Када су моја супруга и ја имали хипотекарне кредите, ми смо их исплатили што је пре могуће. Волимо да смо без дуга и спасили смо хиљаде долара у интересу улагањем нашег новца у плаћање тих зајмова.
Али никада нисам био сигуран да смо донели праву одлуку, што нас доводи до важног питања:
Ако имате нешто преостало након месечних трошкова, или имате повремене ветрове, исплатите своју хипотеку најбољу "инвестицију" коју можете направити?
Хајде да погледамо аргументе ...
Требате ли задржати дуг и инвестирати?
Многи финансијски писци истичу да је хипотекарни зајам јефтини дуг, тако да предлажу да га користе да зараде више новца.
"Са чисто квантитативног становишта, економска корист за одржавање хипотеке и улагање ове разлике је значајна за већину власника кућа у протеклих неколико деценија", написао је Ларри Лигхт за Форбеса.
Идеја је једноставна: просечни повраћаји на берзи су већи од тренутних хипотекарних каматних стопа.
Размотрите пример: Ако имате $ 5,000 и користите га да бисте платили хипотекарни кредит који има каматну стопу од 5%, добијате ефективан "повраћај улагања" од 5%.
Берза има просјечни годишњи приход од близу 10% (мјери С & П 500 у посљедњих 30 година), тако да може имати смисла одржавати дуг и уложити новац у индексне инвестиционе фондове.
Али стварно није тако једноставно ...
Једно је, ако имате тешко оптерећење дуга са високим каматом, као што су студентски или ауто кредити и баланси кредитних картица, можда ћете желети да "инвестирате" у плаћање тог дуга пре него што размислите о раду на хипотекарном кредиту или портфолиу фондова.
На крају крајева, просечна каматна стопа на кредитне картице је око 15%, много већа од хипотекарних стопа и просечни повраћај берзе.
Али чак и ако имате потражњу за студентима и потрошачима, и даље бисте можда желели да прескочите тржиште ...
Или да ли бисте раније платили хипотеку?
Ево неких разлога због којих бисте можда хтели да исплатите свој хипотекарни кредит уместо да улажете уштеду и додатни приход.
Гарантовани повратак
Када платите хипотеку, гарантује вам се "повраћај средстава" на вашу инвестицију. Другим речима, ако дугујете мање, хоћеш дефинитивно уштедите на камате.
Већина других повраћаја инвестиција далеко је од гарантованих.
100-годишњи графикон индустријског просека Дов Јонес открива неколико пута када се берза не само брзо спуштала, већ и када је било потребно пет година, 10 година или дуже да се вратите на пар (само погледајте стретцх из 1965. до 1995. године).
Много тога може да се деси у деценији, а можда ћете морати да уложите у оне инвестиције када су пола заостали.
Смиреност ума
Тешко је ставити цену на већи мир, али свакако вреди нешто. Моја супруга и ја смо завршили нашу последњу хипотеку током пада берзе у 2008. години, плаћајући на хиљаде додатних долара сваког месеца.
Да смо ми уместо тога уложили новац на тржиште, можда смо све ове године касније изгледали добро, али мислим да не бих добро спавала, док би залихе пале за 30% или више.
Има нема дуга и а слободна и јасна кућа такође пружа мир ума. О времену када смо исплатили нашу последњу хипотеку, насловници су били пуно прича о одузимању ствари - о чему никада нисмо морали да бринемо.
Нема неочекиваних грешака у инвестирању
Ако бих црнирао бројеве, можда бих нашао да ћемо бити у будућности ако бисмо уложили, умјесто да плаћамо наше раније хипотеке.
Али то подразумева паметно (или срећно) улагање. Исплата хипотеке је била једноставна, док одабирање праве инвестиције није. Једна студија је открила само два од 2.862 анкетираних инвестиционих фондова који су доследно победили тржиште у цјелини.
Мање искушења
Већина нас зна некога ко је позајмио од свог 401 (к) за одмор или друге непотребне ствари.
Што је тежак процес позајмљивања из вашег власништва у власништву куће, мање је вероватно да ће се преклапати на ова различита искушења. У одређеној мјери закључавате своје уштеђевине када их користите да бисте платили хипотекарни кредит.
Нижи трошкови становања
Када платите хипотекарни зајам, имате трајно нижи месечни трошкови становања. Моја супруга и ја се свиђамо.
То олакшава преживљавање губитка посла или другог прихода, а много је лакше напокон почети да уштеде новац за оне пензионерске инвестиције.
Пресуда?
Да ли је боље да платите хипотекарни кредит или уложите вишак прихода?
Ако плаћате 4% на хипотекарном зајму, а берза се само срушила, врло је вероватно да ће вам боље да ставите свој новац на тржиште на дну и врате се назад.
Са друге стране, на тржишту могао настави да пада, ти могао изаберите погрешне инвестиције, ви могао бити у искушењу да потрошите нешто од тог новца, а можда ће доћи време када желите да нисте имали кућно плаћање које бисте могли елиминисати.
За нас, безбрижност умишљала су ваге у корист отплата наших хипотекарних кредита, али не постоји једноставан одговор.
Ваш Турн: Да ли мислите да је боље да платите бржу хипотеку или да уложите додатни приход?
Стив Гиллман је аутор "101 Веирд Ваис то Маке Монеи" и стваралац ЕвериВаиТоМакеМонеи.цом. Био је репо-човек, шетач за палачинке, претраживач мотора, кућни флипер, возач трамваја, процесни сервер, моцк поротник и цроупиер рулета, али је на више од 100 начина направио новац, писање је његов омиљени (до сада) .
Пошаљите Ваш Коментар