Кунем се, барем једном дневно видим рекламну поруку "Кликните овде да проверите свој кредитни резултат!"
Број компанија које су очигледно израчунале мој кредитни резултат је вртоглавица.
Можда се и неки од вас питају: Зашто су има толико кредитних резултата? Поврх тога, које су стварно важне? Је ли бољи од другог?
Ево шта треба да знате о оцени кредита и како они утичу на вас и ваш новац.
Шта је кредитни резултат?
Ваш кредитни резултат је троцифрени број заснован на вашој историји плаћања, коришћењу кредита, дужини кредитне историје, разноврсности кредита, новим кредитима и другим факторима.
То је мјеру колико сте добро управљали новцем у прошлости, и често се користи као индикатор колико ћете добро управљати новцем у будућности.
Банке и компаније за кредитне картице га користе да би утврдиле да ли желе да вам позајмљују новац - и по којим цијенама.
Резултати се крећу од 300 до 900, са резултатом изнад 650 који се генерално сматрају "добрим" од зајмодаваца. Ако је ваш резултат нижи од тога, можда ћете се суочити са вишим каматним стопама.
Зашто имам толико бонуса?
Најпознатији и најчешће коришћени кредитни резултати су ФИЦО резултати, који је креирао Фаир Исаац Цорпоратион, калифорнијска софтверска компанија.
Иако то заправо није агенција за извештавање о кредитима, ФИЦО користи информације од три главне националне агенције за извештавање о кредиту - Екуифак, Екпериан и ТрансУнион - како би створили ФИЦО кредитне резултате.
Наравно, Екуифак, Екпериан и ТрансУнион такође имају своје кредитне резултате.
Ту је и још један уп-анд-уп резултат који се зове ВантагеСцоре. Као и ФИЦО, користи податке од три главне агенције за извјештавање како би створио своје резултате.
Затим постоје "слободни" резултати са кредитних места попут Цредит Карма и Куиззле.
Свака организација и кредитни биро користе различити модел бодовања. Може се користити различити типови података, или користити исте податке, али их диференцирати.
Постоје и различите врсте резултата у оквиру сваке агенције у зависности од индустрије - један резултат за хипотеке, један за ауто кредите и тако даље. Ове компаније често ажурирају своје формуле, што резултира новим резултатима.
"Стварно, особа може имати што више бонитетских оцена пошто постоје модели оцењивања кредита" рекао је Тхомас Бригхт, гласноговорник за ЦлеарПоинт, непрофитну финансијску едукативну групу.
Имајте на уму: Све ове компаније су за профит.
Па зашто има тако много различитих бонитета? Кратак одговор је зато што неко може зарадити новац од њих. Обично ћете платити између $ 15 и $ 20 да бисте проверили свој кредитни резултат.
Који је кредитни рејтинг важан?
Мотиви на страну, бонитетни резултати су корисни и неопходни за добијање зајма или кредитне картице.
Резултат који се користи од зајмодаваца варира, али оно што је важно запамтити јесте кредитни резултат који видите онлине је вероватно различит од оног који ваш зајмодавац види.
На пример, Екуифак поставља ово одрицање од одговорности на својој веб локацији: "Екуифак Цредит Сцоре је заснован на моделу Екуифак Цредит Сцоре и није исти као и резултати који треће стране користе за процену ваше кредитне способности."
ФИЦО резултати се и даље најчешће користе међу зајмодавцима, али десетине формула за бодовање резултирају тиме што имате много различитих ФИЦО резултата.
Неки зајмодавци чак имају и своје сопствене бодове.
Једно од највећих заблуда о кредитним резултатима је идеја да онај који видимо је исти кредитор види.
Ово смета владином Заводу за заштиту потрошачких финансија (ЦФПБ) јер људи плаћају да виде свој кредитни резултат на основу претпоставке да је исти исти који ће њихов кредитор користити за доношење одлука о финансирању.
Потрошачи су често изненађени и фрустрирани када не добију услове финансирања које су очекивали на основу кредитног резултата који су платили да виде.
"Вероватно је да многи потрошачи погрешно мисле да су њихови резултати исте оцјене које су користили зајмодавци у оцјењивању њихових захтјева за кредит", каже ЦФПБ.
"Буквално користе десетине различитих кредитних модела. Сам ФИЦО има преко 49 модела кредитних бодова. "
Доња линија: Резултати који су важни су они које користи ваш кредитатор, коју не можете сами приступати. Друге оцене су образовне и могу вам дати грубу процену о томе како радите, али можда се не поклапају са резултатом који ваш кредитатор повуче.
ЦФПБ је пронашао 20% -27% потрошача вероватно да ће видети кредитни резултат знатно другачији од резултата који користи њихов кредитор - довољно да их ставља у другу категорију кредитног квалитета.
"Потрошачи треба да избегавају ослањање на резултате које купују као основну основу за процену њихове кредитне способности приликом доношења важних одлука о добијању кредита", каже биро.
"Сваки потрошач треба да се припреми за могућност да се резултат који он или она види битно разликује од резултата који је користио зајмодавац."
Шта треба да знам о бонитетима?
Дакле, имате гомилу различитих резултата и не можете да погодите како ће ваш кредитни резултат изгледати за вашег зајмодавца.
Шта сад?
Још увек је важно редовно проверавати те бесплатне или образовне резултате како бисте добили општи смисао за изглед вашег резултата. Такође треба да проверите свој кредитни извештај о грешкама и да спречите крађу идентитета.
"Без обзира на модел који се користи за оцењивање кредитне способности, нетачне негативне информације у корисничком фајлу (нпр. Неплаћени рачуни који нису потрошачки, рачуни описани као закашњења плаћени на време), могу повредити кредитни резултат тог потрошача", извјештава ЦФПБ.
Можете да проверите свој кредитни извештај једном на 12 месеци на АннуалЦредитРепорт.цом. Сваки од три национална кредитна бироа од федералног закона захтијева да вам годишње доставља ове извјештаје бесплатно, каже биро.
Такође је важно куповати за кредит - чак и ако зајмодавци виде исти резултат, они вам могу понудити различите услове кредита на основу њихових интерних смерница и других делова вашег финансијског портфеља.
Бригхт сугерише упознавање са основама - научите сирове компоненте кредитног резултата тако да знате како ваше акције утичу на вашу способност да добијете кредит.
Није важно које кредитне оцене ваш кредитатор користи, докле год је добро. Плаћајте своје рачуне на време - и у целости - сваког месеца. Добра кредитна способност може вам уштедети на хиљаде долара дугорочно.
"Ако бринете за једну ствар, сваког месеца би требало да буде датум рока (на рачуну)", рекао је Бригхт. "Упркос томе како је ово компликовано, све то може изгледати у почетку, једноставно имати савршену историју плаћања ће учинити чуда за ваш резултат."
Ваш Турн: Колико размишљате о вашем кредитном резултату?
Сарах Кута је репортер за образовање у Боулдеру, Колорадо, с нагласком на венчање, реконструкцију намештаја и добре понуде. Нађите је на Твиттеру: @сарахкута.
Пошаљите Ваш Коментар