Банке

Матх Бехинд Марриед Филинг Сепаратели Фор ИБР Ор ПАИЕ

Матх Бехинд Марриед Филинг Сепаратели Фор ИБР Ор ПАИЕ

За венчане парове са дугом за студентски зајам, једна од најпопуларнијих стратегија за смањење месечног уплате студентског кредита и потенцијално квалификовање за више опраштања студентског кредита је да поднесете своје порезе "ожените, поднесите одвојено".

За оба отплата по основу прихода (ИБР) и плаћање док се зарађујете (ПАИЕ), месечно плаћање студентског кредита израчунава се на основу вашег прилагођеног бруто прихода (АГИ). Ако сте у браку и поднесете заједничку пореску пријаву, ваш месечни Уплата студентског кредита се обрачунава на вашем заједничком АГИ. Дакле, једноставан начин да потенцијално смањите уплату студентског кредита и повећате свој опроштај за потенцијални студентски кредит је да смањите АГИ - а венчани парови могу то потенцијално урадити тако што ћете их пријавити засебно насупрот заједно.

Проблем са ожењеном подношење пријаве за ИБР или ПАИЕ

Постоје два велика питања која треба размотрити са овим приступом. Прво, ово се не примењује на ревидирану плату пошто сте зарадили план отплате (РеПАИЕ). Са РеПАИЕ-ом, без обзира на то како подносите своје порезе, ожењени заједнички АГИ је оно што се узима у обзир.

Друго, и обично веће питање, је да математика увек нема смисла да то уради. Видите, када поднесете одвојено, обично морате платити још више у порезима као пар. Као такав, морате надмашити потенцијалне уштеде од дуга за студентски зајам у односу на веће порезе са којима ћете се суочити. Чак и ако уштедите мало на месечном уплати за студентски зајам, то можда неће надмашити виши порез на који ћете се суочавати сваке године.

Хајде да погледамо неколико сценарија и видимо како се математика иза венчаних пријава одвојено за ИБР и ПАИЕ стварно ради.

Слатка тачка за брак подноси се посебно за ИБР или максимизацију паре

Хајде да почнемо са идеалним сценаријем, јер се то свакоме бави. Дакле, подесите овај сценарио јер је прилично типично. Имамо пар, са особом А и особом Б. Имају једно дете које је 10 година.

Особа А чини 40.000 долара годишње и има 50.000 долара у директним кредитима.

Особа Б чини 60.000 долара годишње и нема дуг за студентски зајам.

Погледајмо како изгледа њихов порески повраћај. За једноставност, оба партнера имају В2 приход само за свој АГИ.

Вјенчано подношење одвојено Версус заједнички

Особа А

Особа Б

Заједнички повратак

Зараде

$40,000

$60,000

$100,000

Прилагођен бруто приход

$40,000

$60,000

$100,000

Лична изузећа

$8,100

$4,050

$12,150

Одбијања

$9,300

$6,300

$12,600

Опорезиви приход

$22,600

$49,650

$75,250

Редовни порез

$2,728

$8,184

$10,360

Порески кредити (порески кредит за дјецу)

$1,000

$0

$1,000

Порези Нето кредита

$1,728

$8,184

$9,360

Као што видите у претходном примеру, овај пар штеди 552 долара годишње у порезу подношењем заједно.

Међутим, особа А такође има 50.000 долара у директним кредитима. Ако ова двојица поднесу заједничку пореску пријаву, они не испуњавају услове за ИБР или ПАИЕ. Ако претпоставимо да овај пар тражи најнижу опцију плаћања за своје кредите, најбоља опција је Ектендед Паимент План. Њихова исплата би износила 347 долара месечно за 300 месеци (25 година) - исте дужине као ИБР. То једнако износи 4.161 долара годишње.

Сада, ако се ова два пара ожени да се пријаве одвојено по њиховим порезима, они ће платити $ 552 више годишње. Али отвара се више могућности отплате особи А. На примјер, особа А ће се квалификовати за ИБР и ПАИЕ.

За ПАИЕ, месечна уплата ће износити 133 долара месечно, са потенцијалом за опроштај од 45,630 долара након 240 месеци. За ИБР, месечна уплата износиће 200 долара месечно, а након 300 месеци не може се опростити. -

Дакле, ако се особа А пребаци на ПАИЕ, уштедуће 214 долара месечно само за плаћања студентског зајма. То је једнако уштедама од 2.568 долара годишње у исплати студентских зајмова.

Дакле, хајде да комбинирамо и веће порезе и ниже плаћање студентских зајмова и видимо шта добијамо:

Штедња студентског кредита подношењем одвојено

Подношење заједно

Поднесите се засебно

Укупна пореска обавеза

$9,360

$9,912

Укупно годишње плаћање студентског зајма

$4,161

$2,568

Укупно

$13,521

$12,480

Дакле, тиме што је прелазак са подношења заједно на подношење пријаве одвојено, можете очекивати да уштедите $ 1.041 годишње. Поред тога, ви сте на путу за потенцијално опростање студентског зајма и после 20 година.

Када се не осеца да се засебно фокусира на ИБР или ПАИЕ

Постоји неколико сценарија у којима нема смисла да се појединачно бележе како бисте уштедели на плаћању студентског зајма. Међутим, свако би требало да води математику због своје јединствене ситуације да одлучи за себе.

Нека правила за памет кад нема смисла:

  • Када корисник кредита за студенте кредитира више
  • Када се приход зајмопримца не би квалификовао за ИБР или ПАИЕ одвојено

Једноставне начине за обрачунавање

Ово може изгледати мало превише јер постоји много математичких и сценарија за планирање. Међутим, већина пореских софтверских програма вам омогућавају да израчунате разлику у порезима који бисте платили под заједничким подношењем пријаве и вјенчаним подношењем одвојено. Ако користите рачуновође да бисте помогли у вези са вашим порезима, такође би требало да вам пруже разлике.

Затим, можете погледати своје Федералне могућности отплате кредита на Департману за процјену отплате образовања. -

На крају, само повећајте трошкове. Горња карта можете користити као водич како бисте видели како ће се плаћање пореза и студентских зајмова повећати и видети на који начин да поднесете своје порезе уштеде највише новца у целости.

Добијте професионалну помоћ

Ако нисте сасвим сигурни одакле да почнете или шта да радите, размотрите ангажовање ЦФА-а како бисте вам помогли у вези са студентским кредитима. Препоручујемо Планеру за студентски кредит да вам помогне да саставите солидан финансијски план за дуговање студентског зајма. Провери Студентски кредитни планер овде.

Такође можете увек позвати свог зајмодавца, али можда неће моћи помоћи у овој сложеној ситуацији преко телефона.

Закључак

У зависности од ваше пореске ситуације и износа студентског кредита, то би вам могло уштедети новац да унесете своје порезе у брак одвојено, тако да можете да се квалификујете за ИБР или ПАИЕ и уштедите на студентским кредитима. Међутим, морате запамтити да ћете платити више у порезима, тако да је важно урадити математику и видети који сценарио чини најзначајнијим за вас.

Пошаљите Ваш Коментар