Пре него што добијете ту кредитну картицу, будите сигурни да знате овај кључни број

Приче о људима који су у хиљадама долара дугови су прилично чести.

Али у највећем броју случајева, то није био само дуг који их је учинио.

Сваки пут када нису у потпуности платили свој баланс, наплаћивали су камату. Током времена, те накнаде за камате се повећавају.

Ту је Таниа ЛаПрад, која се суочила са 358 УСД месечне камате на 20.000 долара дуга за кредитне картице пре него што је започела план управљања дугом.

И Јое Михалиц, који је узео 95.000 долара за студентске кредите за одлазак у Харвард Бусинесс Сцхоол и схватио да би платио 42.000 долара у камату пре него сто би исплатио свој дуг, ако се придрзава минималног распореда исплате.

Морало свих ових прича? Прочитајте фино штампање.

Ако сте позајмили новац, вероватно сте видели акроним АПР. Али шта то значи и како може да те повреди?

Шта је АПР?

АПР представља годишњу процентуалну стопу. Другим речима: Проценат који ћете платити за годину дана за позајмљивање новца.

"Размислите о томе на тај начин - када купите неку врсту услуге, морате платити нешто за то", рекла је Катхрин Хауер, финансијски планер и инвестициони саветник у Јужној Каролини.

"Позајмљивање новца је нека врста услуге, а за ту услугу морате платити одређени износ."

Хауер је објаснио да АПР укључује стварне трошкове позајмљивања новца (каматне стопе), плус друге ставке, као што су касне казне и накнаде за трансакције.

Постоје две врсте АПР: номинални и ефикасни.

Типично, оно што видите је оглашено за већину кредита номинални АПР. То је добра метрика за упоређивање кредита, јер укључује и камате и накнаде.

Када упоређујете два зајма, погледајте како се АПР сваке од њих упоређује са каматном стопом. Ово ће вам рећи који кредит долази са вишим накнадама.

Ево брзог распада:

Номинални АПР је једноставна стопа позајмљивања новца за годину дана. Ако позајмите 1000 долара са стопом од 20%, платит ћете 200 долара да бисте позајмили новац за годину дана.

Ево формуле: 1.000 к 0.20 = $ 200.

Ефективни АПР, познат и као ефективна годишња стопа (ЕАР) или годишњи проценат приноса (АПИ), узима у обзир моћ састављања. У овом случају, зајмодавник наплаћује камату на камате коју су вам већ платили.

Да бисте израчунали ефективну годишњу стопу (ЕАР), користите ову формулу: ЕАР = (1 + р / м) м - 1, где р је каматна стопа као децимална цифра и м је број периода састављања.

У овом случају, (1 + 0,20 / 12) 12 - 1 = 0,2194 или 21,94%. Сада, 1000 долара које сте позајмљивали годину дана, уједначено месечно, коштају вас 219.40 долара за позајмљивање.

Разлика од 20 долара у овом примеру можда неће изгледати много, али шта ако позајмљујете 10,000 долара? Или $ 30,000?

Збуњујуће, зар не? Не брините о математици. Уради то ако можеш, али обавезно питајте свог зајмодавца како се обрачунава камата. Да ли је уједињен? Ако је тако, колико често?

Шта одређује ваш АПР?

Зајмопримци користе вашу кредитну оцену да одреде АПР кредита, а заснива се на прошлој кредитној историји, као и другим факторима.

"Понекад људи немају другог избора осим да плати висок АПР јер имају лошу кредитну евиденцију, а зајмодавац је забринут због тога што зајмопримац није у могућности да отплати кредит", рекао је Овиедо, Флорида, финансијски планер Давид Блоунт.

"Када зајмодавци сматрају зајмодавце" високим ризиком ", они више плаћају за позајмљивање новца у случају да се никада не врате."

У неким случајевима, можете заправо преговарати на пут до нижег АПР. Финансијски планери на ЛеарнВест-у чак имају и одличну скрипте за позивање ваше кредитне компаније и преговарање о вашем путу до нижег АПР-а.

Неки зајмодавци наплаћују фиксни АПР, што значи да остаје исти за цео живот кредита, док други плаћају варијаблу АПР. Ове стопе могу ићи горе и доље на основу основног индекса, као што је Сједињене Америчке Државе.

Блоунт је такође истакао да зајмодавци могу имати више АПР-а за зајам за који сте заинтересовани. Они могу понудити ниску уводну стопу за добијање вашег посла, али након одређеног временског периода, АПР може ићи горе.

Компаније за кредитне картице такође могу понудити различите АПР за различите врсте услуга и трансакција, као што су аванси или трансфери готовине.

Доња граница

Можда сте тип особе која сваког месеца испуни свој кредитни рачун. И требало би, ако можеш.

Али можеш бити корак даље од тога да не можеш да исплатиш пуну равнотежу. Рецимо да губите свој посао и имате тешко вријеме да нађете другу.

Почињете да плаћате камату.

Поређење АПР-а ће вам помоћи да направите паметније изборе приликом одабира кредитне картице или позајмице. Узмите најнижу стопу коју можете, чак и ако мислите да ћете вршити редовна плаћања.

"Бићеш сигурнији и вреднији свесни купца ако си у стању да разумијеш рад АПР-а", рекао је Хауер.

"Када упоређујете стопе за добијање боје косе, поправку вашег аутомобила или узимање вођеног кајаком турнеје, уверите се да знате тачне трошкове, укључујући и додатне трошкове. Када погледате најбоље место за позајмљивање новца, можете користити АПР да упоредите и направите праву одлуку. "

Још боље, ако не морате позајмити новац, немојте.

"Спремање за куповину и плаћање готовине је једна од најбољих алтернатива ухватити у смртној спирали превеликог дуга", рекао је Блоунт.

Ваш Турн: Да ли сте икада покушали да преговарате о нижим АПР-ом?

Сарах Кута је репортер за образовање у Боулдеру, Колорадо, с нагласком на венчање, реконструкцију намештаја и добре понуде. Нађите је на Твиттеру: @сарахкута.