Ово је оно што треба знати пре него што узмете приватни студентски зајам

Брзо претражите информације о студентским кредитима, а наћи ћете небројене сајтове који нуде свеобухватне водиче ... о федералним студентским кредитима.

Ова информација је сјајна, наравно, јер милиони студената и градски студенти позајмљују студентске кредите од федералне владе.

Али шта је са ученицима који се ослањају на приватне зајмове да плаћају школу? Тај број је достигао 1,4 милиона у 2012-13.

Од 1,4 трилиона долара у неизмиреном дугу за студентски кредит, приватни кредити представљају око 8% од тог укупног износа, или 108,2 милијарде долара.

Приватни кредити су представљали 10% од 107 милијарди долара кредита које су уцествовали студенти у академској години 2015-2016, према најновијим бројевима од Одбора колеџа.

Обиље информација о федералним кредитима може бити збуњујуће за зајмопримце којима је потребно више од онога што Министарство образовања нуди.

Одлучили смо да разбацимо информације за вас - било да размишљате о позајмљивању приватних зајмова или само желите да знате о чему се ради о овом разговору о Саллие Мае-у.

Ваш први корак

Да бисте започели, пре него што погледате приватне зајмове, ваш први корак треба увек бити попуните ФАФСА да видите шта можете добити преко федералних грантова и зајмова.

Ово ће вам показати које стипендије (бесплатни новац!) Имате право и да ли имате право на студијске програме рада (новац за који радите, уместо да платите) - две опције које немате код приватних зајмодаваца.

Заједнички зајмови често долазе са флексибилношћу која би могла доћи у будућности, као што је одлагање, отплата по основу прихода и опроштај кредита. Теже их је добити приватним зајмовима.

Зашто се пријавити за приватни студентски зајам?

"Често кажем људима чак и ако је каматна стопа мало нижа на приватним кредитима, можда и даље иде уз савезни зајам", објашњава Кевин Вокер, потпредсједник и шеф образовних зајмова на ЛендингТрее.

Са савезним кредитима, каже, "имате флексибилност за одлагање, издржљивост, отплату засновану на приходима. Постоји много услова за савезне кредите којима приватни кредити немају. "

Због тог огромног упозорења, зашто студент треба да гледа приватне зајмове? Вокер објашњава два уобичајена сценарија.

1. Ваши савезни кредити нису довољни

Традиционални разлог за пријаву за приватне студентске зајмове је да једноставно немате довољно у федералним кредитима, донацијама или студијским радовима како бисте покрили трошкове вашег колеџа.

У обавештењу о додели новчане помоћи из школа, видећете колико федералне помоћи имате право да примите. Ако то неће покрити ваше школарине и друге трошкове, могли бисте размотрити приватне кредите да попуне празнине.

2. Можете добити нижу каматну стопу

Све више, каже Вокер, студенти и родитељи могу да добију нижу каматну стопу на приватне кредите од савезних.

То је најчешће тачно, каже он, од матичних ПЛУС кредита, федералног додатног кредита у име вашег родитеља.

"Дакле, можда би било неких случајева када би студент позајмио приватни зајам или би родитељ позајмио приватни зајам уместо федералног зајма", рекао је он.

ПЛУС кредити за родитеље и студенте имају тенденцију да имају много веће каматне стопе од других савезних кредита. Дакле, ако ви или ваши родитељи имате јак кредитни резултат, приватни зајам би могао бити бољи посао.

Да бисте видели какву каматну стопу бисте квалификовали - да бисте упоређивали са својим савезним опцијама за кредит - можете унети своје податке на тржиште студентских кредита као Веродостојан.

Слободно је и не морате се залагати да пронађете своје стопе. Веродостојност ће вам само показати шта се квалификује од неколико зајмодаваца, тако да можете изабрати оно што најбоље одговара за вас.

Зашто се НЕ пријавити за приватни студентски зајам

Када размислите о позајмљивању приватног зајма, водите рачуна о томе.

Ако очекујете било коју тачку у будућности када бисте се могли борити за отплату дуга, Савезни кредити су много пријатнији од њихових приватних колега.

(Можете прочитати о опцијама које добијате уз савезне кредите овде.)

Такође би требало да будете сигурни да сте искористили своје могућности стипендије и радити преко колеџа пре него што одлучи да преузме више дуга.

Давање четири лета за рад у пуној радости звучи ужасно, али ћете бити захвални када видите своје пријатеље који раде за отплату 50.000 долара за студентске кредите у наредних 20 година.

Како се пријавити за приватни студентски зајам

Пријављивање за приватне зајмове није исто што и пријављивање за савезне кредите. То долази са предности и слабости.

Један про је да не морате да се крећете кроз нешто попут ФАФСА-а. Поред тога, вероватно можете отићи у вашу банку и питати некога да вам помогне да почнете.

Обрнута страна је да ће сваки процес бити мало другачији, тако да не можемо понудити јасне смернице.

Главни уговор за подношење приватног кредита је ... ваше кредитне резултате.

За многе ученике - као и оне који напуштају средњу школу - то ће значити да не можете узети зајам без ко-потписника (често родитеља).

Али ово долази са огромном користом по линији.Док 43% федералних зајмопримаца има потешкоћа у отплати, Цхристине Робертс, шеф студентског позајмљивања у грађанској банци, каже да већина приватних студијских зајмопримаца успјешно надгледа своје исплате.

Да ли се морате пријавити за нови зајам сваке године?

Када прихватате савезне студентске кредите, потписујете главну мјеницу, што у основи омогућава да се ваша апликација и услови кредита преусмеравају из године у годину. У свакој школској години, не морате поново да пишете пуно ФАФСА, само ажурирајте неке информације како бисте потврдили своју финансијску ситуацију.

Већина приватних зајмодаваца, објашњава Вокер, немају ту могућност. Морате поново поднијети нови кредит за покривање трошкова сваке године. Међутим, то би могло бити добра ствар.

"[То] је прилика да се опет купи, јер можда постоји нови зајмодавац", каже он.

Међутим, неки приватни зајмодавци нуде ову опцију, па обавезно питајте за то.

Робертс, на пример, каже о Грађанској банци: "Употреба помоћи је историјски била годишњи процес за породице, ми нудимо вишегодишње одобрење које им омогућава да попуне једну пуну пријаву и добију одобрење кроз диплому."

Које врсте кредита су доступне?

Када погледате савезне студентске кредите, видећете различите кредите који долазе са различитим условима отплате. Чак имају и глупа имена како би их се лако запамтиле (у теорији).

Приватни кредити нису такви категорисани. Квалификоват ћете се за камату и структуру отплате на основу ваше кредитне историје (и вашег потписника).

"Заиста једине разлике (међу приватним зајмовима) обично су фиксна стопа и варијабилна стопа", објашњава Вокер.

Фиксна стопа значи да ће ваша каматна стопа бити одређена када потпишете и никада не промените животни век кредита. Променљива стопа значи да каматна стопа може да варира са тржиштем у току трајања кредита.

Разлика између приватних студентских кредита и других приватних кредита

Дакле ... пријављујете се са приватним зајмодавцем и добијате зајам (или не) на основу ваше кредитне историје. Да ли то значи приватни студентски кредити су исти као што је, рецимо, ауто кредит? Или твоју хипотеку?

Као.

Приватни студентски кредити су више попут оних других приватних кредита него што су они као савезни кредити.

Главна разлика је да се зајамчитељ консултује са вашом школом пре него што вам да студентски зајам.

"Колеџ је интимно укључен у приватни зајам, јер на крају морају потврдити подобност ученика за количину коју [студент] жели да позајми на приватне кредите", објашњава Вокер.

Кредитац ће омогућити школи да зна колико сте квалификовани, а школа ће дозволити зајмодавцу да зна да ли то има смисла за ваше потребе.

Када морате да почнете да враћате зајам?

Већина ученика знају једну ствар о својим федералним студентским кредитима: Не морате почети да их отплаћујете све до шест месеци након што сте дипломирали - или напустите - колеџ. (Говорећи о упозорењима, ово долази са доста.)

Приватни зајмодавци често нуде ту могућност, али то можда није најбоља опклада.

"Са већином приватних зајмова данас имате могућност плаћања камате током школе, [плаћања] камате и главнице [током школе] или одлагања" Објашњава Вокер. "И зајмодавци ће понекад наплатити више интересовања за ситуацију у којој је плаћање одложено, јер траје дуже да добију новчани ток."

Такође нећете наћи приватни зајам који не прикупља камате док сте у школи (као код федералних директних субвенционисаних кредита).

"Сваки приватни зајам повећава камате током школског периода", каже Вокер, "а ако не вршите плаћања, камата која се акумулира обично се капитализује у главницу у тренутку отплате."

Како можете сазнати колико дугујете?

Ако сте већ узео приватне студентске кредите и спремни сте да озбиљно оплаћујете отплату, први корак је знати колико дугујете ... и ко добија ваша плаћања.

Као и апликација, управљање приватним кредитима је мало компликованије од федералних зајмова - само зато што не постоји систем који одговара једној величини.

Морат ћете остати у контакту са својим зајмодавцем како бисте сазнали гдје можете пратити статус и услове вашег зајма. (нпр. Имате ли рачун на сајту зајмодавца? Постоји ли посебан портал за зајмопримце?)

Међутим, можете користити сајт као што је Цредит Сесаме да бисте добили брзи преглед дуга за студентски зајам (и све остало које дугујете).

Ове локације вам показују поједностављен кредитни извештај, па ће вам омогућити да видите колико дугујете и коме, као и тренутне каматне стопе. Ако сте пустили дуг свој дуг за студентски зајам неколико година, то је одличан начин да схватите где стојите и коме треба да дођете до проблема.

Ко може одговорити на ваша питања

Иако је Одељење за образовање опремљено да вам помогне да управљате својим федералним студентским кредитима, то није најбоље место за учење више о приватним кредитима.

Ако имате питања о вашим приватним кредитима, почните контактирањем зајмодавца. Ово је најбоље место за тражење информација за разјашњавање вашег уговора о кредиту или за учење о могућностима отплате.

За опште информације, можете такође затражити савјет ваше школске службе за финансијску помоћ - чак и након дипломирања. А Завод за заштиту потрошачких финансија има пуно информација о отплати студентског кредита.

Можете ли одложити плаћања на приватним кредитима?

Звезни студентски кредити долазе са уграђеним смјерницама за одлагање или одлагање ваших уплата. Смјернице за приватне кредите су варијабилне, а дефиниције ових појмова су мало другачије.

Ево шта они подразумевају, у односу на приватне студентске кредите:

• Одлагање: Период одлагања или смањења плаћања док сте у школи, стажирање или резиденција.

• Толеранце: Ограничен период одлагања или смањења плаћања због финансијских потешкоћа. Уместо да будете везани за ваш статус (нпр. "У школи"), издржавање ће бити постављено за ограничено време (нпр. 12 месеци).

Са приватним кредитима, ваше могућности за одлагање или издржавање нису гарантоване.

"Често постоје интернационално, што значи да ако се зајмопримац уђе у тешку ситуацију, можда ће моћи да преговарају о издржљивости, на примјер са приватним зајмодавцем", објашњава Вокер. "Али обично приватни зајмодавац не наводи унапред шта ће бити доступно."

Оно што вас квалификује за било коју од ових опција варира између зајмодаваца, а на вама ћете бити у могућности да преговарате о опцијама са вашим зајмодавцем.

Шта то значи подразумевано?

Искључење кредита значи да нисте извршили плаћања неколико месеци. Цјелокупан износ вашег кредита постаје одмах дужан, а дуг се може послати на збирке.

Приватни зајам је генерално неисплаћен након 120 дана (три месеца) пропуштених плаћања.

Када сте задужени за савезне кредите, влада би могла почети да плати своје плате или задржи порез за повраћај пореза како би прикупио плаћање. Приватним зајмодавцима није лако добити новац.

Када сте задужени за приватни кредит, зајмодавац ће морати ићи на суд - и побиједити - прије него што примјењује мјере као што је плаћање плата за наплату на зајам.

Шта је Рефинанцирање Студентског кредита?

Рефинансирање ће уопштено значити замену кредита новим (или неколицином) који доноси сав ваш студентски дуг под једним кишобраном.

Ово би могло поједноставити живот једном месечном уплатом, уместо неколико. Такође може смањити месечну уплату, побољшати каматну стопу и / или вам дати више времена за плаћање.

За неке, ово би могло бити један од најбољих начина плаћања студентских кредита.

Можете добити нижу каматну стопу на ваше кредите рефинансирањем са компанијом као што је Цредибле. Друге компаније нуде сличне услуге, али ми се свиђамо да просечни веродостојни корисник сачува око двије каматне тачке на својим тренутним савезним кредитима.

Можете се рефинансирати у било ком тренутку, зато немојте оклевати да га погледате, чак и док сте још у школи.

"Што сте раније рефинансирали, то више можете уштедјети [ако добијете нижу каматну стопу] и брже можете платити свој кредит", каже Робертс.

Унесите своје податке на Цредибле како бисте сазнали која би могла бити нова каматна стопа.

Напомена: Ако повећате дужину периода отплате, потенцијално ћете више платити камату током живота вашег кредита - побрините се да рачунар израчунате колико новца можете да уштедите рефинанцирањем.

Да ли се пријављујете за приватни студентски зајам?

Највећа грешка ученика када се пријављују за приватне зајмове, према Вокеру, прескочи ФАФСА. Он упозорава против претпоставке да не можете добити федералне кредите.

Не претпостављаш да твоји родитељи стварају превише новца.

Немојте претпостављати да се нећете квалификовати за донације или радне студије.

Немојте чак ни претпоставити да је прекасно да се пријавите.

"Требало би увијек [попунити ФАФА], чак и ако је прошло крајњи рок", рекао је Вокер. "Још увек вреди да урадите тако да можете осигурати да имате могућност да преузмете савезне зајмове."

Оставите себе отвореним за све опције, тако да можете купити и добити најбољу понуду за плаћање за ваше образовање.

Шта год да радите, побрините се да се не очајнички пријављујете за тај приватни кредит због недостатка планирања или истраживања.

"Највећа грешка коју људи чине у одбору када је у питању финансирање образовања", каже Робертс, "не говори о томе као породицу ускоро.

"[Овај разговор] треба почети рано и покривати ствари попут оног што ми као породица можемо приуштити, оно што студент треба да допринесе (ако ишта), дуг у једној врсти школе наспрам другог и способност да отплати након дипломирања."

Укратко? Не можемо вам рећи да ли је приватни зајам у праву за вашу ситуацију.

Али, надамо се да ће ова информација расвијетлити сложен процес плаћања за колеџ - тако да можете донијети одлуку на основу информација прије него што се придружите милионима људи који се боре за отплату дуга за студентски кредит.

Дана Ситар ([емаил протецтед]) је уредник писма и новина на Тхе Пенни Хоардер. Поздрави и реци јој добру шалу на Твиттеру @данаситар.