Комплетан почетни водич за проналажење и разумевање вашег кредитног извештаја

Које су главне прекретнице за које се надате да ће те погодити током свог живота?

Дипломски колеџ? Купите ауто? Добили посао? Да пронађеш другу и попијеш бебу или двоје? Имате слатки боравак? Путовати у сваку државу? Пети се удобно ... можда чак и на острву?

Сви можемо сањати, али у стварности многи фактори могу вас задржати од постизања ових циљева - укључујући ту виртуелну ствар у киберпростору званом кредитни извјештај.

"Извештаји о кредиту имају прилично свеприсутну улогу у нашем финансијском животу данас", каже Род Гриффин, директор образовања за јавно образовање Екпериан.

Међутим, студије су откриле да многи Американци једноставно занемарују своје кредитне извјештаје.

Извештај о стању кредита у САД

Истраживање Цредит.цом из 2016. откривало је неке увиде у стање кредитних извјештаја у САД Међу онима који не провјеравају своје:

• Скоро 40% миленијала каже да не знају где да добију кредитни извештај.

• 34% укупно тврди да никада нису размишљале о провјери њиховог кредитног извјештаја.

• 29% каже да плаћају своје рачуне на време, тако да нема смисла проверавати њихов кредитни извештај.

• 26% сматра да није важно.

• 19% каже да већ знају свој кредитни резултат, тако да не морају извлачити извјештај.

• 13% каже да се плаше да их чак виде.

Зато што сви ми изгледамо мало изгубљени или уплашени, почнимо на квадратном када се ради о кредитним извештајима: Шта су то ствари?

Ево вам дефиниција кредитног извештаја

Биро за заштиту потрошачких финансија недавно га је дефинисао:

"Кредитни извештај је изјава која садржи информације о вашој кредитној активности и тренутној кредитној ситуацији, као што је историја плаћања кредита и статус ваших кредитних рачуна."

Немате само један кредитни извештај. Шансе су, имате их неколико - укључујући и једну од великих три агенције за извештавање о кредитима: Екпериан, Екуифак и ТрансУнион. Они преносе информације из различитих извора извјештаја и компилирају их у свој кредитни извјештај.

Шта укључује кредитни извештај?

Наравно, можда мислите да кредитни извештај укључује само податке о кредитирању.

То је лажно.

"... кредитни извјештај није само кредит", каже Грифин.

"Све у вашем извештају о кредиту односи се на дугове, осим ствари попут вашег идентитета. Морамо да знамо ко сте - тако, ваше име, адреса, број социјалног осигурања, датум рођења, итд. То нам помаже да проверимо ко сте. "

Ево тачно шта кредитни извјештај укључује, према Екпериан-у:

• Ваши лични подаци: ваше име, псеудоним, рођендан, број социјалног осигурања, тренутне и прошле адресе, телефонске бројеве и тренутне и прошле послодавце.

• Ваши рачуни: ваше кредитне рачуне, укључујући кредитне картице и кредите за кредите као што су хипотеке или ауто кредити; имена повериоца; бројеви рачуна; биланси; историја плаћања; и статус рачуна (тј.

• Јавни записи: судске пресуде (мада Гриффин каже да се већина њих изоставља из извештаја о кредитима), стечајних поступака, порезна обавеза.

• Недавна истраживања: који је извадио твој кредитни извештај и када.

Свака од три агенције могла би имати различите информације о вама.

Шта с не укључени у ваш кредитни извјештај? Изненађујуће, ваш кредитни резултат.

Кредитни извештај вс. Оцена кредита: Не, они нису синоним

"Извештај о кредиту не укључује кредитни резултат", објашњава Грифин.

Он охрабрује потрошаче да размишљају о томе на овај начин: "Аналогија коју користим је кредитни извештај као папир који пишете у средњој школи, а кредитни резултат је као оцена коју вам учитељ даје."

Кредитни резултат је троцифрени број који представља информације у вашем извештају о кредиту.

Зашто се проверава кредитни извештај важан?

Мислите само да је ваш кредитни резултат важан у доношењу великих финансијских одлука?

Важно је, али ваш кредитни резултат је резултат онога што је у вашем извештају.

"Фактори ризика који су наведени са резултатом описују које информације из вашег извештаја о кредиту имају највише ефеката на резултат", каже Грифин.

Користећи свој кредитни извештај, можете видети шта треба да урадите да бисте повећали тај кредитни резултат - било да је то исплатило рачун у збиркама или извршити плаћање кредитне картице. (Више о свему овоме касније.)

Провера извештаја о кредиту такође вам може помоћи да откријете знаке крађе идентитета.

Стеве Веисман, професор на Универзитету Бентлеи и аутор књиге "Сцамициде" за превару и идентитет, охрабрује потрошаче да редовно прегледају сваки од својих три главна кредитна извјештаја.

Прочистите се да видите шта није твоје.

"Кредитне картице, закаснели рачуни и нешто необично које није твоје требало би бити спорно са агенцијама за извештавање о кредитима", каже Веисман.

Понекад нас подсећа, чак ни крађа идентитета. Можда је агенција за извештавање о кредитима направила грешку "што је разумљиво са милионима информација које обрађују".

Ако икада приметите било шта што указује на крађу идентитета или грешку у извештавању, посетите агенцију и поднесите спор. То можете урадити на мрежи.

Ево како вам може да утиче лош извештај о кредиту

Сада када знате шта је кредитни извештај и зашто је то тако важно, размотрите како вам лош извештај о кредиту може утицати на вас.

Ево неколико начина:

1. Могућности за запослење

Да ли сте знали да послодавци могу прегледати ограничену верзију вашег извештаја о кредиту? Наравно, потребна вам је писмена дозвола.

(Овом приликом можете бити захвални што се ваш кредитни резултат не приказује на вашем кредитном извештају, зар не?)

"Извештај о кредитима може да утиче на прилике за запошљавање, поготово ако намеравате да управљате новцем компаније или је улога која је осјетљива на сигурност", каже Гриффин.

На примјер, ако ћете бити директор јавног образовања у великом кредитном бироу (кашаљ, Гриффин, кашаљ), ваш послодавац ће провјерити ваш кредитни извјештај.

"Могу вам то рећи из искуства, који има савршен смисао", каже он. "Ако ћу разговарати о кредитним извештајима, морам да се побринем за мој кредитни извештај."

Послодавац такође може да провери ваш извештај ако радите на, рецимо, хемијској фабрици. Они желе потврдити ваш идентитет.

2. Ваша способност да добијете кредит или отворите кредитну картицу

Ако имате лошу кредитну историју, кредитори можда неће желети да вам помогну, а ваша пријава би могла бити одбијена.

Или, можда, ваше каматне стопе расте, што вас узрокује да платите више времена.

"Када се пријавите за кредит, укључујући кредитне картице, студентске кредите, ауто кредите и хипотекарне кредите, зајмодавци проверавају свој кредитни извештај да би доносили одлуке о томе да ли ће вам одобрити кредит или о стопама и условима за које сте квалификовани", каже Екпериан.

3. Стопа осигурања

Пријава за било коју врсту осигурања?

Осигуравајућа друштва могу проверити вашу кредитну и кредитну оцјену.

"Извештај и резултати потврђују да ћете моћи да платите своје месечне премије и ризик да бисте поднели захтев, што им помаже да поставе фер стопу на основу ризика", каже Грифин.

4. Ваша могућност изнајмљивања

Као што потенцијални послодавац може извући ваш кредитни извештај, потенцијални власник може учинити исто. Они ће користити информације како би утврдили да ли ћете моћи плаћати наплату на вријеме.

5. Ваши комунални депозити - и чак и мобилни телефонски планови

Када отворите налог помоћу комуналне компаније, он провјерава ваш кредитни извјештај као дио ваше апликације, посебно у погледу кредитне историје.

Ако имате лош кредит, ове компаније би могле бити боље да вам наплаћују сигурни депозит.

Ствари се не разликују за добављаче мобилних телефона - на ваш план може утицати и ваша кредитна историја.

Ево како добити бесплатни кредитни извештај

Никада нећете морати да платите да бисте приступили извештају о кредитима.

И не, неће вам повредити кредит - без обзира колико пута га проверавате.

"Људи се често плаше да проверавају свој кредитни извештај", каже Грифин. "Не знам зашто. Обично није толико лоше као што мислите. Можда ћете бити изненађени - вероватно ће бити изненађен. "

Покушајте да користите сајт као што је Бесплатан кредитни извештај, производ компаније Екпериан.

Унесите своје основне податке, укључујући последње четири цифре вашег броја социјалног осигурања. Не брините - ово се само користи за потврђивање вашег идентитета. Такође ћете креирати корисничко име и сигурно лозинка, тако да можете да се пријавите када се ваш извештај ажурира сваких 30 дана.

Најлепши део је у ствари бесплатан. Не морате уносити број кредитне картице, тако да у будућности не ризикујете изненађење.

На првој страници вашег извештаја о кредиту наћи ћете преглед ваших рачуна и сажетак дугова.

Под "рачунима" наћи ћете своје отворене рачуне, као и њихове салде, кредитне лимите, употребу и отворену годину.

Кликни до "збирки" ... гаси ... и видиш шта је унутра.

Кликните на "упите" да бисте видјели која предузећа су затражила тешка питања која остају на вашем кредитном извештају за 25 месеци.

Потребно је мало времена да погледате ове табове. Прочитајте резимее Фрее цредит репорт нуди на врху сваке странице. На примјер, под колекцијама стоји:

Збирке су рачуни који су озбиљно закаснели и можда су претворени у агенцију за наплату. Рачун сакупљања се брише из ваше кредитне историје седам година од првобитног датума преинсталације првобитног рачуна који нисте плаћали по договору. Ако имате рачун за прикупљање на Вашем извештају о кредитирању, може имати негативан утицај на вашу бонитетску оцену.

Ово ће вам помоћи да формирате свој кредитни извјештај и, заузврат, вашу кредитну оцјену.

Такође ћете моћи да откријете било какву рибу активност или дезинформације, као што је предложио Веисман.

Ова платформа ће вам платити да видите вашу кредитну оцену, али има пуно других сајтова за то бесплатно. Препоручујемо да покушате Кредитни Сесаме за бесплатни кредитни резултат и извештајну картицу.

Дакле, напред и дубоко удахните. Сада знате зашто је важно извући ваш извештај о кредитима - и како то учинити.

Нема више изговора!

Царсон Кохлер (@ Царсон Кохлер) је млађи писац у Тхе Пенни Хоардер. Она је срамота да призна да никада није проверила њен извештај о кредиту све до мање од годину дана ... Али она се осећала о-тако олакшана редовним провером сада.