Ствари које треба размотрити приликом узимања друге хипотеке

Будимо искрени, хипотеке су компликоване и збуњујуће, али друге хипотеке су још МОРЕ компликоване и МОРЕ збуњујуће. Друга хипотека може бити изузетно корисно средство за ваше богатство, или могу постати финансијска замка. Пре него што кренете у свет друге хипотеке, постоје неколико различитих ствари о којима бисте требали размишљати.

Недавно смо ушли и саградили свој дом из снова. Успут, пуно смо научили у процесу изградње, посебно када је у питању процес хипотекарног кредита.

Наш први дом је купљен док сам био у Ираку, тако да сам примио на свој статус ветерана који је користио кућни зајам ВА. Са нашим домом за снове, ми смо били кратки 20% уплата коју смо требали избјећи од ПМИ (Привате Мортгаге Инсуранце). Иако смо поново могли да користимо зајам ВА (за рефинансирање не за куповину кућа за прву кућу), било је јефтиније да се уради традиционални кредитни процес и извадимо другу хипотеку.

Друга хипотека је у суштини кредит помоћу вашег власничког капитала као колатерала. Ако поседујете свој дом, без обзира да ли имате хипотеку на имовину или не, можда ћете моћи осигурати други кредит ослобађањем свог капитала који је изграђен током година.

Уопштено гледано, непокретност се повећава у вредности, тако да док се типична хипотека може продужити до 30 година, главница која долази на кућу постепено падне док вриједност куће цени. Да бисте сазнали колико се можете квалификовати да позајмите у свом дому, потребно је да сазнате колико је једнакост у вашем дому. Ово се израчунава процјеном тржишне вриједности имовине и одузимањем плаћања према вашем првом зајму до сада.

На пример, ако је ваш дом тренутно вредан 250.000 долара, али имате прву хипотеку од 160.000 долара на имовини, сте успели да уложите 90.000 долара у капитал. Зајмопримци могу бити вољни да вам дозволе да позајмљују било гдје од 60% до 80% вашег капитала, који раде на отприлике од $ 54,000 до $ 72,000.

Једна јединствена врста друге хипотеке је рефинансирање готовине. Ово замењује вашу стару хипотеку новом хипотеком. Са новом хипотеком, он је нешто већи од првобитног износа. Већа хипотека ће вам омогућити једнократно плаћање готовином.

За шта се користе друге хипотеке?

Као што видите другу хипотеку може стварно представљати значајан део готовине, али за шта се користе? Па, можете користити другу хипотеку за било шта од финансирања образовања дјетета до поправки у вашем дому. Ја сам клијент извадио другу хипотеку да ставим нови базен.

Ако желите да преузмете додатни дуг, то би требало бити за нешто вредно. Међутим, одмор, заслужено, можда би било боље спасити споро, да би узимали трошкове зајма за домаћи капитал.

Друга опција може бити избегавање приватног осигурања од хипотеке. Као што сам већ рекао, одлучили смо да направимо другу хипотеку како бисмо избјегли ПМИ. Имали смо опцију да поново користимо ВА зајам, али би морали да плаћамо накнаду од 0,5%, па је друга хипотека имала више смисла за нас. Иако смо финансирали другу хипотеку током периода од 30 година, постигли смо циљ да се исплати за 2 године (након што смо недавно рефинансирали, сада ћемо имати нашу другу хипотеку у року од годину дана).

За шта се користе друге хипотеке?

Као што видите другу хипотеку може стварно представљати значајан део готовине, али за шта се користе? Па, можете користити другу хипотеку за било шта од финансирања образовања дјетета до поправки у вашем дому. Ја сам клијент извадио другу хипотеку да ставим нови базен.

Ако желите да преузмете додатни дуг, то би требало бити за нешто вредно. Међутим, одмор, заслужено, можда би било боље спасити споро, него да би узимали трошкове зајма за домаћи капитал. На крају, та недеља на Карибима неће бити вриједна онога што сте платили за то, без обзира колико сте пили са кишобранима у њима.

Друга опција може бити избегавање приватног осигурања од хипотеке. Као што сам већ рекао, одлучили смо да направимо другу хипотеку како бисмо избјегли ПМИ. Имали смо опцију да поново користимо ВА зајам, али би морали да плаћамо накнаду од 0,5%, па је друга хипотека имала више смисла за нас. Иако смо финансирали другу хипотеку током периода од 30 година, поставили смо циљ да се исплати за 2 године (након што смо недавно рефинансирали, сада ћемо имати нашу другу хипотеку у року од годину дана). Док Приватно осигурање од хипотека можда не изгледа као велика ствар, може вам коштати тисућу долара током вашег кредита. Скоро увек је вредно избјегавати ПМИ ако можете.

Предности друге хипотеке

Добра вијест о другој хипотеки је да је хипотека у висини од 100.000 долара главнице за бракове парове и 50.000 долара за синглове одбачена и на вашу пореску пријаву. Иако је ово намењено комбинованом хипотекарном каматом на оба хипотекарна кредита, то је и даље одличан одбитак, посебно ако је ваша прва хипотека ближа крају свог живота и тако има релативно мали део камате.

Још један (могући) про одузимање друге хипотеке је могућност ликвидације капитала у вашем дому. Ако сте на граници стечаја и морате добити приступ готовини за исплату кредита од високог камата и пореза, узимање зајма за домаћи капитал можда неће бити лоша трговина. Камата која се плаћа на зајам за домаћи капитал је обично нижа од других врста дуга јер нуди зајмодавцу сигурност ваше куће.У зависности од ваше ситуације, ово би могао бити одличан начин да смањите дуг дуга и штедите новац за месечне камате. Помислите на другу хипотеку као чамац за спасавање у овој ситуацији. Надам се да вам то никад не треба, али ћете бити захвални ако то учините.

Ако гледате у стечај, али не желите да идете са другом хипотеком, али и даље тражите добар начин да смањите камате, увек можете ићи са личним кредитом. Ако више волите да идете на пут личног кредита, а не на другу хипотеку, овде су неке идеје о томе где добити лични кредит који је најбољи за вас, према Добрим финансијским центрима.

Иако би ово могло изгледати као паметна стратегија, једна ствар коју никада нећете урадити је да позајмите свој дом како бисте платили кредитне картице. Ја се спремам сваки пут кад чујем за некога ко то размишља.

То је важно не-не у мојој књизи.

Много вам је боље да добијете кредитну картицу са 0% АПР на балансне трансфере да бисте исплатили старе картице. Уштедели сте тоне новца и искрено, обично је много лакше.

Потрошња друге хипотеке

Изузимање другог хипотеке није без недостатака. На примјер, морате запамтити да иако вам зајам обезбјеђује новац који желите, то долази по цијени стављања ваше куће у зграду у случају да не можете бити добро на зајму. Иако се надамо да се никоме не догађа, није неуобичајено да нека финансијска трагедија напада и да особа изгуби своју кућу због друге хипотеке.

Друга хипотека такође није без својих трошкова. Морате да платите процену на својој кући, пореклу кредита и другим законским таксама повезаним са обичним зајмом, па иако постоји нижа каматна стопа, постоје и други трошкови за разматрање. Ако се не сећате од када сте први добили хипотеку, процена куће и законске накнаде могу бити прилично велики рачун. Иако ово вероватно неће у потпуности промијенити вашу одлуку о другој хипотеки, требали бисте га макар прерачунати у трошкове унапријед.

Ако сте ви који имате груб однос руковођењу дугом, снажно бих вам преиспитао да узмете другу хипотеку да бисте исплатили дуг. Прво мораш да поправиш корен проблема који је највероватнији - ти. Друга хипотека није одговор за све, па размислите о свим факторима пре доношења ваше коначне одлуке.

Чуо сам много прича о људима који су извадили другу хипотеку да би платили неке дугове. Наравно, нижа каматна стопа може бити веома атрактивна. Зашто не бисте желели да плаћате ниже стопе?

Добијање друге хипотеке за исплату дуга кредитне картице или неког другог потрошачког дуга је само привремена помоћ.

Добивање друге хипотеке

Сада када разумете ризике / награде који окружују другу хипотеку, можемо наставити са процесом. Ако сте одлучили да желите да преузмете другу хипотеку у вашој кући, можемо вам помоћи на путу коју треба узети. Ако је прошло неколико година од тренутка када сте извадили хипотеку, можда ћете желети да се бринете за неки од линго које ћете видети.

Очигледно прво место за почетак је ваша банка или хипотекарна компанија која држи ФИРСТ хипотеку. Више него вероватно ће вам бити драго да вам дају другу хипотеку (под претпоставком да имате пристојан кредитни резултат и историју са организацијом). Скоро ће учинити плаћања на другој хипотеки лакше јер већ пишете један чек у банку за вашу хипотеку, тако да нећете заборавити написати другу (надам се).

Када разговарате са вашом тренутном банком или хипотекарном компанијом, можете наставити да се бавите другим банкама и зајмодавцима. Више него вероватно ниси ишао с првим зајмодавцем кога сте цитирао са оригиналном хипотеком, па зашто би ишао са првим на другу хипотеку? Једном када сте се упознали са неколико различитих понуда за кредит на разним установљеним, можете сести и одлучити који ће вам најбоље радити.

Постоји неколико ствари које треба узети у обзир, осим каматних стопа (иако је то најважнији фактор), пре него што одаберете другу хипотеку. Погледајте врсте кредита, да ли су фиксне стопе или подесиве? Ово ће имати велики утицај на износ камате коју плаћате у току вашег кредита. Да ли има позајмица за балон? Обавезно погледајте сваки аспект хипотеке пре него што потпишете папире. У супротном, могли бисте платити на хиљаде долара за које нисте очекивали плаћање.

Друга хипотека, пријатељ или непријатељ?

Због свих ризика повезаних са другом хипотеком, они су стекли страшну репутацију међу власницима кућа, али ако се то уради пажљиво, они могу бити одличан алат. Као и код сваког другог дела ваших финансија, друга хипотека није нешто што треба учинити лагано. Проведите мало времена посматрајући своју финансијску ситуацију и избаците своје опције.