодавци можда оклијевају или одбијају да вам дају кредит који вам је потребан за велику куповину. Ваш однос дуга према дохотку (ДТИ) најчешће се појављује приликом куповине куће, али га сматрају и потенцијални власници или даваоци аутомобила. Извлачењем вашег извештаја о кредиту, неко може израчунати ваш ДТИ и одлучити да ли ће вам кредитирати, изнајмити или закупити.

Како учествују студентски кредити? Очигледно је да су студентски кредити облик дуга. Као и други кредити, ваш студентски дуг се појављује на вашем кредитном извјештају. Потенцијални зајмодавац или станодавац ће видети ваш зајам и учврстити га у односу на ДТИ. Али студентски кредити ће утицати на ваш ДТИ различито у зависности од ситуације. Идем да представим шта се конкретно односи на однос ДТИ-а и како студијски кредити у неколико сценарија.

Брза навигација Како израчунати ДТИ однос? Ефекат студентских зајмова на однос према дугу до приходаГеттинг хипотекаГетирање аутомобила зајамРентинг куће или апартманаГетирање и одржавање вашег послаМанирање вашег ДТИ преко ваших студентских кредита

Како израчунати ДТИ однос?

Ваш однос дуга и прихода се израчунава поређењем вашег месечног дуговања са месечним приход. Хајде да погледамо оба.

Ваше дуговне обавезе се састоје од понављајућег дуга, што је дуг који не можете отказати у било ком тренутку. То укључује хипотеку, најам, ауто кредите, личне кредите, месечне минималне кредитне картице, алиментацију, подршку за дјецу и, наравно, студентски кредити. То су дугови који неће нестати док их у потпуности не отплати.

Шта се не рачуна? Упркос чињеници да можете имати уговоре са вашим интернетом, кабловским или телефонским провајдером, можете технички извлачити утикач на ове услуге у било ком тренутку, тако да се не рачунају. Нити друге врсте комуналних услуга као што су струја и вода. Чак и ваше здравствено осигурање се не рачуна у вашем ДТИ. Наравно, новац који враћате рођацу који вам је задужио неколико стотина долара прошлог месеца није званични дуг, тако да прелазите са листе.

У случају становања, ако продајете кућу пре куповине новог или ако напуштате тренутни најам и прелазите у нови, ваше месечне обавезе према вашем претходном дому неће се рачунати. Умјесто тога, зајмодавац или станодавац ће се бавити месечном хипотеком или закупом новог места и израчунати колико ће доћи до вашег прихода. Они неће да вам позајмљују или изнајмљују ако мисле да ће превише ваших прихода бити угрожен стамбеним трошковима, чак и ако имате технички доходак да га покријете. Међутим, ако се не крећете или ако задржите стару кућу, ваша тренутна хипотека или најам ће бити уграђени у ваш ДТИ.

Твоје приход могу укључивати не само плате, плату и савете, већ и алиментацију и дечију помоћ, социјалну заштиту и пензију. Прилично свега новца који узимате месечно на књигама може се сматрати приходом.

Како израчунате свој ДТИ број? Додајте све своје дугове и све своје приходе. Једноставно узмите свој број дуга и поделите га својим бројем прихода. Пример: Ако имате 1,000 долара месечно у дуговним обавезама и 3,200 долара месечно у приходу, подијелите 1.000 са 3.200 и ваш одговор је .3125. Округли то до .31, множи се са 100, а имаш 31% ДТИ однос.

Ево једноставног калкулатора који вам може помоћи да то схватите:

Ефекат студентских зајмова на однос дуга и прихода

Студентски кредити могу бити незгодни приликом израчунавања ДТИ. Разлог је да милиони зајмопримаца имају федералне студентске зајмове, а федерални кредити нуде много различитих опција отплате, као што су планови отплате по основу прихода или план за отплату плата. Приватни кредити, јер су могућности отплате далеко мање, прилично су једноставне. Проћи ћу кроз најчешће ситуације у којима је ДТИ важан фактор и дискутовати како студентски кредити утичу на сваку ситуацију.

Добивање хипотеке

Куповина куће вероватно је највећа куповина коју ћете учинити у свом животу. Ваше искуство добијања хипотеке за финансирање поменутог дома зависи од ваших сопствених личних финансија, укључујући вашу ДТИ, као и правила зајма са којом се бавите. Многи зајмодавци продају хипотеке које издају (укључујући и наше омиљене хипотекарне хипотеке) - ваш дуг, то јест - а два највећа купца хипотеке су Федерал Натионал Мортгаге Ассоциатион (ака Фанние Мае) и Федерал Мортгаге Цорпоратион (Федерал Хоме Мортгаге Цорпоратион) (ака Фреддие Мац ). Фанние и Фреддие издају смјернице зајмодавцима да одржавају квалитет кредита које купују и осигуравају. Ово укључује смјернице о ДТИ-у и студентским кредитима за добивање хипотеке. Две компаније послују слично, иако имају различита правила која воде сваку организацију.

И Фанние и Фреддие издали су нове смернице у 2017. години у вези с студентским кредитима и кредитним праксама. Ово може утицати на вашу способност да добијете хипотеку, или чак могу бити одлучујући фактор. Међутим, сваки зајмодавац је другачији и њихова придржавања смерница може да варира.

Нова правила Фанние Мае:​

• Прихватљиви ДТИ плафон је сада 50%, са 45%.
• Зајмопримци могу користити стварну исплату у складу са планом отплате по основу прихода како би се квалификовали зајмопримци ако се појави на извештају о кредиту или ако се обезбеди прихватљива документација студентског зајма.

Прочитајте пуну Фанние Мае правила овдје.

Нови Фреддие Мац правила:

• Кредитори могу користити месечни износ извештаја о кредитном извештају ИЛИ 0,5% од првобитног или текућег кредита; већина од њих мора се користити за квалификовање зајмопримаца.

Прочитајте пун правила Фреддие Мац овде.

Оно што се види на вашем извештају о кредитима је пресудно. Понекад ако сте у плану ИДР, ваша стварна уплата (нижа ИДР износ) можда се неће појавити, већ ваша пуну исплату (што бисте платили без ИДР-а) умјесто тога. Зајмопримци могу само узети пуну уплату или ће израчунати износ плаћања на основу документације о зајму или других смјерница.

Ако се ништа не појави на вашем извештају о кредиту, зајмодавци (према Фанние Мае правилима) дозвољавају да израчунате своју месечну обавезу као 1% преосталог износа кредита или плаћање на основу распореда амортизације 20-25 година. Или могу (према Фреддие Мац правила) користити 0,5% вашег оригиналног или текућег стања.

Надаље, многе банке и зајмодавци могу имати своја властита правила која су различита (и строжија) од ових стандарда. Тешко је променити банкарску политику.

Добра је идеја да извучете ваш извештај о кредитима неколико месеци пре него што очекујете да поднесете захтев за хипотеку како бисте били сигурни да не постоје изненађења у извештају који би могао угрозити вашу способност да обезбедите хипотеку. Сваке године имате право на извештај о бесплатном кредитирању са АннуалЦредитРепорт.цом.

Увек је добро комуницирати са потенцијалним зајмодавцем (или неколико потенцијалних зајмодаваца) без обзира на вашу ситуацију. Објасните конкретно шта су ваше мјесечне обавезе плаћања за студентске кредите. Будите искрени током читавог процеса. Њихова правила за кредитирање у иностранству могу бити флексибилна у неким областима у којима мислите да ће доћи до блокаде путева. Никад не боли питати!

Ми овде објашњавамо најчешћа искуства: стицање хипотеке док је на плану отплате дохотка.

Добијање ауто кредита

Ако вам је потребан кредит за куповину аутомобила и имате дуг за студентски зајам, зајмодавац ће такође гледати вашу ДТИ. Обично је ДТИ од 36% или ниже идеално за добијање разумног посла на аутомобилу. Ако правите редовна, пуна исплата на студентским кредитима, ваша ситуација је прилично јасна за зајмодавца. Међутим, још једном, планови ИДР-а можда се не појављују на вашем извештају о кредитирању, чиме би потенцијално могли да избаците вашу ДТИ-у из удара.

Без ентитета као што су Фанние или Фреддие у ауто свету, можда је теже процијенити шта ће кредитори учинити јер свака има своје специфичне праксе. Неки зајмодавци могу у потпуности да разумеју ИДР-ове, а то би могло побољшати ваше шансе да обезбеди кредит за ауто. Неки би ипак могли да вас одбацују. А неке могу бити нејасне по детаљима. Ако можете сести и објаснити ситуацију у којој сте позајмљени - као што је какав план плаћања и колико плаћате сваки мјесец - можда ћете имати више успеха.

Изнајмљивање куће или апартмана

Утицај вашег ДТИ на вашу способност изнајмљивања куће или стана у великој мери зависи од локације и власника имовине. Живимо у огромној земљи са дивљим разликама у изнајмљивању. Изнајмљивање у Њујорку бит ће веома различито од изнајмљивања у Насхвилу. Власници станова такое се у великој мјери разликују у свом стандарду или начину управљања у закупу. Станодавци би могли бити пар који живи у стану на спрату и има само једну закупнину, или станодавац може бити огромна корпорација или нешто између. Многи власници изнајмљују имовинске менаџере да прегледају потенцијалне закупце и управљају постојећим закупима.

Уопштено говорећи, станодавци не само да желе да знају да имате новац за плаћање, већ и желе да се осигурају да закуп неће премашити превише прихода. Они ће моћи рећи израчунавањем вашег ДТИ односа и факторинга у закупу њихове имовине. Многи станодавци ће захтевати да најам не буде више од 33% вашег прихода. Неки могу бити блажи и ићи до 45% или 50%. Опет, то зависи од власника или власника.

Добивање и одржавање вашег посла

Рутинско је да послодавци покрену позадинске провјере потенцијалних радника, али би могли ићи дубље и погледати ваш кредитни извјештај и израчунати ваш ДТИ. Зашто? Нарочито ако ваш посао подразумева управљање новцем или приступ осетљивим информацијама, послодавац можда жели да зна да можете ефикасно управљати сопственим финансијама.

Постоји пуно фактора ван ваше контроле која би подигла вашу ДТИ, али можда неће угрозити вашу способност да добро обављате одређени посао, чак и ако то захтијева управљање новцем.

Иако не препоручујемо да подигнете свој ДТИ осим ако га не питате (можда ћете отварати лименку која никада неће бити отворена), добро је имати наратив који не звучи као гомила изговора, али окружује вас као проактивни менаџер ваше ситуације, за разлику од пасивног примаоца. Нарочито ако ваши студентски кредити представљају значајан допринос вашем ДТИ-у, требало би да припремите неколико одговора о вашем образовању и како вам је то помогло, како управљате својим дугом и својим плановима за отплату.

И схватите да вам дугови за студентски зајам могу отићи од посла са вашег посла.

Управљање вашим ДТИ преко студентских зајмова

Ваши студентски кредити могу довести вашу ДТИ превисоку да обезбеди хипотеку, ауто кредит, изнајмљивање куће и још много тога. Не можете да преговарате о свом салду на студентским кредитима, али ако имате савезне кредите и квалификујете се за план отплате по основу прихода, то вам може пружити прилику да значајно смањите ДТИ. ИДР нису прави за све, па желите пажљиво размотрити своју финансијску ситуацију пре него што уђете у једну.

Провера вашег извештаја о кредиту како бисте били сигурни да је све тачно пријављено је добра идеја.Иако нису чести, понекад се исти кредити погрешно пријављују више пута на извештају о кредитима, грешка која ће дефинитивно утицати на ваш ДТИ.

Ако се трудите да платите своје савезне кредите, предлажемо да разговарате са Америтецх Финанциал на 866-863-3870. Они вам могу помоћи да процените ситуацију у којој сте студенти и, ако сте у могућности, помогнете у добијању одговарајућег програма отплате кредита за вас. Ако се квалификујете, чак ћете моћи ићи на опроштај.