Зашто је животно осигурање боље него целокупно осигурање живота 💲💲💲

Када сте млади - реците током колеџа или у двадесетим и тридесетим годинама - животно осигурање је најмање вероватно у вашем уму. Озбиљно, тек треба да упознам студента факултета или недавно диплому који је размишљао о животном осигурању. Али постоји пуно разлога зашто миленијум треба да размотри животно осигурање:

Цене су најбоље када сте млади и здрави
Имате приватне студентске кредите са косигнером
Удајете се и желите заштитити свог супружника или породице
Имате децу

Ако размишљате о осигурању живота, уверите се да то гледате термина животно осигурање, а не цјеловита или било која друга врста политике. Постоји пуно опција за осигурање тамо, а обично морате проћи кроз брокера осигурања који има финансијски подстрек да вас усмери у нешто што кошта више него што би требало. Могао би да завршиш са нечим скупљим него што ти стварно треба.

Увреде у односу на цијело осигурање живота

Дугорочно осигурање живота је исто као што звучи: животно осигурање за одређени термин. Термин може да се креће било где од 1 године до 30 година, или понекад чак и дуже. По смрти осигураника, докле год се налази у оквиру тог рока, он исплаћује износ полисе корисницима.

Међутим, целокупно осигурање живота узима све што сте добили уз политику термина и покушате да додате инвестициону компоненту. Неке од ових инвестиционих компоненти су једноставна средства новчаног тржишта која узимају камате, али друге инвестирају у обвезнице или покушавају да имитирају индексе попут С & П 500. Политика креира новчану вриједност у овој инвестиционој компоненти коју можете позајмити или готовити након одређеног време. Најчешћи типови целокупних животних политика су традиционални читав живот, универзални читав живот и варијабилни читав живот.

Цјеловито осигурање живота је скупље јер не плаћате само осигурање, већ плаћате и део улагања. У скоро сваком појединачном сценарију, износ који плаћате у цијелој политици осигурања живота никада неће изједначити са користима које примате. Без обзира колико расте инвестициони део, осигуравајућа кућа ће и даље узети своје накнаде. Као такав, готово је увек боље да се животно осигурање одржи као осигурање термина и да инвестира други новац на берзу.

Математика животног осигурања - зашто је животно осигурање боље?

Погледајмо 25-годишњег мушкарца, одличног здравља и непушача. Политика је за 1.000.000 $ за 30-годишњи мандат.

За политику термина, платили бисте око 80 долара месечно, или око 960 долара годишње (ово се, наравно, разликује на основу много фактора, али то је добра оцена).

За традиционалну политику целог живота, док се стопе и рачуни у великој мјери разликују, можете видјети премијерску уплату од око 250 УСД месечно или 3 000 УСД годишње. Запамтите, ово је много скупље од традиционалне животне политике.

Хајде да погледамо разлику између ове две политике. Израз политика нема новчану вредност, али ви задржите разлику у премији коју бисте подигли за целу животну политику (2.040 $ годишње).

После 10 година, готовинска вредност целокупне животне политике била би око 28.000 долара. Овај новац је такодје и након пореза, јер је ово осигурање, а не само инвестиција.

Након 10 година, ако сте управо уложили разлику између политике, имали бисте вриједност инвестиције прије опорезивања од 36.321 долара, уз претпоставку 8% стопе поврата. Чак и ако укључите порезе по стопи од 28%, и даље бисте видели накнаду од пореза од 31,691 долара. Ово је више од 3.000 долара више од вредности готовине у целој животној политици.

Ово се користи у скоро сваком појединачном сценарију. Где иде тај додатни новац? У џепове компаније за осигурање живота или њихове продавце као провизије.

Шта требате знати о целокупном животном осигурању

Такође је неопходно да држите ово у уму: појам живот је једноставан - прави израз, ништа фенси. Али цео живот је сложен инструмент који је осмишљен тако да осигуравајућој компанији врати више од појма животне политике. Наш пријатељ Тодд у Финанциал Ментор написао је невероватан водич како би покушао да нагласи комплексност целог животног осигурања. Дуго је 10.000 речи (јер је читав живот тако сложен) и у основи сумира зашто је читав живот лош.

Пошто је сложен, такође морате разговарати са заступником осигурања да бисте чак добили понуду, а политике се веома разликују од осигуравача до осигуравача. Најједноставније упоређене метрике у цијелој животној политици је интерна стопа поврата (принос на политику минус накнаде). Уз мало анализе, можете схватити да ли ће политика обезбедити пристојан повратак, а чак ћете моћи да сазнате и минималну вредност новца у било ком тренутку.

За упозорење, цела животна политика обично не доноси ништа повољан повратак, осим ако га држите више од 20 година. Онда почиње да буде мало бољи, али ипак обично није на пару са вањским инвестицијама. Друго, цела животна политика обично има трошкове предаје, тако да ако сте случајно купили један, а сада желите да пређете на термин, обавезно прочитајте фино штампање. Могли сте да видите велике накнаде које су потребне за излазак из целокупне животне политике.

На крају, од 30 година је дуго времена, желите се осигурати да ће осигуравајућа кућа са којом сте осигурани бити окружена. Осигуравајуће компаније су оцијењене од двије главне компаније - С & П и АМ Бест - које гледају на способност компаније за плаћање потраживања. Већина финансијских звучника осигуравају ААА, па се побрините да одете најбоље.

Желите знати више о томе зашто читав живот није добар избор? Проверите побуну целог живота како бисте видели како се скоро сваки други лични финансијски блогер на свету слаже (у реду, не сви, већ огромна већина).

Закључак - Само осигурање животног осигурања

Доња линија је да, за младе одрасле особе, терминско животно осигурање чини најфинансијскији смисао. Сврха осигурања јесте повратни удар против великих финансијских губитака у случају неочекиваног догађаја - смрти. То није инвестиционо возило. Није секси. То није штедни рачун у пензији. Без обзира како га нацртате, осигурање је осмишљено да буде осигурање.

Желите ли да видите како је животно осигурање повољно осигурано? Погледајте бесплатни цитат из УСАА Лифе Инсуранце. Брзо је, бесплатно, и можете се побринути да ваша породица буде заштићена.

Читаоци, које су ваше мисли о термину наспрам читаве дебате о животном осигурању?